Як пенсіянеры могуць вярнуць свае зберажэнні, страчаныя падчас раптоўнага спаду рынку?

Гэта адбываецца прама цяпер. Падобна таму, як многія прыхільныя да «Вялікай адстаўкі», рынак вырашыў, што яму не падабаюцца існуючыя эканамічныя ўмовы. І пры гэтым тыя, хто знаходзіцца на парозе пенсіі, могуць перагледзець сваё рашэнне пакінуць працоўную сілу.

Гэта форма рызыкі, якая абыходзілася на працягу апошніх некалькіх гадоў. Спачатку пра гэта гаварылі як пра тэарэтычную догадку. Аднак апошнія падзеі перанеслі рызыку «паслядоўнасці прыбытку» ў сферу рэальнасці.

«Паслядоўнасць рызыкі прыбытку адносіцца да парадку, у якім прыбытак паступае на рынак, калі пенсіянеры марнуюць з партфеля на пенсіі», - кажа Роб Стывенс, кіраўнік па пытаннях фінансавага планавання ў TIAA ў Шарлоце, штат Паўночная Караліна. «Адмоўная прыбытковасць датэрміновага выхаду на пенсію павялічыць працэнт астатніх актываў, выведзеных для падтрымання жаданага ўзроўню даходу. Нягледзячы на ​​тое, што гістарычна акцыя паступала вельмі добра - у сярэднім каля 10% у год на працягу амаль стагоддзя - калі адбываецца карэкцыя рынку ў пачатку выхаду на пенсію, гарантыя даходу пенсіянера можа быць значна паменшана ".

Табе ўсё жыццё казалі, што трэба выходзіць з ваганняў, уласцівых рынку. Чаму валацільнасць адрозніваецца цяпер, калі вы збіраецеся на пенсію, у параўнанні з XNUMX-XNUMX гадамі раней?

Ніколь Райні, віцэ-прэзідэнт па фінансаваму планаванні ў Oak Harvest Financial Group у Х'юстане, кажа: «Паслядоўнасць прыбытку - гэта тэрмін, які выкарыстоўваюцца фінансавымі спецыялістамі для ілюстрацыі таго, што можа адбыцца ў інвестыцыйным партфелі, калі на рынку за першыя два гады з'явіцца два гады зніжэння. выхад на пенсію. Пасля таго, як пенсіянер перастае збіраць заробак і пачынае разлічваць на свой інвестыцыйны рахунак для атрымання даходу, ён больш успрымальны да гэтага рызыкі. Калі рынак зніжаецца, і вы павінны прадаваць пазіцыі, каб атрымаць даход, вы вымушаныя прадаваць са стратамі, і таму вы высільваеце свае сродкі значна хутчэй. І калі вам давядзецца рабіць гэты прымусовы продаж два гады запар, гэта можа быць розніцай паміж тым, што грошы не скончацца, і не скончыцца ўвесь астатні перыяд вашай пенсіі».

Ёсць дакладныя стратэгіі, каб засцерагчы сябе ад паслядоўнасці рызыкі прыбытку перад выхадам на пенсію. Але што будзе, калі будзе позна. Што вы можаце зрабіць, калі вы апынецеся непадрыхтаванымі на дату выхаду на пенсію, і рынак вырашае зрабіць лебядзінае апусканне? Ці можна што-небудзь зрабіць, каб вярнуць гэтыя страты?

«Самы хуткі спосаб аднавіцца - гэта спыніць зняцце», - кажа Энтані Марцін, генеральны дырэктар Choice Mutual у Рыно, штат Невада. «Гэта можа азначаць вяртанне на працу або адкладанне выхаду на пенсію, калі гэта магчыма. Доступ да іншых фондаў, напрыклад, уласнага капіталу, таксама можа дапамагчы».

Важна памятаць, што да свайго партфоліо трэба ставіцца гэтак жа, як дзесяць-дваццаць гадоў таму. Хутчэй за ўсё, пасля даты выхаду на пенсію вы яшчэ пражывеце. Гэта азначае, што вы павінны пераканацца, што прынамсі частка вашых пенсійных зберажэнняў працягвае расці. Апошняе, што вы хочаце зрабіць, - гэта прыняць рашучае рашэнне, якое паставіць пад пагрозу вашу будучыню.

«Разумны падыход заключаецца ў захаванні доўгатэрміновай перспектывы», - кажа Тайлер Папаз, дырэктар па прыватным багаццям кампаніі Cornerstone Advisors Asset Management у Бэтлееме, штат Пенсільванія. «Націсканне трывожнай кнопкі і перавод усяго ў наяўныя грошы, калі рынак зніжаецца, часта прыводзіць да таго, што аднаўленне ўверх. Доўгатэрміновая перспектыва і адпаведнае размеркаванне актываў могуць значна дапамагчы ў кіраванні перыядамі падвышанай валацільнасць або адмоўнай прыбытковасці».

Калі рынак падае на працягу першых гадоў або двух пасля выхаду на пенсію, рызыка не ў кароткатэрміновай перспектыве. У вас будзе дастаткова грошай, каб фінансаваць гэтыя першыя гады выхаду на пенсію, нават калі вы прадаеце каштоўныя паперы па цэнах, ніжэйшых за чаканыя. Выклік з'явіцца ў наступныя гады. Цяпер вы адпрацоўваеце меншую базу, з якой можна расці. Але ў вас ёсць варыянты. І яны могуць вас здзівіць.

«Адзін з магчымых падыходаў - больш рызыкаваць у сваім інвестыцыйным партфелі», - кажа Лінда Чавес, заснавальнік і генеральны дырэктар Seniors Life Insurance Finder у Лос-Анджэлесе. «Хоць гэта можа здацца неразумным, гэта можа дапамагчы вам вярнуць некаторыя страты, выкліканыя паслядоўнасцю рызыкі вяртання. Гэта можа ўключаць у сябе павелічэнне вашага ўздзеяння на акцыі і іншыя інвестыцыйныя сродкі з больш высокім рызыкай або перамяшчэнне часткі вашых сродкаў з традыцыйных ашчадных рахункаў у гэтыя больш агрэсіўныя варыянты. Вядома, гэты падыход не пазбаўлены рызык, і вы заўсёды павінны пагаварыць з фінансавым кансультантам, перш чым уносіць сур'ёзныя змены ў сваю інвестыцыйную стратэгію. Але калі вам зручна браць на сябе большы рызыка, гэта можа быць эфектыўным спосабам кампенсаваць негатыўныя наступствы паслядоўнасці рызыкі прыбытку».

Майце на ўвазе, як кажа Чавес, агрэсіўнае інвеставанне існуе вельмі рэальна. Калі вы перавысіце сваю агрэсію, вы можаце пагоршыць сітуацыю. Хаця не хвалюйся. Ёсць альтэрнатыва.

«Можна быць небяспечна спрабаваць аднавіцца ад адмоўнай прыбытковасці рынку на пенсіі, бо гэта можа прывесці да таго, што інвестары бяруць на сябе больш рызыкі, каб кампенсаваць страты свайго партфеля», - кажа Майкл Фішэр, дырэктар і дарадца па дабрабыту круглага стала Wealth Management ў Уэстфілдзе, штат Нью-Джэрсі. . «Пабудова партфеля мае вырашальнае значэнне для выхаду на пенсію, і партфель павінен прайсці стрэс-тэст, каб зразумець уплыў адмоўнай паслядоўнасці даходаў у пачатку выхаду на пенсію. Адна з стратэгій, якая дапаможа аднавіцца, - скараціць дыскрэцыйныя выдаткі да пачатку выхаду на пенсію, асабліва калі рынкі адмоўныя. Гэта можа азначаць адмову ад водпуску або скарачэнне выдаткаў на забаўкі ў кароткатэрміновай перспектыве, але ў больш доўгатэрміновай перспектыве часовае скарачэнне гэтых выдаткаў дазволіць атрымаць больш гнуткасці пасля выхаду на пенсію ".

Скарачэнне дзейнасці і іншых выдаткаў для некаторых можа быць не ў планах. Гэта, на жаль, не пакідае іх без выбару, калі справа даходзіць да пераадолення кароткатэрміновых страт, як толькі пачынаецца выхад на пенсію: яны сутыкаюцца з страшнай перспектывай сысці на пенсію.

«Пасля выхаду на пенсію можа быць вельмі цяжка акрыяць ад паслядоўнасці рызыкі прыбыткаў, таму што людзі больш не працуюць і не адкладаюць грошы, а цяпер ператвараюць свае зберажэнні ў даход», - кажа Шон Ролінгс, дарадца з Battock Wealth Management Group у Скотсдейле, штат Арызона. «Не маючы магчымасці даць час для аднаўлення сваіх актываў, пенсіянерам часта даводзіцца вяртацца на працу або жыць за кошт меншых даходаў, калі яны не жадаюць рызыкаваць застацца без грошай. Вось чаму буфер валацільнасць мае вырашальнае значэнне пры планаванні даходу на пенсіі. Пенсіянеры павінны мець магчымасць вытрымаць навальніцу на кароткі прамежак часу».

Як правіла, патрабуецца каля двух гадоў, каб акцыі аднавіліся пасля мядзведжага рынку. У самым песімістычным выпадку вы глядзіце на пяць гадоў. У любым з гэтых сцэнарыяў, аднак, варта чакаць аднаўлення. Гэта азначае, што вельмі важна захоўваць спакой у найгоршыя часы.

«Не дапускайце эмоцый у сваіх рашэннях», - кажа Грэг Вомак, прэзідэнт Womack Investment Advisers, Inc. у Эдмондзе, штат Аклахома. «Праглядзіце свой партфель і вызначыце, якія каштоўныя паперы дапамогуць вам больш за ўсё. Засяроджвайцеся на моцы рынкаў».

Не панікуйце і засяродзьцеся на рэчах, якія знаходзяцца пад вашым кантролем. Магчыма, вы не пачынаеце выходзіць на пенсію з тым трэскам, на які разлічвалі. Магчыма, спачатку вы зробіце гэта павольней. Атрымаць пабудову зямлі. Знайдзіце менш дарагія заменнікі і паглядзіце, ці адэкватныя яны вашым патрэбам.

«У цэлым, што вам трэба зрабіць, каб акрыяць ад паслядоўнасці рызыкі вяртання, гэта звесці да мінімуму свае выдаткі і браць як мага менш грошай з рахунку, кошт якога знізіўся», - кажа Джэф Кроненберг, заснавальнік і прэзідэнт Imagine. Wealth Group у Рыджфілдзе, штат Канэктыкут. «Тэарэтычна вы таксама можаце падумаць аб тым, каб больш рызыкаваць, каб атрымаць патэнцыйна больш высокі прыбытак, хоць гэта, відавочна, не ідэальная сітуацыя».

Грубая рэчаіснасць заключаецца ў тым, што вы «або марнуеце менш, зэканоміце больш, або зарабляеце большы прыбытак ад партфеля», - кажа Браян Хэйні, заснавальнік The Haney Company, размешчанай у Сілвер-Спрынг, Мэрыленд. «Гэта адзіныя тры варыянты, і часам гэта іх камбінацыя ў залежнасці ад таго, наколькі знізіліся вашыя актывы».

Не дазваляйце рынку кіраваць вашым лёсам. Вы самі кіруеце сваім лёсам.