Як улічыць сям'ю пры планаванні выхаду на пенсію?
Фактарынг сям'і ў вашай пенсійны план—і іншыя аспекты гадавога фінансавае планаванне— часта патрабуе значных змен. Ваш пенсійны план, калі вы замужам, напрыклад, будзе выглядаць зусім інакш, чым калі вы былі халастымі. Вы павінны ўлічваць не толькі свае ўласныя патрэбы і мары аб пенсіі, але і патрэбы свайго мужа. Дзіцячыя зберажэнні ў каледжы, догляд за састарэлымі бацькамі і нават дапамога членам пашыранай сям'і часта павінны адыграць мэты выхаду на пенсію і тое, як іх дасягнуць.
Давайце паглядзім, як ваша сям'я можа ўлічыць вашыя пенсійныя планы і як справіцца з праблемамі, звязанымі з улікам прыярытэтаў многіх людзей.
Ключавыя вынас
- Фінансы могуць істотна змяніцца, калі ўлічваць членаў сям'і і ключавыя жыццёвыя падзеі.
- Калі ў вас ёсць дзеці ці бацькі, якія спадзяюцца на вашу падтрымку, фінансавую ці іншую, гэта яшчэ больш ускладняе ваша планаванне.
- Асноўныя праблемы або этапы, якія трэба планаваць або вырашаць пры планаванні выхаду на пенсію з сем'ямі, ўключаюць зберажэнні для каледжа, догляд за пажылымі бацькамі і фактычны час для выхаду на пенсію.
- Ёсць ключавыя стратэгіі, якія сем'і павінны распачаць, такія як фінансаванне пенсійных рахункаў перад зберажэннямі на адукацыю і атрыманне доўгатэрміновага догляду і страхаванне жыцця для састарэлых бацькоў.
- Калі вы складаеце гадавы фінансавы план або абнаўляеце ўжо складзеныя планы, вам неабходна прааналізаваць гэтыя патрэбы і паглядзець, што можа запатрабаваць карэкціроўкі.
Разуменне таго, як сям'я можа быць улічана ў планаванні выхаду на пенсію
Некаторыя фінансавыя кансультанты маюць наступную параду: вы можаце атрымаць студэнцкую пазыку, каб паступіць у каледж, але такой пазыкі няма на пенсію. Тым не менш, аддаваць перавагу адукацыі дзіцяці не павінна быць прычынай пачуцця віны, і ёсць спосабы дасягнуць абедзвюх мэтаў - зберажэнняў у каледжы і камфортнага выхаду на пенсію ў далейшым.
У той жа час дарослыя могуць выявіць, што ім раптам давядзецца даглядаць за састарэлымі бацькамі, якія могуць мець праблемы са здароўем або не могуць належным чынам клапаціцца пра сябе. Зноў жа, ёсць спосабы пазбегнуць такіх сямейных праблем, якія перашкаджаюць выхаду на пенсію.
Эканомія для дзяцей, каб наведваць каледж
Многія бацькі хочуць плаціць за навучанне сваіх дзяцей у каледжы, але адчуваюць прыцягненне канкуруючых фінансавых патрабаванняў. "Эканомія ў каледжы можа быць складанай задачай, асабліва з некалькімі дзецьмі", - кажа Майкл Брыгс, прадстаўнік інвестыцыйнага кансультанта NEXT Financial Group у Horizon Investment Management Group у Іст-Лонгмідоу, Масачусэтс. «Парада, якую я даю сваім кліентам, заключаецца ў тым, што, калі вам трэба выбіраць паміж зберажэннямі ў каледжы і выхадам на пенсію, заўсёды спачатку выбірайце выхад на пенсію».
Уклад бацькоў у свой уласны індывідуальныя пенсійныя рахункі (IRA) могуць быць выкарыстаны для выдаткаў на адукацыю сваіх дзяцей. Гадавы ліміт узносаў усталёўваецца Падатковая служба (IRS)—як да традыцыйных, так і Іран Рота складае 6,000 долараў на 2022 год і 6,500 долараў на 2023 год. Для асоб ва ўзросце 50 гадоў і старэй яны могуць унесці даганяючы ўклад ад $ 1,000.
З іншага боку, калі вы размяшчаеце грошы ў a 529 план, яго нельга выкарыстоўваць у неадукацыйных мэтах без выплаты падаткаў і штрафаў.
«Проста падумайце, што вы знаходзіцеся ў самалёце - вам кажуць спачатку надзець уласную маску, а потым дапамагчы іншаму чалавеку. Тое ж самае ставіцца і да выбару, куды пакласці сродкі», - дадае Брыгс.
Яшчэ адна перавага прыярытэту пенсійных зберажэнняў над зберажэннямі на адукацыю заключаецца ў тым, што грошы на кваліфікаваных пенсійных рахунках не лічацца актывам на Бясплатнае прыкладанне для федэральнай студэнцкай дапамогі (FAFSA). Гэта азначае, што яны не залічваюцца ў чаканы фінансавы ўклад вашай сям'і.
Шэран Маркізела, аўтар электроннай кнігі па асабістых фінансах Жывіце танна, будзьце шчаслівыя, разбагацейце, пагаджаецца, што фінансаванне выхаду на пенсію павінна быць вышэй у вашым спісе, чым адпраўка дзяцей у каледж. У вашых дзяцей ёсць іншыя варыянты аплаты навучання ў каледжы, у тым ліку стыпендыі, няпоўны працоўны дзень і студэнцкія пазыкі, але вы не зможаце пазычаць да пенсіі.
«Вы больш дапамагаеце сваім дзецям, будучы самадастатковым, таму вам не трэба прасіць іх падтрымкі ў старасці», — сказаў Маркізела.
Многія фінансавыя кансультанты рэкамендуюць спачатку спланаваць, што вы будзеце адкладаць на пенсію; затым паглядзіце, што вы маглі б адкласці, каб дапамагчы сваім дзецям у каледжы.
Многія фінансавыя кансультанты рэкамендуюць спачатку спланаваць, што вы будзеце адкладаць на пенсію; затым паглядзіце, што вы маглі б адкласці, каб дапамагчы сваім дзецям у каледжы.
Сыход за пажылымі бацькамі
Калі казаць пра догляд за бацькамі, якія ў сталым узросце не забяспечваюць фінансаў, паглядзіце, ці можа гэты цяжар ляжаць на вашай сям'і. Калі адказ станоўчы, вы можаце распачаць актыўныя крокі, каб прадухіліць тое, як догляд за састарэлымі бацькамі можа сарваць вашы цяперашнія і будучыя фінансавыя планы.
Страхаванне доўгатэрміновага догляду
Міністэрства аховы здароўя і сацыяльных службаў ЗША мяркуе, што каля 70% амерыканцаў, якім споўнілася 65 гадоў, будуць мець патрэбу ў тых ці іншых паслугах доўгатэрміновага догляду. Доўгатэрміновы догляд можа быць фінансава разбуральным. Паводле апытання Genworth Cost of Care Survey 2021, месяц знаходжання ў прыватным пакоі ў доме састарэлых каштуе амаль 9,034 долары. Уявіце, што вы плаціце гэтыя выдаткі месяцамі ці нават гадамі.
Лепш пачаць планаваць гэта яшчэ да таго, як вашы бацькі насамрэч пастарэюць. «Калі вашым бацькам набліжаецца 60-гадовы ўзрост і вы можаце дазволіць сабе доўгатэрміновую страхоўку, выплата страхавога ўзносу зараз можа значна зэканоміць вас пазней, калі бацькам спатрэбіцца пайсці ў дом састарэлых», — кажа Оскар Вівес Орціс, фінансавы планіроўшчык CPA з PNC Wealth Management у Tampa Bay-St. Пецярбургскі раён Фларыды.
Спытаеце сябе, ці трэба вам у гэты год купляць страхоўку па доўгатэрміновым доглядзе для каго-небудзь з бацькоў — ці пераканайцеся, што гэтыя бацькі набылі яе для сябе. За кожны год, калі вы адкладваеце куплю гэтай страхоўкі, вы сутыкаецеся з больш высокімі стаўкамі ў залежнасці ад узросту застрахаванага; стаўкі могуць павялічыцца яшчэ больш, калі ўзнікнуць праблемы са здароўем, або атрымаць страхоўку ўвогуле стане немагчыма. Калі вашы бацькі плацяць, пераканайцеся, што яны не адстаюць ад узносаў - часам вы можаце падпісацца на апавяшчэнне, калі пажылы чалавек не плаціць па рахунках.
Страхаванне жыцця або ануітэт з кампанентам доўгатэрміновага догляду прапануюць альтэрнатыву страхаванню доўгатэрміновага догляду, што можа быць больш практычным для некаторых сем'яў.
У той час як вы і ваш муж плануеце задаволіць патрэбы сваіх бацькоў у доўгатэрміновым доглядзе, вам варта падумаць і пра свае ўласныя.
Рычард Рэес, дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Фінансавы абаронца, кажа, што планаванне доўгатэрміновага догляду можа таксама даць вам большую гібкасць у тым, што вам не трэба будзе залежаць ад урада, вашых дзяцей або суседзяў, якія будуць клапаціцца пра вас; вы зможаце кіраваць.
«Калі ў вас няма страхоўкі па доглядзе або вы не запланавалі адпаведны догляд, то, відавочна, адзіная гнуткасць, якую вы маеце, - гэта тое, што запланавалі для вас іншыя», - кажа Рэес.
«Калі вы карыстаецеся Medicaid, ваша дапамога будзе такой, якой яе прадпісвае ўрад, а хто будзе клапаціцца пра вас, залежыць ад таго, дзе і калі для вас ёсць месца — гэта не вельмі добрае рашэнне», — дадае ён.
Ёсць таксама шмат праблем з залежнасцю ад сям'і. Вашы дзеці могуць не жыць паблізу або могуць мець свае праблемы, клопаты і сем'і, пра якія трэба клапаціцца. Сужэнец, ад якога вы залежыце, можа быць блізкі да вашага ўзросту і мець абмежаваныя фізічныя здольнасці.
«Калі хто-небудзь кажа мне пра доўгатэрміновы догляд, я кажу аднаму з мужа і жонкі легчы на падлогу і прашу іншага падняць іх і перанесці па ўсім доме, у машыну і з яе», — сказаў Рэес. кажа.
Страхаванне жыцця
Страхаванне жыцця з дапамогаю на пражыванне або доўгатэрміновы догляд можа дапамагчы аплаціць доўгатэрміновы догляд па меры неабходнасці. Але страхаванне жыцця таксама можа быць інструментам для кампенсацыі выдаткаў членам сям'і, якія дапамагаюць у доўгатэрміновым доглядзе пасля смерці каханага чалавека, які меў патрэбу ў гэтым доглядзе.
«Калі вы адчуваеце, што вам трэба выдаткаваць частку сваіх грошай на догляд за састарэлымі бацькамі, то паспрабуйце пераканацца, што ўсе полісы страхавання жыцця, у якіх яны пералічылі вас у якасці бенефіцыяра, вернуць вам і папоўніць вашыя інвестыцыі пасля іх смерці», кажа Рык Сабо, фінансавы планіроўшчык с Фінансавыя рашэнні RPS in Гібсонія, Пенсільванія.
Калі вашы бацькі не маюць страхоўкі жыцця, не могуць сабе яе дазволіць і, хутчэй за ўсё, будуць спадзявацца на вашу дапамогу, калі пасталеюць, парайцеся з імі аб куплі гарантаванай універсальнае страхаванне жыцця палітыка, па якой вы і ваш муж будзеце плаціць страхавыя ўзносы. У адрозненне ад тэрмін страхаванне жыцця, якое вашы бацькі маглі б перажыць, вы можаце набыць гарантаванае ўніверсальнае страхаванне жыцця, якое доўжыцца да 121 года, што робіць яго па сутнасці пастаянным полісам, але па значна меншай цане, чым страхаванне ўсяго жыцця.
Вы і ваш муж таксама можаце захацець мець свае ўласныя полісы страхавання жыцця. Чым маладзей вы на момант пакупкі, тым танней ён будзе каштаваць. Дапамога ў выпадку смерці можа стаць знаходкай, калі карміцель або гаспадыня заўчасна сыдзе з жыцця.
Вы і ваш муж таксама можаце захацець мець свае ўласныя полісы страхавання жыцця. Чым маладзей вы на момант пакупкі, тым танней ён будзе каштаваць. Дапамога ў выпадку смерці можа стаць знаходкай, калі карміцель або гаспадыня заўчасна сыдзе з жыцця.
Час выхаду на пенсію
Людзі любога ўзросту могуць пачаць усталёўваць мэты выхаду на пенсію, думаючы пра тое, як яны хочуць жыць на пенсіі. Эканоміць будзе нашмат прасцей, калі вы ведаеце, на што эканоміце, кажа Кевін Галегас, віцэ-прэзідэнт аддзела продажаў і аперацый Phoenix з Freedom Financial Network, інтэрнэт-фінансавы сэрвіс для ўрэгулявання запазычанасці спажыўцоў, пакупкі іпатэчных крэдытаў і асабістых пазык.
Падумайце, дзе вы будзеце жыць, ці пераедзеце ў меншы дом, ці плануеце вы падарожнічаць і ці захочаце вы працаваць няпоўны працоўны дзень. Пасля выхаду на пенсію плануйце жыць на 80-85% вашага цяперашняга даходу.
Каб цалкам зразумець, якім будзе ваш пенсійны даход, пераканайцеся, што вы разумееце пенсію, на якую вы маеце права, праглядзіце ўсе свае інвестыцыі і ацаніце свой даход па сацыяльным забеспячэнні, кажа Галегас.
Планаваць выхад на пенсію з мужам і жонкай больш складана, чым планаваць выхад на пенсію толькі для сябе. Вам трэба будзе стварыць агульнае бачанне таго, як будзе выглядаць ваш выхад на пенсію. Вам таксама трэба будзе дамовіцца аб тым, ці спыніце вы абодва працаваць адначасова, ці мае сэнс першаму сысці на пенсію аднаму з мужа і жонкі.
Розніца ва ўзросце паміж мужам і жонкай з'яўляецца звычайнай з'явай, і гэта можа выклікаць праблемы пры планаванні выхаду на пенсію. Пры выхадзе на пенсію, напрыклад, калі вам 66 гадоў, а вашаму мужу 62 гады, вы зможаце атрымаць медыцынскую страхоўку праз Medicare, але ваш муж не атрымае гэтага да 65 гадоў. Рэес кажа, што гэта патэнцыйна выдаткі ад 600 да 700 долараў у месяц на прэміі, якія вы павінны планаваць.
Іншыя пытанні, якія трэба разабрацца, уключаюць, калі патрабаваць сацыяльнага забеспячэння, як рашэнне аднаго з мужа і жонкі можа паўплываць на льготы іншага і як патрабаваць пенсійных выплат такім чынам, каб гэта было найбольш выгадна для мужа.
Іншыя пытанні, якія трэба разабрацца, уключаюць, калі патрабаваць сацыяльнага забеспячэння, як рашэнне аднаго з мужа і жонкі можа паўплываць на льготы іншага і як патрабаваць пенсійных выплат такім чынам, каб гэта было найбольш выгадна для мужа.
Ці варта эканоміць грошы, каб клапаціцца пра састарэлых бацькоў?
Альтэрнатывай эканоміі грошай на доглядзе за састарэлымі з'яўляецца купля страхаванне доўгатэрміновага догляду (LTC). палітыкі. Яны пакрываюць шмат выдаткаў на пражыванне і догляд за хворымі і могуць зняць фінансавы цяжар дзяцей. Страхаванне жыцця - гэта яшчэ адзін варыянт, які можа эфектыўна "адплаціць" каханаму чалавеку пасля смерці за выдаткі, панесеныя ў былыя дні.
Што я магу зрабіць, калі мае састарэлыя бацькі не могуць дазволіць сабе выхад на пенсію?
На жаль, нават цяжкая праца не заўсёды азначае, што можна дазволіць сабе сысці на пенсію. У той час як сацыяльная абарона можа дапамагчы, часта дарослыя дзеці прыходзяць на дапамогу. Але спачатку ўпэўніцеся, што вашы бацькі жывуць у рамках разумнага і належнага бюджэту і не марнуюць дапамогу, якую вы (і іншыя члены сям'і) можаце даць.
Вы таксама можаце заахвоціць іх працягваць працаваць, таму што многія магчымасці працаўладкавання цяпер даступныя для людзей усіх узростаў, у тым ліку пажылых людзей. Вы таксама можаце паспрабаваць даследаваць розныя дзяржаўныя праграмы на дзяржаўным або федэральным узроўні, каб дапамагчы пакрыць выдаткі.
Як я павінен улічыць сваіх братоў і сясцёр-інвалідаў у сваю пенсію?
Інваліднасць можа каштаваць дорага і эмацыянальна. Думаць наперад і мець доўгатэрміновы поліс страхавання даходу ад інваліднасці, безумоўна, можа дапамагчы, бо ён замяняе даход, страчаны з-за інваліднасці, часам на ўсё жыццё.
У залежнасці ад узроўню інваліднасці вы таксама можаце разгледзець пытанне аб стварэнні a давер з асаблівымі патрэбамі, прававое пагадненне, якое дазваляе вам узяць на сябе адказнасць за іх фінансы і прымусіць іх працягваць атрымліваць даход без зніжэння іх права на атрыманне дзяржаўнай дапамогі па інваліднасці, якая прадастаўляецца ў рамках сацыяльнага забеспячэння, дадатковага даходу ад страхавання, Medicare або Medicaid.
Bottom Line
Штогадовае фінансавае планаванне сям'і патрабуе ўліку патрэбаў і жаданняў усіх удзельнікаў. Вам трэба прыняць стратэгічныя рашэнні аб фінансаванні вашага выхаду на пенсію, дапамозе дзецям з іх выдаткамі на вучобу ў каледжы, доглядзе за састарэлымі бацькамі, набыцці страхоўкі па доглядзе і страхаванні жыцця, а таксама аб часе вашага выхаду на пенсію і вашага мужа.
Калі вы сплануеце кожны з гэтых пунктаў і даведаецеся аб розных варыянтах і наступствах кожнага выбару, менш верагодна, што вы сутыкнецеся з непрыемнымі сюрпрызамі і фінансавымі цяжкасцямі, якія могуць перашкодзіць вам выйсці на пенсію, калі і як вы хочаце. Калі ў вас ёсць базавы план, кожны год праглядайце гэтыя рашэнні і выдаткі, каб даведацца, ці трэба ўносіць якія-небудзь карэкціроўкі.
Крыніца: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo