Як у 10 разоў павялічыць даходнасць вашых грошай

Калі стаўка ФРС будзе складаць 4%, не згаджайцеся на 0.4% ад неінвеставаных грошай.

Адна з найгоршых здзелак на грашовым рынку: хернявыя 0.4% Schwab плаціць за недагледжаныя рэшткі грошай.

Адна з лепшых прапаноў: 4% плюс, якія вы можаце чакаць ад кароткатэрміновага казначэйскага фонду, прапанаванага тым самым Charles Schwab & Co.

У вас ёсць неінвеставаныя грошы? Прачнуцца. На гэтым тыдні ФРС падняла працэнтную стаўку "овернайт" да дыяпазону ад 3.75% да 4%, вашы грошы могуць прынесці добрую прыбытковасць. Але толькі ў тым выпадку, калі вы прыкладзеце намаганні, каб атрымаць яго. Банкі і брокеры ўзбагачаюцца на кліентах, якія не прыкладаюць намаганняў.

Шваба можна асуджаць за пашарпавае стаўленне да кліентаў з лішнімі грашыма, але затое ў яго шмат кампаніі. Брокеры звычайна плацяць мізэрныя стаўкі за бяздзейныя грошы. Большасць банкаў забяспечвае аднолькава жахлівую прыбытковасць сваіх ашчадных і разліковых рахункаў.

На працягу многіх гадоў нізкая прыбытковасць для кліентаў не стварала дабрабыту для фінансістаў. Падаўленне працэнтных ставак федэральным урадам азначала, што фінансавыя ўстановы не маглі шмат зрабіць з наяўнымі, якія кліенты пакідалі на дэпазітах. Стаўкі, якія яны маглі зарабіць на інстытуцыянальным рынку, былі не нашмат лепшыя за 0%, якія яны плацілі маленькім людзям.

Гэты дзіўны стан грашовага рынку раптоўна скончыўся ў гэтым годзе, калі Федэральная рэзервовая сістэма пачынае змагацца з інфляцыяй. Вынік: крывая прыбытковасці казначэйскіх аблігацый ляжыць вышэй за 4 % амаль пры кожным тэрміне пагашэння, адзіным выключэннем з'яўляюцца казначэйскія вэксалі з пагашэннем да канца снежня.

Ёсць некалькі спосабаў павысіць свой грашовы даход. Вы можаце, напрыклад, заходзіць і выходзіць з фондаў грашовага рынку, або вы можаце выкарыстоўваць свой брокерскі рахунак, каб купіць банкаўскія дэпазітныя сертыфікаты.

Тут я спынюся на трэцім метадзе: інвеставанні ў ETF. Біржавыя фонды, якія маюць партфелі кароткатэрміновых аблігацый, з'яўляюцца выдатным спосабам атрымаць прыстойную прыбытковасць. Яны плацяць лепш, чым фонды грашовага рынку, і іх лёгка купіць і прадаць.

Ніжэй прыведзены выбраны спіс фондаў кароткатэрміновых аблігацый Best Buy. Адсартуйце спіс, націснуўшы на галаву слупка. Засяродзьцеся на каэфіцыенце выдаткаў, калі хочаце найлепшыя здзелкі, на нізкай працягласці, калі хочаце мінімальны рызыка ад далейшага павышэння працэнтных ставак, на актывах, калі хочаце найбольш ліквідныя сродкі.

Усе гэтыя ETF маюць працягласць менш за два гады, што азначае рызыку працэнтнай стаўкі не горшую, чым пры аблігацыях з нулявым купонам, якія пагашаюцца ў лістападзе 2024 года. Усе яны з'яўляюцца добрымі пакупкамі: 0.15% або менш штогод зніжаюцца на накладныя выдаткі . Калі для вас важна мінімізаваць крэдытны рызыка, шукайце сродкі з назвай «Казначэйства».

Ёсць некаторыя нязручнасці ў выкарыстанні фонду аблігацый для кіравання грашовымі сродкамі, але гэта варта намаганняў. Па-першае, пераканайцеся, што ваш брокер прапануе гандаль без камісіі; шмат рабіць. Затым звяжыце брокерскі рахунак са сваім банкаўскім рахункам.

Дапусцім, у вас ёсць 10,000 15 долараў, каб заплаціць падатак на 10,000 студзеня. Перанясіце наяўныя брокеру, купіце фонд кароткатэрміновых аблігацый на 60 XNUMX долараў, а затым прадайце фонд як мінімум за два дні да выпісвання чэка. Верагодна, што за два месяцы вы атрымаеце каля XNUMX долараў працэнтаў.

Патрабуецца два дні, каб продаж ETF ператварыўся ў наяўныя грошы. Атрыманне гэтых грошай на разліковы рахунак можа адбыцца імгненна (калі дысконтная брокерская паслуга кіруецца банкам) або можа заняць адзін-два дні.

Прыбытак, якога вы можаце чакаць, некалькі лепшы, чым даходнасць Камісіі па каштоўных паперах і біржам, паказаная ў табліцы; гэтыя лічбы, прадыктаваныя SEC, не цалкам дагналі нядаўняе павышэнне ставак.

Разгледзім, напрыклад, ETF кароткіх казначэйскіх аблігацый iShares, цікер ШВ. У ім захоўваюцца дзяржаўныя паперы са тэрмінам пагашэння ў сярэднім тры месяцы. Гэтая кропка на крывой цяпер паказвае прыбытковасць 4.22 %, за Уласная справаздача Казначэйства аб даходах. Адніміце 0.15% збору, які BlackRock бярэ за фонд, і вы атрымаеце чаканы прыбытак крыху больш за 4%.

У аблігацыйнага фонду існуе некаторая рызыка змены працэнтнай стаўкі, але яна прымальная для ўсіх гэтых ETF і нязначная для фондаў з вельмі нізкай працягласцю. У гэты год росту ставак і падзення коштаў на аблігацыі SHV атрымала станоўчую прыбытковасць.

Вы знойдзеце Кароткатэрміновы казначэйскі фонд ЗША Schwab (SCHO) на іншым канцы нашага спектру працягласці ад 0 да 2 гадоў. Яго чаканая прыбытковасць, улічваючы прыбытковасць двухгадовых казначэйскіх аблігацый у 4.61% і выгадную камісію ў памеры 0.03%, якую спаганяе Schwab, складае 4.58%.

Тут ёсць адчувальны рызыка, паколькі гэты фонд страціць грошы ў кароткатэрміновай перспектыве, калі стаўкі працягнуць расці. Але гэта справядлівая стаўка. Гэтак жа верагодна, што стаўкі знізяцца, што прынясе вам невялікі нечаканы прыбытак, прырост у цане ў дадатак да прыбытку ад працэнтаў.

Каб прэтэндаваць на гэты спіс, фонд аблігацый павінен мець актывы не менш за 50 мільёнаў долараў і сярэдні аб'ём таргоў не менш за 1 мільён долараў у дзень.

Калі вы выкажам здагадку, што вы карыстаецеся брокерам без камісій, вашыя гандлёвыя выдаткі ў два бакі роўныя спрэду bid/ask. Для найбольш ліквідных з гэтых фондаў гэта ўсяго толькі капейкі з долі фонду ў 100 долараў. Такім чынам, ваш гандаль у 10,000 1 долараў каштуе вам 60 долар. Безумоўна, гэта варта таго, каб атрымаць XNUMX долараў працэнтаў.

Яшчэ адна парада: калі вы робіце некалькі інвестыцый, укладвайце кожную ў іншы фонд. Такім чынам, вы можаце быць пераборлівымі пры абнаяўленні. Вы можаце выбраць пройгрышную пазіцыю для продажу і запатрабаваць страты капіталу, не седзячы на ​​мель па правіле продажу мыцця. У якасці альтэрнатывы, калі вам не трэба вяртаць усе грошы адразу, вы можаце пакінуць любыя ацэненыя пазіцыі, пакуль яны не адпавядаюць патрабаванням доўгатэрміновых ставак прыросту капіталу.