Зарабіць гарантавана 4%, без мінімальнага дэпазіту? Гэтыя ашчадныя рахункі прапануюць менавіта гэта.

«Найбольш прыбытковыя ашчадныя рахункі, даступныя ў краіне, плацяць больш за 4%, і банкі ўсё яшчэ працягваюць павялічваць свае выплаты. Гэтыя рахункі не толькі даступныя па ўсёй краіне, але многія з рахункаў з прыбытковасцю вышэй за 4% не патрабуюць мінімальнага дэпазіту, таму яны літаральна даступныя кожнаму», - кажа Грэг Макбрайд, галоўны фінансавы аналітык Bankrate. (Глядзіце тут лепшыя стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць зараз).

Тут з'яўляюцца аднымі з найбольш высокааплатных высокапрыбытковых ашчадных рахункаў цяпер, і многія з іх не маюць мінімальнага або вельмі нізкага (напрыклад, $1).

Сённяшнія нормы зберажэнняў

Нягледзячы на ​​тое, што на некаторых высокапрыбытковых ашчадных рахунках вы можаце атрымаць стаўкі па выбары, большасць ашчадных рахункаў і MMA плацяць не так добра. Ніжэй прыведзены апошнія сярэднія стаўкі па ашчадных рахунках, згодна з дадзенымі Bankrate, апублікаваным 25 студзеня. А потым мы размаўляем з экспертамі аб тым, колькі вам трэба зберагаць (так, нават у гэтай абстаноўцы з высокай інфляцыяй), куды пакласці грошы , і больш. 

рахункі	Сярэдняя аплачаная стаўка
Рахунак грашовага рынку	0.38%
Эканомія 10 тысяч долараў	0.22%
Эканомія 25 тысяч долараў	0.46%
Эканомія 50 тысяч долараў	0.47%
Больш прыбытковыя ашчадныя рахункі	0.83%

Колькі вам трэба зберажэнняў?

Нават у перыяды высокай інфляцыі вам патрэбен экстраны фонд на выпадак, ну, надзвычайнай сітуацыі, напрыклад, страты працы або тэрміновага рамонту аўтамабіля. І хоць няма дакладнай колькасці зберажэнняў, якія вам патрэбныя, прафесіяналы звычайна рэкамендуюць захоўваць істотны даход ад 3 да 12 месяцаў у экстраным фондзе.

Такія фактары, як ваш узрост, сямейнае становішча і кар'ера, уплываюць на тое, колькі вам патрэбных экстраных зберажэнняў. «Сямейныя пары, якія ўсё яшчэ займаюцца кар'ерай, жадаюць зберажэнняў ад 3 да 6 месяцаў, але, хутчэй за ўсё, бліжэй да 6, калі даход будзе нераўнамерным», — кажа сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Керціс Кроссланд з Suttle Crossland Wealth Advisors. Хаця некаторыя могуць палічыць гэта празмерным, некаторыя эксперты раяць мець 12 месяцаў экстранай эканоміі. «Гэта можа быць мэтазгодным толькі ў тым выпадку, калі вы збіраецеся змяніць кар'еру і мяркуеце застацца беспрацоўным на працягу некалькіх месяцаў», - кажа Элвін Карлас, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню ў District Capital Management. 

Куды яго паставіць? «Высокадаходны ашчадны рахунак - ідэальнае месца для вашага экстранага фонду - даступнае, але дастаткова далёкае, каб у вас было менш спакусы набегчы на ​​​​яго для ўласных выдаткаў», - кажа Макбрайд. Глядзіце тут лепшыя стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць зараз.

У дадатак да экстранага фонду, вы можаце таксама захацець мець дадатковыя рахункі, дзе вы адкладаеце на кароткатэрміновыя мэты, напрыклад, куплю дома ў бліжэйшыя шэсць месяцаў або адпачынак у бліжэйшай будучыні.

Куды пакласці грошы: ашчадны рахунак супраць ММА

Эксперты аднадушна пагаджаюцца, што вы павінны пакласці грошы з экстранага фонду ў бяспечнае месца, напрыклад, на высокапрыбытковы ашчадны рахунак або рахунак грашовага рынку. Тут з'яўляюцца аднымі з найбольш высокааплатных высокапрыбытковых ашчадных рахункаў цяпер, і многія з іх не маюць мінімуму або нешта вельмі нізкае (напрыклад, $1). Глядзіце тут лепшыя стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць зараз

Ёсць шмат пераваг ашчадных рахункаў, але найбуйнейшымі з іх з'яўляюцца гібкасць, прастата зберажэнняў, атрыманне працэнтаў і абарона вашых грошай. Аднак захоўванне грошай на высокадаходных ашчадных рахунках таксама можа мець недахопы, напрыклад, ліміты на зняцце сродкаў, за якія спаганяецца плата, калі вы перавышаеце колькасць зняццяў за месяц.

Рахункі грашовага рынку (MMA) - гэта ашчадныя рахункі, якія маюць магчымасць дэбетавання і выпісвання чэкаў, а таксама больш высокія працэнтныя стаўкі, чым традыцыйныя ашчадныя рахункі. MMA часта маюць больш высокія патрабаванні да мінімальнага балансу і звычайна маюць ніжэйшыя працэнтныя стаўкі ў параўнанні з высокапрыбытковымі ашчаднымі рахункамі, але калі для вас важна магчымасць траціць грошы непасрэдна з ашчаднага рахунку, MMA прапануе прыстойныя стаўкі з магчымасцю напісання чэкамі або з дапамогай дэбетавай карты, прывязанай да рахунку.

Што трэба ведаць, перш чым адкрыць MMA або ашчадны рахунак 

Перш чым адкрываць ашчадны рахунак, пераканайцеся, што ў вас ёсць абарона федэральнага страхавання дэпазітаў, што вы ў стане задаволіць любыя патрабаванні да балансу, каб пазбегнуць штомесячных плацяжоў, і што вы можаце лёгка атрымліваць грошы на рахунак і з яго пры неабходнасці. «Часта звязванне ўліковага запісу з разліковым рахункам у вашым бягучым банку або крэдытным саюзе з'яўляецца простым спосабам перамяшчаць грошы туды і назад», — кажа Макбрайд. (Глядзіце тут лепшыя стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць зараз.)

Перш чым адкрыць MMA, пераканайцеся, што вы ў стане выканаць патрабаванне мінімальнага балансу, і параўнайце працэнтную стаўку з працэнтнай стаўкай традыцыйнага ашчаднага рахунку і высокадаходнага ашчаднага рахунку, каб пераканацца, што вы атрымліваеце максімальную аддачу ад сваіх грошай.

Макбрайд таксама рэкамендуе прачытаць дробны шрыфт і звярнуць увагу на любыя абмежаванні балансу для атрымання больш высокай прыбытковасці, любыя патрабаванні да прамых дэпазітаў або штомесячных транзакцый для атрымання такой прыбытковасці, а таксама любыя геаграфічныя абмежаванні або патрабаванні да членства. "Пераканайцеся, што вы маеце справу непасрэдна з рэгуляванай фінансавай установай, якая застрахавана федэральным заканадаўствам, а не са староннім рашэннем", - кажа Макбрайд.

Будучыня ставак зберажэнняў

Адна рэч, якую Макбрайд кажа, што мы можам чакаць ад пасяджэння Федэральнай рэзервовай сістэмы 1 лютага, - гэта яшчэ адно павышэнне ставак. «Гэта падтрымае імкненне да павышэння прыбытковасці, таму мы ўбачым, што банкі працягваюць павялічваць прыбытковасць, прычым прыбытковасць найбольш прыбытковых рахункаў, даступных у краіне, у хуткім часе падымецца вышэй за 4.5%, — кажа Макбрайд.

Без крыштальнага шара немагчыма дакладна сказаць, куды пойдуць працэнтныя стаўкі, але ў сувязі з патэнцыйным павышэннем ставак на гарызонце ўкладчыкі могуць разлічваць на паляпшэнне даходнасці ашчадных рахункаў, асабліва ў інтэрнэт-банках, меншых грамадскіх банках і крэдытных саюзах. «Мы не бачылі піка даходнасці ашчадных рахункаў. Імпульс да росту будзе працягвацца з павышэннем ставак ФРС», — кажа Макбрайд.