Колькі даходу мне трэба будзе замяніць на пенсіі? Т. Роў Прайс кажа, што пачынайце з гэтага адсотка

Планаванне выхаду на пенсію можа быць поўным складаных разлікаў і прагнозаў. Незалежна ад таго, што вы ацэньваеце разумна хуткасць канфіскацыі ад вашага інвестыцыйнага партфеля або мінімізацыі вашых падатковых абавязацельстваў, вы павінны прыняць шмат рашэнняў, як вы плануеце свае залатыя гады. Але высветліць, колькі грошай вам спатрэбіцца кожны год адстаўка не павінна быць складанай задачай дзякуючы простаму правілу з Т. Роу Цана. Фірма фінансавых паслуг выявіла, што каэфіцыент замяшчэння даходу ў 75% з'яўляецца добрай адпраўной кропкай для большасці пенсіянераў пры разліку гэтай вельмі важнай лічбы. Вось чаму.

A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам спланаваць выхад на пенсію і стварыць крыніцы даходу для задавальнення вашых патрэб.

Правіла 75%: Ваша мэта замяшчэння даходу

Ваш каэфіцыент замяшчэння даходу гэта працэнт даходу перад выхадам на пенсію, які вам спатрэбіцца, каб фінансаваць свой лад жыцця, калі вы спыніце працаваць поўны працоўны дзень. Пенсіянеры звычайна разлічваюць на спалучэнне інвестыцыйнага даходу, Сацыяльнае забеспячэнне і іншыя крыніцы, каб замяніць іх перадпенсійны даход.

Некаторыя спецыялісты рэкамендуюць замяняць куды заўгодна 55% да 80% даходу перад выхадам на пенсію, але Т. Роу Прайс прызямляецца на 75% у якасці прыдатнай мэты.

Чаму 75%? Фірма фінансавых паслуг выявіла, што спалучэнне трох фактараў зніжае патрэбы пенсіянера ў даходах на 25%:

• Ніжэйшыя падатковыя абавязацельствы: T. Rowe Price лічыць, што вы будзеце плаціць на 12% менш падаткаў падчас выхаду на пенсію. 

• Эканоміі больш не патрэбныя: Людзі адкладаюць у сярэднім 8% свайго даходу на пенсійныя рахункі, напрыклад 401(к)с, па дадзеных фірмы. Падчас выхаду на пенсію вы больш не будзеце адкладаць гэтыя грошы. 

• Менш выдаткаў: Т. Роу Прайс мяркуе, што на пенсіі вы будзеце марнаваць на 5% менш грошай. 

Падлічыўшы, колькі даходаў вам спатрэбіцца, каб падтрымліваць свой лад жыцця на пенсіі кожны год, вы зможаце даведацца, колькі грошай вам трэба будзе зэканоміць у цэлым.

Напрыклад, чалавек, які зарабіў 100,000 75,000 долараў за гады да выхаду на пенсію, хацеў бы замяніць прыблізна 30,000 45,000 долараў. Калі выказаць здагадку, што яны атрымліваюць XNUMX XNUMX долараў сацыяльнага забеспячэння ў год, пенсіянеру спатрэбяцца іншыя крыніцы для атрымання XNUMX XNUMX долараў у год. Выкарыстоўваючы а 3.8% першапачатковы ўзровень зняцця сродкаў, пенсіянеру спатрэбіцца 1.184 мільёна долараў пенсійных зберажэнняў (да папраўкі на інфляцыю), каб патэнцыйна фінансаваць свой лад жыцця.

Гісторыя працягваецца

Адаптацыя правіла 75% да вашай сітуацыі

Безумоўна, матэрыяльнае становішча кожнага чалавека індывідуальнае. Магчыма, вы старанна адкладалі на пенсію на працягу ўсёй сваёй кар'еры і ў цяперашні час уносіце 10% сваёй зарплаты ў 401 (k). Ці, магчыма, вы плануеце яшчэ больш скараціць свой бюджэт на пенсіі і выдаткуеце на 10% менш грошай, чым зараз.

Т. Роў Прайс улічвае гэтую зменлівасць.

«Кожны дадатковы працэнт зберажэнняў больш чым на 8% або скарачэнне выдаткаў больш чым на 5% зніжае каэфіцыент замяшчэння вашага даходу прыкладна на адзін працэнт», - напісаў Роджэр Янг, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і дырэктар па ідэйным кіраўніцтве T. Rowe Price.

Напрыклад, захаванне 10% вашага даходу ў 401(k) знізіць каэфіцыент замяшчэння вашага даходу на 2% да 73%. Між тым, скарачэнне выдаткаў на 10% замест 5% прывядзе да зніжэння каэфіцыента замяшчэння даходу да 70%.

Нарэшце, узровень даходу і сямейнае становішча будуць уплываць на вашы выплаты па сацыяльным забеспячэнні - і, у сваю чаргу, на ўзровень замяшчэння вашага даходу. Для чалавека з высокім заробкам сацыяльнае страхаванне заменіць меншы працэнт даходу, чым для чалавека з сярэднім заробкам. У выніку ім трэба будзе ў большай ступені разлічваць на зберажэнні, каб дасягнуць каэфіцыента замяшчэння даходу.

Сацыяльнае забеспячэнне таксама будзе складацца з большага працэнта пенсійнага даходу для сямейных пар у параўнанні з людзьмі, якія жывуць у адзіноце. Напрыклад, сямейная пара з падвойным даходам у 100,000 74 долараў ЗША і каэфіцыентам замяшчэння даходу ў памеры 36% атрымае 38% даходу перад выхадам на пенсію замененым на сацыяльнае страхаванне. Згодна з аналізам Т. Роу Прайса, гэтай пары спатрэбіліся б іх зберажэнні і іншыя крыніцы, каб атрымаць астатнія XNUMX% даходу перад выхадам на пенсію.

Аднак адзінокі чалавек з аднолькавым даходам і аднолькавым каэфіцыентам замяшчэння будзе ў крыху іншай сітуацыі. Кампанія выявіла, што сацыяльнае страхаванне заменіць толькі 28% іх даходу на пенсіі, што азначае, што зберажэнні і іншыя крыніцы пакрываюць астатнія 45% іх патрэбаў у грошах.

«Разуменне даходу, які вам спатрэбіцца з іншых крыніц, акрамя сацыяльнага забеспячэння, можа дапамагчы вам ацаніць узровень зберажэнняў, да якога трэба імкнуцца перад выхадам на пенсію», — напісаў Янг. «Пры больш высокіх узроўнях даходаў выплаты па сацыяльным забеспячэнні складаюць значна меншы працэнт ад агульнага каэфіцыента замяшчэння даходу - гэта азначае, што вам спатрэбіцца больш зберажэнняў або іншых крыніц даходу для фінансавання выхаду на пенсію».

Bottom Line

Разлік каэфіцыента замяшчэння даходу з'яўляецца важным этапам у працэсе планавання выхаду на пенсію, але ён не павінен быць занадта складаным. Т. Роу Прайс кажа, што для пачатку выкажам здагадку, што вам трэба будзе замяніць 75% вашага даходу. Затым вы можаце ўнесці змены ў залежнасці ад таго, колькі вы зараз адкладаеце на пенсійных рахунках, а таксама наколькі менш зменяцца вашыя звычкі выдаткаў пасля выхаду на пенсію. Простая матэматыка можа даць некаторыя важныя ідэі, калі вы плануеце жыццё на пенсіі.

Парады па пенсійным планаванні 

• A фінансавы саветнік можа правесці вас праз працэс планавання выхаду на пенсію. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Ці ведаеце вы, колькі вам трэба будзе зэканоміць, каб камфортна выйсці на пенсію? Пенсійны калькулятар SmartAsset можа дапамагчы вам адказаць на гэтае пытанне на аснове некаторых простых звестак, у тым ліку вашага ўзросту, даходу і таго, калі вы будзеце патрабаваць сацыяльнага страхавання.

Аўтар фота: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Паведамленне Колькі даходу мне трэба будзе замяніць на пенсіі? Т. Роў Прайс кажа, што пачынайце з гэтага адсотка упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.