Я хачу рэфінансаваць сваю іпатэку, але мне хутка споўніцца 70. Ці разумна рэфінансаваць у мой час жыцця?

Звычайна я мяркую, што спадчыннікі павінны мець справу з гэтым, зыходзячы з завяшчання, але я не маю спадчыннікаў, на мой погляд. Я адзінокі, ніколі не быў жанаты і не маю дзяцей. Маці ўжо памерла, а бацьку 97 гадоў. Ён жыве з жанчынай, але яны вырашылі не жаніцца.

Мы з братам разыходзімся з 1990 года. Я не збіраюся завяшчаць яму нічога каштоўнага — ён мяне моцна абадраў, калі наша маці памерла, да таго ж у мяне насамрэч нічога каштоўнага няма. Я не хачу пакідаць яму беспарадак. Яму 67 гадоў, і хто ведае, ці дажыве ён, калі я памру. Потым ёсць мая пляменніца, яго адзінае дзіця, якую я амаль не ведаю. Яна ніколі не спрабавала выправіць гэты факт з таго часу, як стала дарослай. Ёй 38 гадоў, яна незамужняя і не мае дзяцей. У мяне ёсць 33 або больш стрыечных братоў, але амаль 30 гадоў у мяне няма адносін з тымі нешматлікімі, каго я калі-небудзь сустракаў.

Мая крыўда і крыўда на брата і пляменніцу не павінны адмяняць мой абавязак пакінуць завяшчанне. У рэшце рэшт, яны мая кроў, і я эмацыйна не прывязаны ні да якой некамерцыйнай арганізацыі. У мяне ёсць блізкія сябры, якіх я сустрэў яшчэ з 1954 па 1966 год, але няма іншых істотных людзей.

Між тым, я павінен каля 33,000 30,000 долараў па маёй цяперашняй іпатэцы. Я прашу абнаявіць 285,000 315,000 долараў, якія я збіраюся выкарыстаць на добраўпарадкаванне дома. Ацэнка адменена, але адзінкі такога ж памеру ў маёй кватэры прадаюцца ад 458 5.25 да 531 3.28 долараў. Я жыву ў прыгарадзе Лос-Анджэлеса. Бягучы штомесячны плацёж складае XNUMX долараў, уключаючы падатак на маёмасць, з працэнтнай стаўкай XNUMX%. Новы плацёж складае XNUMX долар пры XNUMX%. Некаласальная розніца, калі ўлічыць, якія рэкламныя ролікі кажуць пра бягучыя стаўкі рэфі, але маё суадносіны запазычанасці і даходу не вельмі добрае.

"«Калі я памру, хто затрымаецца з нявыплачаным балансам?» Крэдытор мяркуе гэта?"

На дадзены момант мой адзіны «рэальны» прыбытак - гэта сацыяльнае забеспячэнне і 900 долараў штомесяц мой бацька дасылае мне з давернага рахунку. Я маю намер вярнуцца да працы ў наступным годзе, таму што мне не да канца сумна, але гэта не мае ніякага дачынення да крэдыту. Амартызаваны 30-гадовы плацёж па крэдыце будзе ўключаць выдаткі на закрыццё, перадаплату падаткаў і больш за 17,000 XNUMX долараў непагашанай запазычанасці ў дадатак да астатняй іпатэкі і выплаты.

Калі я памру, хто затрымаецца з нявыплачаным балансам? Крэдытор мяркуе гэта? Хіба хтосьці не павінен вырашаць любыя праблемы, якія могуць узнікнуць, або атрымліваць рэшту, калі яна прададзена? Я маю рацыю ў тым, што не мае значэння, вазьму я 15-гадовую або 30-гадовую пазыку, бо я магу памерці раней, чым выплачу абодва?

Паколькі запланаваная пазыка значна меншая за кошт дома, ці існуюць іншыя тыпы праблем, з якімі б ні быў мой спадчыннік? Вядома, можа адбыцца яшчэ адзін землятрус, але за выключэннем нейкай непрадбачанай катастрофы або маёй запазычанасці па плацяжах, каго юрыдычна можна прымусіць вырашаць любыя праблемы, калі я не пакіну завяшчанне?

З павагай,

Рэфінансаванне Golden Girl

"Вялікі ход' гэта калонка MarketWatch, якая разглядае тонкасці нерухомасці, ад навігацыі па пошуку новага дома да падачы заяўкі на іпатэку.

У вас ёсць пытанне наконт пакупкі або продажу дома? Вы хочаце ведаць, дзе павінен быць ваш наступны крок? Адправіць па электроннай пошце Джэйкаба Пасі на [электронная пошта абаронена].

Паважанае рэфінансаванне,

Я хачу пачаць з адказу на ваша пытанне аб працягласці тэрміну пазыкі, бо баюся, што вы недаацэньваеце розніцу паміж пазыкай на 15 і 30 гадоў.

Вы ведаеце, што штомесячны плацёж вышэй за крэдыт на 15 гадоў — гэта праўда. Але гэта можа быць нават вышэй, чым вы сабе ўяўляеце (калі крэдытор ужо не ўказаў розніцу). Напрыклад, для 100,000-гадовай іпатэкі ў 30 3 долараў з працэнтнай стаўкай 422% штомесячны плацёж складзе прыкладна 15 долары. Калі б гэтая пазыка мела 691-гадовы тэрмін, штомесячны плацёж складаў бы каля XNUMX даляра.

Каб падкрэсліць, штомесячны плацёж па 15-гадовай іпатэцы прыкладна на 64% вышэй. Часта людзей прыцягвае меншы тэрмін пазыкі на 15 гадоў, таму што гэта дазваляе зэканоміць працэнты ў доўгатэрміновай перспектыве. Але для тых, хто мае фіксаваны даход, розніца ў штомесячным плацяжы можа мець вялікае значэнне.

Як вы самі сказалі, незразумела, ці пражывеце вы дастаткова доўга, каб убачыць пагашэнне крэдыту ў любым выпадку. Такім чынам, доўгатэрміновыя зберажэнні, выкліканыя больш кароткім тэрмінам, хутчэй за ўсё, не будуць вартыя. Цяпер вы спадзяецеся на фінансавую падтрымку бацькі, але ці працягнецца гэта пасля яго смерці? У адваротным выпадку больш высокі штомесячны плацёж з 15-гадовай пазыкі можа раптам стаць зусім недаступным.

Для таго, хто атрымае дом пасля вашай смерці, не будзе мець значэння, ці была іпатэка на 15- або 30-гадовы тэрмін, калі справа даходзіць да пагашэння запазычанасці. Сапраўды, калі мы паміраем, нашы даўгі па жыллю ўсё яшчэ павінны быць выплачаны.

У вашым выпадку здаецца, што вы альбо не маеце завяшчання, альбо не ўказалі, хто павінен атрымаць у спадчыну вашу маёмасць пасля вашай смерці. Большасць штатаў прытрымліваюцца працэсу вызначэння таго, хто мае права на атрыманне спадчыны, пачынаючы з мужа і жонкі і дзяцей, за якімі ідуць унукі. У тых выпадках, калі нікога з гэтых людзей няма побач, дзяржава будзе разглядаць іншых сваякоў, у тым ліку братоў і сясцёр, пляменніц і пляменнікаў. Дзяржава таксама можа ўспадкаваць маёмасць.

Калі вы паміраеце без завяшчання і дзяржава не вызначае законнага спадчынніка маёмасці, то тэарэтычна ваш іпатэчны крэдытор або абслугоўваючая асоба пазбавіць дома права спагнання, каб пакрыць пазыку. Калі спадчыннік быў вызначаны або вы назвалі яго, у большасці штатаў ёсць законы, якія абараняюць іх правы на дом. Калі вы памраце, вашы спадчыннікі атрымаюць у спадчыну права ўласнасці на дом, але не яго іпатэку. Іпатэчныя крэдыты часта ўключаюць у сябе пункт, які патрабуе пагашэння пазыкі ў выпадку продажу дома, бо менавіта тады права ўласнасці пераходзіць.

Калі перадача права ўласнасці адбываецца праз спадчыну, законы звычайна абараняюць спадчынніка. Яны могуць узяць іпатэку і працягваць плацяжы. У некаторых выпадках яны могуць перавесці іпатэку на сваё імя або прадаць дом, каб пагасіць пазыку і пакласці ў кішэню даходы, якія засталіся пасля гэтага.

Калі я дазволю крыху пераступіць, я б параіў вам яшчэ раз падумаць, хто варты атрымаць вашу спадчыну. Па сваёй прыродзе большасць з нас думае пакінуць сваю мірскую маёмасць крэўным сваякам, але, на мой погляд, вызначэнне сям'і шырэйшае. Ваш брат прынёс вам гора, і вы кажаце, што ў вас практычна няма адносін з пляменніцай.

Гэта сапраўды падобна на тое, што ў вас шмат сяброў, з якімі ў вас багатыя адносіны. Вядома, яны могуць быць не рамантычнымі па натуры, але я ўпэўнены, што гэтыя сябры прынясуць радасць і камфорт у ваша жыццё. Гэтыя людзі - ваша абраная сям'я, і ​​яны заслугоўваюць усіх правоў і прывілеяў, якія звычайна захоўваюцца для крэўных сваякоў. Сапраўды, вы можаце завяшчаць сваю маёмасць сябру, а не члену сям'і.

Магчыма, вашы сябры не зацікаўлены ў атрыманні вашай кватэры ў спадчыну, але я хацеў бы пагаварыць з імі, каб даведацца, што яны падумаюць пра такі падарунак. Магчыма, у іх саміх ёсць дзіця ці іншы сваяк, які можа выйграць ад атрымання ў спадчыну дома для пражывання (або фінансавай кошту гэтай уласнасці).

Вы шмат працавалі, каб падтрымліваць свой дом, і вы павінны адчуваць сябе камфортна, ведаючы, што пасля вашай смерці ён пяройдзе таму, хто вам дарог. Каго б вы ні прызналі сваім спадчыннікам, паведаміце ім аб вашых планах. Такім чынам ваша смерць не будзе шокам, і яны змогуць адчуваць сябе добра падрыхтаванымі для выканання розных задач, звязаных са спадчынай.

Адпраўляючы свае пытанні па электроннай пошце, вы згаджаецеся публікаваць іх ананімна на MarketWatch. Адпраўляючы сваю гісторыю ў Dow Jones & Company, выдаўцу MarketWatch, вы разумееце і згаджаецеся з тым, што мы можам выкарыстоўваць вашу гісторыю або яе версіі ва ўсіх СМІ і платформах, у тым ліку праз трэціх асоб.