Як працуе страхаванне дэпазітаў

Нядаўнія банкруцтвы банкаў прыцягнулі ўвагу да страхавання ўкладаў. У сувязі з нядаўнімі банкруцтвамі Silicon Valley Bank і Signature Bank FDIC гарантаваў, што ўсе ўкладчыкі хутка вярнуць грошы ў поўным аб'ёме. Аднак, нягледзячы на ​​такі вынік, страхаванне дэпазітаў толькі тэхнічна гарантуе дэпазіты да 250,000 XNUMX долараў ЗША, хоць ёсць выключэнні для некалькіх бенефіцыяраў і розных тыпаў рахункаў.

Міністр фінансаў Джанет Йеллен заявіла, што сумы больш за 250,000 250,000 долараў будуць гарантаваныя толькі для банкаў, якія ўяўляюць сістэмную рызыку. Гэта азначае, што дэпазіты на суму больш за 250,000 XNUMX долараў усё яшчэ могуць быць пад пагрозай у выпадку банкруцтва банка. Па іроніі лёсу, гэта было адным з фактараў краху Silicon Valley Bank, таму што ўкладчыкі з больш чым XNUMX XNUMX долараў паспяшаліся забраць сродкі, што прывяло да ўцёкаў з банка, хаця банк ужо панёс страты на паперы. Казначэйства знаходзіцца ў цяжкім становішчы: з аднаго боку, яно хоча супакоіць укладчыкаў, а з іншага - не жадае ўзнагароджваць банкі за празмерную рызыку або скажаць стымулы, з якімі сутыкаюцца банкі.

Як працуе страхаванне дэпазітаў

Федэральная карпарацыя страхавання дэпазітаў (FDIC) знаходзіцца ў цэнтры гэтай праблемы, яна была створана ў адпаведнасці з Законам аб банкаўскай дзейнасці ў надзвычайных сітуацыях 1933 года. Гэта быў адказ на банкруцтва банкаў падчас Вялікай дэпрэсіі.

Банк Прабегі

Адна з праблем, звязаных з банкаўскай справай, заключаецца ў тым, што набегі на банк, калі ўкладчыкі спяшаюцца забраць свае грошы, могуць быць разумнымі і могуць адбыцца, нават калі банк добра фінансаваны. Гэта значыць, калі вы бачыце, што іншыя здымаюць дэпазіты з банка, а вашы дэпазіты не застрахаваны, вам таксама трэба паспяшацца забраць свае грошы, інакш вы можаце іх страціць. Дастатковая колькасць дэпазітаў для зняцця грошай можа прымусіць банк паспешліва прадаць адпаведныя актывы, што прывядзе да краху ў іншым выпадку моцнага банка.

Гэта далёка ад ідэалу, гэта азначае, што банкі могуць разваліцца з-за бурных эмоцый натоўпу, і таму было створана страхаванне ўкладаў. Пры страхаванні дэпазітаў, калі ў вас у банку менш за 250,000 250,000 долараў (гэта страхавая сума з цягам часу няўхільна павялічвалася), тады ўрад будзе плаціць вам банку, нават калі банк разваліцца. Такім чынам, няма стымулу для ўцёкаў з банка, прынамсі, для ўкладчыкаў з менш чым 250,000 XNUMX долараў. Гэта таксама дапамагае растлумачыць праблемы з банкам Silicon Valley Bank, многія пачынаючыя прадпрыемствы мелі там дэпазіты больш за XNUMX XNUMX долараў.

Маральная небяспека

Аднак ёсць яшчэ адна рызыка, якую эканамісты называюць маральнай небяспекай. Калі ўрад страхуе ўсе банкаўскія ўклады, то банкі патэнцыйна могуць узяць на сябе дадатковыя рызыкі, ведаючы, што іх укладчыкам не трэба турбавацца. Вось чаму банкаўская справа з'яўляецца адным з найбольш рэгуляваных сектараў эканомікі, і, магчыма, таму страхаванне дэпазітаў сёння не распаўсюджваецца на дэпазіты звыш 250,000 XNUMX долараў.

Гэта таксама прычына, па якой міністр фінансаў Йеллен заявіла, што ўкладчыкам з больш чым 250,000 XNUMX долараў нельга чакаць выплаты пры банкруцтве ўсіх банкаў у будучыні, а толькі пры сістэмнай рызыцы. Укладчыкам цяжка ацаніць, але гэта прывяло да міграцыі буйных дэпазітаў з меншых банкаў у буйнейшыя за апошнія дні, паколькі буйнейшыя банкі, верагодна, будуць разглядацца як больш сістэмна важныя пры іншых роўных.

Апошняе, што варта адзначыць, гэта тое, што страхаванне дэпазітаў - гэта не выратаванне. З цягам часу ўсе банкі ўносяць прэміі ў FDIC, што забяспечвае выплату наяўнымі ў выпадку банкруцтва банка. Страхаванне ўкладаў фінансуецца самім банкаўскім сектарам. Прэміі, якія плацяць банкі, з'яўляюцца адлюстраваннем памеру іх дэпазітаў і ацэненага ўзроўню рызыкі банка ў адпаведнасці з прыведзенымі тут формуламі.

Праверка наяўнасці ў вас страхоўкі дэпазітаў

Ёсць тры асноўныя крокі, каб пераканацца, што ў вас ёсць страхоўка дэпазітаў. Першы - гэта праверка ўдзелу вашага банка ў схеме FDIC. Вы можаце зрабіць гэта тут, больш за 4,000 банкаў застрахаваны. Важна адзначыць, што крэдытныя саюзы не застрахаваны FDIC, але маюць уласную падобную схему, NCUA, якая таксама забяспечвае страхаванне дэпазітаў на 250,000 XNUMX долараў. Таксама схема FDIC ахоплівае толькі адпаведныя ўстановы ЗША, хаця ў большасці іншых краін дзейнічаюць падобныя схемы.

Тыпы рахункаў

Далей трэба пераканацца, што ваш тып уліковага запісу застрахаваны. Дэпазіты застрахаваны, напрыклад, разліковыя рахункі, дэпазітныя рахункі грашовага рынку і дэпазітныя сертыфікаты (CD). Аднак іншыя інвестыцыйныя прадукты, якія вы можаце набыць на падставе існуючых банкаўскіх адносін, такімі не з'яўляюцца. Напрыклад, акцыі, аблігацыі, узаемныя фонды, крыпта, страхаванне жыцця, ануітэт, змесціва дэпазітных скрынь і казначэйскія аблігацыі і вэксалі ЗША. Яны не застрахаваны FDIC, нават калі вы купляеце іх праз фінансавую ўстанову. Гэтая дакументацыя, звязаная з гэтымі прадуктамі, будзе ўтрымліваць такія тэрміны, як не гарантаванае, падвяргаецца інвестыцыйным рызыкам, рызыка страты прынцыпу і не застрахавана FDIC.

Зараз, вядома, інвестыцыі з дапамогай страхавання дэпазітаў - не адзіная інвестыцыйная мэта для большасці людзей, у залежнасці ад талерантнасці да рызыкі і інвестыцыйных патрэбаў, гэтыя прадукты часта пераўзыходзяць прыбытковасць дэпазітаў з цягам часу, але з узлётамі і падзеннямі на гэтым шляху.

Некалькі бенефіцыяраў і банкаў

Затым апошняе пытанне - ці застрахавана поўная сума вашага ўкладу. Калі гэта менш за 250,000 250,000 долараў і адпавядае двум вышэйпералічаным тэстам, значыць, так і павінна быць. Аднак вы таксама можаце быць застрахаваны на суму больш за 250,000 250,000 долараў, калі на рахунку некалькі бенефіцыяраў. паколькі кожны бенефіцыяр можа быць застрахаваны на суму да 250,000 XNUMX долараў. Ліміт у XNUMX XNUMX долараў у асноўным прызначаны для кожнага бенефіцыяра і адпаведнага тыпу рахунку ў адным банку. Аднак тады мае значэнне, якія іншыя рахункі ў гэтых людзей таксама ёсць у тым жа банку. Акрамя таго, на розныя тыпы рахункаў у адным банку таксама могуць дзейнічаць індывідуальныя ліміты ў XNUMX XNUMX долараў.

FDIC прапануе онлайн-інструмент самаабслугоўвання, які дазваляе разлічыць суму страхавога страхавання тут. Нарэшце, варта адзначыць, што калі ў вас ёсць дэпазіты ў розных банках, застрахаваных FDIC, кожны можа быць застрахаваны на 250,000 XNUMX долараў.

Інвестыцыйныя стратэгіі

Затым страхаванне дэпазітаў прыводзіць да наступных патэнцыйных стратэгій. Калі вы сапраўды ўклалі больш за 250,000 250,000 долараў ЗША ў асобную ўстанову, вы можаце павялічыць сваю страхавую суму, размеркаваўшы яе па розных тыпах рахункаў, дадаўшы бенефіцыяраў, такіх як ваш муж або дзеці, або перамясціўшы частку звыш XNUMX XNUMX долараў у іншую ўстанову, дзе вы не мець існуючы дэпазітны рахунак.

Кампраміс рызыка-прыбытковасць

Іншая стратэгія, па іроніі лёсу, заключаецца ў перамяшчэнні сумы больш за 250,000 XNUMX долараў у актыў з, магчыма, лепшым суадносінамі рызыкі і прыбытку ў залежнасці ад вашых абставінаў. Праблема з банкаўскімі дэпазітамі заключаецца ў тым, што вы зарабляеце нізкую працэнтную стаўку з цягам часу, гэта неабходны кампраміс, калі вам патрэбныя грошы ў кароткі тэрмін. Аднак, калі ў вас больш працяглы гарызонт інвестыцый і адпаведная талерантнасць да рызыкі, вы можаце разгледзець пытанне аб інвеставанні залішняй сумы ў акцыі і аблігацыі. Гэтая сума не будзе застрахавана ад страт і атрымае рэзка адрозны профіль вяртання ад банкаўскага дэпазіту, але гісторыя паказвае, што дыверсіфікаваныя партфелі будуць мець тэндэнцыю пераўзыходзіць банкаўскія рахункі на працягу дзесяцігоддзяў.

Што рабіць

У рэшце рэшт, для большасці людзей з менш чым 250,000 XNUMX долараў на разліковым рахунку страхаванне FDIC азначае, што ім не трэба турбавацца аб банкруцтвах банкаў або нюансах правілаў страхавання ўкладаў.

Тым не менш, калі ў вас ёсць больш за 250,000 250,000 долараў на бягучым рахунку або аналагічным, магчыма, мае сэнс ацаніць свае магчымасці ў гэты перыяд патэнцыйна павышанай банкаўскай рызыкі, тое, як гандлююцца банкаўскія акцыі, сведчыць аб тым, што рызыка ўсё яшчэ існуе. Такія падзеі адбываюцца кожныя некалькі дзесяцігоддзяў, але вельмі вялікія дэпазітныя рэшткі, якія перавышаюць XNUMX XNUMX долараў, могуць несці вельмі невялікую, але патэнцыйна істотную рызыку зніжэння з невялікім адпаведным перавагай ад адносна нізкіх працэнтных ставак.