Як атрымаць асабістую пазыку з дрэннай крэдытнай гісторыяй: ці можна яе атрымаць і ці трэба?

Нават калі ў вас нізкі крэдытны рэйтынг, вы ўсё роўна можаце прэтэндаваць на асабісты крэдыт — але «калі вы апынуліся ў такой сітуацыі, вы павінны быць гатовыя плаціць больш высокую працэнтную стаўку і, магчыма, іншыя зборы, такія як зборы за ініцыяцыю, штрафы за пратэрміноўку або датэрміновыя выплаты», — кажа Кейтлін Уолш-Эпштэйн, старшы віцэ-прэзідэнт па развіцці і маркетынг на Laurel Road. Вось што вам трэба ведаць, калі ваш крэдытны рэйтынг не зорны і вы разглядаеце асабістую пазыку.

Што такое асабістая пазыка і для чаго яе трэба выкарыстоўваць тым, хто мае праблемы з крэдытам?

Асабісты крэдыт ёсць a пазыка, выдадзеная онлайн-крэдыторам, банкам або крэдытным саюзам, звычайна аднаразовай сумай ад 1,000 да 100,000 XNUMX долараў, якую вы часта пагашаеце праз рэгулярныя прамежкі часу, напрыклад кожны месяц, на працягу ад аднаго да сямі гадоў. Для тых, хто мае праблемы з крэдытам, асабістая пазыка можа мець сэнс, напрыклад, для кансалідацыі запазычанасці пад высокія працэнты, але толькі калі стаўка, якую вы атрымліваеце па гэтай пазыцы, ніжэйшая за стаўкі, якія вы плаціце. (Глядзіце тут самыя нізкія стаўкі асабістых крэдытаў, на якія вы можаце прэтэндаваць.)

«Найлепшыя асабістыя пазыкі дапамогуць вам дасягнуць фінансавай мэты, напрыклад, пазбавіцца ад запазычанасці па крэдытнай карце, але не забудзьцеся параўнаць іх з іншымі варыянтамі фінансавання, каб знайсці правільны варыянт», — кажа Эні Мілербернд, эксперт па асабістых пазыках NerdWallet. Эксперты кажуць, што таксама можа мець сэнс выкарыстоўваць асабістыя пазыкі для пагашэння запазычанасці па медыцынскіх паслугах або ў выпадку надзвычайнай сітуацыі. Але не выкарыстоўвайце асабістую пазыку для фінансавання дыскрэцыйных выдаткаў, такіх як вяселле і адпачынак, кажуць эксперты.

Якую працэнтную стаўку я магу атрымаць па асабістай пазыцы, калі ў мяне справядлівы або дрэнны крэдыт?

Увогуле, чым вышэй ваш крэдытны рэйтынг, тым ніжэй працэнтная стаўка, якую вы можаце заплаціць па асабістай пазыцы.

Крыніца: Bankrate

Тым не менш, гэтыя стаўкі з'яўляюцца сярэднімі, і крэдыторы таксама будуць ацэньваць тых, хто мае неідэальны крэдыт, па такіх фактарах, як іх даход, стаж занятасці і актывы. Калі вам прапануюць такую ​​высокую стаўку, як паказана вышэй, вам лепш падыдзе іншы тып крэдытнага прадукту. (Глядзіце тут самыя нізкія стаўкі асабістых крэдытаў, на якія вы можаце прэтэндаваць.)

Як вы можаце атрымаць больш нізкую працэнтную стаўку па асабістым крэдыце?

Калі вы пакутуеце ад нізкага крэдытнага бала, атрыманне супадпісчыка або супазычальніка можа дапамагчы. «Некаторыя крэдыторы дазваляюць гэта як варыянт, калі вы падаеце заяўку на асабісты крэдыт, — тлумачыць Уолш-Эпштэйн.

Яшчэ адна рэч, якую трэба зрабіць, гэта папрацаваць над павышэннем вашага крэдытнага бала: «Па-першае, паглядзіце на свае звычкі выдаткаў і пераасэнсуйце свой падыход да таго, як вы плаціце за рэчы, галоўным чынам, каб пераканацца, што вы захоўваеце меншыя балансы на крэдытных картах. Па-другое, стварыце надзейную гісторыю плацяжоў, урэгуляваўшы аўтаматызаваныя плацяжы па вашых звычайных выдатках, такіх як рахункі, крэдытныя карты і студэнцкія пазыкі», — кажа Уолш-Эпштэйн. Аўтаматычныя плацяжы могуць дапамагчы кантраляваць штомесячнае планаванне выдаткаў і пазбегнуць платы за несвоечасовую аплату. «Па-трэцяе, калі вы можаце сабе гэта дазволіць, рабіце больш частыя плацяжы, каб паменшыць агульны доўг і палепшыць свой крэдытны рэйтынг».

Таксама можа быць карысным упарадкаванне вашых крэдытных ліній і асцярожнасць пры адкрыцці новых крэдытных карт. І майце на ўвазе, што працягласць вашай крэдытнай гісторыі можа складаць больш за 10% вагі пры вызначэнні вашага крэдытнага бала - так што, калі вы плануеце закрыць якія-небудзь нявыкарыстаныя крэдытныя карты, спачатку закрыйце новыя. Нарэшце, Уолш-Эпштэйн кажа: «Падумайце аб рэфінансаванні вашай запазычанасці, каб максымізаваць агульную эканомію запазычанасці, хутчэй пагасіць запазычанасць і рэструктурызаваць запазычанасць у адпаведнасці з вашым даходам, і ўсё гэта дапамагае дасягнуць мэты павышэння вашага крэдытнага бала». (Глядзіце тут самыя нізкія стаўкі асабістых крэдытаў, на якія вы можаце прэтэндаваць.)

На якія зборы трэба звярнуць увагу пры асабістай пазыцы?

Пазычальнікі з добрай або дрэннай крэдытнай гісторыяй павінны звярнуць увагу на камісійныя зборы ў інтэрнэт-крэдытораў, з якімі яны хацелі б працаваць, кажа Мілербернд. «Збор можа вар'іравацца ад 1% да 10%, і звычайна крэдытор адымае збор з пазыкі», - кажа Мілербернд. Калі вы атрымліваеце пазыку з камісіяй за афармленне, праверце лічбы, каб пераканацца, што ў вас застанецца дастаткова грошай, як толькі крэдытор возьме сваю частку. 

Ці можа падача заяўкі на асабісты крэдыт пашкодзіць вашаму крэдытнаму балу?

Не забудзьцеся звярнуць увагу на сур'ёзныя крэдытныя запыты, каб не пашкодзіць ваш рахунак яшчэ больш. «Калі вы знойдзеце варыянт, які вам падыходзіць, вам трэба будзе падаць заяўку на крэдыт, што можа ўключаць праверку крэдытаздольнасці. Упэўніцеся, што гэта «мяккая праверка» ад надзейнага крэдытора, каб гэта не паўплывала на ваш крэдытны бал далей», — кажа Уолш-Эпштэйн. 

Як падаць заяўку на асабісты крэдыт

Асабістыя пазыкі можна атрымаць даволі лёгка і хутка — падаць заяўку, атрымаць ухвалу і атрымаць сродкі можна на працягу 24 гадзін. Тым не менш, эксперты кажуць, што разумна параўнаць працэнтныя стаўкі і зборы ад 3-5 крэдытораў, каб пераканацца, што вы атрымліваеце лепшую з магчымых здзелак па пазыцы.

Гэтая гісторыя была першапачаткова апублікаваная ў ліпені 2022 года.