Робіце Roth Rollover? Сцеражыцеся правіла 5 гадоў

Roth IRA называюць "швейцарскім нажом" асабістых фінансаў з-за яго гнуткасці і статусу неабкладаемага падаткам прыбытку. Гэта прычына, па якой так шмат працоўных, якія выходзяць на пенсію, пераводзяць свае ўліковыя запісы 401(k) на працоўным месцы ў Roth, і чаму так шмат фінансавыя кансультанты рэкамендую пераўтварыць традыцыйны IRA ў Roth.

Ідэя заключаецца ў тым, што калі вы заплаціце падатак на прыбытак са сваіх пенсійных грошай зараз - асабліва, калі сальда на многіх рахунках значна знізілася - вашы неабкладаемыя падаткам прыбыткі Roth кампенсуюць розніцу і, магчыма, больш.

Але сцеражыцеся правіла 5 гадоў.

Ніжэй мы раскажам вам пра тонкасці правіла 5 гадоў, але падумайце аб супадзенні з правераным фінансавым кансультантам бясплатна для атрымання дадатковай дапамогі ў кіраванні пераходам Roth і іншымі пенсійнымі патрэбамі.

Правіла 5 гадоў: што вам трэба ведаць

У той час як унёскі ў Roth можна зняць у любы час, вы не можаце дакрануцца да прыбытку, калі рахунак не быў адкрыты не менш за пяць гадоў. Такім чынам, калі вы пераносіце яшчэ адзін пенсійны рахунак на Roth IRA у 2023 годзе, пераканайцеся, што вам не спатрэбяцца даходы прынамсі да 2028 года. Калі рахунак для пераходу з'яўляецца вашым першым рахункам Roth IRA або вы адкрылі свой першы Roth менш чым пяць гадоў таму, заробак будзе абкладацца падаткам пры зняцці. Адзін перапынак заключаецца ў тым, што нават калі Roth, які вы адкрылі больш за пяць гадоў таму, зачынены, ён усё роўна залічваецца ў правіла 5 гадоў.

І, так, 5-гадовае правіла залічваецца, нават калі вам больш за 59.5 гадоў - вам трэба задаволіць абодва патрабаванні, інакш вы страціце падатковыя льготы на прыбытак.

Калі вы плануеце ператварыць індывідуальны пенсійны рахунак у Roth, гэта яшчэ горш. Правіла 5 гадоў Рот пераўтварэнні патрабуе, каб вы чакалі цэлых пяць гадоў, перш чым выйсці Любы канвертаваныя балансы - узносы або даходы - незалежна ад вашага ўзросту.

Гэта не змяншае прывабнасці ўліковага запісу Roth для людзей, якія хочуць больш кантраляваць свае інвестыцыі, чым яны атрымліваюць на працоўным месцы 401 (к) або план 403(b), які можа быць абмежаваны толькі некалькімі ўласнымі ўзаемнымі фондамі, якімі кіруе спонсар плана, поўная адсутнасць больш танных фондаў, якія гандлююцца на біржы (ETF), адпаведныя ўклады працадаўцы, якія затрымаліся ў акцыях кампаніі, а таксама адсутнасць кантролю над выбарам збораў, якія спаганяюцца з вашага рахунку.

Гісторыя працягваецца

Яшчэ адна прычына, па якой інвестары выбіраюць пераход або канверсію Roth, заключаецца ў тым, што яны хочуць пазбегнуць неабходныя мінімальныя правілы размеркавання (RMD) якія пачынаюцца ва ўзросце 72 гадоў - нават на рахунках Roth 401 (k). Roth IRA вызваляецца ад патрабаванняў RMD, што дазваляе грошы, якія вы былі вымушаныя зняць, працягваць прыносіць прыбытак.

Адна з праблем, з якой сутыкаюцца інвестары пры планаванні пераходу або пераўтварэння Roth, - гэта ліміты даходу, якія прымяняюцца да ўзносаў, калі ваш скарэкціраваны валавы даход (AGI) з вашай падатковай дэкларацыі перавышае 144,000 214,000 долараў ЗША для адной падачы або 401 59.5 долараў ЗША для сумеснай дэкларацыі. З планам 401(k) або падобным абыходным шляхам з'яўляецца выключэнне пад назвай «размеркаванне ў эксплуатацыі». Калі вам больш за 59.5 і вы ўсё яшчэ працуеце, вы можаце зняць або перадаць грошы са свайго XNUMX(k). Большасць планаў дазваляе размеркаванне пры пэўных умовах, такіх як фінансавыя цяжкасці, і многія таксама дазваляюць размеркаванне для ўдзельнікаў старэйшых за XNUMX гадоў, але не для ўсіх, таму вам трэба пракансультавацца са спонсарам плана.

Для пераўтварэння Roth з традыцыйнага IRA вы можаце абыйсці ліміты даходу з дапамогай так званага a бэк-дор пераўтварэнне Roth. Магчыма, вы захочаце зрабіць гэта раней, чым пазней, бо некаторыя члены Кангрэса працуюць над гэтым зачыніць шчыліну задняй дзверы на некаторы час цяпер. Калі вы робіце пераўтварэнне Roth, вам таксама трэба будзе сачыць за правіла «прапарцыйна». у першыя пяць гадоў, што прымяняецца да пераўтварэнняў з рахункаў, якія ўключаюць узносы да падаткаабкладання, якія не падлягаюць выліку, і пасля выплаты падаткаў, якія не падлягаюць выліку. Адзін прыём, які можа спрацаваць у такім выпадку, - гэта канвертаваць толькі невялікую суму на працягу першых пяці гадоў.

Як заўсёды, падатковыя і інвестыцыйныя стратэгіі могуць быць складанымі і залежаць ад сітуацыі кожнага чалавека спачатку пракансультуйцеся з падатковым або фінансавым кансультантам.

Bottom Line

Пераўтварэнне традыцыйнага IRA ў Roth можа быць выгадным для многіх у святле гібкасці і статусу неабкладаемага падаткам прыбытку апошняга. Але ў той час як узносы ў Roth IRA можна зняць у любы час, памятайце, што вы не можаце дакранацца даходаў, калі рахунак не быў адкрыты не менш за пяць гадоў, нават калі вам 59.5 гадоў і больш.

Парады па пенсійным планаванні

• Падумайце аб размове са сваім фінансавы саветнік пра найлепшыя спосабы кіравання пенсійнымі актывамі і падаткаабкладання, калі вы плануеце пераўтварыць Roth. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Пераўтварэнне Roth IRA - гэта не тое ж самае, што пераход IRA. З пераходам вы пераводзіце грошы з аднаго пенсійнага рахунку на іншы. Напрыклад, калі вы пакідаеце працу, вы можаце вырашыць згарніце свае традыцыйныя актывы 401 (k) у традыцыйную IRA. Ці вы можаце згарнуць Roth 401(k) у Roth IRA. IRS сапраўды абмяжоўвае, як часта вы можаце перавярнуць сродкі. Як правіла, вы не можаце зрабіць больш за адзін пераход ад аднаго і таго ж IRA на працягу аднаго года.

Аўтар фота: ©iStock.com/DNY59

Паведамленне Робіце Roth Rollover? Сцеражыцеся правіла 5 гадоў упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.