Мне 53 гады, мяне толькі што звольнілі, і я думаю, што цяпер рабіць. У мяне ёсць 425 тысяч долараў, зэканомленых на пенсію, 10 тысяч долараў на HSA і нерухомасць, якую я мог бы прадаць за дадатковыя 200 тысяч долараў наяўнымі. Ці разумна атрымаць прафесійную дапамогу? 

пытанне: Мяне звольнілі з маёй працы 12 гадоў. У мяне ёсць некалькі пытанняў аб тым, як змяніць свой будучы фінансавы план. Мне 53 гады, і я планую вярнуцца да працы, як толькі знайду працу ў бліжэйшыя некалькі месяцаў. Я замужам, але маю асобныя фінансавыя рахункі ад мужа. У мяне 350 тысяч долараў у 401 (k), 75 тысяч долараў у IRA ў іншай фінансавай кампаніі і рахунак HSA з 10 тысячамі долараў. Ці павінен я перанесці ўсе інвестыцыйныя рахункі на адзін інвестыцыйны рахунак, і калі так, то як гэта зрабіць і ці будзе гэта мець нейкі падатковы ўплыў, якога я хацеў бы пазбегнуць? Я таксама планую прадаць сваю маёмасць, што можа даць мне дадатковыя 200 тысяч долараў наяўнымі пасля яе продажу. Ці з'яўляецца добрай ідэяй аб'яднаць усе актывы ў адзін інвестыцыйны рахунак, ці я павінен інвеставаць іх у розныя сродкі? 

адказ: Нам вельмі шкада чуць аб вашай страце працы, але віншуем з назапашанымі вамі зберажэннямі і маёмасцю, на якой вы маглі б атрымаць прыбытак. Тут ёсць што распакаваць, таму мы разбярэмся з вашымі пытаннямі адзін за адным і вырашым, ці хочаце вы наняць прафесіянала, які дапаможа вам. (Хочаце наняць фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

Плюсы і мінусы кансалідацыі пенсійных рахункаў

Кансалідацыя пенсійных фондаў (напрыклад, вашага 401(k) і IRA) у адным месцы можа мець сэнс, але гэта не заўсёды правільны крок. (І прафесіяналы кажуць, што вашы сродкі HSA - гэта іншая справа). 

Плюсы кансалідацыі вашых пенсійных фондаў: «Кансалідацыя палягчае адсочванне вашых актываў, выбар з шырокага спектру фондаў, ETF або асобных акцый або аблігацый, каб захаваць нізкія выдаткі, атрымаць прафесійнае кіраванне і доступ да вашых грошай. калі прыйдзе час, - кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Том Белдынг з Belding Financial Planning.

У вас ёсць праблемы з вашым фінансавым кансультантам або хочаце наняць новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Магчыма, вы захочаце аб'яднаць свой 401(k) і традыцыйны IRA - альбо ў існуючы IRA, альбо ў новы, у залежнасці ад таго, які ваш досвед працы з вашым апекуном IRA быў да гэтага часу - шляхам пераходу з захавальнікам IRA, кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Крысціна Гульельмеці з Future Perfect Planning. (Звярніце ўвагу, што калі ваш IRA з'яўляецца Roth IRA, вы, хутчэй за ўсё, не захочаце аб'ядноўваць гэта з вашым 401 (k) для мэт падаткаабкладання, таму што з 401 (k) вы ўносіце грошы, з якіх вы не заплацілі падаткі і з Roth IRA вашы ўзносы робяцца пасля выплаты падаткаў.)

Тым не менш, «калі вы плануеце хутка вярнуцца да працы, магчыма, варта пачакаць, каб вывучыць, які план пенсійных назапашванняў прапануе новы працадаўца. Калі варыянты інвестыцый добрыя, можа быць больш разумным у канчатковым выніку перавесці ўсё ў гэты план для максімальнай прастаты», — кажа Гульельмеці. Для гэтага вам трэба будзе звязацца са сваім новым пастаўшчыком 401(k) і ініцыяваць з ім пераходы, а потым укласці грошы», — кажа Гульельмеці. 

І калі вы думаеце, што вам можа спатрэбіцца пазычыць у будучага 401 (k), вы можаце захаваць сродкі 401 (k) асобна. (План 401(k) часта дае ўдзельніку магчымасць пазычаць са свайго рахунку, хоць гэта звязана з такімі рызыкамі, як выплата штрафаў, кошт пагашэння больш, чым вашы першапачатковыя ўзносы, скід гадзінніка пагашэння, калі вы страціце працу і многае іншае.)

«Як былы супрацоўнік, вы не зможаце пазычаць са свайго старога плана, але як толькі вы знойдзеце новую працу і калі ў вас ёсць план 401 (k), які дазваляе пераход з прывілеямі на запазычанне, і вы захочаце такую ​​магчымасць у будучыні , магчыма, вы захочаце захоўваць свае 401(k) грошы асобна ад іншых рахункаў», - кажа сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Скот О'Браэн з WorthePointe. Вы таксама можаце перавесці свае грошы з існуючага 401(k) у IRA без штрафных санкцый, а потым вярнуць сродкі ў новы 401(k), калі ў вас будзе новая праца. 

Вы таксама захочаце пераканацца, што вы пераацанілі такія пытанні, як плата за кансультаванне па інвестыцыях, якую можна паменшыць за кошт кансалідацыі рахункаў, а таксама якасць і кошт інвестыцыйных варыянтаў, якія выкарыстоўваюцца ў вашых розных рахунках. «Падумайце пра свае мэты для гэтых сродкаў. Ці будзеце вы выкарыстоўваць іх, каб купіць іншую нерухомасць або фінансаваць іншыя мэты ў найбліжэйшай будучыні? Калі гэта так, інвестыцыі з высокай рызыкай могуць быць недарэчнымі», — кажа Дэніэл.

Хочаце наняць фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.

Ці ёсць падатковыя наступствы для кансалідацыі пенсійных рахункаў?

Пераводы, якія з'яўляюцца пераходам праз перадачу ад апекуна да апекавальніка, прамы перавод паміж фінансавымі ўстановамі, не павінны цярпець ніякіх бягучых падатковых наступстваў. «Вы павінны ня папытаеце размеркаванне чэка на ваша імя, ці пачнецца 60-дзённы перыяд часу, каб перавесці гэтыя грошы на пенсійны рахунак. Калі па заканчэнні 60-дзённага перыяду чэк не будзе ўнесены на пенсійны рахунак, вы будзеце абкладацца падаткам на любыя грошы, якія не належаць Roth», — кажа О'Браэн.

Што рабіць з HSA

Разумна трымаць HSA асобна ад пенсійных рахункаў, але калі ваш магчымы новы працадаўца прапануе HSA, можа мець сэнс перавесці стары ў новы. HSA дазваляе ўносіць грошы да выплаты падаткаў без выплаты падаткаў на даходы, і вы можаце ў любы час зняць гэтыя грошы без падаткаў на аплату медыцынскіх выдаткаў.

Звярніце ўвагу, што многія рахункі HSA маюць варыянты інвестыцый. «Цяпер, калі вы аддзяліліся ад сваёй кампаніі, падумайце аб перамяшчэнні HSA да пастаўшчыка, які спаганяе больш нізкія зборы або прапануе лепшыя варыянты інвестыцый», — кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Мэцью Дэніэл з Columbus Wealth Management.

Што рабіць з даходамі ад продажу нерухомасці

«Калі вы прадаеце нерухомасць і хочаце ўкласці атрыманыя грошы, гэтыя грошы павінны быць на брокерскім рахунку, які адрозніваецца ад 401(k), IRA і HSA. Гэтыя рахункі нельга змяшаць, не сутыкнуўшыся з непажаданымі падатковымі наступствамі», — кажа Гульельмеці. 

Хоць ваша ідэя кансалідацыі ў адзін інвестыцыйны рахунак можа здацца жаданай, на жаль, гэта не вельмі добры варыянт. «Пенсійныя рахункі, HSA і падаткаабкладаемы рахунак з даходамі ад дома павінны быць на асобных рахунках. Вядома, у залежнасці ад вашай асабістай сітуацыі вы можаце ўзяць частку даходаў з дому і ўнесці свой уклад у IRA або HSA», — кажа О'Браэн. 

Ці варта наймаць фінансавага кансультанта? 

Прыведзеныя вышэй адказы павінны накіраваць вас на правільны шлях, і вам не спатрэбіцца неадкладна фінансавы кансультант, тым больш што вы зараз беспрацоўныя і спрабуеце зэканоміць грошы. Тым не менш, калі вы адчуваеце, што вам патрэбны фінансавыя або інвестыцыйныя рэкамендацыі, кансультант можа быць разумным. Вось 15 пытанні, якія вы павінны задаць любому кансультанту, якога вы хочаце наняць, і як гэта зрабіць ветэрынарны ўрач чалавек таксама. У вашым выпадку можа мець сэнс пагадзінны або праектны кансультант, які мае досвед працы як з нерухомасцю, так і з планаваннем выхаду на пенсію. (Хочаце наняць фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

У вас ёсць праблемы з вашым фінансавым кансультантам або хочаце наняць новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Пытанні адрэдагаваныя для сцісласці і яснасці.