Змены ў федэральным законе, якія рэгулююць планы пенсійных назапашванняў, дазваляюць працадаўцам рабіць адпаведныя ўзносы на рахункі 401 (k) супрацоўнікаў, выкарыстоўваючы долары пасля выплаты падаткаў, як у Roth 401 (k). Супрацоўнікі могуць выбраць, ці будуць узносы ўносіцца пасля выплаты падаткаў або да выплаты падаткаў.
Тым не менш, рашэнне прапанаваць такі варыянт або ўвогуле супаставіць узносы супрацоўнікаў прымае працадаўца. Калі працадаўца прапануе такі варыянт, і працадаўца выбірае атрыманне адпаведных узносаў пасля выплаты падаткаў, падаткі з узносаў працадаўцы Roth павінны быць выплачаны ў бягучым годзе. Мы разгледзім дэталі.
Пагаворыце з фінансавым кансультантам аб вашым плане пенсійных зберажэнняў.
Асновы Roth 401(k).
Roth 401(k) - гэта кваліфікаваны пенсійны план, які дазваляе супрацоўнікам адкласці выплату заробку. І замест таго, каб атрымліваць заробленыя грошы, вы можаце размясціць іх на пенсійным рахунку з падаткаабкладаннем. Працадаўцы таксама могуць выбраць сумяшчэнне ўзносаў супрацоўнікаў, што можа значна павялічыць памер і рост пенсійнага рахунку.
У адрозненне ад звычайных планаў 401 (k), у якіх супрацоўнікі ўносяць узносы да выплаты падаткаў, узносы Roth 401 (k) робяцца пасля таго, як работнік заплаціць падатак на прыбытак з унесенай сумы.
Калі вы гатовыя да пошуку мясцовых кансультантаў, якія дапамогуць вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Перавага гэтай дамоўленасці заключаецца ў тым, што зняцце ўзносаў плюс любы прыбытак ад інвестыцый можа быць знята без падаткаў пасля таго, як супрацоўнік дасягне ўзросту 59.5 гадоў і рахунку не менш за пяць гадоў. Зняцце са звычайных рахункаў 401 (k) абкладаецца падаткам як звычайны даход, калі супрацоўнік бярэ грошы з плана.
Roth 401(k) Супадзенне
Да нядаўняга часу адпаведныя ўзносы працадаўцы ва ўсе планы 401 (k) павінны былі ўносіцца да выплаты падаткаў. Новы федэральны закон пад назвай Secure 2.0 Act змяняе гэта патрабаванне.
Закон аб бяспецы 2.0 дазваляе працадаўцам прапанаваць супрацоўнікам магчымасць выбіраць, атрымліваць ці не атрымліваць узносы, якія адпавядаюць працадаўцу, да або пасля выплаты падаткаў. Хтосьці, хто працуе на працадаўцу, які прапануе адпаведны ўклад Roth, можа, па сваім жаданні, выбраць супадзенні да або пасля выплаты падаткаў.
У адрозненне ад некаторых палажэнняў Закона аб бяспецы 2.0, варыянт пошуку працадаўцы Roth уступае ў сілу неадкладна.
Працадаўцы могуць дадаць опцыю ў свае планы 401 (k), унёсшы змены ў дакументы плана. Затым у супрацоўнікаў будзе магчымасць вырашыць, ці прымаць супадзенні працадаўцы ў якасці ўзносаў Roth пасля выплаты падаткаў або звычайных узносаў 401 (k) да выплаты падаткаў.
Прыклад супадзення працадаўцы Roth
Падбор працадаўцаў можа значна павялічыць тэмпы росту пенсійнага ашчаднага рахунку супрацоўніка.
Напрыклад, калі 35-гадовы супрацоўнік, які зарабляе 60,000 3 долараў у год, вырашыць адкласці 1,800% свайго заробку, гэта прывядзе да таго, што супрацоўнік будзе адлічваць 30 долараў у год на пенсію. Праз 8 гадоў, калі выказаць здагадку, што тэмп росту складзе 204,916% і без уліку павышэння заработнай платы, гэта прывядзе да таго, што пенсійны ашчадны рахунак будзе каштаваць прыкладна XNUMX XNUMX долараў.
Калі ўнёсак працадаўцы складае 3%, гэта прывядзе да паступлення на рахунак яшчэ 1,800 долараў у год. Праз 30 гадоў, калі выказаць здагадку, што гадавы даход ад інвестыцый складае 8% і без уліку павышэння заработнай платы, гэта прыблізна падвоіць суму на пенсійным рахунку да прыблізна 408,826 XNUMX долараў.
Максімальнае выкарыстанне Roth 401(k)
Для таго, каб найлепшым чынам выкарыстоўваць новыя правілы ўліковага запісу 401(k), супрацоўнікі могуць пачаць з пытання ў адміністратара пенсійнага плана свайго працадаўцы, ці ўключае ён варыянт падбору працадаўцы да выплаты падаткаў. Калі такая магчымасць існуе, работнік можа атрымаць ад яе максімальную карысць, адклаўшы хаця б столькі заробку, колькі будзе адпавядаць працадаўцу.
Пенсійныя рахункі Roth найбольш эфектыўныя, калі ўзносы і даходы могуць расці на працягу доўгага перыяду часу. Такім чынам, пачатак адкладаў на пенсію ў больш маладым узросце з'яўляецца важным спосабам атрымаць максімальную аддачу ад плана 401 (k), які дазваляе ўзносы працадаўцы пасля выплаты падаткаў у стылі Рота.
Яшчэ адзін спосаб максымізаваць перавагі пенсійнага назапашвальнага рахунку з падатковымі перавагамі - гэта рэгулярнае павелічэнне ўзносаў. Калі адтэрміноўкі па заработнай плаце вызначаюцца ў працэнтах ад заробку работніка, гэта аўтаматычна павялічвае ўзносы, калі работнік атрымлівае павышэнне заработнай платы. Каб зэканоміць яшчэ больш, супрацоўнікі могуць дамовіцца, каб 100% ад павышэння зарплаты пералічваліся на пенсійны рахунак.
Bottom Line
Змены ў заканадаўстве, якія ўплываюць на планы 401(k), цяпер дазваляюць працадаўцам прапаноўваць супрацоўнікам магчымасць браць адпаведныя ўзносы ў планы да або пасля выплаты падаткаў, падобна Roth 401(k). Супрацоўнікі будуць абавязаны падаткі з адпаведных узносаў Roth за год іх унясення. Узносы, якія адпавядаюць працадаўцам, павінны быць пералічаны адразу на 100%.
Парады па стварэнні вашага пенсійнага плана
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам клапаціцца аб вашых фінансах, калі вы выйдзеце на пенсію. Бясплатны інструмент SmartAsset падбірае вас да трох правераных фінансавых кансультантаў, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце правесці бясплатную азнаямленчую размову з вашымі кансультантамі, каб вырашыць, які з іх вам падыходзіць. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачніце зараз.
Вы самазаняты? Вы не будзеце мець доступу да 401 (k), але не дазваляйце гэтаму быць апраўданнем, каб адкласці пенсійныя зберажэнні. Вы ўсё яшчэ можаце зэканоміць, адкрыўшы SEP-IRA. SEP-IRA адносна лёгка наладзіць і мае гнуткія правілы штогадовых узносаў.
Гэта можа быць праблемай, каб зэканоміць на пенсію, калі вы не зарабляеце шмат грошай. Тым не менш, ёсць некалькі стымулаў для дапамогі людзям і парам з нізкім або сярэднім даходам. Адным з пераваг з'яўляецца падатковы крэдыт Saver's. Гэта дазваляе падпісчыкам атрымаць падатковы крэдыт у памеры да 50% сваіх пенсійных зберажэнняў.
Аўтар фота: ©iStock.com/jygallery, Аўтар фота: ©iStock.com/Charday Penn, Аўтар фота: ©iStock.com/miniseries
Паведамленне, як Roth 401(k) Matching працуе з вашым працадаўцам, упершыню з'явілася ў блогу SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html