Вось 4 рэчы, якія невялікія банкі павінны зрабіць зараз

Пасля найбуйнейшага банкаўскага банкруцтва пасля Вялікага фінансавага крызісу малыя банкі апынуліся ў асабліва асаблівай прасторы. Невялікія банкі зараз патрэбныя больш, чым калі-небудзь, але яны павінны разумна арыентавацца ў сучасных умовах, балансуючы паміж пратэкцыянізмам і арыентацыяй на рост. Рашэнні, прынятыя прама цяпер, асабліва для невялікіх банкаў, аднясуць іх да катэгорыі набытчыкаў або набытых усяго праз некалькі гадоў.

Ніжэй прыведзены чатыры рэчы, якія невялікія банкі павінны зрабіць зараз, калі яны імкнуцца быць яркімі па той бок цяперашняга крызісу:

1) Прызнайце, што гэта менавіта тое, чаго хоча ФРС

Джэром Паўэл хоча рэзка запаволіць эканоміку. У адным Джэрома Паўэла самыя моцныя прамовы ён вельмі ясна выклаў аргументы за барацьбу з інфляцыяй, запаволенне эканомікі і ігнараванне іншых страт ад гэтага. У прыватнасці, ён сказаў:

«Калі грамадскасць чакае, што інфляцыя застанецца нізкай і стабільнай з цягам часу, то пры адсутнасці сур'ёзных узрушэнняў так і будзе. На жаль, тое ж самае можна сказаць пра чаканні высокай і няўстойлівай інфляцыі. На працягу 1970-х гадоў, па меры росту інфляцыі, прадчуванне высокай інфляцыі замацавалася ў працэсе прыняцця эканамічных рашэнняў хатніх гаспадарак і прадпрыемстваў. Чым больш расла інфляцыя, тым больш людзей чакалі, што яна застанецца высокай, і яны ўбудоўвалі гэтую веру ў рашэнні аб заробках і цэнах. Як выказаўся былы старшыня Пол Волкер на піку Вялікай інфляцыі ў 1979 годзе: «Інфляцыя часткова сілкуецца сама сабой, таму часткай працы па вяртанні да больш стабільнай і больш прадукцыйнай эканомікі павінна быць вызваленне ад інфляцыйных чаканняў. ""

Джэром Паўэл, па яго ўласных словах, абапіраючыся на мудрагелістыя дзеянні сваіх папярэднікаў, хоча «вырвацца з хваткі інфляцыйных чаканняў». Зламаць некалькі банкаў на гэтым шляху значна менш важна. Каб дасягнуць сваёй, здавалася б, высакароднай мэты, крэдыторы павінны больш баяцца правалу, чым страціць магчымасці росту, не перасушыўшы ліквіднасць фінансавай сістэмы - жорсткі баланс.

Што ў канчатковым рахунку прыемна ў цяперашняй структуры фінансавых рашэнняў Джэрома Паўэла ў якасці старшыні ФРС і Джанет Йеллен у якасці міністра фінансаў, гэта тое, што яны могуць абвясціць неадкладнае палягчэнне для банкаўскай сістэмы да адкрыцця рынку ў панядзелак раніцай, каб прадухіліць заражэнне.

2) Атрымайце доступ да новых дзяржаўных праграм і ажывіце адносіны з федэральным банкам крэдытавання жылля

У нядзелю 12 сакавіка^th, урад прыйшоў на дапамогу, быццам гэта быў 2008 год зноўку. Зусім новы Банкаўская праграма тэрміновага фінансавання гэта громаадвод выратавання для банкаў. На працягу наступных двух гадоў банкі могуць звесці на нішто значную частку негатыўнага ўплыву павышэння працэнтных ставак ФРС на іх ліквіднасць, у прыватнасці, звязаных з іх актывамі, забяспечанымі дзяржавай. Нібыта фінансавыя ўстановы могуць закладваць актывы, забяспечаныя дзяржавай, па намінальным кошце, незалежна ад іх бягучага кошту. Гэта важна, таму што забяспечаныя дзяржавай актывы, набытыя 18 месяцаў таму, каштуюць нашмат менш, чым сёння, з-за больш высокіх працэнтных ставак. Зыходзячы з бягучага спісу ўмоў, банк можа закласці гэтыя актывы сёння, а затым паўторна закласці да/або да 11 сакавіка 2024 г. Гэта дае банкам два гады новых варыянтаў ліквіднасці, але таксама адкрывае магчымасць ФРС падняць працэнтныя стаўкі змагацца з інфляцыяй без такой шкоды для фінансавай сістэмы ЗША, як гэта было б у пятніцу, 10 сакавіка^th.

Але наколькі невялікія банкі збіраюцца выкарыстоўваць гэтую і іншыя праграмы?

На пастаяннай аснове 11 федэральных банкаў крэдытавання жылля прапануюць самую прывабную ліквіднасць на рынку для невялікіх банкаў. Тым не менш, невялікія банкі з меншай верагоднасцю максімізуюць выкарыстанне праграм ліквіднасці і закладу Федэральнага банка жыллёвага крэдыту ў параўнанні з буйнейшымі аналагамі. Дробным банкам больш складана ўступіць у справу з-за маштабу і іншых прычын, але не можа быць больш важнага моманту для малых банкаў, каб наняць, атрымаць кансультанта або набыць патрэбных спецыялістаў, каб дапамагчы ім палепшыць як ліквіднасць, так і прыбытак праз Федэральны банк жыллёвага крэдытавання і будучыя дзяржаўныя праграмы.

3) Атрымаць на крыўду за дэпазіты

На працягу 48 гадзін пасля банкруцтва Silicon Valley Bank я атрымаў мноства электронных лістоў ад вельмі буйных банкаў, якія прапаноўвалі свае аперацыйныя казначэйскія паслугі і іншую падтрымку, звязаную з дэпазітамі да запатрабавання і тэрміновымі дэпазітамі. Гэтыя лісты - адназначнае паляванне на дэпазіты і рост кліентаў. Як хутка меншыя банкі змогуць актывізаваць свае камунікацыйныя і маркетынгавыя намаганні, каб скарыстацца бясспрэчным змяненнем дэпазітаў, якое афіцыйна праводзіцца зараз?

Silicon Valley Bank не быў маленькім банкам, таму спосаб паведаміць пра гэта іншы, чым калі б гэта была невялікая фінансавая ўстанова. Невялікім банкам лепш за ўсё разлічваць на іх унікальныя рысы, абслугоўванне кліентаў, іх прысутнасць на месцы і іх больш асабістыя адносіны з укладчыкамі. Заплануйце візіт да кліентаў. Наладзьце спецыяльную канферэнц-сувязь, каб дапамагчы кліентам зразумець, наколькі ваш малы або сярэдні банк адрозніваецца ад банка Сіліконавай даліны.

4) Паляпшэнне сістэм аналітыкі Банка

У нядзелю 12 сакавіка^th, адзін з партнёраў з абмежаванай адказнасцю майго фонду патэлефанаваў і папрасіў даць нам даныя аб нашым уздзеянні на Silicon Valley Bank усяго праз два дні пасля таго, як яго канфіскавалі рэгулятары. З аднаго боку, адказ нулявы, таму што на мінулым тыдні ў нас не было дэпазітаў у Silicon Valley Bank. Аднак рызыка рэдка бывае роўнай нулю, таму што Silicon Valley Bank не будзе адзінай фінансавай установай, якая збанкрутуе з-за дзеянняў ФРС і бягучай эканомікі.

Гэта быў Сільвергейт два тыдні таму. СВБVB
на мінулым тыдні. Signature Bank на гэтым тыдні. Няўдачы будуць больш. Па меры таго, як з'явяцца шэпты, іх саветы дырэктараў і інвестары будуць пытацца ў кіраўнічых груп аб іх рознанакіраваным уздзеянні. Што тычыцца кампаній, якія вашы адносіны да таго ці іншага банка? Якое сярэдняе суадносіны пазыкі і дэпазіту ў крэдытных установах, якія трымаюць больш за 25% вашых абаротных дэпазітаў? І гэтак далей. Што датычыцца банкаў, наколькі вашы бізнес-кліенты падвяргаюцца ўздзеянню банкаў, якія могуць збанкрутаваць, або стартапаў, якія падтрымліваюцца прадпрыемствамі? Нягледзячы на ​​тое, што гэта вельмі сур'ёзныя пытанні, якія патрабуюць хуткіх адказаў, большасць невялікіх банкаў не здольныя хутка адказаць на гэтыя аналітычныя запыты (калі ласка, хто-небудзь памаліцца за ўсіх малодшых аналітыкаў у банках). Для невялікіх банкаў, якія жадаюць квітнець на другім канцы гэтага, інвестыцыі ў тэхналогіі даных і аналітыкі будуць мець вырашальнае значэнне, каб не падрываць вашу аперацыйную здольнасць кожны раз, калі іншы банк банкручыцца або з'яўляецца новая дзяржаўная праграма.