Інвестары з Уол-стрыт і заканадаўцы Вашынгтона ўважліва прыслухоўваюцца да таго, што ў сераду кажа старшыня Федэральнай рэзервовай сістэмы Джэром Паўэл аб далейшых кроках цэнтральнага банка ў барацьбе з інфляцыяй, якая налічвае дзесяцігоддзі.
«У святле выдатнага прагрэсу, які мы бачылі на рынку працы, і інфляцыі, якая значна перавышае нашу доўгатэрміновую мэту ў 2%, эканоміка больш не мае патрэбы ў стабільным высокім узроўні падтрымкі грашова-крэдытнай палітыкі», - сказаў Паўэл.
«Я б сказаў, што камітэт мае намер павысіць стаўку па федэральных фондах на сакавіцкім пасяджэнні, мяркуючы, што для гэтага будуць адпаведныя ўмовы», - дадаў ён.
Аб гэтай валацільнасць: інвестары, сярод іншага, узрушаныя чаканым павышэннем стаўкі крытычна ўплывовых федэральных фондаў, якое, як чакаецца, адбудзецца ў сакавіку, што прывядзе да шэрагу патэнцыйных павышэння стаўкі да 2022 года.
Калі Федэральны камітэт па адкрытым рынку (FOMC) павышае стаўкі, выдаткі па пазыках павялічваюцца па ўсёй эканоміцы - і зноў пераследуюць спажыўцоў, якім трэба ўлічваць гэтыя больш высокія выдаткі па пазыках у сваіх фінансавых рашэннях.
"У той час як Джэром Паўэл плануе курс на павышэнне ставак, амерыканцам трэба будзе планаваць наступныя крокі для сваіх фінансаў у бліжэйшыя месяцы."
«З інфляцыяй значна вышэй за 2% і моцным рынкам працы FOMC чакае, што ў бліжэйшы час будзе мэтазгодна павысіць мэтавы дыяпазон стаўкі па федэральных фондах», - гаворыцца ў заяве ФРС, апублікаванай у сераду ў другой палове дня.
На пасяджэнні, запланаваным на сярэдзіну сакавіка, ён не ўзяў на сябе абавязацельства павысіць стаўкі.
Стаўка федэральных фондаў - гэта працэнтная стаўка, якую банкі спаганяюць адзін з аднаго за кароткія пазыкі авернайт і выкарыстоўваюць у якасці базавай для іншых ставак па крэдытах. Цяпер стаўка складае па сутнасці 0%, базавы ўзровень, які першапачаткова прызначаўся для дапамогі эканоміцы на ранняй фазе адключэння пандэміі і завоблачнага ўзроўню беспрацоўя.
У ФРС ёсць важкія падставы падумаць аб павышэнні стаўкі: стаўкі па беспрацоўі значна ніжэйшыя, блакіроўкі зніклі, а інфляцыя коштаў раз'ядае хатнія бюджэты. Тэмп інфляцыі ў снежні дасягнуў 7%, амаль 40-гадовага максімуму.
Калі Паўэл пракладае курс павышэння стаўкі падчас аднаўлення эканомікі, вось як людзі могуць планаваць свае ўласныя наступныя фінансавыя крокі на бліжэйшыя месяцы:
Што рабіць, калі вы купляеце дом
Любы, хто шукаў іпатэку - альбо на куплю жылля, альбо на рэфінансаванне пазыкі - несумненна, быў сведкам ашаламляльнага росту працэнтных ставак па гэтых прадуктах.
Па стане на чацвер стаўкі па іпатэцы былі на высокім узроўні ў эпоху пандэміі, а эталонная стаўка для 30-гадовай іпатэкі з фіксаванай стаўкай склала ў сярэднім 3.56%. За чатыры тыдні стаўка па 30-гадовай крэдыце вырасла больш чым на 50 базавых пунктаў, або на паўадсотка.
Вось добрая навіна: маючае адбыцца павышэнне стаўкі ФРС ужо ўключана ў стаўкі па іпатэцы - ФРС маніпулюе кароткатэрміновымі працэнтнымі стаўкамі, у той час як стаўкі па іпатэцы з'яўляюцца доўгатэрміновымі. Такім чынам, чаканні ад дзеянняў ФРС ужо ўлічваюцца ў стаўкі, якія крэдыторы прапануюць заяўнікам.
Акрамя таго, Федэральная рэзервовая сістэма скараціла колькасць іпатэчных каштоўных папер, якія яна купляе, у той час як знізіла ліквіднасць на іпатэчным рынку. Гэта таксама можа паўплываць на працэнтныя стаўкі.
"За чатыры тыдні стаўка па 30-гадовай крэдыце вырасла да 3.56%, або больш чым на 50 базавых пунктаў."
Яшчэ адзін пазітыў: у адным сэнсе становіцца лягчэй прэтэндаваць на іпатэку. Па меры росту ставак аб'ёмы рэфінансавання змяншаюцца. Крэдыторам лягчэй прыцягнуць кліентаў рэфінансавання, але яны павінны больш канкурыраваць за пакупнікоў жылля.
«Крэдыторы прагнуць аб'ёму, паколькі трафік на рэфінансаванне слабее, а інвестары, якія купляюць іпатэчны доўг, па-ранейшаму знаходзяцца ў рэжыме «рызыкі», - сказаў у снежні MarketWatch Грэг Макбрайд, галоўны фінансавы аналітык Bankrate. «Да тых часоў, пакуль ні адна з гэтых зменаў, не будзе відавочнага каталізатара для ўзмацнення жорсткасці іпатэчнага крэдыту».
У той жа час больш высокія стаўкі могуць абцяжарыць кваліфікацыю для некаторых пакупнікоў, бо гэта больш цяжкія фінансавыя абавязацельствы.
Эканамісты чакаюць, што павышэнне ставак па іпатэцы ў апошнія тыдні ўжо выклікала непрымірымую спешку з купляй жылля задоўга да тыповага піка вясновага сезона куплі жылля. Гэтыя пакупнікі імкнуцца зафіксаваць таннае фінансаванне, пакуль яны яшчэ могуць. Эксперты па нерухомасці лічаць, што стаўкі па іпатэцы будуць расці на працягу ўсяго года.
Любы пакупнік жылля, які хоча далучыцца да гэтай спешкі, павінен памятаць пра час. Папярэдне зацвярджэнне іпатэкі звычайна доўжыцца 90 дзён, але некаторыя крэдыторы прапануюць больш кароткія вокны, паводле Bankrate. Тым часам, у адпаведнасці з Rocket Mortgage, блакіроўкі ставак па іпатэцы звычайна дзейнічаюць на працягу 15-60 дзён.
У абодвух выпадках вы, як правіла, можаце папрасіць свайго крэдытора аб падаўжэнні, хоць часам гэта прадугледжвае яшчэ адну праверку крэдытаздольнасці або дадатковую плату.
Вясновы сезон куплі жылля ўжо не за гарамі, і гэта будзе час, калі на рынак з'явіцца больш нерухомасці. Тым не менш, сённяшнія пакупнікі павінны быць гатовыя да жорсткага рынку. Інвентар дамоў на продаж вагаецца каля рэкордна нізкіх паказчыкаў, што азначае, што нерухомасць, якая знаходзіцца на рынку, хутчэй за ўсё, атрымае мноства прапаноў і прыцягне таргі.
Хутчэй за ўсё, многія пакупнікі не атрымаюць поспеху ў сваёй першай заяўцы, таму важна мець гэта на ўвазе, звяртаючыся да папярэдняга зацвярджэння. Калі сям'я не гатовая хутка заключыць здзелку, яна можа страляць сабе ў нагу, атрымаўшы папярэдне ўхваленне заўчасна.
Што наконт балансу вашай крэдытнай карты?
Некалькі грубых саветаў: аплаціце як мага больш, перш чым павышэнне стаўкі падштурхне гадавую стаўку крэдытнай карты (гадавая стаўка ў працэнтах), кажуць эксперты.
Крэдыторы прыдумляюць свае гадавыя паказчыкі, улічваючы так званую «выдатную стаўку» - якая цесна звязана са стаўкай ФРС - з іншымі кампанентамі, такімі як крэдытныя балы і рызыка дэфолту чалавека.
Калі стаўка ФРС расце, APR ўважліва ідуць і кошт вядзення балансу расце, раней сказаў Мэт Шульц, галоўны крэдытны аналітык LendingTree. Пасля павышэння стаўкі можа спатрэбіцца да двух месяцаў, каб павялічыцца АТР, сказаў ён. Па дадзеных LendingTree, сярэдні годавы год складае 19.55% без змен са снежня.
«Калі ў вас ёсць крэдытная карта, і вы трымаеце баланс з месяца ў месяц, працэнтныя стаўкі павінны мець для вас значэнне», - сказаў Брус МакКлары, прэс-сакратар Нацыянальнага фонду крэдытных кансультацый.
"«Калі ў вас ёсць крэдытная карта, і вы пераносіце яе з месяца ў месяц, працэнтныя стаўкі павінны быць для вас важнымі»."
Гэта вялікая колькасць людзей, таму што 38% спажыўцоў месяц у месяц маюць нейкія запазычанасці па крэдытных картах, паводле нядаўняга апытання арганізацыі. Гэта менш з 43% у 2020 годзе.
Аднак МакКлары адзначыў, што прыкладна 30% трацяць больш, чым год таму, і прыкладна адна пятая кажа, што яны адкладаюць менш. «Шмат людзей жыве блізка да краю», і нават невялікае павелічэнне годавых можа аказаць велізарны ўплыў, сказаў ён.
Калі пагасіць баланс немагчыма, МакКлары сказаў, што людзі могуць зрабіць іншыя рэчы. Адна з ідэй цяпер шукае новую крэдытную карту, дзе людзі могуць зрабіць перавод балансу па больш нізкіх стаўках і зборах. Годавыя па картах з пераводам балансу 0% цяпер складаюць 18.09%, паказала дата LendingTree.
Яшчэ адна ідэя, якую часта ігнаруюць, - гэта весці перамовы з крэдыторам крэдытных карт, каб атрымаць больш нізкі год або знайсці іншую карту ў эмітэнта, якая прапануе больш нізкія стаўкі, сказаў МакКлары.
Гэтыя стратэгіі лепш за ўсё падыходзяць для людзей з добрымі крэдытнымі баламі, адзначыў Маклары. Але балы многіх людзей падняліся падчас пандэміі, і яны могуць нават не ўсведамляць гэтага, сказаў ён.
Ці варта браць аўтакрэдыт да павышэння стаўкі?
Пачнем з таго, што ў нашы дні аўтамабілі не вельмі выгадныя — дзякуючы пастаяннаму дэфіцыту чыпаў, які абмяжоўвае пастаўкі як новых, так і патрыманых аўтамабіляў.
За апошні год цэны на патрыманыя легкавыя і грузавыя аўтамабілі падскочылі на 37%. У той час як цэны на новыя аўтамабілі выраслі амаль на 12% за апошні год, паводле снежаньскага індэксу спажывецкіх цэн.
Калі вы хочаце ўзяць аўтакрэдыт для фінансавання вашага новага аўтамабіля, вам не трэба спяшацца заключаць здзелку, каб зэканоміць грошы, перш чым павышэнне стаўкі ФРС уступіць у сілу, сказаў Макбрайд з Bankrate.com.
"«Розніца ў чвэрць працэнтнага пункта складае розніцу ў $3 у месяц для пакупніка аўтамабіля, які пазычыў $25,000 XNUMX»."
"Павышэнне працэнтных ставак аказвае мінімальны ўплыў на даступнасць стаўкі па аўтакрэдытах", - сказаў ён MarketWatch. «Розніца ў чвэрць працэнтнага пункта складае розніцу ў $3 у месяц для пакупніка аўтамабіля, які пазычыў $25,000 XNUMX».
Працэнтная стаўка па аплаце вашага аўтамабіля больш адчувальная да такіх фактараў, як ваш крэдытны рэйтынг, крэдытная гісторыя і стаўленне запазычанасці да даходу, «чым невялікае павелічэнне стаўкі федэральных сродкаў», - сказаў Шэнан Брэдлі, эксперт па аўтакрэдытах у NerdWallet.
NRDS,
Калі вы адкладаеце куплю аўтамабіля прама зараз, вы, верагодна, збіраецеся плаціць больш высокую працэнтную стаўку па аўтакрэдыце, але вы «магчыма таксама купіць па лепшай цане», - сказаў Брэдлі. Але гэта залежыць ад таго, адновяцца пастаўкі аўтамабіляў ці не.
Куды я магу бяспечна пакласці свае зберажэнні?
Ашчадныя рахункі і дэпазітныя сертыфікаты не з'яўляюцца тым месцам, дзе можна зрабіць яркую аддачу ад інвестыцый, але яны могуць быць кансерватыўным спосабам прынесці крыху дадатковых сродкаў, захоўваючы пры гэтым фонд на чорны дзень.
Паколькі гадавая працэнтная даходнасць (APY) для гэтых рахункаў моцна залежыць ад стаўкі ФРС, будучыя павышэнні стаўкі зробяць гэтыя даходы крыху больш шчодрымі, сказаў Кен Тумін, заснавальнік і рэдактар DepositAccounts.com.
Гэта асабліва актуальна для ашчадных рахункаў і кампакт-дыскаў, якія прапануюцца інтэрнэт-банкамі замест застарэлых банкаў, сказаў Тумін.
Напрыклад, сярэдняя стаўка на ашчадных рахунках для ўсіх банкаў у студзені складае 0.06%, а для інтэрнэт-банкаў — 0.46%, сказаў Тумін. Цагляныя банкі «запоўненыя дэпазітамі», таму ў іх менш стымулаў хутка павышаць стаўкі ў гонцы за рахункамі, сказаў Тумін.
Каб павысіць сярэднюю стаўку да 0.09%, могуць спатрэбіцца гады і шматразовае павышэнне ставак для цагляных банкаў, сказаў Тумін. Але калі гісторыя - гэта нейкі арыенцір, стаўкі ў інтэрнэт-банках будуць ушчыльную адпавядаць стаўцы федэральных сродкаў і значна больш хуткімі тэмпамі.
У снежні 2018 года мэтавая стаўка па федэральных фондах склала 2.25-2.25 працэнта, адзначыў ён. У той час онлайн-ашчадныя рахункі прапаноўвалі ў сярэднім 2.23% APY, сказаў ён. Ён сказаў, што гэта ў сярэднім 2.72% за гадавы кампакт-дыск з інтэрнэт-банка.
Стаўкі на кампакт-дыскі растуць, і Тумін кажа, што тэндэнцыя да росту захаваецца. APY на ўсіх гадавых кампакт-дысках цяпер складае 0.13%, а для інтэрнэт-банкаў — 0.51%.
Майце на ўвазе, што кампакт-дыскі маюць перыяды блакіроўкі і штрафы за датэрміновае зняцце сродкаў. Што тычыцца фінансавых стратэгій у цяперашніх умовах, кампакт-дыскі «не замяняюць акцыі і аблігацыі», сказаў Тумін. «Я бачу, што гэта дапаўняе ашчадны рахунак».
Тым часам Паўэл сказаў, што да аднаўлення эры пандэміі наперадзе яшчэ доўгі шлях. "Эканамічныя перспектывы застаюцца вельмі нявызначанымі", - сказаў ён у сераду. «Правядзенне адпаведнай грашова-крэдытнай палітыкі ў гэтых умовах патрабуе пакоры, прызнання [што] эканоміка развіваецца нечаканымі шляхамі».
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo