Вось чаму Medicare - гэта не рашэнне

Для сярэднестатыстычнага амерыканца медыцынскае абслугоўванне на пенсіі будзе каштаваць даражэй, чым у яго ўсяго ашчаднага рахунку.

І, на жаль, Medicare не дапаможа.

Ахова здароўя, вядома, з'яўляецца адзіным самым буйным пунктам, да якога трэба падрыхтавацца большасці пенсіянераў. Нядаўна, даследаванне, апублікаванае EBRI (Інстытут даследаванняў выплат супрацоўнікам) падкрэсліў, наколькі гэта важна. Дадзеныя інстытута паказваюць, што, нягледзячы на ​​страхаванне, прапанаванае Medicare, пенсіянеры павінны разлічваць на значныя выдаткі са сваёй кішэні на ахову здароўя падчас выхаду на пенсію. Гэтыя выдаткі пакрываюць шэраг выдаткаў, уключаючы страхавыя ўзносы, франшызы па праграме і лячэнне лекамі, якія адпускаюцца па рэцэпце.

Каб атрымаць дапамогу ў планаванні выхаду на пенсію, у тым ліку як аплаціць медыцынскае абслугоўванне, разгледзьце праца з фінансавым кансультантам.

Падрабязная інфармацыя аб выдатках на ахову здароўя

Якія менавіта выдаткі на ахову здароўя для пенсіянераў могуць вар'іравацца. Адной з самых вялікіх праблем з вызначэннем пенсійнага фінансавання з'яўляецца слізкасць дадзеных. Вынікі даследчыка будуць змяняцца ў залежнасці ад дапушчэнняў адносна смяротнасці, мясцовага кошту жыцця, абноўленых дзяржаўных праграм, рэнтабельнасці рынку і многага іншага. Даследаванне EBRI спрабуе выправіць гэта, запусціўшы мадэль, якая прадугледжвае апошнюю версію Лячыць і вялікая колькасць насельніцтва з рознай працягласцю жыцця на аснове стандартных дэмаграфічных дадзеных.

У гэтым кантэксце EBRI выявіла, што нават пры наяўнасці дадатковага страхавання (звычайна вядомага як страхаванне «Медыгэп») мужчынам у сярэднім спатрэбіцца 166,000 197,000 долараў спецыяльных зберажэнняў, каб аплаціць свае медыцынскія патрэбы на пенсіі. Для жанчын з чаканай працягласцю жыцця гэтая лічба ўзрастае да 318,000 XNUMX долараў, а ў сям'і з двух чалавек - у сярэднім XNUMX XNUMX долараў.

Гэта вялікія лічбы самі па сабе. Што робіць высновы EBRI яшчэ больш сур'ёзнымі, дык гэта тое, як яны параўноўваюцца з агульнымі зберажэннямі людзей.

,en медыяна сям'я ў пенсійным узросце (65 гадоў і старэй) мае 87,725 XNUMX долараў агульных зберажэнняў. Гэта дапаўняецца Даход ад сацыяльнага страхавання, які вар'іруецца і плаціць больш сем'ям з больш высокім заробкам. Аднак, незалежна ад дадатковага даходу, большасць фінансавых экспертаў лічаць гэта занадта нізкім, каб аплаціць выдаткі сярэдняй сям'і на пенсіі.

Гісторыя працягваецца

Гэта таксама менш за палову таго, што камусьці спатрэбіцца толькі на выдаткі на ахову здароўя.

Роля Medicare

Большая частка прычын гэтага звязана з Лячыць праграмы.

Medicare мае рэпутацыю прастаты. Многія, калі не большасць, амерыканцаў лічаць, што гэта простая універсальная праграма аховы здароўя для пенсіянераў. Аднак рэальнасць такая, што гэтая праграма не прадугледжвае і ніколі не прадугледжвала комплекснага медыцынскага страхавання. Наадварот, гэта заўсёды было мноства варыянтаў, арыентаваных на аплату знаходжання ў бальніцы і выпадковыя візіты да ўрача. Хоць урад з часам абнавіў некаторыя часткі гэтай праграмы, напрыклад, дадаў частковую аплату лекаў, якія адпускаюцца па рэцэпце, праз Medicare D, ад асобных пенсіянераў заўсёды чакалася, што яны забяруць слабіну.

Большасць хатніх гаспадарак пакрывае гэта праз камбінацыю дадатковай страхоўкі, Medicaid (якая, памятайце, гэта іншая праграма) і (хаця рэдка) планы медыцынскага страхавання працадаўцы. Разам гэта стварае патэнцыяльна дарагую сетку прэмій і выдаткаў з уласнай кішэні.

Мабыць, найбуйнейшым фактарам, які вызначае выдаткі, з'яўляецца тое, у якую версію Medicare хтосьці зарэгіструецца. Праграма мае два версіі, вядомы як традыцыйны і Перавага. Традыцыйная медыцынская дапамога ўключае знаходжанне ў бальніцы, наведванне лекара і некаторыя выдаткі на лекі (часткі A, B і D адпаведна). Ён ахоплівае менш паслуг і ўключае ў сябе больш кішэнных выдаткаў, але яго таксама прымаюць практычна ўсе пастаўшчыкі.

Medicare Advantage уключае пакрыццё, якое не прадугледжана Traditional Medicare, напрыклад, больш лекаў, якія адпускаюцца па рэцэпце, і страхаванне зубоў. Ён мае менш уласных выдаткаў, чым традыцыйнае Medicare, і большы ліміт агульных выдаткаў. Аднак праграма таксама праводзіцца прыватнымі страхоўшчыкамі, што прыводзіць да зніжэння плацяжоў і росту накладных выдаткаў, таму Advantage таксама прымаецца значна меншай колькасцю пастаўшчыкоў.

Для пенсіянераў, якія могуць справіцца з абмежаваным выбарам, EBRI выявіла, што Medicare Advantage сапраўды значна ўплывае на агульныя выдаткі. Мужчынам, якія ўдзельнічаюць у гэтай праграме, патрабуецца ўсяго каля 96,000 113,000 долараў, каб задаволіць свае патрэбы ў выдатках на пенсіі, у той час як жанчынам патрабуецца ў сярэднім 65 XNUMX долараў. Нягледзячы на ​​тое, што гэта ўсё яшчэ больш, чым большасць людзей у агульнай суме актываў ва ўзросце XNUMX гадоў, гэта значна менш, чым грошы, выдаткаваныя тымі, хто зарэгістраваны ў традыцыйнай медыцынскай дапамогі.

Вялікая праблема

Тым не менш, ні адна версія Medicare не прапануе комплекснае медыцынскае абслугоўванне. Ад выдаткаў на лекі да доўгатэрміновага догляду, праграма мае жорсткія абмежаванні. Вось чаму, паводле аднаго з даследаванняў Фонду Кайзера знойдзены, каля 90% усіх пенсіянераў маюць некаторыя дадатковыя планы аховы здароўя. Пенсіянеры з нізкім узроўнем даходу могуць прэтэндаваць на Medicaid, у той час як многія іншыя пенсіянеры вырашылі зарэгістравацца ў дадатковых страхавых планах трэціх асоб, вядомых як «Medigap». Гэта праграмы медыцынскага страхавання, якія пакрываюць выдаткі, якія Medicare звычайна апускае, і яны, як правіла, маюць прэміі ў дыяпазоне ад 130 да 300 долараў у месяц.

Што б вы ні абралі, усе праграмы аховы здароўя пры выхадзе на пенсію прадугледжваюць дадатковую плату. Нават сама Medicare патрабуе франшызы, даплаты і страхавых узносаў, многія з якіх становяцца нечаканасцю для пенсіянераў, якія чакаюць, што яна забяспечыць цалкам бясплатную медыцынскую страхоўку. Дадатковае страхаванне патрабуе выдаткаў з уласнай кішэні, большасць праграм Medicaid патрабуюць узносаў пацыентаў у той ці іншай форме, і часта пенсіянерам спатрэбіцца лячэнне, якое не пакрывае ніякая праграма.

Гэта павялічваецца, і EBRI чакае, што гэтыя выдаткі будуць толькі расці. Па меры таго, як медыцынскае абслугоўванне даражэе, працягласць жыцця павялічваецца, і як працадаўцы, так і ўрад разглядаюць магчымасць скарачэння традыцыйных праграм выплат, многім сем'ям трэба будзе падрыхтавацца да медыцынскага страхавання, каб спажываць большую частку свайго пенсійнага рахунку, чым калі-небудзь раней.

Bottom Line

Новае даследаванне, праведзенае Інстытутам даследаванняў дапамог супрацоўнікам, змяшчае некалькі сур'ёзных лічбаў аб тым, колькі будзе каштаваць плата за медыцынскае абслугоўванне на пенсіі, выдаткі, якія перавышаюць сярэдні пенсійны рахунак у цэлым.

Парады па пенсійным планаванні

• Медыцынскія выдаткі ў значнай ступені не падлягаюць абмеркаванню падчас выхаду на пенсію. Такім чынам, любы добры пенсійны план павінен разлічвацца дакладна колькі ў вас застанецца пасля аплаты лекара. 

• A фінансавы саветнік дапаможа вам спланаваць вашы ўласныя пенсійныя патрэбы. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. SmartAsset's бясплатны інструмент сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

Аўтар фота: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Паведамленне Ахова здароўя будзе каштаваць даражэй, чым большасць пенсіянераў: вось чаму Medicare - гэта не рашэнне упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.