Пазыка на жыллё супраць HELOC: у чым розніца?

Пазыка на жыллё супраць HELOC: агляд

Пазыкі пад жыллёвы капітал і крэдытныя лініі ўласнага капіталу (HELOC) - гэта пазыкі пад заклад жылля пазычальніка. Пазычальнік можа ўзяць пазыку або крэдытную лінію, калі яны ёсць уласны капітал у іх доме. Уласны капітал - гэта розніца паміж запазычанасцю на іпатэка крэдыту і бягучай рынкавай кошту дома. Іншымі словамі, калі пазычальнік выплаціў іпатэчны крэдыт да такой ступені, што кошт дома перавышае непагашаную запазычанасць па крэдыце, пазычальнік можа пазычыць працэнт ад гэтай розніцы або ўласнага капіталу, як правіла, да 85% уласнага капіталу пазычальніка.

Паколькі і пазыкі на жыллё, і HELOC выкарыстоўваюць ваш дом як заклад, яны звычайна маюць значна лепшыя працэнтныя ўмовы, чым асабістыя крэдыты, крэдытныя картыІ іншыя незабяспечаны доўг. Гэта робіць абодва варыянты надзвычай прывабнымі. Тым не менш, спажыўцы павінны быць асцярожнымі пры выкарыстанні любога. Назапашванне запазычанасці па крэдытнай карце можа каштаваць вам тысячы працэнтаў, калі вы не можаце яе пагасіць, але немагчымасць пагасіць пазыку HELOC або пазыку на жыллё можа прывесці да страты дома.

Пазыкі на жыллёвы капітал даюць пазычальніку аднаразовую суму, а ўзамен яны павінны ўносіць фіксаваныя плацяжы на працягу ўсяго тэрміну пазыкі. Пазыкі пад заклад нерухомасці таксама зафіксаваныя Працэнтныя стаўкі. І наадварот, HELOC дазваляюць пазычальніку выкарыстоўваць свой уласны капітал па меры неабходнасці да пэўнага загадзя ўстаноўленага крэдытнага ліміту. HELOC маюць а зменная працэнтная стаўка, а плацяжы звычайна не фіксаваныя.

І пазыкі на жыллё, і HELOC дазваляюць спажыўцам атрымаць доступ да сродкаў, якія яны могуць выкарыстоўваць для розных мэт, у тым ліку для кансалідацыі запазычанасці і паляпшэння дома. Аднак паміж пазыкамі на жыллё і HELOC ёсць відавочныя адрозненні.

Пазыка на ўласны капітал

Пазыка на жыллё - гэта пазыка на пэўны тэрмін, прадастаўленая а крэдытор пазычальніку на аснове справядлівасці ў іх доме. Пазыкі на жыллё часта называюць другой іпатэкай. Пазычальнікі падаюць заяўку на пэўную суму, якая ім патрэбна, і ў выпадку зацвярджэння яны атрымліваюць гэтую суму аднаразова. Пазыка на жыллё мае фіксаваную працэнтную стаўку і графік фіксаваных плацяжоў на працягу тэрміну пазыкі. А крэдыт на нерухомасць таксама называецца пазыкай у растэрміноўку або пазыкай пад капітал.

Залог і ўмовы крэдыту

Уласны капітал у вашым доме служыць закладам, таму ён называецца другой іпатэкай і працуе аналагічна звычайнай іпатэцы з фіксаванай стаўкай. Тым не менш, у доме павінна быць дастаткова ўласнага капіталу, а гэта значыць, што першая іпатэка павінна быць аплачана дастаткова, каб пазычальнік атрымаў права на пазыку пад іпатэку.

Сума крэдыту залежыць ад некалькіх фактараў, у тым ліку камбінаванае стаўленне пазыкі да кошту (CLTV).. Як правіла, сума пазыкі можа складаць ад 80% да 90% маёмасці ацэначны кошт. Іншыя фактары, якія ўплываюць на рашэнне крэдытора аб крэдыце, ўключаюць, ці ёсць у пазычальніка дабро крэдытная гісторыя, што азначае, што яны не пратэрмінавалі плацяжы па іншых крэдытных прадуктах, уключаючы першую іпатэчную пазыку. Крэдыторы могуць праверыць пазычальніка крэдытны рэйтынг, які з'яўляецца лікавым прадстаўленнем пазычальніка крэдытаздольнасць.

Выплаты і працэнтная стаўка

Працэнтная стаўка пазыкі на жыллё з'яўляецца фіксаванай, што азначае, што стаўка не змяняецца на працягу многіх гадоў. Акрамя таго, плацяжы фіксаваныя, роўныя сумы на працягу ўсяго тэрміну пазыкі. Частка кожнага плацяжу ідзе на працэнты і асноўную суму пазыкі. Як правіла, тэрмін пазыкі пад капітал можа складаць ад пяці да 30 гадоў, але працягласць тэрміну павінна быць зацверджана крэдыторам. Незалежна ад перыяду, пазычальнікі будуць мець стабільныя, прадказальныя штомесячныя плацяжы на працягу ўсяго тэрміну пазыкі.

Крэдытная лінія для ўласнага капіталу (HELOC)

HELOC - гэта аднаўляльная крэдытная лінія. Гэта дазваляе пазычальніку браць грошы за кошт крэдытнай лініі да зададзенага ліміту, рабіць плацяжы, а потым зноў браць грошы.

Пры пазыцы на жыллё пазычальнік атрымлівае пазыку адразу, у той час як HELOC дазваляе пазычальніку падключыцца да лініі па меры неабходнасці. Крэдытная лінія застаецца адкрытай да заканчэння тэрміну яе дзеяння. Паколькі сума пазыкі можа змяняцца, мінімальныя выплаты пазычальніка таксама могуць змяняцца ў залежнасці ад выкарыстання крэдытнай лініі.

Залог і ўмовы крэдыту

Як і пазыка пад капітал, HELOC забяспечваюцца капіталам вашага дома. Хаця HELOC мае падобныя характарыстыкі з a крэдытная картка таму што абодва ёсць абаротны крэдыт ліній, HELOC забяспечаны актывам (вашым домам), у той час як крэдытныя карты не забяспечаны. Іншымі словамі, калі вы спыніце плацяжы на HELOC, вы перайдзеце ў дэфолт, вы можаце страціць свой дом.

HELOC мае зменную працэнтную стаўку, што азначае, што стаўка можа павялічвацца або зніжацца з гадамі. У выніку мінімальны плацёж можа павялічвацца па меры росту ставак. Аднак некаторыя крэдыторы прапануюць фіксаваную працэнтную стаўку па крэдытных лініях для ўласнага капіталу. Акрамя таго, стаўка, прапанаваная крэдыторам, як і ў выпадку з пазыкай на жыллё, залежыць ад вашай крэдытаздольнасці і сумы, якую вы пазычаеце.

Тэрміны розыгрышу і пагашэння

Тэрміны HELOC складаюцца з дзвюх частак. Першы - перыяд розыгрышу, а другі - перыяд пагашэння. The перыяд розыгрышу, на працягу якога вы можаце здымаць сродкі, можа доўжыцца 10 гадоў, а перыяд пагашэння можа доўжыцца яшчэ 20 гадоў, што робіць HELOC крэдытам на 30 гадоў. Калі перыяд розыгрышу скончыцца, вы больш не зможаце пазычаць грошы.

На працягу перыяду розыгрышу HELOC вы ўсё яшчэ павінны рабіць плацяжы, якія звычайна складаюцца толькі з працэнтамі. У выніку выплаты ў перыяд розыгрышу, як правіла, невялікія. Аднак плацяжы становяцца значна большымі на працягу перыяду пагашэння, таму што асноўная сума пазыкі цяпер уключана ў графік плацяжоў разам з працэнтамі.

Важна адзначыць, што пераход ад плацяжоў толькі па працэнтах да поўных плацяжоў па асноўнай суме доўгу і працэнтаў можа стаць вялікім шокам, і пазычальнікам неабходна ўкласці ў бюджэт гэтыя павялічаныя штомесячныя плацяжы.

Асноўныя адрозненні

HELOC могуць быць карысныя ў якасці пазыкі на добраўпарадкаванне дома, таму што яны дазваляюць вам гібка пазычаць столькі ці мала, колькі вам трэба. Калі высветліцца, што вам трэба больш грошай, вы можаце атрымаць іх са сваёй крэдытнай лініі - пры ўмове, што ёсць яшчэ свабодныя - без неабходнасці паўторна звяртацца па іпатэчны крэдыт.

Вы павінны задаць сабе адно пытанне: Што такое мэты крэдыту? Пазыка пад заклад нерухомасці - добры выбар, калі вы дакладна ведаеце, колькі вам трэба пазычыць і як вы хочаце патраціць грошы. Пасля зацвярджэння вам гарантуецца пэўная сума, якую вы атрымаеце ў поўным аб'ёме пры прадастаўленні пазыкі. У выніку пазыкі на жыллё могуць дапамагчы з вялікімі выдаткамі, такімі як аплата дзіцячага каледжа, рэканструкцыя або кансалідацыя запазычанасці.

І наадварот, HELOC - добры выбар, калі вы не ўпэўненыя, колькі вам трэба пазычыць або калі гэта вам спатрэбіцца. Як правіла, гэта дае вам пастаянны доступ да наяўных на працягу пэўнага перыяду - часам да 10 гадоў. Вы можаце пазычыць пад сваю лінію, пагасіць яе цалкам або часткова, а потым зноў пазычыць гэтыя грошы пазней, пакуль вы ўсё яшчэ знаходзіцеся ў перыядзе розыгрышу HELOC.

Аднак крэдытная лінія ўласнага капіталу можа быць адкліканая - як і крэдытная карта. Калі пагаршаецца ваша фінансавае становішча або становішча вашага дома рынкавы кошт адхіляецца, то ваш крэдытор можа вырашыць знізіць або закрыць вашу крэдытную лінію. Такім чынам, хаця ідэя HELOC заключаецца ў тым, што вы можаце выкарыстоўваць сродкі па меры неабходнасці, ваша магчымасць атрымаць доступ да гэтых грошай не з'яўляецца надзейнай рэччу.

асаблівыя меркаванні

Важна адзначыць, што ў 2021 годзе атрымаць HELOC можа быць больш складана: у 2020 годзе два буйныя банкі — Wells Fargo і JPMorgan Chase — замарозілі новыя HELOC з-за пандэміі каранавіруса. У будучыні іншыя банкі могуць заблакаваць крэдыты.

Першапачаткова была некаторая блытаніна наконт таго, ці змогуць уладальнікі дамоў вылічваць працэнты з крэдытаў на жыллё і HELOC у іх падатковых дэкларацыях пасля праходжання Закон аб скарачэнні падаткаў і занятасці (TCJA). У адрозненне ад ранейшага закона, уладальнікі дамоў не могуць адлічваць працэнты па пазыках на жыллё і HELOC, калі сродкі не выкарыстоўваюцца длякупіць, пабудаваць або істотна палепшыць» ваш дом, і грошы, якія вы выдаткуеце на такія паляпшэнні, павінны быць выдаткаваны на маёмасць, якая служыць у якасці ўласнага капіталу для пазыкі.

Іншымі словамі, вы больш не можаце адлічваць працэнты з гэтых пазык, калі выкарыстоўваеце гэтыя грошы для аплаты каледжа вашага дзіцяці або ліквідацыі запазычанасці. Закон распаўсюджваецца на падатковыя гады да 2025 г. Вылікі абмяжоўваюцца працэнтамі па кваліфікаваных пазыках у памеры 750,000 375,000 долараў ЗША або менш (XNUMX XNUMX долараў для тых, хто жанаты, асобна падаюць дакументы). Ёсць дадатковыя правілы, асабліва калі ў вас таксама ёсць першая іпатэка, таму не забудзьцеся пракансультавацца з падатковым экспертам, перш чым выкарыстоўваць гэты вылік.

Bottom Line

Майце на ўвазе, што толькі таму, што вы можаце пазычыць пад кошт уласнага капіталу вашага дома не азначае, што вы павінны. Але калі вам трэба, ёсць шмат фактараў, якія трэба ўлічваць пры прыняцці рашэння, які з'яўляецца найлепшым спосабам пазыкі: як вы будзеце выкарыстоўваць грошы, што можа адбыцца з працэнтнымі стаўкамі, вашымі доўгатэрміновымі фінансавымі планамі і памяркоўнасць да рызыкі і ваганні ставак.

Некаторых людзей не задавальняе зменная працэнтная стаўка HELOC, і яны аддаюць перавагу пазыцы на жыллё за стабільнасць і прадказальнасць фіксаваных плацяжоў і ведаючы, колькі яны павінны.

Аднак, калі вы не ўпэўненыя ў неабходнай суме і вас задавальняе зменная працэнтная стаўка, то HELOC можа быць вашым лепшым выбарам. Як і ў выпадку з любым іншым крэдытным прадуктам, важна не зацягвацца і не браць больш, чым вы можаце вярнуць, таму што ваш дом з'яўляецца закладам пазыкі.