Як зэканоміць звыш ліміту адтэрміноўкі 401 (k) з узносамі пасля выплаты падаткаў

Эксперты кажуць, што калі вы ўжо ўнеслі максімум 401 (к) узносаў у план на 2022 год і жадаеце зэканоміць больш на пенсію, у некаторых планах ёсць непрыкметны варыянт.

За 2022 г. вы можаце адкласці 20,500 XNUMX долараў у 401 (k), плюс дадатковыя $ 6,500 для інвестараў 50 гадоў і старэй. Але агульны ліміт плана складае 61,000 20,500 долараў на аднаго работніка, уключаючы запалкі, размеркаванне прыбытку і іншыя дэпазіты. А некаторыя планы дазваляюць перавысіць ліміт адтэрміноўкі ў XNUMX XNUMX долараў з так званымі ўзносамі пасля выплаты падаткаў. 

«Гэта, безумоўна, тое, пра што людзі з больш высокім даходам могуць падумаць у канцы года, калі яны шукаюць, куды пакласці дадатковыя зберажэнні», — сказаў сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Эштан Лоўрэнс, партнёр Goldfinch Wealth Management у Грынвіле, Паўднёвая Караліна.

Яшчэ ад асабістых фінансаў:
Інвестары могуць адкласці да 22,500 401 долараў у 6,500(k) і 2023 XNUMX долараў у ІРА ў XNUMX годзе
63% амерыканцаў цяпер жывуць ад заробку да заробку, паколькі інфляцыя апярэджвае заробкі
Падатковае ўпраўленне ЗША: Вось новыя катэгорыі падаходнага падатку на 2023 год

Узносы пасля выплаты падаткаў адрозніваюцца ад Планы Roth 401 (k). Хоць абедзве стратэгіі прадугледжваюць эканомію грошай пасля выплаты падаткаў, ёсць некаторыя ключавыя адрозненні.

У 2022 годзе, калі вам менш за 50 гадоў, вы можаце адкласці да 20,500 XNUMX долараў вашай зарплаты на звычайны рахунак да падаткаабкладання вашага плана або Roth 401(k). Працэнт планаў, якія прапануюць магчымасць эканоміі Roth 401(k), мае вырасла за апошняе дзесяцігоддзе.

Тым не менш, некаторыя планы прапануюць дадатковыя ўзносы пасля выплаты падаткаў да вашага традыцыйнага 401 (k), што дазваляе вам зэканоміць больш за абмежаванне ў 20,500 20,500 долараў. Напрыклад, калі вы адкладаеце 8,000 32,500 долараў, а ваш працадаўца залічвае 61,000 2022 долараў на матчы і размеркаванне прыбытку, вы можаце зэканоміць яшчэ XNUMX XNUMX долараў, перш чым дасягнуць ліміту плана ў XNUMX XNUMX долараў на XNUMX год.

У той час як колькасць планаў, якія прапануюць узносы 401 (k) пасля выплаты падаткаў, расце, гэта ўсё яшчэ менш распаўсюджана сярод невялікіх кампаній, паводле штогадовага апытання Савета спонсараў планаў Амерыкі.

Апытанне паказала, што ў 2021 годзе прыкладна 21% планаў кампаній прапаноўваў узносы 401 (k) пасля выплаты падаткаў у параўнанні з прыкладна 20% планаў у 2020 годзе. І амаль 42% працадаўцаў з колькасцю працадаўцаў 5,000 і больш прадаставілі такую ​​магчымасць у 2021 годзе супраць прыкладна 38% у 2020 годзе.

Нягледзячы на ​​ўздым, удзел у 401(k) пасля выплаты падаткаў знізіўся ў 2021 годзе прыкладна да 10% з амаль 13% у папярэднім годзе, паказала тое ж апытанне.

Пасля таго, як вы зробіце ўзносы пасля выплаты падаткаў, план можа дазволіць тое, што вядома як a «мега бэкдор Рот» стратэгія, якая ўключае выплату падаткаў на рост і перамяшчэнне сродкаў для будучага росту без падаткаў.

«Гэта добры спосаб пайсці наперад і пачаць павялічваць гэтыя неабкладаемыя падаткам грошы на наступныя гады», — сказаў Лоўрэнс.

У залежнасці ад правілаў плана вы можаце перавесці грошы на Roth 401(k) у рамках плана або на асобны індывідуальны пенсійны рахунак Roth, растлумачыў Дэн Галі, CFP і ўладальнік Daniel J. Galli & Associates у Норвеле, штат Масачусэтс. І з улікам многіх дэталяў, праца з кансультантам можа быць карыснай.

Тым не менш, «ёсць значная колькасць прафесіяналаў — ад CPA, адвакатаў, кіраўнікоў багаццем і фінансавых планіроўшчыкаў — якія не разумеюць або не знаёмыя з убудаванымі Roth [401(k)] пераходамі», — сказаў ён.  

Нягледзячы на ​​​​тое, што «рэакцыя на калені» заключаецца ў пераключэнні сродкаў пасля выплаты падаткаў 401 (k) з плана ў Roth IRA, інвестары павінны «ведаць правілы» і магчымыя мінусы, такія як страта доступу да інстытуцыйных цэн і сродкаў, - сказаў Галі.

"Няма правільнага і няправільнага", - сказаў ён. «Гэта проста разуменне пераваг, і маё ўражанне, што большасць людзей не разумеюць, што вы можаце зрабіць усё гэта ў рамках 401(k)».