A рахунак эканоміі здароўя (HSA) - гэта форма пенсійнага рахунку з падаткаабкладаннем, прызначаная для выдаткаў на ахову здароўя. Вы можаце рабіць унёскі на свой рахунак у любы час, пакуль вы не зарэгістраваны ў Medicare. На працягу любога перыяду, калі вы зарэгістраваны ў Medicare, вы не можаце рабіць узносы ў кваліфікаваны HSA. Калі ў вас ёсць іншыя пытанні аб пенсійных зберажэннях і ахове здароўя, можа быць добрай ідэяй пагаварыць з фінансавым спецыялістам, які можа дапамагчы вам спланаваць. Фінансавы кансультант можа гуляць такую ролю, і Бясплатны інструмент падбору дарадцаў SmartAsset можа падабраць вам дарадцаў, якія абслугоўваюць ваш рэгіён.
Што такое HSA?
A рахунак эканоміі здароўя (HSA) - гэта пенсійны рахунак з падатковымі перавагамі, які падзяляе рысы як 401 (k), IRA, так і Roth IRA. Як і 401 (k) і IRA, грошы, якія вы ўносіце ў HSA, цалкам вылічваюцца з падаткаў. Вы не плаціце федэральны або дзяржаўны падаходны падатак з гэтых грошай і нават можаце адняць іх са сваіх падаткі на заработную плату (FICA)..
Вы можаце стварыць HSA як індывідуальна, так і праз свайго працадаўцы. З індывідуальным планам вы б самі рабілі ўзносы, а потым рабілі адпаведныя вылікі з падаткаў на канец года. З планам працадаўцы ваш аддзел заработнай платы можа рабіць узносы HSA і карэкціраваць падаткі такім жа чынам, як яны робяць з 401 (k). Працадаўцы, якія вядуць праграму HSA, таксама могуць рабіць узносы за сваіх супрацоўнікаў.
Акрамя таго, як і ў Roth IRA, зняцце сродкаў з HSA не абкладаецца падаткам, пакуль вы выкарыстоўваеце грошы для аплаты кваліфікаваных медыцынскіх выдаткаў. Гэта ўключае ў сябе ўсе прыбыткі ўліковага запісу з цягам часу, што азначае, што ў вас ёсць пул цалкам неабкладаных падаткам грошай, даступных для медыцынскіх расходаў.
Зняцце HSA
Пасля 65 гадоў вы можаце здымаць грошы з HSA па любой прычыне без спагнання штрафу. Аднак, калі вы выдаткуеце грошы на немедыцынскія выдаткі, вам давядзецца плаціць падаткі са зняцця сродкаў гэтак жа, як і з IRA або план 401 (k).. Гэтая структура зрабіла медыцынскія ашчадныя рахункі патэнцыйна папулярнымі ў якасці сродку выхаду на пенсію для асоб, якія маюць адпаведныя патрабаванні. (Тым не менш, эксперты ў галіне аховы здароўя і фінансаў звычайна не рэкамендуюць гэтую праграму ў цэлым па прычынах, апісаным ніжэй.)
Па сутнасці, HSA прапануе ўсе перавагі 401 (k) і IRA, маючы пры гэтым дадатковыя перавагі ў выглядзе поўнай адмены падаткаў з выдаткаў, звязаных са здароўем. Аднак, калі вы здымаеце грошы ва ўзросце да 65 гадоў і выдаткуеце іх на выдаткі, не звязаныя з аховай здароўя, вы падлягаеце падатку на прыбытак і дадатковым падатковым штрафам.
Калі вы можаце ўнесці свой уклад у HSA?
Каб унесці свой уклад у HSA, вы павінны адпавядаць тром крытэрыям:
Вы не павінны быць залічаным у Medicare;
Вы не павінны называцца залежнымі ад чужых падаткаў;
Вы павінны быць зарэгістраваны ў кваліфікацыйным плане медыцынскага страхавання з высокай франшызай без іншай формы медыцынскага страхавання.
Вы ніколі не страціце доступ да свайго ашчаднага рахунку на здароўе. Грошы належаць вам, на іх распаўсюджваюцца толькі штрафы за датэрміновае зняцце сродкаў у любой форме ў залежнасці ад таго, як вы іх выкарыстоўваеце. Аднак, калі любы з гэтых трох крытэрыяў зменіцца, вы больш не зможаце працягваць рабіць узносы на гэты рахунак.
Залічэнне ў Medicare азначае, што большасць людзей не можа працягваць рабіць узносы ў HSA пасля выхаду на пенсію. У 65 гадоў вы маеце права на атрыманне Medicare, і большасць (калі не ўсе) атрымальнікаў сацыяльнага страхавання аўтаматычна ўключаюцца ў гэтую праграму. Пасля рэгістрацыі вы не можаце рабіць дадатковыя ўзносы на ашчадны рахунак здароўя.
Узносы пасля выхаду на пенсію
Той, хто хоча працягваць рабіць узносы пасля выхаду на пенсію, можа зрабіць гэта альбо не зарэгістраваўшыся ў Medicare, альбо адмовіўшыся ад удзелу ў праграме. Хоць і рэдка, абодва варыянты. Аднак наўрад ці гэта мела б фінансавы сэнс. У большасці выпадкаў Medicare прапануе больш у доларавым выражэнні, чым ашчадны рахунак на здароўе.
На момант напісання артыкула IRS вызначыла план страхавання з высокай франшызай як адзін з франшызай не менш за 1,400 долараў для чалавека або 2,800 долараў для сям'і. Гэтыя сумы перыядычна карэктуюцца з улікам інфляцыі. Калі ў вас ёсць план аховы здароўя з меншымі франшызамі або калі вы не застрахаваны, вы не можаце ўнесці ўклад на ашчадны рахунак здароўя.
У сувязі з высокім патрабаваннем страхавання да франшызы шэраг медыцынскіх і фінансавых экспертаў лічаць HSA дрэннай ідэяй для многіх людзей. Падатковыя перавагі гэтай праграмы выдатныя, так што ў вакууме ашчадны рахунак здароўя можа дапамогу ў планаванні выхаду на пенсію.
Калі HSA з'яўляецца добрай ідэяй?
Для большасці людзей план эканоміі на здароўе лепш за ўсё выкарыстоўваць у маладосці. Здаровы дарослы чалавек ва ўзросце 20 гадоў часта можа дазволіць сабе запісацца на план з высокай франшызай, паколькі яго медыцынскія патрэбы часта вызначаюцца рызыкай катастрафічнага развіцця, а не планавым абслугоўваннем. Гэты чалавек можа рабіць узносы на ашчадны рахунак здароўя ў так званыя «маладыя непераможныя» гады. У рэшце рэшт яны будуць паступова ўваходзіць больш поўны план аховы здароўя і больш не будзе дазволена рабіць унёскі ў HSA, але яны захоўваюць доступ да рахунку. Гэтыя грошы могуць расці на працягу іх паўналецця і забяспечваць дадатковы пенсійны фонд, калі прыйдзе час.
Для таго, хто мае план з высокай франшызай, унёсак у HSA - выдатны варыянт. Аднак, калі ў вас ёсць сродкі, вам звычайна лепш зарэгістравацца ў больш поўным плане медыцынскага страхавання і страціць доступ да праграмы HSA.
Bottom Line
Вы можаце ўнесці ўклад на ашчадны рахунак пасля выхаду на пенсію, пакуль вы не зарэгістраваны ў Medicare. Калі вы зарэгістраваны ў Medicare, вы не можаце ўнесці ўклад на ашчадны рахунак для здароўя, але ёсць іншыя спосабы зэканоміць на чаканыя і непрадбачаныя выдаткі на ахову здароўя. Паспрабуйце пераканацца, што вы гатовыя да любых выдаткаў на ахову здароўя, якія могуць паўстаць на вашым шляху.
Парады па зберажэнні на пенсію
Пенсійныя зберажэнні могуць быць прасцей, калі ў вас ёсць фінансавы спецыяліст. Пошук кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць цяжка. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Планаванне выхаду на пенсію - гэта складаны праект. Паміж рахункамі з падаткаабкладаннем, сацыяльным страхаваннем, асабістымі актывамі і многім іншым, гэта патрабуе рэальнай працы. SmartAsset прапануе вам бясплатныя інтэрнэт-рэсурсы, якія могуць дапамагчы. Паспрабуйце выкарыстоўваць наш бясплатны пенсійны калькулятар сёння.
Аўтар фота: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Паведамленне Ці магу я ўнесці свой уклад у HSA пасля выхаду на пенсію? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html