Палажэнне ў новым заканадаўстве прэзідэнта Байдэна накіравана на тое, каб работнікі не абнаяўлялі свае 401 (k), калі яны пераходзяць з адной працы на іншую, абапіраючыся на аналагічныя намаганні, распачатыя ў мінулым годзе прыватным сектарам.
,en заканадаўства адкрывае шлях для пенсійных планаў працадаўцаў для прадастаўлення аўтаматычных паслуг пераносу, таму сродкі могуць быць бесперашкодна пераведзены ў новы план працадаўцы, калі работнік не адмовіцца ад гэтага. Ён таксама павялічвае ліміт для аўтаматычных пераходаў з 5,000 да 7,000 долараў. Гэта вынікае з новага кансорцыума, заснаванага ў кастрычніку лідэрамі ў галіне пенсійнага забеспячэння 401 (k) з мэтай аўтаматызацыі змены пенсійнага плана.
Ліквідацыя фондаў да дасягнення пэўнага ўзросту каштуе дорага з улікам штрафаў і падаткаў і можа пазбавіць уразлівых работнікаў шанцу атрымаць значныя зберажэнні для выхаду на пенсію. Але некаторыя крытыкі кажуць, што крокі могуць быць занадта вузкімі і не ў поўнай меры вырашаюць, чаму людзі рана здымаюць грошы.
Адпуджванне абнаяўлення
Перад падпісаннем заканадаўства ў снежні сумесная кампанія Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions і Retirement Clearinghouse стварыла Portability Services Network, агульнанацыянальную лічбавую біржу, якая будзе аўтаматызаваць працэс перамяшчэння кліентаў-спонсараў і іх удзельнікаў 401( k), 401 (a), 403 (b) і 457 сальда рахункаў ад плана да плана, калі супрацоўнікі мяняюць працу.
Паводле даных, апублікаваных Pensions & Investments, кансорцыум, які, як чакаецца, запрацуе да канца сакавіка, прадстаўляе каля 43.8 мільёна работнікаў у больш чым 48,000 XNUMX пенсійных планах, якія фінансуюцца працадаўцамі. Гэты новы закон дапаможа падняць гэта на больш высокі ўзровень.
«Заканадаўства мае сур'ёзны станоўчы ўплыў на кансорцыум і пераноснасць аўтамабіляў», - сказаў Yahoo Finance Ніл Рынгквіст, выканаўчы віцэ-прэзідэнт Retirement Clearinghouse. «Гэта павінна павялічыць колькасць транзакцый аўтаматычнай пераноснасці на 20%, калі новы закон уступіць у сілу, што ў канчатковым выніку дазволіць кансорцыуму знізіць аднаразовую плату за транзакцыю аўтаматычнай пераноснасці, якая спаганяецца з удзельніка».
Аднаразовая камісія за транзакцыю, якая спаганяецца з удзельніка, у цяперашні час складае 30 долараў ЗША за рэшткі больш за 600 долараў ЗША, 5% ад рэшткаў на рахунку пры рэштках ад 50 да 599 долараў ЗША і не спаганяюць плату за рэшткі менш за 50 долараў ЗША.
Каб зрабіць значны ўплыў на будучых пенсіянераў, практыка павінна быць шырокай. І палажэньне новага закону павінна забясьпечыць гэта.
«Поспех пераноснасці аўтамабіляў залежыць ад маштабу і ўдзелу як мага большай колькасці рэестратараў галіны», - сказаў Yahoo Finance Кевін Бары, прэзідэнт аддзела інвестыцый Fidelity на працоўным месцы. «Мы рэкамендуем усім рэгістратарам далучыцца да сеткі, каб даць перавагі аўтаматычнай партатыўнасці сваім кліентам-спонсарам і ўдзельнікам плана».
Хто абнаяўлівае?
Вось чаму палажэнне новага закона вельмі важнае. У 2021 годзе Fidelity апрацавала 1.1 мільёна абавязковых выплат для сваіх кліентаў-спонсараў. З 1.1 мільёна 66% былі менш за 1,000 долараў і былі адпраўлены ў выглядзе чэкаў. І 55% з 1.1 мільёна былі ва ўзросце да 35 гадоў.
Згодна з даследаваннем, праведзеным у Жаночы інстытут бяспечнага выхаду на пенсію (МУДРЭЙ). Для работнікаў ва ўзросце ад 20 да 30 гадоў гэты паказчык дасягае 41% і вышэй, паведаміла Yahoo Finance Сіндзі Хаунсел, прэзідэнт і заснавальніца WISER.
Змена працы адкрывае магчымасць атрымаць грошы.
Уцечка пенсійнага плана ў асноўным адбываецца з-за разлукі з працай, за якой ідуць пакупкі дома, разводы, вялікія медыцынскія выдаткі і новыя рахункі за навучанне ў каледжы, паведамляе аналіз апублікаваны ў Нацыянальным падатковым часопісе.
І чым маладзей вы, тым больш шанцаў, што вы зменіце працу. У 2020 годзе Міністэрства працы паведаміла пра 10-гадовы сярэдні працоўны стаж для работнікаў ва ўзросце ад 55 да 64 гадоў у параўнанні з крыху менш за тры гады для работнікаў ва ўзросце ад 25 да 34 гадоў.
«Мы сабраліся разам, каб сказаць, «як вырашыць гэтую велізарную эканамічную праблему, якая закранае многіх амерыканцаў», — сказаў Роберт Джонсан, заснавальнік і старшыня Retirement Clearinghouse Yahoo Finance. "Гэта сапраўды накіравана на тое, каб утрымаць у сістэме нізкааплатных работнікаў, меншасці і жанчын, якія больш за ўсё пакутуюць ад выплаты грошай".
Кошт абнаяўлення
Выцягваць грошы з пенсійнага фонду з адтэрміноўкай выплаты падаткаў да таго, як вам споўніцца 59 ½, каштуе дорага. IRS спаганяе 10% штрафу за размеркаванне, зробленае да таго, як уладальнік рахунку дасягне 59 ½ гадоў. І падатак на прыбытак належыць з сродкаў, якія здымаюцца. У канчатковым рахунку, вы страціце эфект сумесі, калі баланс застанецца некранутым.
Напрыклад, калі вам 25 гадоў і ў вашым пенсійным плане засталося 5,000 долараў ЗША, калі выказаць здагадку, што даход складае 5%, ваш рахунак можа каштаваць 38,808 67 долараў, калі вы выйдзеце на пенсію ў поўным пенсійным узросце 500 гадоў. Адваротны бок: калі б вы абнаявіць зараз, вы заплаціце штрафы ў памеры 1,000 долараў ЗША і падаткі ў памеры 3,500 долараў, у выніку чаго ў вас застанецца XNUMX долараў.
(Калі вам цікава даведацца, колькі ў канчатковым рахунку можа каштаваць вам абнаяўка, вы можаце запусціць Калькулятар абнаяўлення ад Retirement Clearinghouse каб паказаць вам, чаго можа каштаваць вам нават невялікі абнаяўлены баланс.)
Ці будзе яна працаваць?
Нягледзячы на тое, што новае палажэнне аб аўтапераноснасці, безумоўна, дапаможа людзям працягваць адкладаць на пенсію, на думку некаторых назіральнікаў галіны, сфера прымянення абмежаваная.
«Гэта спрашчэнне пераходу мала дапаможа», - сказала Тэрэза Гілардучы, прафесар эканомікі і аналізу палітыкі ў Новая школа сацыяльных даследаванняў, паведаміў Yahoo Finance.
ЗША займаюць нізкае месца сярод пенсійных сістэм, згодна з глабальным індэксам Mercer, таму што мы дазваляем атрымліваць субсідаваныя падаткамі пенсійныя грошы да выхаду на пенсію, сказала яна.
«Жанчыны і небелыя мужчыны і жанчыны, якія часцей за ўсё маюць нізкі даход, часцей забіраюць пенсійныя зберажэнні перад выхадам на пенсію і плацяць падатковыя штрафы з-за эканамічных узрушэнняў, такіх як беспрацоўе, скарачэнне працоўных гадзін, хвароба або развод», - сказаў Гілардучы. «Перадача грошай з аднаго плана на іншы не дапамагае людзям, якія, хутчэй за ўсё, здымаюць грошы, і не ліквідуе прычыны, па якіх яны здымаюцца».
Наступны год можа падкрэсліць аргумент Гілардучы. The Федэральная рэзервовая сістэма чакае, што ўзровень беспрацоўя вырасце да 4.6% у 2023 годзе з 3.7% у гэтым годзе, што азначае, што яшчэ шмат работнікаў, якім пагражае звальненне, таксама сутыкнуцца з дылемай, што рабіць са сваімі пенсійнымі зберажэннямі.
«Палягчэнне пераходу на пенсію зусім недарэчнае, не мае дачынення да праблемы і не зрушыць іголку пры вырашэнні праблемы выхаду на пенсію», — сказаў Гілардучы. «Выпраўленне перадпенсійнага зняцця сродкаў і ўдасканаленне нашай сістэмы патрабуе прадухілення перадпенсійнага зняцця пенсійных зберажэнняў, якія субсідуюцца падаткам. Кропка».
Кэры - старэйшы рэпарцёр і аглядальнік Yahoo Money. Сачыце за ёй у Twitter @kerryhannon
Чытайце апошнія тэндэнцыі асабістых фінансаў і навіны ад Yahoo Money.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html