Для тых, хто ўпершыню купляе жыллё, вызначыцца з «правільным» часам для пакупкі адчувае сябе крыху падобна прайграная гульня— асабліва на сучасным рынку. Рэкордна высокая інфляцыя ў спалучэнні з высокімі працэнтнымі стаўкамі і скарачэннем прапановы новых дамоў зрабілі шлях ад арандатара да домаўладальніка больш складаным.
Але добрая навіна заключаецца ў тым, што незалежна ад таго, што адбываецца з эканомікай, ёсць крокі, якія вы можаце зрабіць, каб пераканацца, што вы зможаце з камфортам дазволіць сабе дом сваёй мары, калі з'явіцца патрэбны.
Гэта пачынаецца з дакладнага ўяўлення аб вашым фінансавым становішчы і аб тым, якую пакупніцкую здольнасць можа дазволіць вам ваш гадавы даход.
Фактары, якія могуць пашкодзіць вашай пакупніцкай здольнасці
Як можна заўважыць, самыя свежыя дадзеныя з ФРС паказвае, што сярэдняя цана продажу дамоў, прададзеных у ЗША, склала 467,700 2022 долараў у апошнім квартале XNUMX года. другая палова 2022 года, працэнтныя стаўкі вышэйшыя за звычайныя Цэны на жыллё ў ЗША ўпалі на 2.5% у параўнанні з пікам 2022 года.
Глядзіце гэты інтэрактыўны графік на Fortune.com
Падвох: гэтаму зніжэнню папярэднічаў a 30% больш у цэнах на жыллё ў перыяд з 2022 па 2022 год. У дадатак да крыўды варта адзначыць, што кошт паўсядзённых выдаткаў расце, і пакупнікам жылля можа стаць усё цяжэй пакрываць авансавыя выдаткі на куплю дома. Фінал Індэкс спажывецкіх цэн (ІСЦ) для снежань 2022 па дадзеных Дэпартамента працы, сапраўды сігналізаваў аб запаволенні агульных цэн. Тым не менш, некаторыя асноўныя індэксы зафіксавалі невялікі рост у снежні, у тым ліку індэксы жылля, хатняй мэблі і аперацый, страхавання аўтатранспарту, адпачынку і адзення.
Колькі вам трэба зарабіць, каб дазволіць сабе дом коштам 600,000 XNUMX долараў?
У экспертаў ёсць некалькі рэкамендацый па вызначэнні таго, колькі даходу вам трэба зарабляць, каб было камфортна дазволіць сабе дом у рамках пэўнага бюджэту.
«Кошт вашага дома не павінен перавышаць два ці два з паловай памеры вашай зарплаты. Гэта азначае, што калі вы зарабляеце 100,000 200,000 долараў, вам не варта купляць дом коштам 250,000 XNUMX або XNUMX XNUMX долараў», — кажа Дэн Р. Хіл, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню AIF® і прэзідэнт Hill Wealth Strategies у Рычмандзе, штат Вірджынія.
Прытрымліваючыся гэтай логікі, каб дазволіць сабе дом коштам 600,000 350,000 долараў, ваш даход павінен быць не менш за 28 XNUMX долараў у год або вышэй. «Іншыя правілы кажуць, што вы павінны імкнуцца марнаваць менш за XNUMX% вашага штомесячнага даходу да выплаты падаткаў на іпатэку», — кажа Хіл.
Гэта толькі агульныя рэкамендацыі, і дакладная сума, якую вы можаце дазволіць сабе камфортна плаціць кожны месяц, будзе залежаць ад вашых фінансавых абавязацельстваў і мэтаў.
Аднак, выкарыстоўваючы правіла 28/36 у якасці асновы для ўстанаўлення бюджэту, вы павінны імкнуцца атрымаць іпатэчны плацёж, які не перавышае 28% ад вашага агульнага месячнага валавога даходу, таксама вядомага як ваш пачатковы каэфіцыент. Правіла таксама абвяшчае, што сумарныя плацяжы па запазычанасці не павінны складаць больш за 36% ад агульнага штомесячнага даходу.
Скажыце, што вы зацікаўлены ў куплі новага дома.
Ваша цана пакупкі: $600,000
Першапачатковы плацёж: 36,000 XNUMX долараў (або 6% ад агульнай цаны пакупкі, сярэдняя сума для пакупнікоў упершыню)
Тэрмін пазыкі: 30 гадоў па фіксаванай стаўцы
Працэнтная стаўка па крэдыце: 6.50% ( сярэдняя стаўка па стане на 10 лютага 2023 г.)
Ваш агульны штомесячны плацёж па іпатэцы складзе каля 3,565 долараў у месяц.
Каб падлічыць, ці можаце вы з камфортам дазволіць сабе такую аплату, вам трэба будзе ведаць вашыя каэфіцыенты пярэдняга і бэк-энду. Ваш пачатковы каэфіцыент - гэта працэнт вашага штомесячнага даходу, які ідзе на выплату па іпатэцы. Ваш каэфіцыент бэк-энд - гэта працэнт вашага даходу, які накіроўваецца на выплату іншых даўгоў.
Гэта азначае, што ваш валавы даход павінен складаць мінімум 156,000 13,000 долараў у год — або каля 28 13,000 долараў у месяц — каб ваш штомесячны плацёж па іпатэцы быў ніжэйшым за гэты парог у 0.28 %, і каб у вас было месца для ваганняў (3,640 XNUMX долараў х XNUMX = XNUMX долараў). Важна адзначыць, што іншыя выдаткі на домаўладанне, такія як падатак на маёмасць, страхаванне домаўладальніка і выдаткі таварыства домаўладальніка, могуць сказіць ваш бюджэт і складаць большую частку вашага даходу.
Перш чым купляць дом, улічыце наступнае
Вы можаце выкарыстоўваць згаданае раней правіла 28/36, каб даць вам агульнае ўяўленне аб тым, колькі вы можаце чакаць заплаціць за дом у пэўным цэнавым дыяпазоне. Але для таго, каб ведаць, колькі рэальна ўпісваецца ў ваш бюджэт, спатрэбяцца дадатковыя меркаванні, у тым ліку:
Вашы іншыя даўгавыя абавязацельствы. Другая палова правіла 28/36 патрабуе, каб вы ўважліва падумалі аб сваіх іншых даўгавых абавязацельствах, такіх як вашы рахунак па крэдытнай карце, студэнцкі крэдыт, аплата аўтамабіля і г.д. Як выглядае графік пагашэння гэтых даўгоў? Ці павялічацца гэтыя выплаты з часам? Усё гэта пытанні, якія вы захочаце задаць сабе, перш чым вырашыць, што вы можаце дазволіць сабе пэўны штомесячны плацёж.
Як ваш даход будзе змяняцца з цягам часу. Немагчыма прадказаць, як ваш даход зменіцца з цягам часу, таму важна ўзяць правіла 28% з доляй солі. «Як і любое добрае кіраўніцтва, правіла 28% добра працуе ў вакууме», — кажа Тэд Браўн, старэйшы віцэ-прэзідэнт CFP® і фінансавы кансультант Wealth Enhancement Group. «Аднак ён не ўлічвае іншыя важныя фактары, такія як павелічэнне даходаў у будучыні, часовыя патрэбы ў выдатках - падумайце пра дзіцячы сад, зберажэнні ў каледжы або нават клопат пра каханага чалавека». Лепш за ўсё скласці бюджэт на дом, кошт якога значна ніжэйшы за 28%, каб даць сабе дадатковы прастор на выпадак, калі ў вас зменяцца даходы або ўзнікнуць нечаканыя выдаткі.
Дадатковыя выдаткі на домаўладанне. Калі вы купляеце новы дом, не падманвайце сябе цаной пакупкі. Іншыя выдаткі, такія як неадкладнае паляпшэнне дома, страхаванне, падаткі на маёмасць і тэхнічнае абслугоўванне, могуць павялічыць штогадовыя выдаткі на валоданне вашым домам.“ Выдаткі ўключаюць не толькі рэчы ў доме, падаткі на маёмасць і страхаванне домаўладальнікаў з'яўляюцца вельмі вялікім кампанентам таксама», — кажа Браўн. «Вы можаце вельмі ўпарта працаваць, каб знайсці ідэальны дом у ідэальным раёне, проста каб даведацца, што падаткі на нерухомасць будуць каштаваць вам яшчэ 1,000 долараў у месяц».
Вынас
Перад тым, як вызначыць бюджэт для пакупкі, прааналізуйце яго штомесячны бюджэт і фінансавыя абавязацельствы, каб вызначыць, як ваш разліковы плацёж па іпатэцы можа ўпісацца ў гэты бюджэт - ці не. Вы можаце выявіць, што больш высокі плацёж запаволіць ваш прагрэс у дасягненні іншых фінансавых мэтаў, або што вам трэба будзе працягваць адкладаць грошы на большы першапачатковы ўзнос, перш чым вы зможаце спакойна дазволіць сабе плацёж па іпатэцы.
«Планаванне пакупкі дома гэтак жа важна, як планаванне любых іншых сур'ёзных фінансавых рашэнняў, і адмова ад належнага бюджэту можа прывесці да разбуральных наступстваў», - кажа Браўн. «Выдаткуйце час, пабудуйце план і тэстуйце сцэнарыі, пакуль не будзеце на 100% упэўненыя ў тым, да чаго збіраецеся прыступіць».
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune:
5 пабочных заняткаў, на якіх вы можаце зарабіць больш за 20,000 XNUMX долараў у год, працуючы дома
5 самых распаўсюджаных памылак пераможцаў латарэі
Гэта колькі грошай вам трэба зарабляць штогод, каб з камфортам купіць дом коштам 400,000 XNUMX долараў
Падатак на мільярдэраў: колькі могуць заплаціць ультрабагатыя людзі паводле новага плана Байдэна і што гэта значыць для вашага падатку
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html