Складанне планаў па стварэнні вашых зберажэнняў можа быць складанай задачай, асабліва калі працэнтныя стаўкі вагаюцца. Дэпазітны сертыфікат (CD) - добрая альтэрнатыва, калі вы не схільныя да рызыкі пры інвеставанні.
Кампакт-дыск - гэта тып ашчаднага рахунку, які дазваляе людзям зарабляць працэнты па фіксаванай стаўцы, часта вышэйшай за тую, што даступная на традыцыйных ашчадных рахунках. Тым не менш, кампакт-дыскі таксама могуць мець некаторыя недахопы, улічваючы іх характар захоўвання сродкаў на працягу пэўнага тэрміну. Вось некалькі важных рэчаў, якія трэба ўлічваць, каб дапамагчы вам вырашыць, ці падыходзіць вам кампакт-дыск.
Як працуе дэпазітны сертыфікат?
Працэнтная стаўка кампакт-дыска не зменіцца, як і час, на які захоўваюцца вашы грошы. Такім чынам, пасля заканчэння тэрміну дзеяння абранага вамі кампакт-дыска вы атрымаеце доступ да ўнесеных сродкаў і заробленых па ім працэнтаў.
Брэд Старк, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і сузаснавальнік Mission Wealth, фірмы па кіраванні капіталам у Санта-Барбары, Каліфорнія, кажа, што вы можаце набыць кампакт-дыскі ў брокерскіх рахунках, каб дапамагчы з прастатой. Многія брокерскія фірмы маюць адносіны з рознымі банкамі, што дазваляе людзям дыверсіфікаваць свае інвестыцыі, не адкрываючы некалькі рахункаў.
Старк тлумачыць, што купляючы кампакт-дыскі, людзі па сутнасці абяцаюць банку. Гэта абяцанне заключаецца ў прадастаўленні сродкаў установе ў абмен на іх вяртанне з працэнтамі пазней.
«Гэта пазыка, якую вы даяце банку на пэўны перыяд часу», — кажа Старк.
Плюсы дэпазітных сертыфікатаў
Акрамя моцнай фіксаванай працэнтнай стаўкі, ёсць яшчэ больш прычын, якія робяць кампакт-дыскі прывабнымі, ад нізкага ўзроўню рызыкі, звязанага з імі, да варыянтаў, якія могуць адпавядаць чыйму-небудзь ідэальнаму плану зберажэнняў.
Вышэйшы APY, чым іншыя тыпы ашчадных рахункаў
Хоць гэта праўда, што APY, верагодна, будзе вышэй, чым на традыцыйным ашчадным рахунку, важна ўлічваць час адкрыцця кампакт-дыска. Калі гэта робіцца, калі стаўкі зберажэнняў знаходзяцца на самым нізкім узроўні, гэта не прывядзе да такога росту, як магло б быць, калі б гэта рабілася ў той час, калі стаўкі зберажэнняў высокія.
І яшчэ адзін фактар, на які вы захочаце звярнуць пільную ўвагу, калі вы купляеце кампакт-дыскі, - гэта разгляд працэнтнай стаўкі ў залежнасці ад перыяду дзеяння кампакт-дыска. «Паколькі вы аддаяце свае грошы на больш працяглы перыяд часу, каб заблакіраваць іх, вы павінны атрымаць кампенсацыю з больш высокімі працэнтамі», - кажа Старк.
Вашы грошы забяспечаны
Кампакт-дыск пастаўляецца з пакрыццём Федэральнай карпарацыі страхавання дэпазітаў (FDIC) або Нацыянальнай адміністрацыі крэдытных саюзаў (NCUA), што з'яўляецца галоўнай прывабнасцю для людзей, якія жадаюць быць спакойнымі, што іх грошы ў бяспецы, нават калі банк банкручыць, як рабілі некаторыя падчас рэцэсія 2008 года. Банкі звычайна страхуюць да 250,000 XNUMX долараў на катэгорыю ўласнасці.
Гнуткія параметры акаўнта і шырокі выбар умоў
Ёсць шмат месца, каб знайсці кампакт-дыск, які адпавядае розным планам зберажэнняў людзей і часу, які яны спадзяюцца дасягнуць. Няхай гэта будзе эканомія ўсяго на некалькі месяцаў, каб папоўніць запас на надзвычайныя зберажэнні, або збор дадатковых грошай гадамі перад стварэннем сям'і, кампакт-дыскі прапануюць магчымасць задаволіць гэтыя патрэбы.
У дадатак да магчымасці выбраць кампакт-дыск тэрмінам ад трох-шасці месяцаў да пяці гадоў, стаўкі на выбар таксама будуць адрознівацца. Па стане на 23 сакавіка 2023 года сярэдняя стаўка гадавога CD складае 1.49%.
CD лесвіцы
Адзін з метадаў, які варта разгледзець, - гэта змяшчэнне грошай на некалькі кампакт-дыскаў, а не на адзін. Такі падыход да размяшчэння кампакт-дыскаў можа дапамагчы максімальна павялічыць вашыя зберажэнні і забяспечыць стабільны вяртанне сродкаў, размешчаных у іх. Скот Ван Дэн Берг, дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Century Management, фінансавай кансультацыйнай фірмы ў Осціне, штат Тэхас, кажа, што стварэнне партфеля кампакт-дыскаў можа прынесці вялікую карысць.
Па-першае, гэта дапамагае карыстальнікам CD спраўляцца з сітуацыямі, калі ўзнікаюць непрадбачаныя выдаткі і ім патрэбны доступ да сваіх зберажэнняў. З лесвіцай некаторыя рызыкі, звязаныя з адсутнасцю неадкладнага доступу да сродкаў, зніжаюцца, паколькі дата пагашэння сродкаў можа быць не за гарамі. Адзін са спосабаў наблізіцца да гэтага - атрымаць кампакт-дыск, які выспявае праз шэсць месяцаў, адзін - праз год, а другі - праз 18 месяцаў.
«Гэта прынамсі верне вам гэтыя грошы, і вы можаце проста іх рэінвесціраваць», — кажа Ван Дэн Берг.
Мінусы дэпазітных сертыфікатаў
У пэўнай ступені кампакт-дыскі могуць быць спосабам перастрахавацца. І пры гэтым ёсць альтэрнатыўныя выдаткі, звязаныя з адмовай ад выкарыстання іншых варыянтаў зберажэнняў, якія маглі б прывесці да атрымання большай колькасці грошай або прыцягнення грошай хутчэй. Гэта асабліва важна ўлічваць, калі вы не дасягнулі пенсійнага ўзросту.
«Калі вам 85 або 90 гадоў, вы хочаце, каб усе вашы грошы былі ў бяспецы, а ваш часовы гарызонт вельмі кароткі, вы можаце пакласці кампакт-дыскі ў IRA», — кажа Старк. «Калі вам 40 гадоў і ў вас ёсць IRA і кампакт-дыскі, якую магчымасць [зарабіць больш] вы ўпускаеце». Акрамя таго, пагадненне аб часе кампакт-дыска можа быць нязручным, калі вы не можаце захоўваць сродкі на працягу ўсяго тэрміну дзеяння пагаднення, а потым спаганяеце плату за датэрміновае зняцце.
Даходы не такія высокія, як інвестыцыі ў іншыя месцы, такія як акцыі або аблігацыі
І Старк, і Ван Дэн Бэрг адзначаюць іншыя сфэры, дзе магчымы больш моцны рост інвэстыцыяў, чым з CD.
Старк прапануе разгледзець акцыі ў дыверсіфікаваным партфелі, калі часовы гарызонт для вашых фінансавых патрэб перавышае 10 гадоў.
«Хоць гэты шлях нестабільны, час, як правіла, залечвае большасць кароткатэрміновых інвестыцыйных ран», - кажа Старк. «У той час як час з'яўляецца ворагам інвеставання ў CD».
Пры заблакіраваным APY інфляцыя не ўлічваецца
Нягледзячы на тое, што кампакт-дыскі могуць здацца не рызыкоўнымі на першы погляд, яны могуць пашкодзіць вашым мэтам зберажэнняў падчас інфляцыі. Гэта таму, што APY нельга скарэктаваць, тлумачыць Старк, таму працэнтная стаўка, якая калісьці здавалася зорнай, больш не будзе адпавядаць патрабаванням моманту.
«Інфляцыя сапраўды моцна паўплывала на вас, і вашы працэнты выраслі з двухзначных лічбаў да нуля», — кажа Старк. «А тым часам і кошты, і ўсё падаражэлі. Такім чынам, ваша пакупніцкая здольнасць проста знішчана».
Падаткі, запазычаныя па налічаных працэнтах
Заробленыя працэнты заўсёды абкладаюцца падаткам, за выключэннем выпадкаў, калі яны знаходзяцца на пенсійным рахунку, так што гэта фактар, які трэба ўлічваць пры прыняцці рашэння аб тым, ці дасць кампакт-дыск жаданыя вынікі эканоміі пасля ўліку падаткаў.
Гэта таксама не тое, што вы можаце адкласці. Гэтыя даходы неабходна паведамляць, калі вы зарабілі 10 або больш долараў працэнтаў на кароткатэрміновым кампакт-дыску, тэрмін пагашэння якога быў зроблены ў той жа год, калі вы яго набылі. І калі кампакт-дыск мае тэрмін службы больш за год, то чалавек павінен плаціць падаткі з працэнтаў, якія налічваюцца штогод.
Штрафы за ранні доступ да сродкаў
Калі людзі падпісваюцца на кампакт-дыск, яны згаджаюцца не чапаць грошы на працягу пэўнага перыяду. Вядома, здараецца, і часам людзям патрэбныя сродкі, якія яны першапачаткова думалі, што можна вылучыць.
Хутчэй за ўсё, банк не дазволіць людзям выцягнуць свае сродкі. У абмен на вяртанне грошай да іх пагашэння банкі спаганяюць штраф, які часта разлічваецца як простыя працэнты за колькасць дзён па стаўцы CD. Але федэральны ўрад не мае абмежаванняў на штрафы за датэрміновае зняцце, таму яны могуць адрознівацца.
Што трэба для адкрыцця дэпазітнага сертыфіката
Нумар сацыяльнага страхавання для грамадзян ЗША або індывідуальны ідэнтыфікацыйны нумар падаткаплацельшчыка для іншых.
Дата нараджэння ўладальніка рахунку. Гэта дапамагае прад'явіць дакументы, такія як пасведчанне аб нараджэнні, каб пацвердзіць асобу.
Выдадзенае дзяржаўным органам пасведчанне асобы, напрыклад вадзіцельскае пасведчанне або дзяржаўнае пасведчанне асобы.
Пацверджанне адрасу. Падумайце пра рахункі або дагавор арэнды.
Кантактная інфармацыя, такая як тэлефон або электронная пошта
Інфармацыя для рахунку фінансавання, такая як маршрут і нумар рахунку.
Часта задаюць пытанні
Ці варта ўкладваць грошы ў кампакт-дыск?
Спецыялісты кажуць, што ў цэлым гэта можа быць. Прынамсі, гэта лепш, чым проста трымаць грошы на разліковым рахунку або наяўнымі пад матрацам дома, дзе яны не могуць павялічыць працэнты. Калі вы шукаеце варыянт з нізкім узроўнем рызыкі ад банка, якому давяраеце, то кампакт-дыск лепш, чым нічога. Усё зводзіцца да прыняцця цалкам абгрунтаванага рашэння, калі вы прачыталі дробны шрыфт і ведаеце штрафы за датэрміновае зняцце.
Што лепш CD або IRA?
Паколькі IRA - гэта пенсійны рахунак, які можа валодаць акцыямі, аблігацыямі і кампакт-дыскамі, лепш спытаць, ці можна захоўваць кампакт-дыскі ў IRA. І яны могуць быць, у залежнасці ад вашага ўзросту. Гэта таму, што кампакт-дыскі - не самы прыбытковы доўгатэрміновы крок, калі ў вас яшчэ ёсць шлях да выхаду на пенсію.
Колькі зарабляе кампакт-дыск за 10,000 долараў за год?
Цяжка сказаць з упэўненасцю, бо гэта залежыць ад хуткасці канкрэтнага кампакт-дыска. Але, напрыклад, кампакт-дыск з 5% APY зарабляе 500 долараў за год. Такім чынам, калі ў вас ёсць кампакт-дыск з 12-месячным тэрмінам дзеяння, вы б знялі 10,500 XNUMX долараў, як толькі кампакт-дыск паспее.
Першапачаткова гэтая гісторыя была размешчана на Fortune.com
Больш ад Fortune:
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html