Як RMDs могуць змяніцца з новым законапраектам

Новы закон неўзабаве можа дазволіць пенсіянерам трымаць свае грошы некранутымі крыху даўжэй.

Закон аб забеспячэнні моцнага выхаду на пенсію, законапраект, першапачаткова прасунуты ў 2021 годзе, але які, нарэшце, можа быць прыняты ў гэтым годзе, падштурхне адпраўную кропку для неабходны мінімальны размер распаўсюджвання (RMD) ад 72 да 74 і 75 гадоў. Гэта азначае, што пенсіянеры могуць пазбегнуць неабходнасці выкарыстоўваць свае пенсійныя рахункі з адкладзенымі падаткамі, напрыклад 401(к)с і захоўваць свае яйкі на працягу больш гадоў.

Гэта ў дадатак да навін ад пачатку гэтага месяца, што IRS карэктуе свае актуарныя табліцы па RMD упершыню за 20 гадоў. У адказ на больш працяглую прагназаваную працягласць жыцця гэта азначае, што пенсіянеры могуць браць менш грошай у 72 гады, што ніжэй цяперашняга пачатковага ўзросту RMD. Нядаўняе зніжэнне RMDs і прапанаваная адтэрміноўка ўзросту RMD з'яўляюцца часткай тэндэнцыі да ўліку больш працяглых перыядаў выхаду на пенсію і дапамагаюць пенсіянерам захаваць сваю казну на працягу іх залатых гадоў. Гэтая дынаміка яшчэ больш узмацняе зрухі, якія адбыліся ў 2019 годзе БЯСПЕЧНЫ акт, што падштурхнула пачатковы ўзрост RMD з 70.5 да 72 гадоў.

СПОНСАРА: Знайдзіце кваліфікаванага фінансавага кансультанта

Калі вам патрэбна дапамога ў планаванні выхаду на пенсію і распрацоўцы стратэгіі кіравання гэтымі зменамі, падумайце аб пошуку спецыяліста з дапамогай SmartAsset's бясплатныя паслугі фінансавага кансультанта.

Як RMDs могуць змяніцца з новым законапраектам

Неабходныя мінімальныя патрабаванні да размеркавання прызначаны для таго, каб пенсіянеры не захоўвалі грошы на пенсійных рахунках з адтэрміноўкай выплаты падаткаў - напрыклад, 401 (к) планы і індывідуальныя пенсійныя рахункі (IRA) - занадта доўга. Існуе табліца RMD, якая дае каэфіцыент чаканай працягласці жыцця за кожны год, які паказвае, колькі грошай на рахунку пенсіянер павінен зняць за гэты год. Ураўненне простае - проста падзяліце агульную суму грошай на вашым рахунку на каэфіцыент чаканай працягласці жыцця, і вы атрымаеце неабходнае зняцце за год. Напрыклад, у цяперашняй табліцы каэфіцыент чаканай працягласці жыцця для 74 гадоў складае 25.5. Калі ў вас будзе 100,000 75 долараў на вашым рахунку ў год, калі вам споўніцца 100,000 гадоў, проста падзяліце 25.5 3,921 долараў на XNUMX, і вы ўбачыце, што неабходнае зняцце за гэты год складзе прыблізна XNUMX долар.

Гісторыя працягваецца

Раней ад вас патрабавалася пачаць зняцце сродкаў з вашага пенсійнага плана IRA або працадаўцы, калі вы дасягнулі ўзросту 70.5 гадоў. Але 2019 год БЯСПЕЧНЫ акт унёс крытычныя змены ў час пачатку RMD. Калі вы дасягнулі ўзросту 70.5 гадоў у 2019 годзе, прымянялася папярэдняе правіла, і вы павінны былі прыняць свой першы RMD да 1 красавіка 2020 года. Але калі вы дасягнулі ўзросту 70.5 гадоў у 2020 годзе або пазней, вы павінны прыняць свой першы RMD да 1 красавіка наступнага года. вы дасягаеце 72.

Калі новы Закон аб забеспячэнні моцнага выхаду на пенсію - шырока вядомы як Закон аб бяспецы 2.0 — пройдзены, узрост пачатку RMD яшчэ больш зрушыцца да 74 гадоў у 2029 годзе і 75 гадоў у 2032 годзе.

Паколькі людзі жывуць і працуюць даўжэй, адтэрміноўка, калі яны павінны пачаць браць грошы са сваіх пенсійных рахункаў, дазваляе ім нарошчваць багацце і даўжэй зберагаць.

Іншыя змены, якія можа прадугледзець гэты законапраект

Гэта не адзіная змена, якую Закон аб бяспецы 2.0 можа прынесці пенсіянерам. Іншыя магчымыя дзеянні ўключаюць:

• Абавязковая аўтаматычная рэгістрацыя ў планах 401(k). У цяперашні час многія працадаўцы прапануюць план 401 (k), але гэтага не робяць аўтаматычна зарэгістравацца Гэта змяненне прывядзе да таго, што працадаўцы павінны будуць мець аўтаматычную рэгістрацыю і прымусяць супрацоўнікаў, якія не жадаюць удзельнічаць, адмовіцца ад удзелу. Таксама аўтаматычна павялічваецца сума, якую штогод уносіць супрацоўнік, да 10%.

• Павялічце ліміты даганяючых узносаў з 6,500 долараў для планаў 401(k) і 1,000 долараў для ІРА да 10,000 62 долараў для работнікаў ва ўзросце ад 64 да XNUMX гадоў. Укладчыкі старэйшыя за пэўны ўзрост могуць уносіць больш, чым ліміт, у свае пенсійныя планы. Гэта павялічыла б гэты лішак.

• Спасылка на даганяючы ліміт узносаў да інфляцыі, таму яна павялічваецца з цягам часу.

• Дазвольце працадаўцам прадастаўляць адпаведнасць 401 (k) для выплат студэнцкай пазыкі. Гэта была б дадатковая перавага, якую кампаніі маглі б прапанаваць маладым работнікам і дазволіла б ім зэканоміць больш грошай, працягваючы выплачваць крэдыты.

• Паменшыце Штраф RMD. У цяперашні час той, хто не атрымлівае RMD, штрафуецца ў памеры 50% ад таго, што ён павінен быў зняць. Законапраект знізіць гэта да 25% ці 10%, калі яго хутка выправіць.

Bottom Line

Узрост, у якім пенсіянеры павінны пачынаць здымаць грошы са сваіх пенсійных рахункаў, нядаўна быў павышаны да 72 гадоў. Новы законапраект, які можа быць прыняты ў гэтым годзе, павысіць яго яшчэ больш і ў канчатковым выніку дасягне 75 гадоў. Законапраект прадугледжвае таксама некалькі іншых дзеянняў, усё распрацавана, каб палегчыць працаўнікам адкладанне на пенсію.

Парады па пенсійным планаванні

• Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам падрыхтавацца да выхаду на пенсію. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. SmartAsset's бясплатны інструмент спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Пераканайцеся, што вы максімальна выкарыстоўваеце любы матч працадаўцы прапануе ваша кампанія. Гэта бясплатныя грошы, і гэта частка вашай агульнай кампенсацыі - не пакідайце іх на стале.

Аўтар фота: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Паведамленне RMDs неўзабаве могуць пачацца яшчэ пазней для тых, хто захоўвае пенсійны план упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.