Колькі я павінен унесці ў свой 401 (k)?

Незалежна ад вашага ўзросту, у вас, верагодна, ёсць шмат пытанняў і праблем з нагоды зберажэнняў на пенсію. Як зэканоміць на гэта, якія варыянты даступныя і, самае галоўнае, колькі грошай вы павінны марнаваць?

Адзін з найбольш распаўсюджаных спосабаў пачаць эканоміць на пенсіі - гэта працадаўца 401 (к) план. Многія кампаніі прапануюць іх, і для многіх супрацоўнікаў гэта адзіны пенсійны назапашвальны рахунак. Але з вялікай колькасцю варыянтаў, незнаёмых тэрмінаў, палажэнняў і правілаў 401(k)s можа быць загадкавым нават для фінансава падкаваных укладчыкаў.

Ліміт выбарнай адтэрміноўкі (ўзносаў) для супрацоўнікаў, якія ўдзельнічаюць у плане 401 (k), складае 22,500 2023 долараў у 20,500 годзе (2022 30,000 долараў у 2023 годзе). Сума складае 27,000 2022 долараў у 50 годзе (XNUMX XNUMX долараў у XNUMX годзе) для людзей ва ўзросце XNUMX гадоў і старэй з-за ліміту даганяючых узносаў.

Ліміты ўнёскаў

Пачынаючы адкладаць на пенсію праз планы ўзносаў працадаўцы, важна ведаць штогадовыя ліміты Падатковай службы (IRS) на ўзносы. Ліміты ўзносаў, апісаныя вышэй для планаў 401 (k), таксама прымяняюцца да іншых такіх планаў, напрыклад 403 (б) планы, большасць 457 планы і федэральны ўрад План ашчаднай эканоміі: 20,500 2022 долараў за падатковы 22,500 год і 2023 XNUMX долараў за XNUMX год.

Там у даганяючы ўклад для супрацоўнікаў ва ўзросце 50 гадоў і старэй, якія ўдзельнічаюць у любым з гэтых планаў. Гэта дазваляе зрабіць дадатковы ўклад у 7,500 долараў у 2023 годзе супраць 6,500 долараў у 2022 годзе.

Не забудзьцеся матч

Вядома, адказ кожнага чалавека на гэтае пытанне залежыць ад індывідуальных мэт выхаду на пенсію, наяўных рэсурсаў, ладу жыцця і сямейных рашэнняў, але агульнапрынятае правіла - адкладваць не менш за 10% ад вашага валавога заробку для пачатку.

У любым выпадку, калі ваша кампанія прапануе 401 (k) адпаведны ўклад, вы павінны ўкласці мінімум столькі, каб атрымаць максімальную суму. Тыповая супадзенне можа складаць 3% ад заробку або 50% ад першых 6% узносаў супрацоўніка.

Гэта бясплатныя грошы, таму абавязкова праверце, ці адпавядае ваш план, і ўнясіце прынамсі столькі, каб атрымаць усе. Вы заўсёды можаце павялічыць або скараціць свой уклад пазней.

«Няма ідэальнага ўкладу ў план 401 (k), калі няма супадзення кампаніі. Вы заўсёды павінны ў поўнай меры выкарыстоўваць перавагі супадзення кампаніі, таму што гэта, па сутнасці, бясплатныя грошы, якія кампанія дае вам», - адзначае Ар'е Корвінг, фінансавы кансультант Koving & Company у Саффолку, штат Вірджынія.

Многія планы патрабуюць 6% адтэрміноўкі, каб атрымаць поўны матч, і многія ўкладчыкі спыняюцца на гэтым. Гэта можа быць дастаткова для тых, хто разлічвае мець іншыя рэсурсы, але для большасці гэтага, верагодна, не будзе.

Калі вы пачнеце досыць рана, улічваючы час, які вашыя грошы павінны расці, 10% могуць скласціся ў вельмі добрае гняздо, асабліва калі ваш заробак з часам павялічваецца.

Звярніце ўвагу, старыя ўкладчыкі

Калі вы пачнеце эканоміць у больш познім узросце, асабліва калі вам за 50 гадоў, вам можа спатрэбіцца павялічыць суму ўкладу, каб кампенсаваць страчаны час.

На шчасце, тыя, хто спазніўся, звычайна знаходзяцца ў гады піку заробку. І, пачынаючы з 50 гадоў, яны маюць большыя магчымасці зэканоміць. Як адзначалася вышэй, ліміт на даганяючыя ўзносы ў 2023 годзе складае 7,500 долараў для асоб, якім на любы дзень гэтага каляндарнага года споўнілася 50 гадоў і старэй.

Напрыклад, калі вам споўніцца 50 гадоў 31 снежня 2022 г. або раней, вы можаце ўнесці дадатковыя 7,500 22,500 долараў ЗША звыш ліміту ўзносаў 401(k) у 30,000 XNUMX долараў ЗША за год на агульную суму XNUMX XNUMX долараў ЗША, уключаючы даганяючыя выплаты.

«Што тычыцца «ідэальнага» ўкладу, ён залежыць ад многіх зменных», - кажа Дэйв Роўэн, фінансавы кансультант Rowan Financial у Віфлееме, Пенсільванія. «Магчыма самае вялікае - твой узрост. Калі вы пачынаеце адкладаць у свае 20 гадоў, то 10% звычайна дастаткова для фінансавання годнай пенсіі. Аднак, калі вам за 50 і вы толькі пачынаеце, вам, хутчэй за ўсё, спатрэбіцца зэканоміць больш».

Чым больш, тым лепш

Ёсць шмат зменных, якія трэба ўлічваць, думаючы пра ідэальную суму для выхаду на пенсію. Ты жанаты? Ваш муж працуе? Колькі можна чакаць ад дапамогі па сацыяльнаму забеспячэнню? 

Пенсійны ўзрост патрабуе пэўнага камфорту, але гэта таксама для кожнага чалавека па-рознаму. Ці будзеце вы марнаваць свой час на садоўніцтва дома, на паездкі за мяжу, адкрыццё новага бізнесу або катанне на матацыкле па перасечанай мясцовасці?

А яшчэ ёсць невядомыя. Галоўны з іх - гэта пытанне: ці прывядуць праблемы са здароўем да вялікіх, нечаканых рахункаў? 

Аднак, незалежна ад вашага ўзросту і чаканняў, большасць фінансавых кансультантаў сыходзяцца ў меркаванні, што ад 10% да 20% вашага заробку - гэта добрая сума для ўзносаў у ваш пенсійны фонд.

Для тых, хто хоча пайсці яшчэ далей, ёсць некалькі варыянтаў, такія як традыцыйныя IRA і Roth IRA. (Ліміт узносаў IRA на падатковы 2023 год складае 6,500 долараў ЗША з даганяючым узносам у 1,000 долараў для асоб ва ўзросце 50 гадоў і старэй).

Bottom Line

«Ідэальная стаўка ўзносаў на пенсію залежыць ад некалькіх розных фактараў», - кажа Марк Хебнер кансультантаў Index Fund Advisors у Ірвіне, штат Каліфорнія, «але добрая цана складае ад 10% да 15% — больш да 15%, калі вы можаце сабе гэта дазволіць. Мінімум — 10%».

«Калі вы можаце, вы павінны наблізіцца да 20% узносаў у свой пенсійны план і захаваць гэтую суму па меры росту заробку», — прапануе. Нікалас Р. Штам, фінансавы кансультант з Halbert Hargrove ў Лонг-Біч, Каліфорнія. Ён дадае:

Большасць даследаванняў фінансавага планавання паказваюць, што ідэальны працэнт узносаў для адкладаў на пенсію складае ад 15% да 20% ад валавога даходу. Гэтыя ўзносы могуць быць унесены ў план 401 (k), матч 401 (k), атрыманы ад працадаўцы, IRA, Roth IRA і/або падаткаабкладаемага рахунку. Па меры росту вашага даходу важна працягваць адкладаць ад 15% да 20% яго, каб вы маглі інвеставаць сродкі і павялічваць свае інвестыцыі, пакуль вам не трэба будзе пачаць размеркаванне пасля выхаду на пенсію.