З некаторымі фінансавымі сітуацыямі можна справіцца самастойна, а з іншымі лепш арыентавацца, параіўшыся з кансультантам. У канчатковым рахунку, рашэнне працаваць з фінансавым кансультантам або пайсці самастойна залежыць ад шэрагу фактараў, у тым ліку ад вашых патрэбаў, мэтаў і таго, дзе вы знаходзіцеся ў жыцці. А фінансавы саветнік можа дапамагчы вам укласці свае грошы, спланаваць важныя жыццёвыя падзеі і захаваць ваша багацце для будучых пакаленняў вашай сям'і. Аднак у некаторых людзей ёсць час і веды, каб кіраваць сваімі грашыма і стварыць фінансавы план, які адпавядае іх патрэбам. Вось прыклады сітуацый, калі вы можаце выбраць любы варыянт.
Што робяць фінансавыя кансультанты?
Фінансавы кансультант - гэта шырокі тэрмін, які можа апісаць мноства розных спецыялістаў у сферы фінансавых паслуг. Ан інвестыцыйны дарадца які выключна выбірае і кіруе інвестыцыямі для кліентаў - адзін з тыпаў кансультантаў. А фінансавы планіроўшчык, з іншага боку, гэта яшчэ адзін від кансультанта, які распрацоўвае цэласныя фінансавыя планы, якія могуць уключаць пенсійнае планаванне, страхавыя патрэбы, планаванне нерухомасці і дабрачынныя ахвяраванні. Тым часам дарадца, які з'яўляецца а дыпламаваны дзяржаўны бухгалтар (CPA) можа спецыялізавацца на падатковым планаванні.
Паколькі гэты тэрмін адносна шырокі і ахоплівае розныя тыпы фінансавых спецыялістаў, важна памятаць, што не ўсе фінансавыя кансультанты ставяцца да вашых інтарэсаў. У той час як інвестыцыйныя кансультанты, зарэгістраваныя ў Камісіі па каштоўных паперах і біржам, звязаны даверны абавязак каб заўсёды дзейнічаць у вашых інтарэсах, біржавы брокер і прадавец страхавання могуць прадаваць сябе ў якасці фінансавага кансультанта, але не прытрымлівацца такіх жа строгіх стандартаў.
Таксама важна адзначыць, што некаторыя фінансавыя кансультанты адначасова з'яўляюцца зарэгістраванымі інвестыцыйнымі кансультантамі, а таксама прадстаўнікамі брокераў-дылераў або страхавых кампаній. Гэтыя дарадцы часта прытрымліваюцца на платнай аснове мадэль, што азначае, што яны атрымліваюць камісійныя ад старонніх фірмаў, калі рэкамендуюць пэўныя прадукты і паслугі сваім кліентам-кансультантам.
Гэта стварае патэнцыял канфлікт інтарэсаў. З аднаго боку, гэтыя кансультанты па законе абавязаны дзейнічаць у вашых інтарэсах. З іншага боку, у іх ёсць фінансавы стымул рэкамендаваць пэўныя прадукты і паслугі перад іншымі. Аднак такія фінансавыя кансультанты павінны раскрываць любыя адносіны, якія могуць выклікаць канфлікт інтарэсаў. Пры працы з кансультантам, які можа зарабляць камісійныя, важна спытаць, ці атрымае ён фінансавую выгаду ад канкрэтных рэкамендацый, якія яны вам дадуць.
Зноў жа, вы можаце выбраць працу з a толькі платная кансультант, кампенсацыя якога складаецца выключна з кансультацыйных збораў, якія спаганяюцца з кліентаў, а не камісій трэціх асоб.
Калі вам варта працаваць з фінансавым кансультантам
Паколькі фінансавыя кансультанты могуць дапамагчы вам з рознымі патрэбамі, большасць людзей выйграюць ад патэнцыйных адносін з кансультантам. Калі наступнае адносіцца да вас, вы можаце разгледзець магчымасць наняць яго:
Вам не хапае часу або ведаў, каб кіраваць сваімі інвестыцыямі: Калі ў вас няма часу на вывучэнне інвестыцый і кіраванне сваім партфелем, наняць фінансавага кансультанта можа стаць добрым варыянтам. Магчыма, час не праблема, але веды. Калі вы не можаце адрозніць фондавы рынак ад супермаркета, падумайце аб супрацоўніцтве з фінансавым кансультантам, асабліва з тым, хто гатовы навучыць вас асновам інвеставання. Затым у нейкі момант у будучыні. вы можаце адчуваць сябе дастаткова ўпэўнена, каб кіраваць уласным партфелем.
Вы набліжаецеся да пенсіі: Пенсія - гэта нашмат больш, чым проста адсутнасць працы. Для большасці людзей паспяховы выхад на пенсію патрабуе сур'ёзнага фінансавага планавання. Вы павінны вызначыць, колькі грошай вам спатрэбіцца каб падтрымліваць жаданы лад жыцця, распрацуйце план зняцця вашых зберажэнняў з падаткаабкладаннем, выбіраючы правільны час для патрабавання Сацыяльнае забеспячэнне выгады і захаванне правілаў, якія акружаюць неабходны мінімальны размеркаванне (RMD). Не ўсе здольныя прымаць гэтыя рашэнні самастойна. Фінансавы кансультант, асабліва той, які прапануе фінансавае планаванне, можа дапамагчы вам скласці цэласны план выхаду на пенсію, які закранае кожную з гэтых тэм.
Вы прымаеце важнае фінансавае рашэнне: Ці плануеце вы купіць дом, прадаць бізнес або адправіць сваіх дзяцей у каледж, наяўнасць фінансавага спецыяліста ў вашым кутку можа быць сур'ёзнай дапамогай. Кансультант можа дапамагчы вам разгледзець розныя наступствы дадзенага рашэння і скласці план на непрадбачаныя сітуацыі.
Вы атрымалі вялікую спадчыну: Пасля атрымання вялікай спадчыны або нечаканага прыбытку наяўнасць плана на гэтыя грошы можа гарантаваць, што яны не будуць растрачаны. Фінансавы кансультант, асабліва той, хто прапануе фінансавае планаванне, можа дапамагчы вам укласці грошы і скласці для іх план. Зноў здабытае багацце таксама можа прывесці да новых падатковых абавязацельстваў. Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам аптымізаваць вашу падатковую стратэгію, каб абараніць вашы актывы надоўга.
Вы не можаце аддзяліць свае эмоцыі ад свайго партфоліо: Кожны дазваляе сваім эмоцыям час ад часу браць верх. Але важна інвеставаць са спакойнай і роўнай галавой, асабліва ў перыяд павелічэння валацільнасць рынку. Спалохацца і выцягнуць грошы з інвестыцый падчас падзення рынку можа мець значныя негатыўныя наступствы для вашай фінансавай будучыні, бо вы, хутчэй за ўсё, не атрымаеце карысці ад патэнцыйнага адскоку. Наяўнасць фінансавага кансультанта, які кіруе вашымі інвестыцыямі, можа дадаць узровень абароны ад прыняцця неабдуманых рашэнняў, калі здаецца, што справы ідуць дрэнна.
Калі вы можаце пайсці ў адзіночку
Праца з фінансавым кансультантам можа апынуцца надзвычай карыснай, але не кожнаму ён патрэбны ў сваім кутку. Некаторыя людзі ў пэўных абставінах могуць атрымаць, кіруючы ўласнымі інвестыцыямі і складаючы ўласныя фінансавыя планы.
Вось калі вы можаце адмовіцца ад фінансавага кансультанта і зрабіць гэта самастойна:
Вы ўпэўненыя ў кіраванні ўласнымі інвестыцыямі: Калі вам зручна выбіраць і кіраваць уласнымі інвестыцыямі, вам можа не спатрэбіцца фінансавы кансультант. Магчыма, вы ўважліва сочыце за рынкамі і самастойна даследуеце магчымыя інвестыцыі. Хаця вы можаце даведацца больш ад фінансавага кансультанта, вам можа спадабацца выконваць гэтую працу і распрацоўваць сваю ўласную інвестыцыйную стратэгію.
Вам не патрэбна фінансавае планаванне: Як згадвалася вышэй, адна з галоўных пераваг працы з фінансавым кансультантам - гэта складанне комплекснага фінансавага плана для вас. Гэты план можа закрануць вашу перспектыву выхаду на пенсію, патрэбы ў страхаванні, інвестыцыйны партфель і іншыя аспекты вашага фінансавага жыцця. Тым не менш, калі вы не плануеце ніякіх значных пакупак або сутыкаецеся з якімі-небудзь выніковымі фінансавымі рашэннямі, фінансавы кансультант вам проста можа не спатрэбіцца. Зноў жа, гэта можа прымяняцца толькі да маладых людзей, якія яшчэ не стварылі сем'і, не набылі дамы або маюць значныя абавязацельствы. У большасці дарослых ёсць нейкія надзённыя фінансавыя патрэбы або клопаты, якія трэба ўлічваць
Вы не інвестуеце за межамі свайго пенсійнага рахунку, які фінансуецца працай: Калі вы не інвестуеце па-за рамкамі пенсійнага плана, які фінансуецца працадаўцам, вы можаце абысціся самастойна без дапамогі фінансавага кансультанта. Такія планы, якія фінансуюцца працадаўцамі 401(к)с часта маюць менш інвестыцыйных варыянтаў, чым індывідуальныя пенсійныя рахункі або падаткаабкладаемыя інвестыцыйныя рахункі, таму індывідуальным інвестарам часта менш працы. Гэта можа быць асабліва дакладна для пенсійных укладчыкаў, якія валодаюць фонды мэтавай даты, Які працягваюць расці ў папулярнасці. Да канца 2018 года 56% з уладальнікаў 401 (k) уліковых запісаў валодалі TDF, і яны былі даступныя ў 80% планаў, па дадзеных Інстытута даследаванняў выплат супрацоўнікам. Гэтыя фонды "ўсталяваў і забыўся" аўтаматычна аднаўляюць баланс па меры набліжэння мэтавай даты выхаду на пенсію.
Вам яшчэ дзесяцігоддзі да выхаду на пенсію: Калі да пенсіі застаюцца дзесяцігоддзі, магчыма, вы не адчуваеце неабходнасці працаваць з фінансавым кансультантам. Магчыма, вам зручна працягваць адкладаць грошы на канчатковую пенсію, але вы яшчэ не задумваліся над тым, калі патрабаваць сацыяльнага страхавання, колькі грошай вы можаце здымаць штогод і колькі выдаткі на медыцынскае абслугоўванне Можа быць.
Bottom Line
Ёсць шэраг сцэнарыяў, у якіх можа мець больш сэнсу проста кіраваць сваімі фінансамі без дапамогі фінансавага кансультанта, але большасць людзей можа атрымаць карысць ад працы з ім. Калі вы набліжаецеся да выхаду на пенсію, плануеце буйную пакупку або маеце важнае фінансавае рашэнне, або ў вас проста няма часу або ведаў, каб кіраваць сваімі інвестыцыямі, наняць фінансавага кансультанта можа быць добрым рашэннем. Зноў жа, людзі, якім яшчэ дзесяцігоддзі да выхаду на пенсію або якія ўпэўнена кіруюць сваімі партфелямі, могуць пайсці ў адзіночку.
Парады па найму фінансавага кансультанта
Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць цяжка. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Важна правесці належную абачлівасць і апытаць як мінімум трох фінансавых кансультантаў, перш чым зарэгістравацца ў аднаго. Спытайце пра мінімальныя сумы іх рахунку, зборы, філасофію інвеставання і іншае спецыяльныя сертыфікаты яны трымаюць, як сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык (CFP) абазначэнне. Улічыце адказы на гэтыя пытанні ў сваім канчатковым рашэнні.
Вы таксама павінны вывучыць кансультанта і яго фірму, каб даведацца, ці ёсць у іх якія-небудзь нарматыўныя або юрыдычныя нормы раскрыццё інфармацыі на іх запісе. Для гэтага знайдзіце іх на сайце Камісіі па каштоўных паперах і біржам база дадзеных. Гэты інтэрнэт-партал дазваляе прадстаўнікам грамадскасці атрымаць доступ да дарадцы Форма ADV, які змяшчае важную інфармацыю аб іх бізнэсе і любыя чырвоныя сцягі ў іх запісе.
Не прапусціце навіны, якія могуць паўплываць на вашыя фінансы. Атрымлівайце навіны і парады каб прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні з дапамогай электроннай пошты SmartAsset раз у паўтыднёвыя паведамленні. Гэта 100% бясплатна, і вы можаце адмовіцца ад падпіскі ў любы час. Падпішыцеся сёння.
Каб даведацца пра важную інфармацыю аб SmartAsset, калі ласка, націсніце тут.
Аўтар фота: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Паведамленне Карыстацца фінансавым кансультантам ці рабіць гэта самастойна? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html