Калі ў вас зэканомлена столькі грошай, вам не патрэбны ануітэт

Стварэнне даходу для выхаду на пенсію - адна з самых вялікіх праблем, якія ўзнікаюць у амерыканскіх працоўных пры планаванні таго, як яны змогуць камфортна жыць, калі перастануць працаваць. Адзін з найбольш распаўсюджаных спосабаў атрымання гэтага даходу - гэта купля ануітэт. Новае даследаванне інвестыцыйнай аналітычнай кампаніі Morningstar, аднак паказвае, што калі вам удалося зэканоміць дастатковую суму грошай за гады працы, ануітэт насамрэч не лепшы выбар для вас.

Калі вам патрэбна дапамога ў вызначэнні найлепшых дзеянняў для ўласнага выхаду на пенсію, падумайце праца з фінансавым кансультантам.

Асновы ануітэт

Рэнты не самыя простыя для разумення інвестыцыі, таму давайце пачнем з невялікага паскоранага курса, што гэта такое і як яны працуюць.

Па сутнасці, ануітэт - гэта дагавор страхавання. Вы плаціце страхавой кампаніі штомесячны ўзнос зараз, а ўзамен вы атрымліваеце выплату пазней. Існуе два асноўных тыпу ануітэт - фіксаваная і зменная. А фіксаваны ануітэт мае загадзя вызначаную выплату, і эфектыўнасць прэмій, якія вы плаціце на рынку, не ўплывае. А зменная ануітэт, з іншага боку, будзе мець выплату, якая залежыць ад эфектыўнасці інвестыцый, зробленых з вашымі прэміямі. Як правіла, будзе мінімальны плацёж, які гарантуе, што вы не страціце асноўную суму, але магчыма, што грошы наогул не вырастуць, што не выклікае занепакоенасці пры фіксаванай ануітэт.

Калі прыйдзе час забіраць грошы, у вас часта будзе выбар: аднаразовая выплата або ануітызацыі. Некаторыя ануітэт выплачваюцца да смерці, а некаторыя плацяць толькі на загадзя зададзены перыяд часу. Усё гэта вызначаецца, калі вы купляеце свой ануітэтны кантакт.

Хто павінен і не павінен выкарыстоўваць ануітэт?

Калі вы выйдзеце на пенсію, сума грошай, якую вы паступаеце кожны месяц, хутчэй за ўсё, рэзка знізіцца. У залежнасці ад вашага ўзросту, вы можаце мець Выплаты сацыяльнага страхавання, а некаторыя могуць мець пенсійныя выплаты, але па большай частцы вы не будзеце мець даходу, які будзе пералічвацца на ваш банкаўскі рахунак як вы рабілі, калі працавалі. Ануітэт імкнуцца выправіць гэта.

Гісторыя працягваецца

Аднак, калі вы зэканомілі дастаткова грошай падчас працы, ануітэт можа быць не лепшым выбарам, згодна з нядаўняй справаздачай Morningstar:

«У прыватнасці, калі багацце ўдзельніка больш чым у 36 разоў перавышае яго неабходны гадавы пенсійны даход (вызначаецца як розніца паміж штогадовымі дэтэрмінаванымі выдаткамі і даходам сацыяльнага страхавання), ануітэт практычна не можа істотна паўплываць на іх выхад на пенсію», — гаворыцца ў справаздачы. . «Гэта адбываецца таму, што ўдзельнікі з больш высокім дастаткам могуць больш-менш застрахавацца ад рызыкі даўгалецця»

Згодна з разлікамі Морнінгстара, чалавек, які зэканоміў у 36 разоў больш неабходны гадавы пенсійны даход, зможа добра прафінансаваць сваю пенсію ў 95% выпадкаў з выкарыстаннем толькі партфельнай стратэгіі. Гэты працэнт дасягае толькі 95.9%, калі вы выкарыстоўваеце ануітэт, розніцы недастаткова, каб апраўдаць выкарыстанне ануітэт.

У дакладзе адзначаецца, што ануітэт таксама не лепшы варыянт для тых, хто мае дастатковы даход за кошт спалучэння пенсіі з улікам інфляцыі і сацыяльнага страхавання.

Мост сацыяльнага забеспячэння - іншы варыянт

Морнінгстар таксама падрабязна апісвае альтэрнатыўны план, каб пераканацца, што ў вас дастаткова грошай на пенсіі без неабходнасці купляць ануітэт, стратэгію, вядомую як мост сацыяльнага страхавання.

Вось як гэта працуе: калі вы выходзіце на пенсію, не адразу падайце дакументы, каб атрымаць дапамогу па сацыяльным забеспячэнні. Замест гэтага вазьміце большую частку сваіх пенсійных зберажэнняў, чым звычайна ў першыя некалькі гадоў пасля спынення працы.

Калі вам споўніцца 70 гадоў, вы падаеце дакументы на сацыяльнае страхаванне. Дачакаўшыся гэтага ўзросту, вы на самой справе атрымаеце значна большыя выплаты - больш за 40%, паводле справаздачы. Як толькі вы пачнеце прымаць гэтыя плацяжы, вы зможаце паменшыць суму грошай, якую вы штогод здымаеце са сваіх пенсійных рахункаў.

Bottom Line

Ануітэт - гэта карысныя інструменты для пенсійных зберажэнняў, якія дазваляюць ствараць гарантаваны прыбытак пасля выхаду на пенсію. Аналіз Морнінгстар, аднак, паказвае, што калі на момант выхаду на пенсію вы зэканомілі прынамсі ў 36 разоў большы за неабходны гадавы даход, вам, хутчэй за ўсё, не трэба атрымліваць ануітэт.

Парады па пенсійным планаванні

• Лепшы спосаб спланаваць свой выхад на пенсію часта - атрымаць прафесійную дапамогу. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. SmartAsset's бясплатны інструмент спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Захаванне ў а 401 (к) так большасць людзей назапашвае грошы на пенсію. Калі ваша кампанія прапануе Праграма пошуку працадаўцаў, пераканайцеся, што вы скарысталіся перавагай і не пакінулі грошай на стале.

Аўтар фота: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Паведамленне Калі ў вас зэканомлена столькі грошай, вам не патрэбны ануітэт упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.