Інфляцыя ўстойліва высокая, а працэнтныя стаўкі па ашчадных рахунках не паспяваюць за ёй. У той час як прыбытковасць двухгадовых казначэйскіх аблігацый цяпер складае 3.28% у параўнанні з усяго 0.17% год таму, сярэдні ашчадны рахунак ледзь знаходзіцца на станоўчай тэрыторыі і складае ўсяго 0.07%, паведамляе сайт асабістых фінансаў Bankrate.
Для інвестараў, якія трымаюцца грошай, няхай гэта будзе для экстраных зберажэнняў або іншых мэтаў, гэта непрыемная сітуацыя. Гадавы ўзровень інфляцыі, вымераны індэксам спажывецкіх цэн, складае да 8.6%, што азначае, што пакупніцкая здольнасць вашых грошай імкліва падае.
Але гэта не значыць, што інвестары павінны прыняць пшык, калі справа даходзіць да атрымання працэнтаў ад іх зберажэнняў. Трохі папрацаваўшы, вы можаце атрымаць больш ад сваіх грошай.
"Мы знаходзімся ў асяроддзі, дзе кожная дробязь дапамагае падтрымліваць пакупніцкую здольнасць", - кажа Чып Ман, дарадца і галоўны выканаўчы дырэктар Signature Wealth Strategies у Фларэнцыі, Паўднёвая Кароліна.
Каб стаць на правільную нагу, кансультанты прапануюць інвестарам адступіць і ацаніць, на што патрэбныя грошы і якая іх талерантнасць да рызыкі. Пераканайцеся, што гарызонт часу, калі вам могуць спатрэбіцца грошы, адпавядае абранаму інвестыцыйнаму або ашчаднаму прадукту. Несупадзенне можа пакінуць вас у тупіку менавіта тады, калі вам больш за ўсё патрэбныя грошы.
«Першым пытаннем павінна быць тое, на што грошы», — кажа Ман. «Чаму будзе вызначацца, як».
Ніжэй прыведзены тактычныя крокі, якія, на думку кансультантаў, могуць зрабіць зараз інвестары, каб выкарыстоўваць свае грошы ў трох мэтах: экстраная эканомія, сродкі для апартуністычных інвестыцый і сярэднетэрміновыя мэты эканоміі. Стратэгіі таксама можна выкарыстоўваць у іншых абставінах, у залежнасці ад вашай талерантнасці да рызыкі, часовага гарызонту і патрэбаў.
Схаванне надзвычайных зберажэнняў
Шукаеце дзе бяспечна прыпаркаваць свой фонд на чорны дзень? Паколькі грошы прызначаны для надзвычайных сітуацый, любая інвестыцыйная стратэгія павінна быць нізкарызыкоўнай і вельмі ліквіднай, так што пры неабходнасці вы можаце выкарыстоўваць іх праз дзень-два, кажуць дарадцы. Бо надзвычайныя сітуацыі здараюцца ў нечаканы час.
Фінансавыя планіроўшчыкі звычайна рэкамендуюць адкладаць сродкі для пакрыцця выдаткаў на жыццё ад шасці да 12 месяцаў. Ашчадныя рахункі, рахункі грашовага рынку і дэпазітныя сертыфікаты з'яўляюцца натуральным прытулкам, улічваючы, што яны застрахаваны FDIC, але многія банкі не павышалі стаўкі па гэтых рахунках або робяць гэта павольна.
«У наступныя пару гадоў вельмі важна, дзе вы захоўваеце свае грошы», — кажа Грэг Макбрайд, галоўны фінансавы аналітык Bankrate. «Працэнтныя стаўкі растуць, але не кожны банк павялічвае норму зберажэнняў і, вядома, не такімі ж тэмпамі. Такім чынам, вы хочаце ўкласці свае грошы туды, дзе вы можаце атрымаць лепшую прыбытковасць».
Інтэрнэт-банкі звычайна прапануюць лепшыя стаўкі, чым іх звычайныя аналагі, кажа Макбрайд.
Goldman Sachs
Падраздзяленне спажывецкіх банкаўскіх паслуг, Маркус, мае высокапрыбытковы ашчадны рахунак у інтэрнэце з гадавой прыбытковасцю 0.85%. Ally Bank, які належыць Ally Financial, прапануе онлайн-ашчадны рахунак з 0.9% APY.
Кароткатэрміновыя кампакт-дыскі, якія застрахаваны FDIC, таксама могуць быць добрым варыянтам для атрымання часткі сродкаў, калі ў вас ёсць наяўныя грошы з штодзённай ліквіднасцю на іншым рахунку. Маркус і Ally Bank прапануюць шасцімесячны кампакт-дыск з 0.75% APY па стане на 13 чэрвеня.
Макбрайд кажа, што некаторыя грамадскія банкі і крэдытныя саюзы таксама могуць прапанаваць добрыя варыянты. «Вы павінны шукаць банкі, якія актыўна хочуць вашы дэпазіты і гатовыя за іх плаціць», — кажа ён.
Кансультанты папярэджваюць, што, хаця існуюць больш прыбытковыя варыянты наяўных грошай, магчыма, лепш праявіць абачлівасць, калі справа даходзіць да экстранай эканоміі. «Вы не хочаце, каб ваш экстраны фонд быў захапляльным», - кажа Ман. «Фільмы жахаў захапляльныя. Мы тут не гэтым займаемся».
Захаванне сухога парашка
Інвестары, якія трымаюць наяўныя грошы, каб скарыстацца магчымасцямі інвеставання, могуць быць гатовыя ўзяць на сябе большую рызыку, чым яны зрабілі б свае экстраныя зберажэнні. Але ліквіднасць усё яшчэ выклікае непакой. Калі акцыі
Apple
(тыкер: AAPL) упадзе да цаны, якую вы чакалі, тады вы не хочаце, каб вашы грошы былі зачыненыя на кампакт-дыску.
Некаторыя з ашчадных прадуктаў і стратэгій, прыведзеных вышэй, могуць зрабіць сваю працу, але яны маюць той недахоп, што прымушаюць вас пераводзіць сродкі з вашага банкаўскага рахунку на ваш брокерскі рахунак. Самае распаўсюджанае рашэнне - гэта фонд грашовага рынку, які захоўваецца ў вашай брокерскай кампаніі. Charles Schwab прапануе некалькі такіх фондаў, такіх як Schwab Value Advantage Money (SWVXX), які не мае мінімальных інвестыцый і 7-дзённую прыбытковасць 0.64%, з адмовай ад выдаткаў, па стане на 14 чэрвеня.
Інвестары маглі купляць кароткатэрміновыя казначэйскія рахункі ў лесвічнай схеме ў межах свайго брокерскага рахунку або непасрэдна на сайце Міністэрства фінансаў ЗША. Скажам, у вас ёсць 10,000 1.18 долараў. Вы можаце купіць пяць чатырохтыднёвых рахункаў з прыбытковасцю 2,000% роўнымі часткамі па XNUMX долараў; адзін з вэксаляў пагашаецца кожны тыдзень, што дае вам магчымасць купіць іншы казначэйскі вэксаль або ўкласці грошы ў іншае месца. (Казначэйскія вэксалі звычайна набываюцца са зніжкай ад іх намінальнай сумы. Ваш працэнт - гэта розніца паміж намінальным коштам і цаной пакупкі.)
Эндзі Капырын, адзін з дырэктараў па інфармацыйных тэхналогіях кампаніі RegentAtlantic, штат Нью-Джэрсі, якая ўваходзіць у лік Баррон 100 лепшых кампаній RIA на 2021 год прапануе інвестарам разгледзець біржавы фонд, арыентаваны на кароткатэрміновыя казначэйскія вэксалі. Адзін прыклад:
Доступ да казначэйства Goldman Sachs 0-1 год
(GBIL). ETF інвесціруе ў казначэйскія вэксалі з тэрмінам пагашэння адзін год і менш і мае бягучую 30-дзённую прыбытковасць SEC 0.87% і каэфіцыент чыстых выдаткаў 0.12%. «Вы атрымліваеце пераважную прыбытковасць па ОВГЗ, якая сёння набліжаецца да 1%», - кажа Капырын.
Такі фонд мае перавагу ў тым, што вашы грошы захоўваюцца на вашым брокерскім рахунку на выпадак, калі з'явіцца магчымасць пакупкі. «Вы можаце прадаць гэта і купіць усё, што ёсць у вашым спісе пакупак», — кажа Капырын.
Акрамя таго, ёсць тое, што Капырын называе «эканоміяй на псіхічным здароўі». Менеджэр фонду «нясе адказнасць за атрыманне даходаў і захаванне гэтых грошай, якія працуюць на вас», - кажа ён. «Вы можаце кіраваць гэтым самастойна, але калі вы прапусціце адзін дзень, які цікавіць вас, вы адмаўляецеся ад усіх пераваг».
Майк Фогельзанг, дырэктар па інвестыцыях кампаніі Captrust, зарэгістраванай у Ролі, штат Паўночная Караліна, перасцерагае інвестараў не шукаць прыбытковасці, калі гэта азначае блакаванне іх сродкаў у той момант, калі яны ім больш за ўсё патрэбныя. Калі вы ахвяруеце ліквіднасцю, не мае вялікага значэння, калі вы будзеце зарабляць палову працэнта або тры чвэрці, кажа ён.
«Самая вялікая памылка, якую людзі робяць, - гэта няправільнае суаднясенне сваіх інвестыцый з часовымі рамкамі», - кажа Фогельзанг, чыя фірма ўваходзіць у Баррон 100 лепшых кампаній RIA на 2021 год.
Захаванне для першапачатковага ўзносу
Стратэгіі кароткатэрміновых і сярэднетэрміновых мэтаў зберажэнняў, такія як першапачатковы ўзнос за дом, які вы плануеце купіць праз два гады, патэнцыйна могуць быць больш неліквіднымі. Але, зноў жа, майце на ўвазе сваю талерантнасць да рызыкі. Страта 20% першапачатковага ўзносу можа істотна парушыць вашу мэту стаць домаўладальнікам.
Капырын з RegentAtlantic кажа, што інвестары маглі б разгледзець магчымасць куплі высакаякасных карпаратыўных даўгоў, але прапануе выбраць ETF, а не набыццё асобных аблігацый, паколькі фонд забяспечыць лепшую дыверсіфікацыю. «Калі вы купляеце індывідуальныя аблігацыі, вы не атрымаеце шмат дыверсіфікацыі», — кажа Капырын.
Адзін дыверсіфікаваны ETF
Кароткатэрміновыя карпаратыўныя аблігацыі Vanguard,
(VCSH), які мае каэфіцыент выдаткаў 0.04% і 30-дзённую прыбытковасць SEC 3.64% па стане на 13 чэрвеня. Фонд інвесціруе ў асноўным у карпаратыўныя аблігацыі інвестыцыйнага ўзроўню і падтрымлівае ўзважаны ў доларах сярэдні тэрмін пагашэння ад аднаго да пяці гадоў. . Аблігацыі інвестыцыйнага ўзроўню, але ўсё яшчэ падвяргаюцца некаторай крэдытнай рызыцы, калі эканоміка павернецца на поўдзень.
Кампакт-дыскі, прапанаваныя інтэрнэт-банкамі і крэдытнымі саюзамі, могуць прапанаваць канкурэнтаздольныя стаўкі для ўкладчыкаў з больш доўгім гарызонтам. Як правіла, чым больш працягласць кампакт-дыска, тым вышэй стаўка. Маркус Goldman Sachs прапануе гадавы кампакт-дыск з 1.6% APY па стане на 15 чэрвеня.
Дуглас Бонепарт, дарадца і ўладальнік Bone Fide Wealth у Нью-Ёрку, рэкамендуе сваім кліентам укладваць частку сваіх зберажэнняў у аблігацыі I, якія ў цяперашні час прыносяць 9.62%. Аблігацыі I можна купіць непасрэдна на сайце Treasury Direct. У той час як іх высокая прыбытковасць можа дапамагчы кампенсаваць негатыўныя наступствы інфляцыі, аблігацыі I маюць некалькі недахопаў. "На жаль, гэта прымушае вас заблакіраваць свае грошы на год", - кажа Бонепарт.
Акрамя таго, інвестары абмежаваныя купляй аблігацый I на суму 10,000 XNUMX долараў у год. І калі вы абнаявіце свае аблігацыі I на працягу пяці гадоў пасля іх набыцця, вы страціце працэнты за папярэднія тры месяцы.
«Нават тады, шчыра кажучы, усё яшчэ можа быць лепш нават з пакараннем, чым у параўнанні з іншымі рэчамі», - кажа Ман.
Але незалежна ад таго, якую мэту вы маеце на ўвазе для вашых грашовых зберажэнняў, кансультанты таксама падкрэсліваюць важнасць таго, каб не дасягаць прыбытку з грашыма, прызначанымі для эканоміі. «Вы атрымліваеце ўраджай, які можаце, але справа не ва ўраджаі. Гаворка ідзе пра добры сон па начах», - кажа Бонепарт. «Вы ведаеце, што зможаце арыентавацца ў надзвычайных сітуацыях. Вы не павінны быць занадта мілымі або занадта сэксуальнымі з вашым грашовым запасам ".
| інвестыцый | Бягучая даходнасць | |
|---|---|---|
| Ally Bank, ашчадны рахунак у Інтэрнэце | 0.90% | Інтэрнэт-ашчадныя рахункі прапануюць лепшую прыбытковасць, ліквідныя і застрахаваныя FDIC. |
| Vanguard Short-Term Corporate Bond ETF / VCSH | 3.64 * | Кароткатэрміновыя карпаратыўныя аблігацыі прапануюць больш высокі даход у параўнанні з казначэйскімі аблігацыямі, але з пэўнай крэдытнай рызыкай. |
| Ашчадныя аблігацыі серыі I | 9.62 | Даходнасць вагаецца ў залежнасці ад інфляцыі і цяпер асабліва высокая. |
| 4-тыднёвы казначэйскі вэксаль | 1.18 | Ідэальна падыходзіць для бяспечнай, кароткатэрміновай лесвіцы аблігацый. |
| Marcus ад Goldman Sachs, 1-гадовы дэпазітны сертыфікат | 1.60 | Як правіла, доўгатэрміновыя кампакт-дыскі прапануюць больш высокія стаўкі, чым кароткатэрміновыя. Але гэта блакуе вашы сродкі. |
*30-дзённая прыбытковасць SEC па стане на 6 чэрвеня
Крыніцы: Ally Bank; Авангард; Дэпартамент казначэйства; Goldman Sachs
Напісаць Андрэй Уэлш на [электронная пошта абаронена]
Крыніца: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo