Вось менавіта тады, калі большасць сем'яў пачынаюць адкладаць грошы на каледж, але эксперты кажуць, што гэтага недастаткова

Нягледзячы на ​​тое, што гэтая цытата была зроблена каля 10 гадоў таму, мы нядаўна наткнуліся на яе, калі разважалі над гісторыяй пра тое, як хутка вы павінны пачаць адкладаць грошы на каледж сваіх дзяцей. І гэта прымусіла нас задумацца: ці варта вам браць Swift і пачынаць думаць пра каледж вашых дзяцей — ці нават адкладаць на гэта — яшчэ да нараджэння вашых дзяцей? (Добрыя навіны і на агульным фронце зберажэнняў, бо мы добра ведаем, што нараджэнне дзяцей каштуе дорага нават да заканчэння каледжа: многія ашчадныя рахункі з высокімі працэнтамі цяпер плацяць больш за 4%; глядзіце самыя высокія стаўкі эканоміі, якія вы можаце атрымаць тут.)

Наогул кажучы, адказ так, пры ўмове, што вы ведаеце, што хочаце мець дзяцей, кажуць профі. «Я вялікі прыхільнік гэтай стратэгіі, таму што вы можаце максымізаваць прывабнасць плана 529, дазваляючы актывам павялічвацца з адтэрміноўкай падаткаў. Калі вы адкрываеце ўліковы запіс, калі ў вас ёсць нованароджаны, у вас ёсць 18 гадоў для росту гэтых актываў. Калі вы пачнеце да нараджэння дзіцяці, вы можаце дадаць шмат гадоў да гэтай сумы без выплаты падаткаў», - кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Ніла Хаммель з Abacus Wealth Partners. 

Па сутнасці, план 529 - гэта інвестыцыйны рахунак з падатковымі льготамі, прызначаны дапамагчы людзям зэканоміць на будучых выдатках на адукацыю. Прафесіяналы звычайна выступаюць за гэтыя планы з-за іх высокага ліміту ўзносаў, іх адкладзенага росту падаткаў, неабкладаемага зняцця сродкаў і ўзносаў, якія не абкладаюцца падаткам. Некаторыя штаты таксама прапануюць планы перадаплаты за навучанне ў каледжы, у адпаведнасці з якімі можна заблакіраваць навучанне па бягучых стаўках для тых, хто можа не наведваць каледж на працягу многіх гадоў.

Марк Кантровіц, эксперт па студэнцкіх пазыках і аўтар кнігі «Як падаць заяўку аб дадатковай дапамозе каледжа», кажа, што калі вы пачнеце адкладаць грошы з нараджэння, каля траціны мэтавых зберажэнняў у каледжы будзе складацца з заробку. «Калі вы пачакаеце да заканчэння сярэдняй школы, каб пачаць эканоміць, менш за 10% будзе прыходзіць ад заробку, і вам давядзецца эканоміць у шэсць разоў больш, каб дасягнуць той жа мэты эканоміі ў каледжы. Калі вы пачынаеце адкладаць да нараджэння, вы павялічваеце час для нарошчвання заробку», — кажа Кантровіц.

Сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Нікалас Кавіё з Swell Financial Partners кажа, што ў яго ёсць некалькі калег і кліентаў, якія выбралі гэты шлях проста дзеля складаных працэнтаў. "Правілы абвяшчаюць, што адзінае, што вам трэба мець для стварэння сапраўднага ўліковага запісу 529, - гэта нумар сацыяльнага страхавання, і пасля нараджэння дзіцяці вы можаце перарэгістраваць уліковы запіс на яго імя без падаткаў і штрафаў", - кажа Кав'ё. Паколькі вам патрэбен нумар сацыяльнага страхавання, каб адкрыць рахунак 529, калі вы пачнеце эканоміць да нараджэння дзіцяці, вы можаце назваць сябе ў якасці ўладальніка і бенефіцыяра, а затым перадаць яго свайму дзіцяці.

Ранні пачатак азначае, што меншы ўзнос неабходны для поўнага фінансавання адукацыі дзіцяці, бо чым раней вы пачнеце, тым больш будзе складацца. У канчатковым выніку Кантровіц кажа: «Ашчаджаць танней, чым браць. Кожны зэканомлены вамі долар - гэта на долар менш таго, што вам прыйдзецца пазычаць. Кожны долар, які вы пазычыце, будзе каштаваць каля 2 долараў да таго часу, як вы вернеце запазычанасць, так што вы зэканоміце грошы, зэканоміўшы грошы».

Калі сем'і звычайна пачынаюць адкладаць грошы на каледж?

У справаздачы Sallie Mae і Ipsos за 2020 год пад назвай «Больш высокія амбіцыі: як Амерыка плануе атрымаць вышэйшую адукацыю» паказана, што толькі 48 % сем'яў з дзіцем-старшакласнікам зэканомілі на будучую адукацыю дзіцяці. Іх сярэднія зберажэнні складалі 26,266 44 долараў, і большасць з гэтых сем'яў пачалі адкладаць толькі пазней у жыцці свайго дзіцяці. Сапраўды, у той час як 32% пачалі эканоміць, калі дзіцяці было шэсць і менш, 7% пачалі з 12-16 гадоў, а XNUMX% - калі дзіця было падлеткам.

З таго, што яна бачыла, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Эн Гарсія, аўтар кнігі «Як плаціць за каледж», кажа, што звычайная сям'я пачынае адкладаць грошы на каледж, калі іх дзіцяці споўніцца каля 7 гадоў. «Гэта шкада, таму што вы не толькі страцілі гады патэнцыйных зберажэнняў, але і тэрміны паступлення ў каледж настолькі кароткія, што вы адмовіліся ад шматга патэнцыйнага складанага росту. Сям'я, якая адклала 10,000 35,000 долараў на каледж да нараджэння дзіцяці, будзе мець каля 7 200 долараў, калі дзіця скончыць сярэднюю школу. Калі б яны пачакалі, пакуль дзіцяці не споўніцца 32,000 гадоў, ім трэба было б штомесяц адкладаць XNUMX долараў у месяц на працягу сярэдняй школы, у агульнай складанасці каля XNUMX XNUMX долараў у выглядзе ўзносаў, каб мець такую ​​ж суму для навучання ў каледжы», — кажа Гарсія.

Пра што спытаць сябе, перш чым адкладаць грошы на каледж

Але перад тым, як адкладаць грошы на вучобу ў каледжы для вашага ненароджанага дзіцяці, Кав'ё рэкамендуе пераканацца, што вашы асабістыя фінансы ў парадку. «Ці ўсе вашы студэнцкія пазыкі, крэдытныя карты і плацяжы за аўтамабіль выплачаны? Ваш экстраны фонд цалкам прафінансаваны? Ці можаце вы максімальна павялічыць свой IRA або Roth IRA? Ці можаце вы павялічыць свой 401 (к)? Ці ёсць яшчэ рэшткі грошай, якія вы можаце падаць на іпатэку або на брокерскі рахунак? Калі адказ сцвярджальны, то, магчыма, мае сэнс адкрыць рахунак 529, калі вы бачыце, што ў вас будуць дзеці ў будучыні», — кажа Кав'ё.

Яшчэ пра што варта падумаць тым, хто мае значнае багацце, - гэта адтэрміноўка выкарыстання 529 грошай на ўнукаў і праўнукаў. «Калі вы каштуеце сотні мільёнаў долараў, калі вашы дзеці пойдуць у школу, я хацеў бы, каб вы аплачвалі навучанне і іншыя выдаткі з вашага бягучага грашовага патоку, захоўваючы 529 для будучых пакаленняў», — кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Том Цымерман з Кіраванне капіталам Цымермана. Больш за тое, гэтыя сродкі таксама можна выкарыстоўваць для пляменніц, пляменнікаў і іншых членаў сям'і. 

Што будзе з зберажэннямі ў каледжы, калі ў мяне не застанецца дзяцей?

У горшым выпадку, калі ў вас не будзе дзяцей, вы можаце альбо выкарыстаць сродкі 529, каб самастойна вярнуцца ў школу, альбо спаганяць падатковыя штрафы з заробку, а не з асноўнай часткі вашых грошай. 

Ці ёсць у заўчаснага зберажэння недахопы?

Нягледзячы на ​​​​тое, што датэрміновае зберажэнне звычайна ўхваляецца экспертамі, яно не пазбаўлена некаторых недахопаў. Хаця ён асабіста адкрыў два рахункі 529 яшчэ да таго, як ажаніўся, не кажучы ўжо пра дзяцей, дыпламаваны фінансавы планіроўшчык Крыс Джакард з Financial Alternatives кажа, што неабавязкова пачынаць так рана. «Гэта ўскладняе ваш партфель, таму што гэта яшчэ адзін рахунак і фінансавая ўстанова, з якімі трэба мець справу, уліковы запіс можа быць патэнцыйна недастаткова прафінансаваны і пра яго забыліся, або перапоўнены і не выкарыстаны, і яны могуць забраць грошы, якія лепш інвеставаць у іншыя магчымасці».