Вось адзіны сакрэт зніжэння падатковага ўдару па RMD IRA

Усе ненавідзяць, калі ім кажуць, што рабіць, а пенсійныя інвестары яшчэ больш ненавідзяць, калі ім кажуць, што рабіць, і яны суправаджаюцца вялікімі падатковымі рахункамі - што падводзіць нас да правіла IRS, вядомага як абавязковы мінімум зняцця сродкаў, або РМД.

RMD - гэта спосаб падатковага агенцтва атрымаць у рукі грошы, якія ціха растуць з адкладзенымі падаткамі на вашым індывідуальным пенсійным рахунку, а таксама шэраг пенсійных рахункаў на працоўным месцы, дзе вашы ўзносы не абкладаюцца падаткам, пакуль вы не пачнеце браць грошы. Калі вам споўніцца 72 гады (70.5, калі вы нарадзіліся да 1 ліпеня 1949 г.), падаткавікі вычэрпваюць цярпенне і патрабуюць, каб пенсіянеры пачалі абналічваць пэўны адсотак сваіх грошай, каб абкладацца падаткам.

Але пачакайце, становіцца яшчэ горш: акрамя звычайна чаканага падатковага ўдару, RMD можа падштурхнуць вас да больш высокай падатковай катэгорыі, што азначае, што вы адмаўляецеся ад яшчэ большай часткі таго, што здымаеце. RMD таксама можа павялічыць ваш падаткаабкладаемы прыбытак да такой ступені, што вашы выплаты па сацыяльным забеспячэнні стануць абкладацца падаткам, а таксама можа павялічыць вашыя страхавыя ўзносы ў Medicare.

Падатковае ўпраўленне адмяніла RMD на 2020 падатковы год у рамках барацьбы з пандэміяй, але яны вярнуліся ў 2021 годзе, і няма ніякіх прыкмет таго, што яны былі прыпыненыя на 2022 год.

Тым не менш, калі вы адчуваеце сябе шчодрым, ёсць адзін крок, які вы можаце зрабіць, каб ваш RMD наогул не абкладаўся падаткам, а таксама каб размеркаванне не залічвалася ў агульны падаткаабкладаемы даход.

A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам распрацаваць стратэгію вашых падатковых абавязацельстваў на пенсійны даход. 

Выкарыстанне QCD для зніжэння падаткаў RMD

Сакрэт аднаго слова? Дабрачыннасць. З дапамогай кваліфікаванага дабрачыннага размеркавання, або КХД. вы можаце ўнесці да 100,000 0 долараў у пэўныя дабрачынныя арганізацыі і заплаціць падатак XNUMX% пры зняцці сродкаў. Акрамя пазбягання падатку на прыбытак пры зняцці сродкаў, вы таксама павялічваеце свае ахвяраванні, аддаючы грошы да падаткаабкладання на дабрачынныя мэты. Нарэшце, QCD можа дапамагчы знізіць вашы будучыя RMD, якія змяншаюцца кожны год у залежнасці ад чаканай працягласці жыцця.

QCD таксама дазваляе падаткаплацельшчыкам, якія выкарыстоўваюць павышаны стандартны вылік, атрымліваць дабрачынны вылік, нават калі яны не пералічваюць дэталі. Фактычна, QCD можа быць лепш, чым дэталізаваны вылік, таму што ён можа знізіць ваш скарэкціраваны валавы даход, які з'яўляецца асновай для іншых вылікаў і крэдытаў.

Гісторыя працягваецца

Манеўр QCD даступны толькі праз IRA і пенсійныя планы на аснове IRA, такія як рахункі SEP і простыя IRA, дзе ўладальнік больш не робіць узносы. Вы не можаце зрабіць унёсак з a 401 (к), 403(b) або іншыя пенсійныя планы, якія фінансуюцца працадаўцамі.

Паколькі ўсім гэтым займаецца IRS, натуральна, ёсць некалькі абмежаванняў і патрабаванняў. Ваш QCD павінен паходзіць з грошай, якія абкладаюцца падаткам у вашай IRA, што выключае любыя ўзносы з пераходу пасля выплаты падаткаў або ўзносаў, якія не падлягаюць выліку. Унёсак павінен быць зроблены непасрэдна ў дабрачынную арганізацыю з вашага рахунку, а грошы павінны пайсці ў дабрачынную арганізацыю, зацверджаную IRS 501(c)(3).

Яшчэ адна падатковая маршчына, на якую варта звярнуць увагу, заключаецца ў тым, што IRS залічвае першае размеркаванне IRA ў падатковым годзе ў ваш RMD, таму вы хочаце зрабіць свае QCD у пачатку года, калі вы атрымліваеце размеркаванне IRA па квартальным або штомесячным графіку. Калі вы ўзялі RMD, вы не можаце вярнуцца і запатрабаваць яго як QCD або кампенсаваць яго ўкладам QCD. Улічваюцца толькі грошы, непасрэдна ўнесеныя.

Перш чым прыняць QCD, абмяркуйце свае планы зняцця сродкаў з a падатковы спецыяліст.

Зразумела, вам не трэба будзе плаціць падаткі з RMD, калі ваш агульны падаткаабкладаемы даход застаецца ніжэйшым за мінімальны мінімум для падачы дакументаў у IRS, які вар'іруецца ад 12,550 27,800 да XNUMX XNUMX долараў у залежнасці ад вашага ўзросту і статусу падачы дакументаў.

Bottom Line

Перадача кваліфікаванага дабрачыннага размеркавання, або QCD, ад IRA да кваліфікацыйнай дабрачыннай арганізацыі - адзін са спосабаў знізіць ваш падатковы рахунак. Гэта яшчэ больш уражлівы ўнёсак, чым прамы ўнёсак, які не абкладаецца падаткам, таму што вы не атрымаеце крэдыт на дабрачыннае ахвяраванне, калі не пералічыце свае вылікі.

Не забудзьцеся зрабіць запіс аб вашым QCD у дэкларацыі аб даходах. Проста дадайце суму, якую вы ахвяравалі, да агульнай сумы размеркаванняў IRA, якія вы атрымалі. Ці ўсе вашы дыстрыбутывы былі QCD? Калі так, вы можаце проста пазначыць, што падаткаабкладаемая сума роўная нулю, і ўвесці «QCD».

Падатковыя парады

• A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам з усімі падатковымі пытаннямі. The Інструмент супастаўлення SmartAsset можа дапамагчы вам знайсці a фінансавы саветнік працаваць, каб задаволіць вашыя патрэбы. Спачатку вы адкажаце на шэраг пытанняў аб вашай сітуацыі і мэтах. Затым праграма звузіць вашы магчымасці ад тысяч кансультантаў да трох зарэгістраваных інвестыцыйных кансультантаў, якія адпавядаюць вашым патрэбам. Затым вы можаце прачытаць іх профілі, каб даведацца пра іх больш, апытаць іх па тэлефоне або асабіста і выбраць, з кім працаваць у будучыні. Гэта дазваляе вам знайсці падыходны варыянт, у той час як праграма выконвае большую частку цяжкай працы за вас.

• Штогадовая падача падатковай дэкларацыі можа быць цяжкай, але гэта дапамагае даведацца, на што вы можаце глядзець з пункту гледжання дэкларацыі, перш чым на самой справе яе падаць. Каб убачыць, як можа выглядаць ваша падатковая дэкларацыя, выкарыстоўвайце SmartAsset бясплатны калькулятар падатковай дэкларацыі.

Фота: ©iStock.com/Андрый Дадонаў, ©iStock.com/Seiya Tabuchi

Паведамленне Вось адзіны сакрэт зніжэння падатковага ўдару па RMD IRA упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.