Затрымка пенсійных крэдытаў, якія прыводзяць да большага дапамогі па сацыяльнаму забеспячэнню у будучыні можа стаць фінансавым прыбыткам для асоб, якія іх зарабляюць. Яны могуць быць зароблены шляхам адтэрміноўкі выплат па сацыяльным забеспячэнні пасля дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту, што вы можаце рабіць, пакуль вам не споўніцца 70 гадоў. Адтэрміноўка выхаду на пенсію - гэта матывацыя працаваць як мага даўжэй, не карыстаючыся перавагамі. Робячы гэта, вы можаце значна павялічыць свой даход ад сацыяльнага страхавання ў далейшым. Разгледзім праца з фінансавым кансультантам як вы ўзважваеце свой выбар наконт часу выхаду на пенсію.
Што такое адкладзеныя пенсійныя крэдыты?
Пенсійныя крэдыты з адтэрміноўкай выхаду на пенсію, якія існуюць з 1917 года, з'яўляюцца фінансавым стымулам Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння (SSA) для таго, каб вы пачакалі пасля свайго поўны пенсійны ўзрост атрымаць выгаду. Вы налічваеце працэнт ад вашага будучага штомесячнага чэка сацыяльнага страхавання за кожны месяц, калі вы адкладаеце выплату выплат ад поўнага пенсійнага ўзросту да 70 гадоў. Калі вы назапашваеце гэтыя крэдыты, ваш чэк сацыяльнага страхавання будзе прапарцыйна вышэйшы, чым быў бы быў без іх.
Гэтыя крэдыты першапачаткова каштавалі дадатковых 3% у год гадавых выплат па сацыяльным забеспячэнні, якія былі адкладзены. Да 1943 г. працэнт павялічыўся да 8% у год, і гэты ўзровень застаўся нязменным. Сёння SSA дае дадатковыя дзве траціны 1% за кожны месяц, які вы пратэрмінавалі пасля дня нараджэння. Калі вы выйдзеце на пенсію ва ўзросце 66 гадоў і адкладзеце выплату на адзін год, вашы выплаты павялічацца на 8%, 16% пры двухгадовай затрымцы, 24% пры трохгадовай затрымцы і 32% пры чатырохгадовай затрымцы пасля поўнага пенсійнага ўзросту. Вы можаце пракансультавацца на сайце SSA, каб атрымаць больш падрабязную інфармацыю аб даступных перавагах.
Як працуюць адтэрмінаваныя пенсійныя крэдыты
Вы можаце разлічыць свае адкладзеныя пенсійныя крэдыты, памножыўшы колькасць месяцаў, у якіх вы адклалі патрабаванне дапамогі па сацыяльным забеспячэнні, на 0.667 (прыкладна дзве траціны). З улікам гэтай базавай лічбы 12-месячная затрымка прывядзе да гадавога павелічэння выплат на 8%. Вось яшчэ прыклад:
Дапусцім, вы нарадзіліся паміж 1943 і 1954 гадамі, што робіць ваш поўны пенсійны ўзрост 66 гадоў. Калі вы не атрымліваеце выплаты, пакуль не дасягнеце 70 гадоў (гэта 48 месяцаў пасля вашага поўнага пенсійнага ўзросту), вы атрымаеце крэдыты на адтэрміноўку выхаду на пенсію да за месяц да таго, як вам споўніцца 70 гадоў. У гэтым выпадку вы атрымаеце 132% дапамогі, якую вы атрымалі б, калі б вы пачалі патрабаваць дапамогі ў 66 гадоў. Вы атрымаеце гэтую лічбу, памножыўшы 48 (колькасць месяцаў затрымкі) на 0.667 і дадаць гэта да 100%.
Не прапусціце навіны, якія могуць паўплываць на вашыя фінансы. Атрымлівайце навіны і парады каб прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні з дапамогай электроннай пошты SmartAsset раз у паўтыднёвыя паведамленні. Гэта 100% бясплатна, і вы можаце адмовіцца ад падпіскі ў любы час. Падпішыцеся сёння.
Вашы адкладзеныя пенсійныя крэдыты з'явяцца ў чэку вашых выплат у студзені года, наступнага за годам, у якім яны былі зароблены, або калі вам споўніцца 70 гадоў, у залежнасці ад таго, што наступіць раней. Калі атрымальнік сацыяльнага страхавання памірае, і калі а выжыў муж файлы на дапамогу ўдовам(-ам), яны пачынаюць іх атрымліваць неадкладна.
Вяртанне на працу з адтэрміноўкай выплаты сацыяльных дапамог
Апытанне, праведзенае Інстытутам даследаванняў выплат супрацоўнікам (EBRI), паказала, што 21% людзей хацелі б вярнуцца на працу, каб адкласці выплату выплат па сацыяльным забеспячэнні. Калі вы вернецеся на працу да дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту, вы зможаце зарабіць 19,560 2022 долараў у 18,960 годзе (супраць 2021 XNUMX долараў у XNUMX годзе). страта выгод. Калі вы пачакаеце, пакуль не дасягне поўнага пенсійнага ўзросту, каб вярнуцца на працу, розніца даволі вялікая. Дакладней, вы можаце зарабіць да 51,960 2022 долараў у 50,520 годзе (у параўнанні з 2021 XNUMX долараў у XNUMX годзе), перш чым страціць якія-небудзь перавагі.
Калі вы вернецеся на працу да дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту, вы страціце 1 долар з кожных 2 долараў, якія заробіце. Але пасля дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту вы страціце толькі 1 долар з кожных заробленых 3 долараў, калі перавысіце гэтыя ліміты. Аднак у рэшце рэшт вы атрымаеце гэтыя перавагі назад. Вы таксама павінны плаціць падатак з заработнай платы на сацыяльнае забеспячэнне, пакуль вы працуеце.
Майце на ўвазе, што вашы выплаты па сацыяльным забеспячэнні заснаваны на 35 гадах вашага самага высокага заробку. Вы можаце захацець пагаварыць з фінансавым кансультантам каб вызначыць, ці варта вяртанне на працу з фінансавага пункту гледжання.
Як адкладзеныя пенсійныя крэдыты могуць паўплываць на датэрміновы выхад на пенсію
Раней за ўсё вы можаце атрымаць сацыяльнае страхаванне ва ўзросце 62 гадоў. Афармленне сацыяльнага страхавання ў 62 гады лічыцца датэрміновым выхадам на пенсію, і вы скарачаеце свае выплаты. Па дадзеных Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння, калі ваш поўны пенсійны ўзрост складае 66 гадоў, што азначае, што вы нарадзіліся паміж 1943 і 1954 гадамі, вам скароцяць выплату на 25%, а вашаму мужу і жонцы - на 30%, калі вы вырашыце выйсці на пенсію ў узрост 62. Вы не зарабляеце крэдыты на адтэрміноўку выхаду на пенсію, калі выходзіце на пенсію ва ўзросце 62 гадоў або ў любы час да дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту.
Bottom Line
Пераканайцеся, што вы паглядзіце на больш шырокую фінансавую карціну, перш чым вырашыць, калі пачаць прымаць сацыяльнае страхаванне. Адзін са спосабаў зрабіць гэта, задаўшы некалькі ключавых пытанняў.
Напрыклад, калі вы адкладзеце выплату дапамогі па сацыяльным забеспячэнні да дасягнення 70 гадоў, нават калі вы выйшлі на пенсію раней, ці будзе павелічэнне вашых выплат пасля 70 гадоў за кошт адтэрмінаваных пенсійных крэдытаў каштаваць усіх грошай, якія вы не атрымалі ў якасці выплат паміж вашым поўным пенсійным узростам і ўзрост 70? Калі вы працуеце няпоўны працоўны дзень падчас выхаду на пенсію, ці будзе павелічэнне дапамог па сацыяльным забеспячэнні ў будучыні з-за адтэрмінаваных пенсійных крэдытаў каштаваць падаткаў, якія вы плаціце з вашага дадатковага даходу? Калі вы атрымаеце больш з вашага 401 (k), каб вы маглі адкласці льготы, ці варта ваша павелічэнне льготы пасля 70?
Парады па сацыяльным забеспячэнні
Калі вы хочаце адкласці выплату выплат па сацыяльным забеспячэнні на карысць адтэрмінаваных пенсійных крэдытаў, вы можаце пагаварыць з фінансавым кансультантам каб вызначыць, як гэта ўпісваецца ў вашу агульную стратэгію выхаду на пенсію. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Калі вы адкладаеце выплату дапамогі па сацыяльным забеспячэнні да 65 гадоў, не забудзьце зарэгістравацца Лячыць у любым выпадку. У адваротным выпадку гэта можа быць складана і дорага зрабіць.
Фота: ©iStock.com/insta_фота
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html