Цяпер я павінен у 3 разы больш, чым першапачаткова пазычыў у студэнцкіх пазыках. Што я магу зрабіць?

пытанне: Мае студэнцкія крэдыты больш за 10 гадоў, я не працую ў сферы, у якой маю дыплом, і адна са школ зачынілася. Я не магу дазволіць сабе выйсці на пенсію — мне 67 гадоў і я не магу жыць толькі на сацыяльнае страхаванне. Я заплаціў і меў на сябе арышт, і цяпер гэта ў тры разы больш, чым я пазычыў. Чакаецца, што я буду плаціць 600 долараў у месяц. Я не магу сабе карміць. Што я магу зрабіць?

адказ: Пазычальнікі з недасканалай крэдытнай гісторыяй сутыкаюцца з праблемамі, калі выбіраюцца з даўгоў, і яны могуць стаць больш крутымі, калі вы старэеце, таму што даход мае тэндэнцыю да плато. Профі прапануюць крокі, якія дапамогуць вам зарыентавацца - для патэнцыйнага зняцця пазыкі з закрытай школы, да планаў пагашэння на аснове даходу, якія могуць значна знізіць вашыя плацяжы. (Звярніце ўвагу, што планы пагашэння на аснове даходу не будуць даступныя для вас, калі вы рэфінансуеце свае федэральныя пазыкі, таму вы, хутчэй за ўсё, не захочаце ісці гэтым шляхам. Аднак, для пазычальнікаў з прыватнымі пазыкамі рэфінансаванне можа быць прывабным цяпер, паколькі стаўкі нізкія.)

Патрэбна дапамога ў пагашэнні студэнцкай пазыкі або іншай запазычанасці? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Пазычальнікі студэнцкай пазыкі, якія набліжаюцца да выхаду на пенсію, знаходзяцца ў цяжкім становішчы, асабліва калі яны вытрымалі ці два, або калі ў іх быў дэфолт, які замарудзіў іх, па словах Ганны Хельхоскі, эксперта па студэнцкіх крэдытах у NerdWallet. «Зацікаўленасць таксама адбіваецца з гадамі», - кажа яна. Настолькі арыгінальная пазыка ў памеры, скажам, 20,000 60,000 долараў, можа патроіцца ў доўг у XNUMX XNUMX долараў дзякуючы часу, працэнтам і штрафам, кажа Эндру Пенціс, эксперт па крэдытах і сертыфікаваны кансультант па студэнцкіх крэдытах у StudentLoanHero. 

"Гэта на самай справе вельмі часта", - дадае Пенціс. Даследаванне яго кампаніі паказвае, што «пераважная большасць пазычальнікаў» не выплачваюць пазыкі па 10-гадовым стандартным плане. «Яны звычайна затрымліваюцца гадамі, гадамі і гадамі».

Пазычальнікі федэральнай студэнцкай пазыкі, якія не выплацілі дэфолт, могуць атрымаць ільготы па сацыяльнаму забеспячэнню або, у тым ліку, вяртанне падаткаў, канфіскаваных для выплаты пратэрмінаванай запазычанасці. «Такія зараз правілы», - кажа Пенціс. "У некаторых выпадках у пазычальніка могуць быць канфіскаваныя ўсе федэральныя плацяжы ў залежнасці ад памеру іх доўгу і сацыяльнага забеспячэння". (Да 1 лістапада 2022 года ўрад прыпыніў канфіскацыю такіх плацяжоў.)

Атрымайце план пагашэння з улікам даходу, калі можаце

Эксперты сыходзяцца ў меркаванні, што для гэтага пазычальніка найлепшым варыянтам зніжэння штомесячнай нагрузкі будзе падаць заяўку на пагашэнне з улікам даходу план (IDR). Іх чатыры, і ўсе прызначаныя для падтрымання даступных штомесячных плацяжоў адносна даходу. 

«Гэта можа быць асабліва карысна для пазычальнікаў, якія імкнуцца выйсці на пенсію, бо зніжае ваш штомесячны плацёж. Калі ваш плацёж дастаткова нізкі — менш, чым працэнтная частка вашага плацяжу — урад можа пакрыць частку працэнтаў, а астатняе ў канчатковым выніку можа быць даравана», — кажа Хельхоскі. "Гэта займае шмат часу - да 20 гадоў пасля таго, як вы рэгіструеце план пагашэння з улікам даходу".

Дэфолт можа ўскладніць усё, прызнае Пентис. «Для РДЭ яшчэ не позна», — кажа ён. «Ім трэба было б рэабілітаваць або кансалідаваць сваю пазыку з федэральным урадам, дагнаўшы і выплаціўшы. Вельмі малаверагодна, што яны змогуць хутка нагнаць упушчанае, таму што яны проста не маюць для гэтага такіх даходаў».  

Кіруйце і іншымі абавязкамі

Pentis рэкамендуе звярнуцца да сертыфікаванага кансультанта па студэнцкай пазыцы або крэдытным кансультантам і прыняць удзел у плане па кіраванні запазычанасцю, які будзе ўлічваць рэшткі пазыкаў, крэдытных карт і іншых крыніц. Яны могуць працаваць з пазычальнікамі, каб стварыць план, каб не дапусціць гэтых гарніраў і паставіць іх на шлях вызвалення ад даўгоў. Гэта вызваліць прыбытак на харчаванне.

Паглядзіце на спагнанне запазычанасці па студэнцкай пазыцы

З іншага боку, заслугоўвае ўвагі той факт, што адна з навучальных устаноў, у якую наведваў пазычальнік, закрытая. «Існуе такое паняцце, як закрытае выпісванне школы федэральным урадам», - кажа Пенціс, дадаючы, што ёсць умовы, каб прэтэндаваць на поўнае або частковае пагашэнне доўгу. Гэта ўключае ў сябе рэгістрацыю, калі яна закрылася, або адкліканне за 120 дзён да закрыцця. Формы пры studentaid.gov уключыць дэталі.

Што датычыцца меркавання пазычальніка аб тым, што ён не працуе ў галіне, якая вывучаецца ў каледжы, Леслі Тэйн, заснавальнік і кіраўнік дырэктар Tayne Law Group, адзначае, што гэта не мае дачынення да пагашэння студэнцкай пазыкі. «Вы не можаце адмяніць дыплом - або не плаціць за яго - таму што ваша кар'ера пайшла па іншай дарожнай карце ў іншы сектар", - кажа яна.