Як дзейнічаць, калі вы ў стрэсе з-за запазычанасці па крэдытнай карце

Нешматлікія рэчы выклікаюць большыя фінансавыя пакуты і трывогу, чым вялікая запазычанасць па крэдытнай карце з высокай працэнтнай стаўкай.

Мільёны амерыканцаў любога ўзроўню даходу мець вялікія рэшткі на крэдытных картах якія спаганяюць вельмі высокія працэнтныя стаўкі. Згодна з дадзенымі Федэральнай рэзервовай сістэмы, сярэднегадавая працэнтная стаўка па картах, выпушчаных камерцыйнымі банкамі, у канцы мінулага года складала 16.45%, а стаўкі па крэдытных картах у крамах могуць перавышаць 20%.

Нягледзячы на ​​​​тое, што рэшткі па картах значна скараціліся з піка ў 927 мільярдаў долараў у канцы 2019 года, яны застаюцца высокімі на ўзроўні 841 мільярда долараў у канцы першага квартала і могуць працягваць расці.

"Запазычанасць па крэдытнай карце па-ранейшаму з'яўляецца вялікай праблемай", - сказала Рэйчэл Гітлман, менеджэр па аказанні фінансавых паслуг Федэрацыі спажыўцоў Амерыкі. "У пачатку пандэміі былі некаторыя выплаты, але я думаю, што сальда можа зноў пачацца з ростам кошту жыцця".

Калі вам цяжка зрабіць мінімальныя плацяжы па крэдытнай карце, ёсць варыянты, якія дапамогуць вам паменшыць суму запазычанасці і/або мінімізаваць суму працэнтаў, якія вы плаціце па запазычанасці.

Аднак няма срэбнай кулі для вялікай запазычанасці. Рашэнне пачынаецца са змены вашых уласных паводзін.

"Адзінае доўгатэрміновае рашэнне - выправіць свае звычкі выдаткаў", - сказала Саммер Рэд, фінансавы кансультант і старэйшы менеджэр па адукацыі Асацыяцыі фінансавага кансультавання і планавання адукацыі. «Нішто не будзе паспяховым, калі вы не будзеце прытрымлівацца скарочанага плана выдаткаў.

«Вы павінны атрымаць вашыя выдаткі ніжэй за ўзровень вашага даходу».

Баланс крэдытнай карты ў 10,000 20 долараў з працэнтнай стаўкай 167% каштуе вам XNUMX долараў у месяц, і гэта толькі гарантуе, што ваш баланс не будзе павялічвацца. Каб пачаць выплату запазычанасці, вам трэба зрабіць больш.

Каб атрымаць кантроль над сваімі выдаткамі, ёсць два ключавыя аспекты; не выкарыстоўваць свае крэдытныя карты і складаць устойлівы бюджэт, які ўключае аплату рэшткаў карт.

Па-першае, Рэд прапануе людзям разрэзаць усе свае крэдытныя карты, акрамя адной. Не адмяняйце ўліковыя запісы, бо пацерпіць ваш крэдытны рэйтынг

Калі вы ўсё яшчэ змагаецеся з жаданнем скарыстацца карткай, пакладзеце яе ў маразільную камеру. «Калі крэдытная карта размарозіцца і будзе гатовая да выкарыстання, займае каля трох гадзін», — сказаў Рэд. «Гэта дае вам час падумаць аб пакупках». Выкарыстоўвайце картку толькі для пакупак, якія вы можаце аплаціць у канцы месяца.

На другім фронце вам прыйдзецца пайсці на некаторыя ахвяры, каб пачаць скарачэнне запазычанасці. Гэта можа азначаць скарачэнне дома або кватэры, продаж аўтамабіля або больш гатаваць дома. Вельмі важна, каб вы склалі бюджэт з указаннем усіх вашых выдаткаў і даходаў, каб вызначыць, дзе вы можаце скараціць выдаткі і пагасіць доўг.

Гітлман рэкамендуе звярнуцца па дапамогу. «Фінансавае становішча кожнага спажыўца рознае», - сказала яна. «У іх розныя даўгі, розныя звычкі выдаткаў і розныя каштоўныя для іх рэчы.

«Праца з сертыфікаваным фінансавым кансультантам можа дапамагчы вам высветліць лепшыя варыянты».

Што тычыцца стратэгій пагашэння доўгу, існуе дзве асноўныя мадэлі пагашэння. Першы - так званы метад снежнага камяка - спачатку выплачвае найменшыя запазычанасці, каб даць спажыўцам імпульс. Ідэя заключаецца ў тым, каб заплаціць мінімальныя сумы па ўсіх рэштках запазычанасці, каб пазбегнуць несвоечасовых плацяжоў або больш высокіх працэнтаў, а затым прымяніць рэшту да вашага найменшага балансу запазычанасці.

Калі вы пагашаеце гэты баланс, вы пераходзіце да наступнага найменшага балансу. «Матывацыя выплаты доўгу вельмі каштоўная», — сказаў Рэд. «Магчымасць бачыць гэта можа быць моцным стымулам для людзей».

Калі вам не патрэбна станоўчае падмацаванне, вы можаце спачатку засяродзіцца на запазычанасці з самай высокай працэнтнай стаўкай. У доўгатэрміновай перспектыве так званы лавінны метад - ад самай высокай стаўкі да самай нізкай - зэканоміць вам найбольшую колькасць працэнтаў.

Нягледзячы на ​​​​тое, што змяненне вашых мадэляў выдаткаў - гэта адзінае, што надзейна дапаможа вам выбрацца з даўгавой ямы, вы можаце разгледзець іншыя крокі, якія могуць паменшыць суму вашай запазычанасці або працэнты, якія вам спаганяюцца. Вось чатыры дзеянні, якія варта разгледзець:

1. Патэлефануйце ў кампанію, якая выдала вам крэдытную картку, каб даведацца, ці можаце вы паменшыць суму запазычанасці або знізіць працэнтную стаўку па запазычанасці. Не прыводзьце да магчымасці аб'явіць асабістае банкруцтва, але растлумачце, што вы не можаце аплаціць бягучы баланс на існуючых умовах. Кампаніі, якія выдаюць крэдытныя карты, жадаюць атрымліваць грошы, і яны могуць прапанаваць некаторыя палёгкі, каб пераканацца, што яны гэта робяць.
2. Перавод балансу крэдытнай карты на іншыя карты, якія не прапануюць працэнтаў на працягу пэўнага перыяду, можа мець сэнс, але яны не бясплатныя. Яны могуць прапанаваць 0% працэнтаў на працягу шасці-ці 12-месячнага перыяду, але звычайна яны бяруць ад 3% да 4% авансу. Калі вы не выплаціце запазычанасць на працягу гэтага льготнага перыяду, вы не будзеце значна лепш па яго заканчэнні.
3. Кансалідацыя запазычанасці па крэдытнай карце з высокімі працэнтамі і яе пагашэнне з дапамогай асабістай пазыкі з больш нізкай стаўкай можа значна скараціць вашыя працэнтныя выдаткі. Хутчэй за ўсё, гэта павінна быць пазыка пад заклад нерухомасці, калі ваш крэдытны профіль дрэнны. Недахопам з'яўляецца тое, што калі вы не будзеце кантраляваць свае выдаткі, ваш дом можа апынуцца пад пагрозай.
4. Калі вашы даўгі проста занадта вялікія - вельмі часта з-за медыцынскіх выдаткаў, якія з'яўляюцца ключавым фактарам у 60% асабістых банкруцтваў - банкруцтва можа быць лепшым варыянтам. Калі большая частка вашай запазычанасці незабяспечаная, напрыклад, рэшткі па крэдытных картах і медыцынскія рахункі, банкруцтва можа даць вам новы старт. Перш чым зрабіць гэты крок, парайцеся з фінансавым кансультантам і адвакатам па справах аб банкруцтве.