Імкнучыся дапамагчы дзецям аплачваць навучанне ў каледжы, многія бацькі пакрываюць выдаткі на сотні тысяч долараў на працягу чатырох і больш гадоў, адмаўляючыся ад уласных пенсійных зберажэнняў і абяцаючы, што яны нагоняць упушчанае пазней. Гэта абяцанне, якое многія не выконваюць.
Нягледзячы на намаганні ўрада заахвочваць даганяючыя пенсійныя зберажэнні, многія бацькі, якія аддаюць перавагу аплаце адукацыі сваіх дзяцей, чым адкладаць на пенсію, не карыстаюцца гэтым перавагай. Гэта парушанае абяцанне, якое пагражае доўгатэрміновай фінансавай трываласці мільёнаў пенсіянераў, але ёсць некаторыя крокі, якія бацькі могуць зрабіць, каб умацаваць сваё становішча, калі не сцерці недахоп зберажэнняў.
Выкарыстоўваючы даследаванне аховы здароўя і пенсійнага забеспячэння Мічыганскага ўніверсітэта і Панэльнае даследаванне дынамікі даходаў, даследчыкі з Цэнтра пенсійных даследаванняў у Бостанскім каледжы не знайшлі доказаў таго, што пустыя гнёздыкі набівалі 401(k)s або індывідуальныя пенсійныя рахункі, каб зрабіць на страчаны час, як толькі дзеці пакінулі дом. Больш за тое, бацькі выплачваюць іпатэку і іншыя даўгі не хутчэй, чым пры выхаванні дзяцей.
Аналіз абапіраўся на даходы, пенсіі і паводзіны, сабраныя больш чым 20,000 50 чалавек старэйшыя за XNUMX гадоў у даследаванні здароўя і пенсіі, а таксама аналагічныя дадзеныя з маладых сем'яў у даследаванні дынамікі даходаў. Выкарыстоўваючы два апытанні, даследчыкі змаглі параўнаць фінансавыя паводзіны бацькоў падчас выхавання дзяцей і пасля яго.
Падпіска на рассылку
Сыход на пенсію
У штотыднёвым падвядзенні артыкулаў пра падрыхтоўку да жыцця пасля працы Barron's прапануе вам планаванне пенсій і парады.
Нягледзячы на тое, што даследчыкі не вывучалі, чаму бацькі не ашчаджалі больш, як пустыя, апытанні паказалі, што многія скарачаюць працоўны час, калі іх дзеці выходзяць з дому, і надаюць больш вольнага часу. Гэта супрацьлегласць таму, што часта неабходна ў фінансавым плане, калі бацькі скупіліся на зберажэнні, выхоўваючы дзяцей, кажа Аньці Чэнь, эканаміст з Цэнтра пенсійных даследаванняў, які ўдзельнічае ў даследаванні.
Fidelity рэкамендавала, каб да таго часу, калі чалавеку дасягне 50 гадоў, у яго шэсць разоў большы заробак назапашаны на пенсію. Але большасць людзей далёка ад гэтага.
Згодна з федэральнымі дадзенымі, прааналізаванымі Чэнем, сярэднія пенсійныя зберажэнні людзей ва ўзросце ад 45 да 54 гадоў з 401 (k) і індывідуальнымі пенсійнымі рахункамі склалі 105,800 2019 долараў у 254,000 годзе. Сярэднія паказчыкі выглядаюць больш здаровымі, але ўсё ж сведчаць аб тым, што многія людзі, якія не ашчаджаюць агрэсіўна пасля выхавання дзяцей, не змогуць падтрымліваць лад жыцця на пенсіі, на які разлічваюць. Паводле звестак Федэральнай рэзервовай сістэмы, сярэднія пенсійныя зберажэнні для той жа ўзроставай кагорты склалі 2019 XNUMX долараў у XNUMX годзе.
Федэральныя правілы для 401(k)s і IRAs робяць магчымым нагнанне эканоміі ў канцы працоўнага жыцця чалавека. У цяперашні час чалавек 50 і старэй можа закласці да 27,000 401 долараў у год у 7,000 (k) і 50 20,500 долараў у IRA або Roth IRA. Для людзей ва ўзросце да 401 гадоў правілы дазваляюць зэканоміць да 6,000 12 долараў у 401 (k) s і XNUMX XNUMX долараў у IRA або Roth IRA. Але, паводле Vanguard, толькі XNUMX% людзей з XNUMX(k)s дасягаюць межаў, дазволеных у залежнасці ад узросту.
Тым не менш, людзі, якія дастаткова адкладаюць для выхаду на пенсію да навучання ў каледжы, могуць нагнаць упушчанае, калі яны старанна выканаюць сваё абяцанне агрэсіўна ашчаджаць пасля аплаты навучання ў каледжы, кажа фінансавы планавальнік Джым Шагават з Парамуса, Нью-Джэрсі.
Шагават распавядае пра пару, з якой ён працаваў, у якой было 1.5 мільёна долараў пенсійных зберажэнняў, калі іх двое дзяцей паступілі ў каледж, але настойвалі на тым, каб прапусціць новыя зберажэнні, аплачваючы рахункі за навучанне на працягу васьмі гадоў.
Шагават паказаў разлікі пары, якія дэманструюць, як грэбаванне іх 401 (k) на працягу васьмі гадоў падарве іх будучыню, нават калі яны ўмерана вярнуліся да эканоміі пасля таго, як рахункі за каледж спыніліся. Яны былі здаровыя, і была вялікая верагоднасць, што яны вычарпаюць усе свае зберажэнні ў 80-я гады, калі будуць працягваць лад жыцця, да якога яны прывыклі, кажа ён.
Такім чынам, пасля таго, як іх малодшы дзіця скончыў школу, пара прыняла надзейную працэдуру зберажэнняў, якая дадала каля 300,000 10 долараў на іх пенсійныя рахункі на працягу наступных 2 гадоў. У выніку яны атрымалі больш за 90 мільёны долараў на пенсію, кажа ён, і, здаецца, яны будуць камфортна жыць да XNUMX-х гадоў.
Альтэрнатывай для людзей, якія скарачаюць працу пасля выхавання дзяцей, з'яўляецца таксама зніжэнне сваіх выдаткаў, сказаў Эндру Бігс, які разам з Чэнем быў даследчыкам даследавання. Падчас сваіх даследаванняў яго падбадзёрвалі дадзеныя, якія паказваюць, што пустыя гнязда могуць рабіць менавіта гэта: скарачаюць як даход, так і спажыванне.
Пры больш сціплым ладзе жыцця на працягу ўсяго выхаду на пенсію меншых пенсійных зберажэнняў можа быць дастаткова. Але людзі павінны быць рэалістычнымі ў тым, ці дастаткова скарачэння ладу жыцця, кажа Бігс.
Некаторыя даследаванні паказваюць, што многія людзі нерэалістычныя і могуць быць здзіўлены, калі зразумеюць, што зэканомілі занадта мала і патрацілі занадта шмат. У апытанні Fidelity 2022 года 20% пакалення X — або людзей ва ўзросце ад 42 да 57 гадоў — палічылі, што, калі яны выйдуць на пенсію, будзе нармальна выкарыстоўваць ад 10% да 15% сваіх зберажэнняў кожны год. Гэта далёка ад звычайна прапагандаванага правіла зняцця 4% які сам можа быць адрэгуляваны ніжэй з улікам бурнай інфляцыі і нераўнамернай кан'юнктуры рынку.
У канчатковым рахунку, калі бацькі не будуць выконваць свае абяцанні нагнаць пенсійныя зберажэнні пасля выплаты ў каледжы, яны могуць быць у бядзе.
Фінансавы планавальнік Мэт Стывенс з Уілмінгтана, штат Паўночная Караліна, распавядае пра 60-гадовую жанчыну, якая звярнулася да яго па дапамогу, таму што ў яе было толькі 40,000 200,000 долараў, ашчаджаных на пенсію, і толькі што страціла заробак у XNUMX XNUMX долараў, калі кампанія, дзе яна працавала, звольніла яе. Яна толькі што скончыла выдаткаваць больш за паўмільёна долараў на прыватныя каледжы для трох сваіх сыноў і планавала пачаць эканоміць, калі яе звальненне падарвала яе план па выратаванні яе яйкаклеткі.
«У той момант я нічога не мог для яе зрабіць, - кажа ён, - акрамя надзеі, што яна знойдзе іншую працу і эканоміць як шалёная».
Напісаць [электронная пошта абаронена]
