Як 10,000 XNUMX долараў цяпер дапамогуць маёй нованароджанай унучцы атрымаць лепшую пенсію

Але для таго, каму ўсяго толькі некалькі дзён і хто можа пражыць і 22 гады^nd стагоддзя, гэта вялізны выклік. Актуары кажуць, што ў гэтай дзяўчынкі ёсць 50-50 шанцаў дажыць да 100 гадоў.

Яе бацькі — мая дачка і яе муж — добра зарабляюць. Мы з жонкай мяркуем, што наша ўнучка атрымала ў спадчыну іх розум і здаровы розум і што яна зможа ўтрымліваць сябе фінансава.

Мы вырашылі зрабіць аднаразовы падарунак у памеры 10,000 XNUMX долараў, які павінен стаць значным дадаткам да любых пенсійных зберажэнняў, якія стварае для сябе наша ўнучка. Лічыце гэта як пенсію, калі хочаце.

Няцяжка высветліць (прынамсі матэматычна), як прафінансаваць першапачатковы падарунак унуку. Я апісаў адну магчымасць пачатку 2022 года, гэтая альтэрнатыва У 2019, і яшчэ адна варыяцыя У 2015.

Аднак нашы добрыя намеры сутыкаюцца з трыма сур'ёзнымі праблемамі, ні адна з якіх насамрэч не знаходзіцца пад нашым кантролем.

• Па-першае, як пазбегнуць значных падаткаў на рост гэтых грошай.

• Па-другое, як пераканацца, што грошы застаюцца належным чынам укладзенымі яшчэ доўга пасля таго, як мы сыдзем.

• Па-трэцяе, як утрымаць нашу любімую маленькую ўнучку ад заўчаснага «набегу» на грошы.

Першы выклік: падаткі

Наколькі я ведаю, лепшым сродкам для адмены падаткаў з'яўляецца Roth IRA.

Тым не менш, наша ўнучка, хутчэй за ўсё, не атрымае падаткаабкладаемы прыбытак у гэтым годзе, каб яна магла зрабіць унёсак у IRA на 2022 год, і мы не можам разлічваць на гэта яшчэ шмат гадоў. Між тым, наш падарунак у 10,000 XNUMX долараў будзе знаходзіцца на асобным падаткаабкладаемага рахунку, які належыць маёй дачцэ, разам з падаткамі на дывідэнды і, магчыма, размеркаванне прыросту капіталу.

Нягледзячы на ​​тое, што гэта значна знізіць прыбытак ад інвестыцый, гэтыя падаткі будуць выплачвацца з самога рахунку. Калі мая дачка і яе муж вырашылі заплаціць некаторыя або ўсе падаткі, гэта будзе выдатным дадатковым падарункам. Але яны не будуць абавязаны гэта рабіць.

Як толькі наша цяпер дзіцячая ўнучка атрымае даход, які робіць яе правамоцнай, рахунак пачне фінансаваць Roth IRA да максімальна дазволенай сумы. Аднак кожны долар, які паступае ў ІРА, будзе абкладацца падаткам. Калі 10,000 XNUMX долараў вырастуць, як я спадзяюся, фінансаванне Roth можа заняць шмат гадоў.   

Другая задача: размеркаванне інвестыцый

Грунтуючыся на ўсім, што я ведаю пра апошнія 100 гадоў гісторыі рынку, мая інвестыцыйная парада простая: увесь партфель акцый, падзелены пароўну паміж індэксам S&P 500
SPX,
+ 0.48%
і ETF акцый з малой капіталізацыяй. Гэта лёгка рэалізаваць, лёгка кіраваць, лёгка зразумець і, верагодна, дасць добрыя доўгатэрміновыя вынікі.

Тым не менш, нават калі б я мог нейкім чынам дыктаваць гэтую інвестыцыйную сумесь на наступныя 100 гадоў, я быў бы дурнем, каб зрабіць гэта.

У 1922 годзе асноўныя інвестыцыйныя парады маглі заклікаць купляць акцыі чыгунак і камунальных кампаній, захоўваць сертыфікаты ў бяспечным месцы і жыць за кошт дывідэндаў. Але кожны, хто зафіксаваў гэтую стратэгію на наступныя 100 гадоў, адмовіўся б ад пазнейшых новаўвядзенняў узаемных фондаў, індэксных фондаў, брокерскіх рахункаў самаабслугоўвання ў інтэрнэце, IRA і шмат іншага.

Няма магчымасці цалкам вырашыць гэтую праблему. Але да таго часу, калі наша ўнучка стане дарослай і стане ўладальнікам IRA, прапанаваныя мною інвестыцыі, мабыць, будуць дастаткова добрымі, каб пераканаць яе, што іх варта працягваць.

Трэцяя задача: доўгатэрміновае цярпенне

Мабыць, наша найбольшая занепакоенасць заключаецца ў тым, што наша ўнучка здыме грошы са свайго IRA і выдаткуе іх. У рэшце рэшт, мы не можам прадухіліць гэта, таму мы павінны зрабіць скачок веры.

Мы з жонкай напісалі ліст, які трэба перадаць ёй, калі яна стане дастаткова дарослай, каб зразумець гэты дар і яго намер. Мы ўключылі некаторыя рэчы, якія я напісаў, і мы запісалі гукавое паведамленне, у якім выклалі нашы надзеі на яе і на гэты падарунак.

Мы ўпэўненыя, што мая дачка і яе муж, верагодна, падмацуюць наша паведамленне. Гэта будзе асабліва важна, каб (мая жонка і я спадзяюся) адгаварыць нашу ўнучку браць грошы з IRA датэрмінова, каб рабіць мноства рэчаў, якія любяць рабіць маладыя людзі.

У рэшце рэшт гэта будзе яе выбар, як і належыць.

Патэнцыйныя вынікі

Зараз давайце паглядзім на некаторыя лічбы. Я разумею, што праектаваць што-небудзь на 100 гадоў у будучыню - гэта флірт з фантазіяй. Але трымайся мяне, і ты ўбачыш, што мая галава не зусім у аблоках.

З 1928 па 2021 год індэкс S&P 500 склаў 10.2%, а доля акцый з малой капіталізацыяй - 13.4%. Я збіраюся пачаць з здагадкі, што да выплаты падаткаў прадпісаная мной камбінацыя 50/50 складзе 12% на працягу многіх гадоў.

Каб спраектаваць канчатковыя вынікі, я зрабіў шэраг іншых здагадак, якімі я не буду стамляць вас тут, і атрымаў шчодрую дапамогу ад Дарыла Балса, дырэктара па аналітыцы Фонду фінансавай адукацыі Меррымана.

Вынік: Калі нашай унучцы будзе 65 гадоў, яе IRA можа мець дастаткова актываў, каб падтрымаць размеркаванне 5% каля 543,000 XNUMX долараў, каб дапамагчы прафінансаваць яе меркаваны першы год выхаду на пенсію.

Я кажу «дапамога», таму што праз 65 гадоў 543,000 XNUMX долараў не будуць каштаваць таго, што каштуюць сёння. Не надоўга.

Калі інфляцыя ў гэтай краіне захаваецца на доўгатэрміновым узроўні ў 3%, гэта дасць ёй каля 79,000 XNUMX долараў па сённяшняй пакупніцкай здольнасці. І, прынамсі, згодна з дзеючым падатковым заканадаўствам, гэта будзе вызвалена ад падаткаў.

Самога па сабе гэтага недастаткова, каб дазволіць ёй жыць у раскошы, але, безумоўна, дастаткова, каб зрабіць важную розніцу.

Гэты план не запатрабуе ад нашай унучкі грашовых выдаткаў. Фактычна, што гэта запатрабуе, дык гэта тое, што яна па сутнасці нічога не робіць!

Калі яна зможа гэта зрабіць, я думаю, наш сёлетні падарунак стане пераможцам. У доўгатэрміновай перспектыве гэта можа апынуцца лепшым падарункам, які мы калі-небудзь маглі зрабіць.  

Каб атрымаць больш падрабязную інфармацыю аб гэтай інвестыцыі і аб тым, як я збіраюся яе ажыццявіць, праверце мой апошні падкаст і асобнае відэа, абодва пад назвай «Лепшая інвестыцыя, якую мы з жонкай калі-небудзь зробім».

Рычард Бак унёс свой уклад у гэты артыкул.

Пол Мерыман і Рычард Бак з'яўляюцца аўтарамі Мы гаворым пра мільёны! 12 простых спосабаў павялічыць вашу пенсію. Атрымайце бясплатнага паліцэйскагаy.