Сума, якую вы атрымліваеце з ануітэт, залежыць ад таго, калі вы інвестуеце, прыбытковасці, якую прапануе ваш ануітэт, і дэталяў вашага кантракта. У выніку цяжка даць канкрэтны адказ на тое, чаго чалавеку варта чакаць ад гэтага фінансавага прадукту. Тым не менш, мы можам прывесці некаторыя лічбы, якія дапамогуць вам у фінансавым планаванні. Напрыклад, калі вы купляеце ануітэт у памеры 1 мільёна долараў у 65 гадоў і неадкладна пачынаеце прымаць плацяжы, вы можаце разлічваць на атрыманне ад 4,700 да 6,000 долараў у месяц да канца жыцця. Вы можаце пракансультавацца з а фінансавы саветнік каб вызначыць, ці з'яўляецца ануітэт добрым варыянтам для вашага пенсійнага плана.
Што такое ануітэт?
Рэнты - гэта кантракты, якія вы заключаеце з фінансавай установай або страхавой кампаніяй, дзе вы згаджаецеся набыць кантракт і яго ўмовы ў выглядзе аднаразовай выплаты або серыі плацяжоў. Узамен вы атрымліваеце серыю плацяжоў кожны месяц на працягу не менш за адзін год. У той час як некаторыя ануітэт плацяць вам на працягу фіксаванай колькасці гадоў, напрыклад, 10 або 20 гадоў, іншыя з'яўляюцца так званымі «пажыццёвымі ануітэт». Гэта ануітэт, які выплачваецца вам падчас выхаду на пенсію і працягвае выплачвацца кожны месяц да канца жыцця.
Ідэя тут падобная на працэнтныя выплаты, якія вы атрымліваеце ад банка. Кампанія, якая выдае вашу ануітэт, захоўвае, выкарыстоўвае і інвесціруе вашы грошы. Узамен гэта дае вам норму прыбытку і гарантаваныя выплаты. Для ануітэт, якія плацяць на a фіксаванай тэрмін (замест пажыццёвых ануітэт), гэта спецыяльна структуравана як пазыка. Вы атрымліваеце назад вашыя поўныя першапачатковыя інвестыцыі (асноўную суму) плюс працэнты, якія налічваюцца на працягу тэрміну дзеяння кантракта, як правіла, налічваюцца штогод.
Як працуе ануітэт
Каб атрымаць лепшае ўяўленне аб тым, як працуе канкрэтны ануітэт, давайце паглядзім на прыклад ануітэт у 1 мільён долараў. Ваша ануітэтная купля будзе выглядаць так:
У гэтым выпадку вы купіце ануітэт за аднаразовы плацёж у 1 мільён долараў. Узамен страхавая кампанія пачне выдаваць вам выплаты ва ўзросце 65 гадоў і будзе працягваць выдаваць выплаты кожны месяц на працягу ўсяго вашага жыцця.
Рознічныя інвестары ануітэт - гэта перш за ўсё пенсійныя прадукты, таму большасць з іх структуравана так, каб пачаць вяртаць вам грошы ў пенсійным узросце або каля яго. Большасць людзей, якія выкарыстоўваюць гэты прадукт, каб зэканоміць на пенсію, купляюць пажыццёвыя ануітэт, паколькі яны забяспечваюць гарантаваны прыбытак на працягу ўсяго выхаду на пенсію.
Кожны ануітэт будзе прапаноўваць нормы рэнтабельнасці якія адрозніваюцца ў залежнасці ад кампаній і іх асобных прадуктаў. У прыватнасці, кампаніі вельмі па-рознаму разлічваюць пажыццёвыя ануітэт і ануітэт з фіксаваным тэрмінам. Пажыццёвыя ануітэт працуюць па-рознаму, таму што кампанія не ведае, як доўга яна будзе рабіць плацяжы, таму кошт ануітэт заснаваны на працэнтных стаўках і чаканай працягласці жыцця.
Агульныя віды ануітэт
Ёсць некалькі розных тыпаў ануітэт, якія адрозніваюцца ў залежнасці ад таго, калі вы плаціце за ануітэт, калі вы атрымліваеце плацяжы і нават ад таго, хто робіць плацяжы па ануітэт. Давайце паглядзім на найбольш распаўсюджаныя, або добра вядомыя, віды ануітэт:
Аднаразовая рэнта: Вы купляеце ануітэт адным плацяжом наперад.
Рэгулярная ануітэтная аплата: Вы купляеце ануітэт з рэгулярнымі плацяжамі з цягам часу.
Перыяд пэўнай рэнты: Інакш вядомы як ануітэт з фіксаваным тэрмінам. Вы атрымліваеце фіксаваныя выплаты на працягу пэўнага перыяду часу.
Пераменны ануітэт: Вы атрымліваеце зменныя выплаты альбо на пэўны перыяд часу, альбо на працягу ўсяго астатняга жыцця. Выплаты вызначаюцца вашымі кантрактамі, такімі як зменная працэнтная стаўка або індэксаваная плацежная сістэма.
Пажыццёвая рэнта для аднаго чалавека: Вы атрымліваеце фіксаваныя выплаты да канца жыцця.
Сумесная рэнта/рэнта па страце карміцеля: Вы атрымліваеце фіксаваныя выплаты да канца жыцця. Пасля вашай смерці названы партнёр працягвае атрымліваць фіксаваныя плацяжы да канца жыцця (хаця гэты другі набор плацяжоў можа адрознівацца ад сумы першага).
Ануітэт кваліфікаваных супрацоўнікаў: Вы атрымліваеце плацяжы праз ануітэт, набыты вашым працадаўцам.
Падатковая абарона Рэнты: Вы атрымліваеце плацяжы праз ануітэт, набыты вашым працадаўцам, калі ваш працадаўца з'яўляецца арганізацыяй, вызваленай ад падаткаў.
Колькі будзе плаціць ануітэт у 1 мільёны долараў?
Калі вы купляеце ануітэт на 1 мільён долараў, вы будзеце атрымліваць штомесячныя выплаты на працягу пэўнага перыяду часу. Колькі вы атрымаеце і як доўга, цалкам залежыць ад індывідуальнага кантракту, які вы набываеце, калі вы яго купляеце і ў каго. Напрыклад, скажам, вы купляеце пажыццёвую рэнту, якая пачне плаціць вам ва ўзросце 65 гадоў. Гэтая рэнта будзе плаціць вам больш у месяц, калі вы купляеце яе ва ўзросце 40 гадоў, чым у 60 гадоў.
На момант напісання артыкула ануітэт прапаноўвала сярэднюю норму прыбытку ад 3% да 4%. Гэта азначае, што пастаўшчык ануітэт будзе дадаваць, напрыклад, 3% складаных працэнтаў да вашай ануітэт кожны год, пачынаючы з моманту, калі вы яго купілі. Ваш ануітэт будзе працягваць збіраць працэнты, пакуль вы збіраеце плацяжы, і скончыцца, як толькі вы атрымаеце назад поўны кошт асноўнай сумы і працэнтаў.
Калі вы набываеце ануітэт у памеры 1,000,000 60 70 долараў ва ўзросце ад 4,000 да 5,500 гадоў і неадкладна пачынаеце прымаць плацяжы, вы можаце разлічваць на атрыманне ад XNUMX XNUMX да XNUMX XNUMX долараў у месяц на працягу ўсяго жыцця або на працягу перыяду выплаты ануітэт. Гэта найлепшая ацэнка, якую вы можаце атрымаць, не ведаючы канкрэтных умоў і гоншчыкаў у вашым кантракце.
Разлік нормы даходнасці пажыццёвай рэнты
Разлік стаўка даходнасці пажыццёвага ануітэт значна больш складаная, бо, зноў жа, гэтыя прадукты не будуюцца вакол фіксаванага перыяду часу. Важна таксама адзначыць, што ў той час як многія ўстановы рэкламуюць пажыццёвыя працэнтныя стаўкі ануітэт да 10%, гэтыя рахункі з высокімі працэнтамі звычайна з'яўляюцца тым, што называецца "гоншчыкам даходу". Пры ануітэтнай рэнце вы атрымліваеце толькі працэнты. Вы не абавязкова атрымаеце назад асноўную суму па рахунку. Гэта больш падобна на прыбытак ад традыцыйнага інвестыцыйнага прадукту, а не на структуру ануітэт у стылі запазычанасці.
Напрыклад, вы можаце купіць a пажыццёвая рэнта за 1 мільён долараў і пачнеце збіраць плацяжы ва ўзросце 65 гадоў. Калі вы купіце гэты ануітэт ва ўзросце 65 гадоў і пачнеце збіраць плацяжы неадкладна, вы можаце разлічваць атрымліваць каля 4,700 долараў у месяц да канца жыцця (56,400 5 долараў у год), што да стаўкі пагашэння каля XNUMX% у год.
З іншага боку, скажам, што вы купляеце той самы ануітэт ва ўзросце 35 гадоў. Купляючы кантракт загадзя, вы атрымаеце значна больш высокую стаўку аплаты. У гэтым выпадку вы можаце знайсці некаторыя ўстановы, якія прапануюць вам пагашэнне да 23,000 276,000 долараў у месяц (XNUMX XNUMX долараў у год).
Недахопы ануітэт
Самая вялікая праблема з ануітэт заключаецца ў тым, што ён блакуе вашы грошы на вельмі доўгі час. Гэтыя прадукты могуць прапанаваць фінансавую бяспеку, улічваючы, што яны гарантуюць выплаты на працягу ўсяго жыцця (пры ўмове, што страхавая кампанія не спыніць сваю дзейнасць), але яны, як правіла, прапануюць параўнальна нізкую прыбытковасць у параўнанні з іншымі інвестыцыямі.
Напрыклад, возьмем наш ануітэт, набыты на 30 гадоў наперад. Гэта дасць вам 276,000 30 долараў у год пры выхадзе на пенсію. За 8 гадоў вы атрымаеце больш за XNUMX мільёнаў долараў з гэтага кантракту. З іншага боку, S&P 500 генеруе сярэдні даход каля 10.5%. Калі б вы ўзялі той жа 1 мільён долараў і змясцілі яго ў індэксны фонд S&P 500 на 30 гадоў з гадавой прыбытковасцю 10.5%, у вас у банку было б 19.9 мільёна долараў.
Ануітэт выплаціў бы вам 8 мільёнаў долараў да таго часу, калі вам споўнілася 95 гадоў. Індэксны фонд S&P 500 вярнуў бы 19.9 мільёна долараў, з якіх можна пачаць свой выхад на пенсію. Часам гарантыя не заўсёды з'яўляецца правільнай гульнёй, але адказ заўсёды будзе залежаць ад вашай канкрэтнай фінансавай сітуацыі.
Bottom Line
Ануітэт - гэта кантракт, які выплачвае вам рэгулярны плацёж на працягу фіксаванага перыяду гадоў. Яны часцей за ўсё выкарыстоўваюцца на пенсіі, як прадукты, якія даюць вам грошы кожны месяц на працягу ўсяго жыцця. Калі вы купляеце ануітэт на суму 1 мільён долараў, вы можаце вярнуць значную суму грошай, але дакладна колькі можа вагацца ў шырокіх межах. Агульная сума, якую вы можаце зарабіць, залежыць ад фактараў вашага дагавора ануітэт.
Парады па інвеставанні ў ануітэт
Ануітэт можа быць выдатным варыянтам інвестыцый для патрэбнага чалавека. Гэта сапраўды залежыць ад таго, які ваш агульны пенсійны план. Калі вы не ўпэўненыя, вам можа дапамагчы пагаварыць з фінансавым кансультантам, які можа працаваць, каб атрымаць правільныя інвестыцыі для вас. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць цяжка. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Як вы можаце разлічыць ануітэтныя нормы прыбытку для сябе? На шчасце, мы сабралі а карысная шпаргалка прама тут якія вы можаце выкарыстоўваць, каб дапамагчы спланаваць варыянты інвестыцый.
Фота: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Паведамленне Колькі будзе плаціць ануітэт у 1 мільёны долараў? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html