Нядаўна я прыняў панічнае рашэнне зняць усе свае грошы з аднаго пенсійнага рахунку, і зараз я закрываю дом у лютым (каля 200,000 36 долараў). Мне XNUMX гадоў, я замужам і маю 1-гадоў. Палова мяне шкадуе аб гэтым, і мяне хвалююць падаткі ў наступным годзе з-за зняцця сродкаў і 10% штрафу, які я заплаціў.
Я з сям'ёй збіраў грошы, каб купіць наш першы дом. Аднак у апошні час працэнтныя стаўкі выраслі, што прымушае мяне хвалявацца, што гэтае акно для атрымання даступнага дома зачыняецца. У прыступе панікі я зняў усе нашы зэканомленыя грошы ў памеры 26,000 401 долараў са свайго 3.75(k) і пераклаў іх на высокапрыбытковы ашчадны рахунак (18,000%). Цяпер мы выбралі дом і будзем выкарыстоўваць каля XNUMX XNUMX долараў з гэтых грошай на першы ўзнос.
Цяпер я хвалююся, што мне, магчыма, давядзецца заплаціць падаходны падатак і штраф за само зняцце сродкаў. Я вельмі занепакоены гэтай сітуацыяй, бо адчуваю, што разбурыў фінансавую будучыню нашай сям'і і што мы не можам дазволіць сабе плаціць падаткі з грошай, якія я зняў.
Мая галоўная заклапочанасць або пытанне: ці ёсць спосаб паведаміць IRS, што гэтыя грошы выкарыстоўваюцца на дом? Заднім чыслом?
Паважаны чытач,
Першае, што вам трэба зрабіць: удыхнуць. Большасць рашэнняў не варта прымаць у паніцы, асабліва калі гаворка ідзе пра грошы.
Паколькі вы адмовіліся ад 401 (k), так, вам давядзецца заплаціць падаткі і штраф. Калі б гэта была пазыка, вам трэба было б заплаціць працэнты за тое, што вы пазычылі, але гэта было б на ваш уласны рахунак. Аднак майце на ўвазе, што крэдыты ад вашых пенсійных планаў працадаўцы таксама рызыкоўна - калі б вы па якой-небудзь прычыне адмовіліся ад працы, вы павінны былі б вярнуць грошы, інакш гэта будзе разглядацца як размеркаванне.
Я разумею ваша пачуццё тэрміновасці ў жаданні купіць дом падчас больш спрыяльны рынак, але ваш час цяпер трэба выдаткаваць на тое, каб атрымаць сваё фінансавае становішча і зэканоміць на будучыню.
"Я б не раіў гэтага і не рабіў гэтага такім чынам, але ён не затрымаўся і гэта не шкодна - гэта проста цяжкі ўрок, які трэба засвоіць", - сказаў Джордан Бенальд, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню ў Benold Financial Planning.
Пастаўцеся вельмі сур'ёзна да сваіх бягучых фінансаў і знайдзіце спосаб накіраваць частку свайго даходу на зберажэнні, калі гэта магчыма. Ёсць некалькі рэчаў, якія вы павінны зрабіць.
Спачатку ацаніце, колькі вы будзеце плаціць у выглядзе падаткаў і штрафаў. Я не ўпэўнены, якая ваша падатковая катэгорыя, але гэта размеркаванне падштурхнула вас да больш высокай падатковай катэгорыі? Вы можаце выкарыстоўваць a калькулятар або паразмаўляйце з бухгалтарам, каб даведацца, якія падаткі прывядзе да зняцця сродкаў - затым пераканайцеся, што вы можаце іх заплаціць, або паразмаўляйце са Службай унутраных даходаў аб пашырэнне. Ёсць штрафы за нявыдачу падаткаў або іх выплату, і вы не хочаце дадаваць гэта ў дадатак да стрэсу.
Глядзіце таксама: Нам засталося 25 гадоў да пенсіі, і мы адкладаем 25% свайго даходу - ці правільна мы гэта робім? І мы занадта шмат эканомім?
Падатковая служба можа нічога не зрабіць для вас з пункту гледжання адмены гэтых штрафаў - хоць гэта не перашкодзіць спытаць, нават калі вам давядзецца некаторы час пачакаць па тэлефоне, каб пагаварыць з кім-небудзь - але зносіны і ўвага да дэталяў з'яўляюцца ключавымі, калі справа даходзіць да вашых падаткаў. Звязацца з агентам IRS па тэлефоне і абмеркаваць вашу сітуацыю не будзе марнаваннем часу. Ёсць так шмат правілаў, і агент можа дапамагчы зразумець вашы варыянты.
Чытайце: Дні прабачэння IRS за памылкі RMD могуць хутка скончыцца
Як толькі вы гэта адсартуеце, паглядзіце надзвычай старанна незалежна ад таго, якія грошы вы паступаеце і якія выходзяць. Вы збіраецеся зачыніць дом, а гэта каштуе грошай - не толькі сам дом, але і ўсе дадатковыя паслугі, звязаныя з закрыццём. Вам таксама могуць спатрэбіцца грошы на страхоўку, мэблю, любы рамонт і гэтак далей, калі вы яшчэ не ўлічылі гэта, таму ўключыце гэта ў свой бюджэт, калі вы падпісваеце дакументы. Акрамя гэтага, пералічыце ўсе выдаткі, якія вы чакаеце мець на працягу наступных 12 месяцаў - страхаванне дома і падаткі, іпатэку або камунальныя паслугі, прадукты, лекі, любыя іншыя выдаткі, якія не падлягаюць абмеркаванню, і складзеце ўсё гэта. Нічога не забывайце - спытайце партнёра, ці ёсць што-небудзь, што вы, магчыма, забыліся.
Затым параўнайце гэта са сваім даходам. Вы пад? Вы скончыліся? Якія змены вы можаце зрабіць, не знясіліўшы цалкам сваё шчасце? Я заўсёды выступаю за а баланс...так, у некаторых выпадках вам давядзецца на час адкласці некаторыя выдаткі, калі ствараеце экстраны ашчадны рахунак або выплачваеце доўг, але не пазбаўляйце сябе поўнасцю радасці, інакш уся ваша напружаная праца можа мець адваротны вынік. Калі вам сапраўды трэба расслабіцца, складзіце асобны спіс мерапрыемстваў і забаў, якія вы можаце атрымаць бясплатна (або як мага бліжэй да бясплатных) — прагулкі ў парку або на пляжы з партнёрам і дзіцем, музеі ў вольныя дні, шанцаванне і хатняе кіно з сям'ёй і сябрамі і гэтак далей.
Хочаце больш дзейсных парад для вашага пенсійнага зберажэння? Чытайце MarketWatch "Хакеры на пенсію" калонка
Вылучыце частку свайго даходу для папаўнення пенсійных зберажэнняў, перш чым спрабаваць зэканоміць на іншыя мэты. (Гэта асобна ад экстранага ашчаднага рахунку, аднак - вы павінен мець адзін з іх.) Вы можаце зрабіць гэта з адлічэннямі з заработнай платы ў вашым 401 (k), або таксама шляхам размеркавання некаторых з вашых зберажэнняў у IRA за межамі 401 (k).
Знайдзіце час, каб вывучыць правілы вашых пенсійных планаў. Напрыклад, IRA дазваляе інвестару зняць з рахунку 10,000 401 долараў без штрафных санкцый, калі гэта першая купля жылля (у той час як у XNUMX (k) такога выключэння няма). Для гэтага можа быць занадта позна, але ёсць і іншыя бонусы з рознымі пенсійнымі рахункамі.
401 (k) мае больш высокі ліміт узносаў, а таксама забяспечвае магчымасць супадзення працадаўцаў (калі гэта прапануе ваша кампанія), у той час як IRA дазваляе здымаць грошы без штрафных санкцый для каледжа. З традыцыйнай IRA вам давядзецца плаціць падаткі за зняцце сродкаў, у той час як з Roth IRA вы ўжо заплацілі падаткі і вам больш не трэба будзе плаціць за зняцце са сваіх укладаў (магчыма, вам прыйдзецца заплаціць падаткі з частка заробку, таму прытрымлівайцеся правілы размеркавання цесна).
Памятайце - вы не жадаеце размяркоўваць свае пенсійныя зберажэнні на што заўгодна. Вы можаце пазычыць грошы на дом або каледж, але вы не можаце пазычыць грошы на пенсію, таму важна абараніць гэтыя рахункі. Азнаёмцеся з плюсамі і мінусамі ўсіх рахункаў, каб вы маглі максімальна павялічыць свае зберажэнні і дыверсіфікаваць варыянты зняцця сродкаў, калі вы нарэшце выйдзеце на пенсію.
Так што проста прышпіліцеся, прывядзіце сябе ў парадак і думайце пра будучыню. "У яго шмат часу - ад 30 да 40 гадоў, каб працаваць", - сказаў Бенальд. «Гэта можа быць далёкі ўспамін, які ён спадзяецца забыцца».
У вас ёсць пытанне наконт уласных пенсійных зберажэнняў? Напішыце нам па электроннай пошце [электронная пошта абаронена]
Чытачы: Ці ёсць у вас прапановы да гэтага чытача? Дадайце іх у каментарыі ніжэй.
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo