A 401 (к) план можа быць важнай часткай стратэгіі пенсійных зберажэнняў. Узносы могуць паменшыць падаткаабкладаемы прыбытак за год і павялічыць адкладзены падатак. Між тым, супрацоўнікі могуць збіраць бясплатныя грошы ў выглядзе адпаведных узносаў працадаўцы. Па стане на чэрвень 2021 года планы 401(k) мелі актывы на суму 7.3 трыльёна долараў, што больш чым удвая перавышае суму, якую яны мелі дзесяць гадоў таму. Людзі з больш высокім даходам могуць мець перавагу, калі справа даходзіць да максімальнага ўзносу ў план 401 (k). Сакрэты звышбагатых могуць быць кіраўніцтвам для штодзённых укладчыкаў 401 (k), якія хочуць максімальна выкарыстоўваць свае планы.
Ключавыя вынас
- План 401(k) - гэта план пенсійных назапашванняў з падаткаабкладаннем, які прапануецца працадаўцамі супрацоўнікам і фінансуецца за кошт адтэрміновак па заработнай плаце.
- Прыблізна 60 мільёнаў амерыканцаў маюць як мінімум адзін план 401 (k), які яны актыўна выкарыстоўваюць, каб адкладаць на пенсію.
- Звышбагатыя ўкладчыкі могуць мець перавагу пры дасягненні планаў 401(k), калі яны здольныя цалкам фінансаваць узносы кожны год.
- Супрацоўнікі з высокай аплатай (HCE) маюць пэўныя абмежаванні на тое, колькі яны могуць унесці ў свой план 401 (k).
Багатыя ўкладчыкі маюць перавагу 401 (k).
Заробак больш грошай можа даць камусьці пэўную перавагу пры зберажэнні ў 401(k) па адной простай прычыне: яны могуць дазволіць сабе штогод рабіць большыя ўзносы. На 2022 год максімальны ўнёсак 401(k) складае 20,500 XNUMX долараў. Дадатковы даганяючы ўзнос у памеры 6,500 долараў дазволены ўкладчыкам ва ўзросце 50 гадоў і старэй.
Выкажам здагадку, што вы ў стане цалкам фінансаваць свой 401(k) кожны год, да ліміту ў 20,500 30 долараў. Вы ўносіце гэтую суму штогод ва ўзросце ад 65 да 7 гадоў, зарабляючы 65% гадавой нормы прыбытку. Калі вы выйдзеце на пенсію ў 3.5 гадоў, у вас будзе зэканомлена крыху больш за 50 мільёна долараў на пенсіі, без уліку дадатковых узносаў, якія вы робіце ва ўзросце ад 65 да XNUMX гадоў.
Пры больш нізкім узроўні даходу вы ўсё яшчэ можаце бачыць значную выгаду ад пастаянных узносаў. Дапусцім, вы зарабляеце 50,000 10 долараў у год і штогод эканоміце 401% у сваім 928,000(k). За той жа перыяд часу, зарабляючы такую ж норму прыбытку, вы назапасіце крыху больш за XNUMX XNUMX долараў на пенсіі. Гэты прыклад ілюструе доўгатэрміновыя перавагі магчымасці ўносіць большыя сумы ў план вашага працоўнага месца.
Для далейшай перспектывы сярэдні баланс плана 401(k) складаў 141,542 2021 долары ў 35,345 годзе, згодна з апошняй справаздачай Vanguard How America Saves. Сярэдні баланс склаў XNUMX XNUMX долараў. Нягледзячы на тое, што абедзве лічбы паказваюць рост у параўнанні з мінулым годам, яны падкрэсліваюць той факт, што тыповы ўкладчык 401 (к), хутчэй за ўсё, не з'яўляецца звышбагатым.
важна
Празмерны ўклад у план 401(k) можа прывесці да падатковага штрафу ў памеры 10%.
401 (k) Правілы для высокааплатных супрацоўнікаў (HCE)
IRS устанаўлівае гадавыя ліміты ўзносаў для планаў 401(k), але існуюць дадатковыя правілы высокааплатныя супрацоўнікі (HCE). Высокааплатны работнік вызначаецца як асоба, якая:
- Валодаў больш чым 5% долі ў бізнэсе ў любы час на працягу года або папярэдняга года, незалежна ад таго, колькі кампенсацыі зарабіў або атрымаў гэты чалавек, або
- За папярэдні год атрымаў кампенсацыю ад бізнесу ў памеры больш за 125,000 2019 долараў ЗША (калі папярэдні год - 130,000, 2020 2021 долараў, калі папярэдні год - 135,000 ці 2022, і 20 XNUMX долараў, калі папярэдні - XNUMX год), і, па жаданні працадаўцы, быў у XNUMX% лепшых супрацоўнікаў у рэйтынгу па аплаце працы.
Адрозненне паміж высокааплатнымі супрацоўнікамі і іншымі супрацоўнікамі важна, таму што планы 401 (k) падпарадкоўваюцца недыскрымінацыйныя тэсты. Гэтыя тэсты распрацаваны IRS, каб пераканацца, што працадаўца не аддае перавагу тым, хто больш зарабляе, чым іншым работнікам.
Для таго, каб план прайшоў праверку на недыскрымінацыю, сярэднія ўзносы HCE не могуць перавышаць 2% ад узносаў работнікаў, якія не атрымліваюць высокую аплату. Напрыклад, калі ўсе супрацоўнікі кампаніі, якія не атрымліваюць высокага ўзнагароджання, уносяць у сярэднім 6% сваіх заробкаў, то высокааплатны работнік не можа ўносіць больш за 8% сваіх заробкаў.
IRS таксама ставіць асобнае абмежаванне на агульную суму ўзносаў высокааплатных супрацоўнікаў. Згодна з гэтым правілам, агульная сума ўзносаў для ўсіх HCE не можа перавышаць сукупныя ўзносы ўсіх работнікаў, якія не атрымліваюць высокую аплату, на 2%. Гэтыя правілы, па сутнасці, вызначаюць, колькі чалавек, які больш зарабляе, можа штогод уносіць у свой план.
Нататка
Калі план 401 (k) не праходзіць тэсты на недыскрымінацыю, яны павінны выправіць гэта, зрабіўшы кваліфікаваны невыбарныя ўклады ад імя супрацоўнікаў, якія не атрымліваюць высокую аплату.
Як выкарыстоўваць свой 401 (k) як супербагаты
Калі вы зацікаўлены ў нарошчванні багацця і ўступленні ў шэрагі багатых на пенсіі, важна мець план. Існуюць простыя, але эфектыўныя стратэгіі, якія вы можаце прымяніць, каб максімальна выкарыстоўваць патэнцыял 401(k) на працягу працоўных гадоў і пасля.
- Праглядзіце стаўку ўзносаў. Самы просты спосаб павялічыць ваш 401 (k) - гэта павялічыць гадавую стаўку ўзносаў. Чым бліжэй вы набліжаецеся да максімальнага гадавога ліміту ўзносаў, тым больш месца для росту вашых грошай. Калі вы не можаце значна павялічыць стаўку ўзносаў у гэты час, падумайце аб тым, каб рабіць гэта меншымі крокамі - ад 1% да 2% кожны год.
- Гуляць у даганялкі. У ідэале да таго часу, калі вам споўніцца 50 гадоў, вы будзеце ў гады найвышэйшага заробку і можаце дазволіць сабе ўносіць поўны ўклад у свае 401 (k) штогод. Вы можаце актывізаваць намаганні па эканоміі, таксама зрабіўшы даганяючыя ўклады да гадавога ліміту.
- Агляд эфектыўнасці інвестыцый. Інвеставанне часткі вашага заробку ў ваш 401 (k) - гэта толькі адзін з кампанентаў стратэгіі нарошчвання дабрабыту. Вам таксама неабходна стварыць партфель дыверсіфікаваных інвестыцый, які можа прапанаваць правільнае спалучэнне рызыкі і ўзнагароды для дасягнення вашых мэтаў. Калі вы апошнім часам не правяралі эфектыўнасць сваіх інвестыцый, магчыма, вы захочаце даведацца, якія холдынгі ідуць добра, а якія вы можаце пазбавіцца.
- Сачыце за зборамі. Ёсць шмат збораў, звязаных з планамі 401(k); некаторыя вы можаце кантраляваць, іншыя - не. Адна рэч, у якой вы маеце права голасу, - гэта тое, што вы плаціце за валоданне ўзаемнымі фондамі біржавыя фонды (ETF). Выбіраючы сродкі з меншай расходныя каэфіцыенты можа паменшыць зборы і дазволіць вам захаваць большую частку вашых даходаў.
Чаявыя
Калі вы хочаце яшчэ больш актывізаваць свае намаганні па нарошчванні багацця, падумайце аб тым, каб дапоўніць свае зберажэнні ў памеры 401 (к) традыцыйны або Roth IRA.
Ці можаце вы разбагацець з 401 (k)?
401 (k) можа стаць важным будаўнічым блокам у вашым фінансавым плане, калі вы спадзяецеся разбагацець. Чым больш вы можаце дазволіць сабе ўкладваць у свой план кожны год і чым раней вы пачнеце эканоміць, тым большым можа быць ваш баланс, калі вы будзеце гатовыя выйсці на пенсію.
Ці магу я зарабіць мільён долараў са сваім 401(k)?
Можна павялічыць баланс 401 (k) да 1 мільёна долараў і больш, хоць гэта патрабуе ўважлівага планавання. Каб зарабіць мільён долараў з дапамогай 401(k), вам, як правіла, трэба будзе зберагаць рана і часта, штогод павялічваць ліміт узносаў плана, наколькі гэта магчыма, мінімізаваць зборы, якія вы плаціце, і рабіць разумны выбар інвестыцый.
Ці выкарыстоўваюць мільянеры 401(k)s?
Мноства мільянераў і супербагатых людзей выкарыстоўваюць планы 401(k), каб разбагацець. Але яны не абавязкова кладуць усе яйкі ў адзін кошык. Яны таксама могуць папоўніць свае зберажэнні ў памеры 401 (k) IRA, падаткаабкладаемымі брокерскімі рахункамі, ануітэт, нерухомасцю і іншымі інвестыцыямі.
Bottom Line
Калі ў вас ёсць план 401(k) на працы, выкарыстанне яго можа дапамагчы вам наблізіцца да вашых пенсійных мэтаў, у тым ліку стаць звышбагатым. Рэгулярна зберагаючы на ранняй стадыі, вы можаце атрымаць выгаду з магчымасці нарошчвання працэнтаў з цягам часу. Акрамя таго, памятайце, што найбольш важная паслядоўнасць. Захаванне курсу з вашым 401 (k) - нават калі рынак нестабільны - можа акупіцца ў доўгатэрміновай перспектыве.
Крыніца: https://www.investopedia.com/super-rich-401-ks-5323955?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo