Домаўладальнікі трымаюць рэкордны капітал. Што трэба ведаць, калі вы хочаце пазычыць

Рэкордны рост коштаў на жыллё таксама павялічвае колькасць уласнага капіталу, які людзі маюць у сваім жыллі.

Для многіх амерыканцаў гэта азначае, што яны могуць пазычаць больш пад заклад таго, што часта з'яўляецца іх самым вялікім актывам.

Аднак фінансавыя эксперты перасцерагаюць, перш чым рабіць такі крок, варта добра падумаць.

Згодна з іпатэчным даследаваннем Black Knight, сярэднестатыстычны трымальнік іпатэчнага крэдыту ў цяперашні час мае каля 185,000 20 долараў уласнага капіталу, і гэта сума, якую яны могуць атрымаць, захоўваючы за сабой XNUMX% акцый.

Яшчэ ад асабістых фінансаў:
Што трэба, каб купіць першы дом на сучасным рынку
65% жанчын купілі б дом, не выходзячы замуж
Арэндная плата ў некаторых гарадах вырасла на 30%.

Па дадзеных Black Knight, капітал домаўладальнікаў цяпер складае 9.9 трыльёна долараў. Гэта адбылося пасля 35-працэнтнага прыросту ў 2021 годзе на суму 2.6 трыльёна долараў, што з'яўляецца найбуйнейшым штогадовым павелічэннем за ўсю гісторыю, перасягнуўшы рост у 1.1 трыльёна долараў у 2020 годзе.

Для некаторых домаўладальнікаў гарачы рынак стаў прывабным часам для продажу. Безумоўна, той жа рост коштаў, а таксама высокая арэндная плата могуць ускладніць людзям пераезд.

Многія домаўладальнікі замест гэтага вырашылі браць грошы са сваіх дамоў, што яны традыцыйна могуць зрабіць трыма спосабамі. Гэта ўключае ў сябе так званае рэфінансаванне абнаяўлення; крэдытныя лініі ўласнага капіталу, або HELOC; і зваротная іпатэка, часта прапанаваная праз так званыя іпатэчныя крэдыты на пераўтварэнне ўласнага капіталу або HECM.

Больш уладальнікаў дамоў, асабліва тых, хто ва ўзросце 62 гадоў і старэй, жадаюць атрымаць капітал са сваіх дамоў у сучасных рынкавых умовах, паказала даследаванне Urban Institute. Агульная колькасць гэтых пазык пажылым людзям павялічылася да 759,000 2020 у 647,000 годзе з 2018 XNUMX у XNUMX годзе.

Гэта павелічэнне было абумоўлена ў асноўным рэфінансаваннем абнаяўлення, у выніку чаго новая, большая іпатэка замяняе папярэднюю. Па дадзеных Urban Institute, сярэдняя сума пазыкі для гэтых транзакцый вырасла да 205,000 2020 долараў у 180,000 годзе са 2018 XNUMX долараў у XNUMX годзе.

Чакаецца, што выдаткі на пазыкі вырастуць па меры павышэння працэнтных ставак Федэральнай рэзервовай сістэмай, што можа павялічыць стымул для домаўладальнікаў здзяйсняць гэтыя здзелкі зараз.

«Паколькі працэнтныя стаўкі ў наступным годзе будуць расці, вы можаце ўбачыць людзей, якія выкарыстоўваюць больш прадуктаў другога закладу ... каб атрымаць частку ўласнага капіталу, калі ім гэта спатрэбіцца», - сказаў Каран Каўл, галоўны навуковы супрацоўнік Цэнтра палітыкі жыллёвага фінансавання Інстытута горада.

«Людзі ўжо маюць вельмі нізкую стаўку, і калі стаўкі растуць, для большасці з іх будзе невыгодна рэфінансаваць», — сказаў Каўл.

Ён сказаў, што па меры росту ставак у бліжэйшыя гады рынак можа перайсці ад транзакцый рэфінансавання, пераважна абнаяўленых, да большай колькасці HELOC і крэдытаў на жыллё, сказаў ён.

Рэфінансаванне абнаяўлення патрабуе ад вас рэфінансавання ўсёй вашай іпатэкі, што можа быць невыгодным для многіх спажыўцоў, бо іх плацяжы, верагодна, вырастуць. HELOC можа быць лепшым варыянтам для таго, хто, напрыклад, рамантуе сваю ванную пакой і яму трэба пазычыць усяго 25,000 XNUMX долараў. Хаця гэта можа мець больш высокую працэнтную стаўку, асноўная сума крэдыту значна ніжэйшая, сказаў Каўл.

"Гэта індывідуальны, персаналізаваны разлік, які павінен адбыцца на хатнім узроўні", - сказаў Каўл.

Прымаючы рашэнне аб пазыцы з вашага дома, важна памятаць, што крэдыторы звычайна хочуць, каб вы захавалі 20% долі ў акцыях, сказаў Грэг Макбрайд, галоўны фінансавы аналітык Bankrate.com.

"Па вялікім рахунку, гэта не 2005 год, калі вы можаце выцягнуць усе да апошняга цэнта, які ў вас ёсць", - сказаў Макбрайд.

«Тое, што ў вас ёсць уласны капітал, не азначае, што вы можаце пазычаць з яго», - сказаў ён.

Для людзей, якія хочуць атрымаць грошы, каб аплаціць крэдытныя карты або фінансаваць праекты па добраўпарадкаванні дома, спакуса ўсё яшчэ можа быць вялікай.

Бягучыя стаўкі па крэдытных картах вагаюцца каля 16%, паводле Bankrate, у той час як стаўкі па іпатэчных крэдытах складаюць каля 4%.

Макбрайд перасцерагае ад кансалідацыі запазычанасці па крэдытнай карце з дапамогай пазыкі на жыллё ў якасці пастаяннага рашэння. Калі запазычанасць узнікла ў выніку аднаразовай падзеі, напрыклад, рахунак за лячэнне або перыяд беспрацоўя, гэта можа быць карысна. Але калі гэта сведчыць аб вашым ладзе жыцця, ёсць верагоднасць, што вы ўсё роўна атрымаеце рэшту пазыкі на жыллё.

"Калі вы не вырашылі праблему, якая ў першую чаргу выклікала запазычанасць па крэдытнай карце, вы проста перасоўваецеся на шэзлонгах на Тытаніку", - сказаў Макбрайд.

Праекты па добраўпарадкаванні дома таксама могуць быць прычынай для выкарыстання ўласнага капіталу.

«Калі я дадам яшчэ спальню, ванную пакой і басейн, кошт гэтага імгненна вышэйшы за тую, за якую вы можаце купіць, не кажучы ўжо пра задавальненне, якое вы атрымаеце ад гэтага», — сказаў Чарльз Сакс, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні. і галоўны дырэктар па інвестыцыях Kaufman Rossin Wealth у Маямі.

Нягледзячы на ​​тое, што некаторыя заможныя кліенты Sachs здзяйснялі гэтыя аперацыі для паляпшэння дома або нават інвеставалі ў больш прыбытковыя інвестыцыі, гэтыя стратэгіі не для ўсіх, папярэджвае ён.

Вы павінны быць фінансава падкаванымі і мець магчымасць рызыкаваць, сказаў ён.

Больш за тое, немагчыма ведаць, калі будзе абсалютнае дно для пазыкі. Тым не менш, мы можам азірнуцца назад праз пяць гадоў і пазайздросціць цяперашнім працэнтным стаўкам, сказаў ён.