Лёгка захапіцца хваляваннем ад патэнцыйнай пакупкі жылля, але перад тым, як вы нават зможаце пачаць пошукі, вам спачатку трэба засяродзіць свой бюджэт на пакупку жылля.
Колькі вы можаце дазволіць сабе плаціць за іпатэку кожны месяц? І якой цане прыраўноўваецца гэтая аплата? Гэта важныя пытанні, на якія вы павінны адказаць.
Разуменне гэтых лічбаў можа дапамагчы вам усталяваць рэалістычныя, кіраваныя чаканні і працягваць пошук дома на правільным шляху. Вось як іх вызначыць.
Параўнайце пазыкі і іншыя фінансавыя інструменты ў Credit Karma Што вы можаце сабе дазволіць?
Для пачатку вам трэба добра разбірацца ў сваіх фінансах, у прыватнасці, агульным даходзе, які вы атрымліваеце кожны месяц, і штомесячных плацяжах па любых запазычанасцях (студэнцкія пазыкі, крэдыты на пакупку аўтамабіля і г.д.).
Наогул кажучы, не больш за 25% да 28% вашага штомесячнага даходу павінна ісці на выплату па іпатэцы, паводле Фрэдзі Мака. Вы можаце падключыць гэтыя лічбы (плюс меркаваны першапачатковы ўзнос) у a Калькулятар даступнасці іпатэкі каб разбіць штомесячны плацёж, які вы можаце сабе дазволіць, і жаданую цану дома.
Майце на ўвазе, што гэта толькі прыблізная ацэнка. Вы таксама павінны прыняць да ўвагі стабільнасць вашага даходу. Калі ваш даход вагаецца або непрадказальны, вы можаце імкнуцца да меншага штомесячнага плацяжу, каб зняць некаторы фінансавы ціск.
Іпатэка, якую вы можаце сабе дазволіць, у параўнанні з тым, на што вы маеце права
Нягледзячы на тое, што апісаныя вышэй крокі могуць даць вам добрае ўяўленне аб тым, што вы можаце сабе дазволіць, лічба, якую вы атрымаеце, можа не супадаць з тым, што іпатэчны крэдытор лічыць, што вы маеце права, калі вы падаеце заяўку.
Іпатэчныя крэдыторы вызначаюць суму пазыкі і штомесячны плацёж на аснове некалькіх фактараў, у тым ліку:
Крэдытны бал: Ваш крэдытны рэйтынг моцна ўплывае на працэнтную стаўку, якая адыгрывае вялікую ролю ў штомесячных плацяжах і выдатках на доўгатэрміновую пазыку. Больш высокія крэдытныя балы звычайна азначаюць зніжэнне працэнтных ставак (і меншыя штомесячныя плацяжы). Дадзеныя Fannie Mae паказваюць, што самыя нізкія стаўкі звычайна зарэзерваваны для пазычальнікаў з баламі 740 і вышэй. Суадносіны запазычанасці і даходу: іпатэчныя крэдыторы таксама разглядаюць стаўленне вашага доўгу да даходу, або DTI, якое паказвае, якую частку вашага штомесячнага даходу займаюць даўгі. Чым ніжэй ваш DTI, тым большы плацеж вы можаце сабе дазволіць. Fannie Mae кажа, што крэдыторы звычайна жадаюць, каб ваша агульная сума даўгоў - у тым ліку прапанаваны вамі плацёж па іпатэцы - складала не больш за 36% ад вашай зарплаты (хоць у некаторых выпадках вы можаце прэтэндаваць на DTI да 50%). Вашы актывы і зберажэнні: сума зберажэнняў, якія вы маеце ў банку, і любыя ІРА, 401(к)с, акцыі, аблігацыі і іншыя інвестыцыі таксама паўплываюць на ваш крэдыт. Наяўнасць большай колькасці такіх ліквідных актываў зніжае рызыку і можа паўплываць на тое, колькі крэдытор гатовы вам пазычыць. Тэрмін пазыкі: доўгатэрміновыя пазыкі прыходзяць з меншымі штомесячнымі плацяжамі, таму што баланс размяркоўваецца на большы час. Напрыклад, іпатэчны крэдыт у памеры 300,000 10 долараў (з першапачатковым узносам 30%) пры сённяшняй сярэдняй 5.23-гадовай стаўцы 1,487% будзе каштаваць каля 30 долараў у месяц за 300,000-гадовы крэдыт. Між тым, тыя ж 15 2,048 долараў на 600-гадовы тэрмін будуць каштаваць 15 долараў – амаль на 4.38 долараў больш у месяц (зыходзячы з сярэдняй працэнтнай стаўкі за 420,680 гадоў 647,200%). Тып пазыкі: тып пазыкі, якую вы бярэце, таксама мае значэнне. Пазыкі FHA, напрыклад, маюць максімальныя ліміты пазыкі, якія вы не можаце перавышаць. У гэтым годзе нацыянальны ліміт пазыкі FHA складае XNUMX XNUMX долараў, паведамляе Міністэрства жыллёвага будаўніцтва і гарадскога развіцця ЗША. Звычайныя пазыкі даражэй (да XNUMX XNUMX долараў ЗША на большасці рынкаў), у той час як вялікія іпатэчныя пазыкі прапануюць яшчэ большыя ліміты. Тып стаўкі: незалежна ад таго, выбіраеце вы пазыку з фіксаванай або рэгуляванай стаўкай, таксама будзе важна. Пазыкі з рэгуляванай стаўкай звычайна маюць больш нізкія працэнтныя стаўкі ў пачатку пазыкі, але з часам яны павялічваюцца. Пазыкі з фіксаванай стаўкай пачынаюцца з больш высокай стаўкі, але застаюцца нязменнымі на працягу ўсяго тэрміну пазыкі.
Калі вы падаеце заяўку на іпатэчны крэдыт, ваш крэдытор дасць вам ацэнку пазыкі з падрабязнай інфармацыяй аб суме крэдыту, працэнтнай стаўцы, штомесячным плацяжы і агульных выдатках па крэдыце. Прапановы па крэдытах могуць моцна адрознівацца ў залежнасці ад крэдытора, таму вам спатрэбяцца цэны ад некалькіх розных кампаній, каб гарантаваць, што вы атрымаеце лепшую прапанову.
Праверце сваё права на іпатэку на сайце LendingTree Якія яшчэ выдаткі можна дадаць да плацяжу па іпатэцы?
У той час як асноўная сума і працэнты будуць складаць большую частку вашага штомесячнага плацяжу па іпатэцы, іншыя выдаткі могуць павялічыць агульную суму плацяжу.
Прыватнае іпатэчнае страхаванне (PMI): Калі ваш першапачатковы ўзнос складае менш за 20% ад кошту пакупкі жылля, ваш звычайны іпатэчны крэдытор можа запатрабаваць ад вас набыць прыватную іпатэчную страхоўку — від страхавога поліса, які дапамагае застрахаваць крэдытора, калі ўладальнік дома перастане ўносіць штомесячныя плацяжы за дом. Нягледзячы на тое, што вы звычайна можаце выдаліць яго, як толькі вы дасягнеце 20% уласнага капіталу, гэта ўсё роўна будзе павялічваць вашыя іпатэчныя плацяжы на першым часе.
Падатак на маёмасць: звычайна падатак на маёмасць аб'ядноўваецца са штомесячным плацяжом па іпатэцы. Гэтыя плацяжы звычайна ідуць на дэпазітны рахунак і аўтаматычна вызваляюцца, калі рахунак павінен быць аплачаны. Нават калі ваш падатак на маёмасць не аб'яднаны, гэта ўсё роўна новыя выдаткі, якія трэба ўлічваць штомесяц.
Як прэтэндаваць на вялікую іпатэку
Калі вы не маеце права на атрыманне іпатэкі, неабходнай для пакупкі ідэальнага дома, ёсць спосабы павялічыць ваша права.
Для пачатку папрацуйце над паляпшэннем крэдытнага бала. Калі вы можаце прэтэндаваць на больш нізкую стаўку, гэта дазволіць вам купляць у больш высокім цэнавым дыяпазоне.
Напрыклад: скажам, максімальны плацёж па іпатэцы, які вы можаце сабе дазволіць, складае 1,500 долараў. Пры стаўцы 5% гэта дасць вам бюджэт на куплю жылля каля 280,000 3 долараў. Калі б замест гэтага вы маглі прэтэндаваць на стаўку 356,000%, вы б атрымалі пазыку ў памеры 70,000 XNUMX долараў ЗША - амаль на XNUMX XNUMX долараў больш.
Вы таксама можаце павялічыць свой прыбытак, узяўшы дадатковы канцэрт або паклаўшы дадатковыя гадзіны на працу. Памяншэнне вашых даўгоў таксама паставіць вас у лепшае становішча для атрымання большага крэдыту. Чым больш даходу вы зможаце вызваліць кожны месяц, тым больш крэдытор будзе гатовы пазычыць вам.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html