Мне 60 гадоў, жанаты, без іпатэкі. У нас таксама ёсць 1.1 мільёна долараў ліквіднымі грашыма і 880,000 401 долараў у 3,500(k). У мяне будуць дзьве пэнсіі, якія яшчэ не пачаліся, і ў маёй жонкі адна пэнсія, усе тры складаюць прыблізна 65 даляраў у месяц, калі б мы бралі іх сёньня. Акрамя таго, мы заплацілі ў сацыяльнае страхаванне. У 5,000 гадоў мы будзем зарабляць прыкладна XNUMX долараў у месяц разам. У мяне і маёй жонкі будзе медыцынская і стаматалагічная страхоўка праз урад штата, пакуль мы жывыя. Не ўпэўнены, ці магу я выйсці на пенсію зараз ці пачакаць яшчэ некалькі гадоў, каб павялічыць сваю пенсію?
-Фрэд
Адказ на такія пытанні заўсёды: «Гэта залежыць».
Так, для таго, каб даць свой адказ, несумненна, патрабуецца вялікая колькасць матэматыкі. Але вам усё роўна трэба інтэрпрэтаваць гэтую матэматыку і яе высновы так, як вам зручна, зыходзячы з вашай уласнай сітуацыі і стаўлення да грошай, бяспекі і рызыкі.
Я вылучу некаторыя з рэчаў, якія вы павінны ўлічваць, прымаючы рашэнне, але тут немагчыма даць вам кароткі адказ. Я настойліва рэкамендую вам правесці значную колькасць даследаванняў, калі вы плануеце зрабіць гэта самастойна або пракансультуйцеся з фінансавым кансультантам.
Вашы выдаткі на пенсіі
Даходы і выдаткі ў кожнага на пенсіі розныя, таму мы не можам ведаць, ці дастатковы ваш даход, не ведаючы вашых выдаткаў. Незалежна ад патокаў даходу (пенсіі або Сацыяльнае забеспячэнне) і зберажэнні, якія вы маеце ў дадатак да іх (наяўныя і 401 (k)), важна таксама ацаніць суму, якую вам трэба будзе выдаткоўваць кожны месяц.
Гэта дазваляе вам параўноўваць свае даходы і выдаткі, як і падчас працы.
Адзін са спосабаў атрымаць прыблізны праект вашага пенсійнага бюджэту - пачаць з таго, што вы траціце кожны месяц. Пасля выхаду на пенсію пасля выхаду на пенсію вы можаце наладзіць змены ў залежнасці ад запланаваных або чаканых змен. Гэта можа быць купля новага аўтамабіля, святочны адпачынак або справаздача аб зменах у вашым медыцынскія страхавыя ўзносы.
Тое, што вы акупілі свой дом, з'яўляецца вялікім плюсам.
Крыніцы даходу
Пасля таго, як вы ацанілі свае выдаткі, разгледзьце розныя крыніцы даходу, які вы маеце на пенсіі. Некаторыя з іх гарантаваныя, а іншыя падвяргаюцца рызыцы валацільнасць рынку. Вось на што паглядзець.
Пенсійнае забеспячэнне і сацыяльнае страхаванне
Мне падабаецца ў першую чаргу глядзець на гарантаваны прыбытак. Для вас гэта было б пенсіі і сацыяльнае забеспячэнне. Замест таго, каб разбірацца ў нюансах таго, калі вы заяўляеце пра сваю выгаду (хаця стратэгіі заяўкі, безумоўна, варта ўлічваць), давайце разбярэмся з названымі вамі лічбамі. У 65 гадоў вы будзеце атрымліваць каля 8,500 долараў у месяц з пастаянных крыніц. У якасці заўвагі праверце, ці ўключае ваша пенсія гадавую карэкціроўку на інфляцыю.
Параўнайце гэта з чаканымі выдаткамі. Колькі гэта ахоплівае? Адна траціна? Палова? Усе? Вядома, магчымасць пакрыць большую частку вашых выдаткаў азначае большую бяспеку. Калі вы можаце ахапіць іх цалкам, вы знаходзіцеся ў вельмі добрым становішчы, хаця для большасці людзей гэта не абавязкова.
На гэтым этапе вы таксама можаце падзяліць свае выдаткі на неабходныя і патрэбы. Асобна падумайце аб тым, якая частка вашых неабходных рэчаў можа быць пакрыта. Калі вы можаце ахапіць усе з фіксаваных крыніц, выдатна. Гэта можа зрабіць вас менш занепакоенымі неабходнасцю пакрыць рэшту сваімі зберажэннямі.
Зняцце зберажэнняў
Астатнія выдаткі вам трэба будзе пакрыць за кошт зберажэнняў. Для гэтага вам спатрэбіцца выдаткаваць некаторы час на разуменне розных метадаў вываду. Гэта таму, што вам трэба будзе вызначыцца з планам размеркавання, які дазволіць вам спакойна здымаць сродкі, неабходныя для аплаты любых астатніх выдаткаў, якія не пакрываюцца вашымі пенсіямі і сацыяльным забеспячэннем. Вялікі страх для большасці людзей заключаецца ў тым, што ў іх занадта хутка скончацца грошы.
Простым спосабам ацэнкі гэтай рызыкі было б паглядзець на ваш план хуткасць канфіскацыі. У якасці прыкладу выкажам здагадку, што вам трэба будзе здымаць 40,000 XNUMX долараў у год са сваіх зберажэнняў.
Калі мы акруглім вашы зберажэнні да 2 мільёнаў долараў, гэта будзе 2% хуткасць зняцця сродкаў. Большасць планіроўшчыкаў сказалі б вам, што гэта вельмі кансерватыўная хуткасць зняцця грошай, і вы павінны адчуваць сябе даволі ўпэўнена. Больш высокія паказчыкі зняцця сродкаў, напрыклад, 10%, уяўляюць значную рызыку. Але зноў жа, вам трэба адчуваць сябе камфортна з тым, што вы вырашылі. Засноўвайце свой выбар на разуменні вашых патрэбаў у даходах і рызыкі, якую вы гатовыя прыняць. Там няма аб'ектыўнай адзнакі, каб патрапіць.
Вашы пачуцці адносна рызыкі
Абдумваючы свой выбар, падумайце, як вы ставіцеся да розных рызык, з якімі вы сутыкнецеся. Самы просты спосаб убачыць гэта праз вашыя інвестыцыі, але яны не з'яўляюцца адзінай крыніцай рызыкі на пенсіі.
Вашы інвестыцыі патрабуюць кампрамісу. Чым больш агрэсіўныя вашы інвестыцыі, тым больш у іх шанцаў расці і падтрымліваць вас на працягу ўсяго выхаду на пенсію. Але гэта таксама азначае, што яны будуць больш зменлівымі і могуць выклікаць у вас заклапочанасць, калі рынкі няпростыя. Вельмі кансерватыўныя інвестыцыі можа быць не так страшна трымаць, але рызыка ў тым, што яны могуць не вырасці дастаткова, каб падтрымліваць вас на працягу ўсёй пенсіі.
Я заўважыў, што вы трымаеце прыкладна палову сваіх зберажэнняў наяўнымі. Вядома, я не ведаю чаму - магчыма, вы нядаўна атрымалі ў спадчыну грошы ці прадалі маёмасць і ўсё яшчэ вырашаеце, што з гэтым рабіць, - але першапачаткова гэта сведчыць для мяне, што вы вельмі кансерватыўны інвестар.
Грошы могуць служыць добрым буферам супраць зменлівасці рынку і быць асабліва карыснымі на працягу некалькіх гадоў паміж выхадам на пенсію і пачаткам сацыяльнага страхавання. Гэта таксама можа быць крыніцай рызыкі, паколькі рэальны кошт наяўных грошай з цягам часу будзе падаць, калі інфляцыя паменшыцца на іх пакупніцкую здольнасць.
Што рабіць далей
Нішто з таго, што я сказаў тут, не адказала на ваша пытанне. Але гэта таму, што любы адказ, які я мог бы даць вам, быў бы няпоўным і меркаваў бы занадта шмат пра вас. У гэтых рашэннях шмат нюансаў, і яны вельмі асабістыя.
Я не магу падкрэсліць, наколькі важна пераканацца, што вы разумееце сваю сітуацыю, сваю апетыт да розных рызык, з якімі вы можаце сутыкнуцца, і даступныя вам варыянты. Прымайце сваё рашэнне на аснове гэтага разумення і выбірайце тое, што вам зручна.
Брэндон Рэнфра, CFP®, з'яўляецца аглядальнікам фінансавага планавання SmartAsset і адказвае на пытанні чытачоў па асабістых фінансах і падатках. У вас ёсць пытанне, на які вы хочаце атрымаць адказ? Электронная пошта [электронная пошта абаронена] і на ваша пытанне можна будзе адказаць у будучай калонцы.
Звярніце ўвагу, што Брэндан не з'яўляецца ўдзельнікам платформы SmartAdvisor Match, і ён атрымаў кампенсацыю за гэты артыкул.
Знайдзіце фінансавага кансультанта
Калі ў вас ёсць пытанні, характэрныя для вашай сітуацыі з інвеставаннем і выхадам на пенсію, а фінансавы кансультант можа дапамагчы. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Плануеце выхад на пенсію? Выкарыстоўвайце Калькулятар сацыяльнага забеспячэння SmartAsset каб атрымаць уяўленне аб тым, як могуць выглядаць вашы перавагі на пенсіі.
Аўтар фота: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
Паведамленне Спытайцеся ў кансультанта: мне 60 гадоў, я маю 1.1 мільёна долараў наяўнымі, 880 тысяч долараў у 401 (k), некалькі пенсій і сацыяльнае страхаванне. Ці павінен я зараз выйсці на пенсію? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html