Добрая брыгада | Digitalvision | Getty Images
Ашчадныя рахункі на здароўе могуць быць магутным спосабам разбагацець і падрыхтавацца да медыцынскіх выдаткаў у сталым узросце - калі яны выкарыстоўваюцца правільна.
HSA прыносяць падатковую льготу па трох напрамках. Уклады і рост інвестыцый не абкладаюцца падаткам, як і зняцце сродкаў, калі яны выкарыстоўваюцца для кваліфікаваныя выдаткі на здароўе.
Нават калі зняцце сродкаў не звязана са здароўем, уладальнік рахунку будзе абавязаны толькі падаткам на прыбытак з гэтых сродкаў - фактычна ператвараючы HSA ў рахунак з падатковымі льготамі, падобны да традыцыйнага плана 401(k) або індывідуальнага пенсійнага рахунку.
«Я амаль не лічу іх ашчаднымі рахункамі для здароўя, а вельмі выгаднымі з падаткаабкладання пенсійнымі рахункамі», — сказаў Эндзі Бэкслі, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню з Чыкага ў The Planning Center.
Ідэальнае выкарыстанне
Гэта дае час, каб грошы HSA раслі без падаткаў. Інвестыцыі ў HSA падобныя на любыя іншыя пенсійныя рахункі, напрыклад, з дыверсіфікаванымі ўзаемнымі фондамі акцый і аблігацый.
Аднак большасць людзей не ўкладваюць свае зберажэнні ў HSA. Замест гэтага яны выкарыстоўваюць HSAs як банкаўскі рахунак і здымаюць наяўныя пры неабходнасці для аплаты бягучых медыцынскіх выдаткаў.
Па дадзеных Інстытута даследаванняў выплат супрацоўнікам, у 9 годзе толькі 2020% уладальнікаў рахункаў інвеставалі частку свайго балансу HSA. Астатнія — 91% — захоўвалі свой поўны баланс наяўнымі.
Але гэта практычна не прадугледжвае росту ўверх - гэта недахоп, калі чакаецца, што выдаткі на ахову здароўя пры выхадзе на пенсію складуць каля 300,000 2021 долараў для сярэдняй пары, якая выйшла на пенсію ў XNUMX годзе, паводле Fidelity Investments адзнака.
IRS контуры шырокі спектр кваліфікацыйных выдаткаў на здароўе HSA, напрыклад, звязаных са стаматалагічнай дапамогай, зрокам, слыхам, страхавымі ўзносамі на доўгатэрміновы догляд (з улікам абмежаванняў) і лекамі, напрыклад.
Кампенсацыя HSA
(Адзін важны момант: выдаткі, панесеныя да стварэння HSA не разглядаюцца кваліфікацыйныя медыцынскія выдаткі.)
«Я думаю, што [людзі] часта не разумеюць, наколькі шырокі спіс рэчаў, за якія вы можаце атрымаць кампенсацыю», — сказаў Бэкслі, цытуючы лячэнне фертыльнасці У якасці прыкладу.
Ён рэкамендуе стварыць электронную табліцу некампенсаваных медыцынскіх выдаткаў (каб ведаць, колькі вы зможаце заплаціць пазней) і захоўваць квітанцыі для доказу.
Засцярогі
Вядома, многія людзі не маюць фінансавых сродкаў, каб выкарыстоўваць HSA ў ідэальным выглядзе.
Абмежаваны грашовы паток можа азначаць наяўнасць канкуруючых фінансавых прыярытэтаў: напрыклад, надзвычайных фондаў, пенсійных планаў і зберажэнняў на здароўе. (Асобы і сем'і можа спрыяць да $3,650 і $7,300, адпаведна, у HSA ў гэтым годзе.) Аплата з уласнай кішэні бягучых выдаткаў таксама можа быць немагчымай, у залежнасці ад фінансавага становішча чалавека.
Яшчэ ад асабістых фінансаў:
Чаму 2022 год быў небяспечным часам для выхаду на пенсію
Вы не можаце ўкласці грошы ў HSA, калі вы карыстаецеся Medicare
IRS павышае ліміты ўзносаў HSA на 2023 год
Акрамя таго, толькі тыя, хто мае планы аховы здароўя з высокай франшызай, могуць зэканоміць у HSA. У 2021 годзе 28 % работнікаў, ахопленых медыцынскай страхоўкай, якую фінансуе працадаўца, былі зарэгістраваны ў плане аховы здароўя з высокай франшызай з магчымасцю зберажэнняў, напрыклад HSA, у адпаведнасці у Фонд сям'і Кайзераў. (У буйных фірмах з колькасцю работнікаў больш за 200 чалавек крыху вышэй).
Па словах фінансавых кансультантаў, тым, хто мае доступ, варта паспрабаваць выкарыстоўваць іх як мага больш аптымальна.
"HSA - гэта простая справа амаль для ўсіх, хто мае да яго доступ", - гаворыцца ў паведамленні Каралін МакКланахан, урач і CFP, заснавальнік і кіраўнік аддзела фінансавага планавання ў Life Planning Partners у Джэксанвіле, штат Фларыда.
План з высокай франшызай - і, адпаведна, HSA - можа быць не лепшым выбарам для ўсіх. Напрыклад, чалавек з хранічным захворваннем, якое прыводзіць да частых наведванняў лекара, можа атрымаць большую фінансавую выгаду ад плана з меншымі гадавымі выдаткамі з уласнай кішэні.
Як інвеставаць
Гэта азначае быць у стане супрацьстаяць ўзлёты і падзенні на фондавым рынку і прывядзення вашай стратэгіі ў адпаведнасць з гарызонтам інвестыцый.
Малады ўкладчык з фінансавымі магчымасцямі плаціць са сваёй кішэні за сучасныя выдаткі на ахову здароўя можа дазволіць сабе рызыкаваць, напрыклад - магчыма, у недарагім шырока дыверсіфікаваным фонде акцый, сказаў МакКланахан.
Тым не менш, укладчыкі, якія не маюць сродкаў, каб пакрыць сваю штогадовую франшызу або максімум са сваёй кішэні іншымі зберажэннямі, павінны захоўваць прынамсі гэтую суму наяўнымі або чымсьці іншым кансерватыўным, напрыклад, фондам грашовага рынку, перш чым укладваць рэшту, сказаў МакКланахан. . (Некаторыя пастаўшчыкі HSA патрабуюць ад уладальнікаў рахункаў захоўваць пэўную суму наяўнымі, перш чым інвеставаць.)
Гэта асабліва актуальна для ўкладчыкаў, якія не здаровыя і маюць патрэбу ў частым медыцынскім абслугоўванні, дадала яна.
Сапраўды гэтак жа чалавеку, які набліжаецца да пенсійнага ўзросту, верагодна, варта скараціць размеркаванне сваіх акцый, каб не падвяргаць грошы рызыцы, блізкай да ўзросту, у якім яны пачнуць карыстацца сваімі рахункамі.
Крыніца: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html