Вось чаму амерыканская пенсійная сістэма коштам 39 трыльёнаў долараў атрымлівае адзнаку C+

Пенсійная сістэма ў ЗША можа здацца адноўленай, але яна займае горшы рэйтынг у параўнанні з іншымі развітымі краінамі.

У сукупнасці на канец 39 года амерыканцы мелі больш за 2021 трыльёнаў долараў багаццяў, прызначаных на старасць, у адпаведнасці у Інстытут інвестыцыйнай кампаніі.

Тым не менш, ЗША знаходзяцца далёка за межамі топ-10 у розных сусветных пенсійных рэйтынгах гульцоў галіны, такіх як Глабальны пенсійны індэкс Інстытута Mercer CFA і Сусветны індэкс пенсійнага забеспячэння Natixis Investment Managers 2021.

Па індэксе Mercer, напрыклад, ЗША атрымалі «C+». Ён заняў 17-е месца ў спісе Natixis.  

Вось чаму ЗША не дацягваюць, на думку экспертаў па пенсійным забеспячэнні.

Абодва спісы ўзначаліла Ісландыя. Сярод іншых фактараў, краіна забяспечвае шчодрыя і ўстойлівыя пенсійныя выплаты значнай долі насельніцтва, мае нізкі ўзровень беднасці пажылых людзей і мае больш высокую адносную ступень роўнасці пенсійнага даходу, паводле справаздач, якія выкарыстоўваюць розныя метадалогіі. .

Іншыя краіны, у тым ліку Нарвегія, Нідэрланды, Швейцарыя, Данія, Аўстралія, Ірландыя і Новая Зеландыя, таксама атрымалі высокія адзнакі. Напрыклад, Данія, Ісландыя і Нідэрланды атрымалі адзнакі «А» паводле індэксу Мерсера.

Яшчэ ад асабістых фінансаў:
6 грашовых парад ад прафесійных спартсменаў Ісаі Томаса і Дэкстэра Фаўлера
Як галоўныя фінансавыя звычкі «суперэканомнікаў» могуць дапамагчы разбагацець
5 спосабаў зэканоміць на фоне рэкорднага росту коштаў на прадукты

Па словах экспертаў, ЗША ў значнай ступені адстаюць ад гэтых краін у тым, што іх пенсійная сістэма не настроена так, каб кожны меў шанец на фінансава забяспечаную пенсію.

«Нягледзячы на ​​тое, што мы ўклалі 40 трыльёнаў долараў, мы працуем у ЗША па вельмі нераўнамернай, фрагментаванай, лапікавай схеме пенсійнага забеспячэння», — сказала Анджэла Антанэлі, выканаўчы дырэктар Цэнтра пенсійных ініцыятыў пры Джорджтаўнскім універсітэце. «У некаторых людзей усё атрымліваецца вельмі, вельмі добра, але шмат іншых людзей застаюцца ззаду».

Разгледзім гэтую статыстыку: толькі тры з 38 краін у Арганізацыі эканамічнага супрацоўніцтва і развіцця ранг горш чым ЗША ў няроўнасці даходаў пажылых людзей, у адпаведнасці з блокам развітых краін.  

Сапраўды, узровень беднасці «вельмі высокі» для амерыканцаў ва ўзросце 75 гадоў і старэй: 28% у ЗША супраць 11% у сярэднім у АЭСР.

Пенсійную сістэму ЗША часта называюць «трохногім зэдлікам», якая складаецца з сацыяльнага забеспячэння, умоў працоўнага месца, такіх як пенсіі і планы 401 (k), і індывідуальных зберажэнняў.

Адным з асноўных недахопаў гэтай структуры з'яўляецца адсутнасць доступу да планаў зберажэнняў на працоўным месцы, на думку экспертаў па пенсійным забеспячэнні.

Крыху больш за палову - 53% - працоўных у ЗША мелі доступ да пенсійнага плана, які фінансуецца працадаўцам, у 2018 годзе, паводле нядаўняга адзнака Джон Сабелхаус, старэйшы навуковы супрацоўнік Інстытута Брукінгса і ад'юнкт-прафесар Мічыганскага ўніверсітэта. Ён выявіў, што гэта паляпшэнне ў параўнанні з амаль 49% дзесяць гадоў таму.

Па дадзеных Цэнтра пенсійных ініцыятыў, у 57 годзе каля 2020 мільёнаў амерыканцаў адчувалі недахоп пенсійных назапашванняў, што азначае, што яны не мелі доступу да працоўнага плана. аналіз.

У ЗША дзейнічае сістэма добраахвотных пенсійных назапашванняў. Федэральны ўрад не патрабуе ад прыватных асоб зберажэнняў або ад прадпрыемстваў прапаноўваць пенсію або 401(k). Фізічныя асобы таксама бяруць на сябе большую асабістую адказнасць, каб стварыць гняздо, паколькі прадпрыемствы ў значнай ступені адышлі ад пенсійных планаў.

У адрозненне ад гэтага, 19 развітых краін патрабуюць пэўнага ўзроўню пакрыцця, абавязваючы прадпрыемствы прапаноўваць пенсійны план, каб людзі мелі асабісты рахунак або некаторую камбінацыю двух, паводле АЭСР gegevens. У 12 з краін гэтымі механізмамі ахоплена больш за 75% насельніцтва працаздольнага ўзросту. У Даніі, Фінляндыі і Нідэрландах, напрыклад, доля складае каля 90% і больш.

У Ісландыі, дзе ахоп складае 83%, пенсійная сістэма прыватнага сектара «ахоплівае ўсіх супрацоўнікаў з высокай стаўкай узносаў, што прыводзіць да таго, што значныя актывы адкладаюцца на будучыню», напісаў Мерсер.

Вядома, людзі ў ЗША могуць зэканоміць на пенсію па-за працоўным месцам - напрыклад, на асабістым пенсійным рахунку - калі іх працадаўца не прапануе пенсійны план.

Але гэта часта не адбываецца, сказаў Антанэлі. Па дадзеных Інстытута інвестыцыйных кампаній, у 13 годзе толькі 2020% хатніх гаспадарак унеслі ўклады ў рахунак да выплаты падаткаў або Roth IRA.

У IRAs было амаль 14 трыльёнаў долараў у 2021 годзе, што амаль удвая перавышае 7.7 трыльёна долараў у планах 401(k). Але большасць сродкаў IRA не ўносяцца наўпрост - яны спачатку былі захаваны ў пенсійным плане на працоўным месцы, а потым скаціўся ў ІРА. Па дадзеных ICI, у 2019 годзе 554 мільярды долараў былі ўкладзены ў IRA — больш чым у сем разоў больш, чым 76 мільярдаў долараў, якія былі ўнесены непасрэдна gegevens.

Больш нізкія гадавыя ліміты ўзносаў IRA таксама азначаюць фізічных асоб не можа эканоміць столькі кожны год як яны могуць у планах на працоўным месцы.  

У амерыканцаў у 15 разоў больш шанцаў схаваць пенсійныя сродкі, калі яны могуць зрабіць гэта на працы праз вылікі з заработнай платы, у адпаведнасці да AARP.

"Доступ - гэта наша пытанне № 1", - сказаў Уіл Хансэн, галоўны супрацоўнік па сувязях з урадам Амерыканскай асацыяцыі пенсіянераў, гандлёвай групы, пра пенсійныя зберажэнні на працоўным месцы. Супрацоўнікі малога бізнесу менш за ўсё могуць мець 401 (k), дадаў ён.

«[Аднак] пенсійная сістэма на самай справе з'яўляецца добрай сістэмай для тых, хто мае доступ», - сказаў Хансен. «Людзі эканомяць».

Але пенсійнае забеспячэнне, якое забяспечваюць гэтыя зберажэнні, нахілена да хатніх гаспадарак з высокім даходам, паводле федэральных даных.

Асобы з нізкім узроўнем даходаў, наадварот, "здаецца, больш схільныя мець невялікія зберажэнні або зусім не мець іх на рахунках [з усталяванымі ўзносамі]", - напісала Дзяржаўная служба справаздачнасці ў 2019 годзе. паведамляць. План 401 (k) - гэта тып плана з усталяванымі ўзносамі, у якім інвестары "вызначаюць" або выбіраюць жаданую норму зберажэнняў.

Па дадзеных Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння, толькі 9% найніжэйшага квінтыля наёмных работнікаў маюць пенсійныя зберажэнні супраць 68% з сярэднім даходам і 94% вышэйшага квінтыля паведамляць ад 2017.

Агульныя зберажэнні таксама «стрымліваюцца» нізкім ростам заработнай платы пасля ўліку інфляцыі і павелічэння выдаткаў з уласнай кішэні на такія прадметы, як медыцынскае абслугоўванне, адзначае GAO. Большая працягласць жыцця аказвае большы ціск на яйкі.

Ільготы па сацыяльным забеспячэнні - яшчэ адна «ножка» амерыканскага трохногага зэдліка - дапамагаюць кампенсаваць дэфіцыт асабістых зберажэнняў.

Каля чвэрці сем'яў пажылых людзей спадзяюцца на гэтыя дзяржаўныя льготы, прынамсі 90% свайго даходу, у адпаведнасці ва ўпраўленне сацыяльнага забеспячэння. The сярэдні штомесячная дапамога для пенсіянераў складае каля 1,600 долараў па стане на жнівень 2022 года.

"Гэта не ставіць вас нашмат вышэй за ўзровень беднасці", - сказаў Антанэлі пра льготы па сацыяльным забеспячэнні для людзей, якія практычна не маюць асабістых зберажэнняў.

Ёсць таксама некаторыя навіслыя структурныя праблемы з праграмай сацыяльнага забеспячэння. Адсутнасць мер па ўмацаванні яго фінансавання, льготы для пенсіянераў, як чакаецца, знізяцца пасля 2034; у гэты момант праграма зможа аплаціць толькі 77% запланаваных плацяжоў.

Акрамя таго, людзі могуць праводзіць набегі на свае ўліковыя запісы 401 (k) падчас фінансавых цяжкасцей, выклікаючы так званую «ўцечку» з сістэмы. Гэтая здольнасць можа ўліваць так неабходныя грошы ў сем'і, якія знаходзяцца ў цяжкай сітуацыі ў цяперашні час, але можа прывесці да дэфіцыту ўкладчыкаў у далейшым жыцці.

Фактар ​​​​«уцечкі» ў спалучэнні з адносна нізкімі мінімальнымі дапамогамі па сацыяльным забеспячэнні для менш зарабляючых і прагназуемым дэфіцытам мэтавага фонду сацыяльнага забеспячэння «акажуць істотны ўплыў на здольнасць пенсійнай сістэмы ЗША адэкватна забяспечваць сваіх пенсіянераў у у будучыні», — сказала Кэці Хокенмайер, дырэктар па даследаваннях Mercer з вызначаным унёскам у ЗША.

Вядома, можа быць цяжка параўноўваць адносныя поспехі і няўдачы пенсійных сістэм у глабальным маштабе.

Згодна са справаздачай Mercer, кожная сістэма развілася з «асаблівых эканамічных, сацыяльных, культурных, палітычных і гістарычных абставінаў».

«Цяжка сказаць, што ЗША сапраўды моцна адстаюць, калі існуе так шмат іншых знешняй палітыкі краін, якія ўплываюць на іх грамадзян і наколькі эфектыўным будзе іх выхад на пенсію ў доўгатэрміновай перспектыве», — сказаў Хансен.

Хансен сцвярджаў, што недахопы ў палітыцы аховы здароўя і адукацыі ўплываюць на здольнасць людзей эканоміць. Напрыклад, вялікі студэнцкі доўг або вялікія рахункі за здароўе могуць прымусіць амерыканскага пазычальніка адкласці зберажэнні. У такіх выпадках можа быць несправядліва ўскладаць асноўную віну на структуру пенсійнай сістэмы ЗША, сказаў Хансен.

І за апошнія гады адбыліся структурныя паляпшэнні, адзначаюць эксперты.

Закон аб пенсійнай абароне 2006 года, напрыклад, адкрыў новую эру зберажэнняў, у выніку чаго працадаўцы пачалі аўтаматычна ўключаць работнікаў у планы 401 (k) і кожны год павялічваць суму іх узносаў.

Зусім нядаўна 11 штатаў і два гарады — Нью-Ёрк і Сіэтл — прынялі праграмы, якія патрабуюць ад прадпрыемстваў прапаноўваць працоўным пенсійныя праграмы, у адпаведнасці у Цэнтр пенсіянерскіх ініцыятыў. Гэта могуць быць планы тыпу 401(k) або дзяржаўная IRA, у якую аўтаматычна залічваюцца работнікі.

Федэральныя заканадаўцы таксама ўзважваюць палажэнні - напрыклад, зніжэнне выдаткаў у параўнанні з такімі фактарамі, як выкананне планаў і павышэнне падатковых ільгот - каб садзейнічаць большаму распаўсюджванню планаў 401 (k) сярод малых прадпрыемстваў, сказаў Хансен.

«Апошнія 15 гадоў — і цяпер з меркаваннямі дадатковага рэфармавання ў Бяспечны 2.0 [Заканадаўства] — быў дасягнуты велізарны прагрэс у прызнанні таго, што ёсць магчымасці для паляпшэння дызайну нашай пенсійнай сістэмы ЗША», — сказаў Антанэлі.