Мне 57, і хутка я буду мець больш за 3 мільёны долараў ад продажу бізнесу. Мой багаты бос давярае свайму фінансаваму кансультанту, але ён атрымаў у спадчыну яго мільёны. Усё ж ці варта паспрабаваць яго дарадцу?

пытанне: Мне 57 гадоў, я назапасіў 450,000 3 долараў на пенсію, і неўзабаве я атрымаю 4-350,000 мільёны долараў ад продажу бізнесу ў якасці ключавога супрацоўніка. Я буду працягваць працаваць у кампаніі за 550,000 401-100,000 XNUMX долараў у год нават пасля продажу. Я ўкладваю максімум і раблю дадатковыя ўнёскі ў свой XNUMX (k), а мая жонка з'яўляецца хатняй гаспадыняй, таму я ўкладваю яе максімум у Roth IRA. У мяне ёсць запазычанасць па студэнцкай пазыцы на XNUMX XNUMX долараў для маіх дзяцей, якую я выплачваў, і ніякай іншай запазычанасці.

Мне патрэбны фінансавы планіроўшчык/кансультант, каб дапамагаць і кіраваць маім партфелем. Я чытаў, што даверная кампанія павінна быць платнай, але ці мае значэнне месцазнаходжанне? Мой бос і яго сям'я дзесяцігоддзямі інвеставалі ў прадстаўніка буйнога банка, і ён шчаслівы, але ён атрымаў у спадчыну мільёны і па-сапраўднаму не ацаніў карціну ў цэлым. Я не ўпэўнены, што гэты саветнік будзе разумным рашэннем. (Таксама шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа знайсці для вас кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

адказ: Тут ёсць шэраг пытанняў — ці карыстацца кансультантам вашага начальства, і калі не, каго выкарыстоўваць, падатковыя і маёмыя наступствы 3-4 мільёнаў долараў, узносы Roth IRA і многае іншае — і мы будзем вырашаць іх па чарзе . Давайце пачнем з таго, карыстацца дарадцам вашага начальніка ці кагосьці іншага. 

У вас ёсць пытанне наконт вашага фінансавага кансультанта або вы шукаеце новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Дарадца вашага начальніка можа быць выдатным, а можа і не - і вы захочаце ўзяць інтэрв'ю ў некалькіх дарадцаў, каб атрымаць уяўленне аб тым, з кім вы адчуваеце сябе камфортна і якому давяраеце, і хто з'яўляецца экспертам у аказанні дапамогі людзям у падобных сітуацыях, што і вы. (Таксама шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа знайсці для вас кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Увогуле, вам патрэбен кансультант, які працуе толькі за плату, таму што яны зарабляюць грошы выключна за кошт ганарара, які вы ім плаціце, а не за кошт продажаў або камісій за прадукты. Гэта дапамагае пераканацца, што яны ўлічваюць вашы інтарэсы. 

«Многія фінансавыя кансультанты атрымліваюць кампенсацыю за кошт продажаў фінансавых прадуктаў, інвестыцыйных камісій або збораў, страхавых камісій і кіраваных грашовых рахункаў», — тлумачыць сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Дэвід Эдмістэн з Next Phase Financial Planning у Прэскотце, штат Арызона. Калі кансультант, якога вы разглядаеце, «атрымоўвае аплату ад продажу фінансавага прадукту або рашэнняў, вы хочаце зразумець гэта загадзя, каб вы маглі вызначыць, ці з'яўляецца гэты прадукт лепшым рашэннем для вас. І дадае У. Майкл Прэндэргаст, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Altfest Personal Wealth Management: «Пытайцеся, ці з'яўляюцца яны даверанымі асобамі, увесь час, калі яны ўзаемадзейнічаюць з вамі, а не толькі частку часу».

Вы таксама захочаце спытаць патэнцыйных кансультантаў гэтыя 15 пытанняў, каб праверыць іх і пераканацца, што ў іх ёсць вопыт вырашэння тыпаў праблем, па якіх у вас ёсць пытанні. Некаторыя з рэчаў, якія вы можаце разглядаць, - гэта дапамога ў дасягненні фінансавых мэтаў, інвестыцыях, планаванні выхаду на пенсію, падатках, зніжэнні рызык, сацыяльным забеспячэнні, медыцынскай дапамозе, пенсіях, адтэрмінаванай кампенсацыі і інш. Пераканайцеся, што кансультант мае вопыт у пытаннях, якімі вы плануеце займацца або ўжо займаецеся. (Шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа падабраць вам кансультанта, які адпавядае вашым патрэбам.)

Вам таксама спатрэбіцца чалавек, які мае досвед працы з падаткамі (або можа працаваць з тым, хто мае вопыт), паколькі размеркаванне бізнесу стварае магчымасць для падатковага планавання. Вам трэба будзе ўлічваць, ці з'яўляюцца дывідэнды, якія вы атрымліваеце, звычайнымі або кваліфікаванымі, што вызначае стаўку, па якой яны абкладаюцца падаткам. Нягледзячы на ​​тое, што некаторыя планіроўшчыкі спецыялізуюцца на падатковым планаванні, вам можа быць варта папрацаваць з дыпламаваным бухгалтарам (CPA), які падрыхтаваны, каб дапамагчы знізіць падаткі. «Мы часта думаем пра падатковае планаванне як пра падзею, падобным да падачы гадавой падатковай дэкларацыі. Замест гэтага я б заклікаў вас разглядаць гэта як падарожжа на працягу ўсяго жыцця і імкненне знізіць доўгатэрміновыя падатковыя рахункі», — кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Дэрык Ходжэс з Anchor Pointe Wealth.

Акрамя таго, ёсць некаторыя магчымасці планавання маёмасці і абароны актываў, якімі можна скарыстацца, улічваючы вашу сітуацыю. «Грунтуючыся на вашым капітале, я б аддаў перавагу зірнуць на план нерухомасці, у якім ваш кансультант будзе мець зносіны з вашым адвакатам», — кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Джо Фаварыта з Landmark Wealth Management. Акрамя таго, «комплексны фінансавы планіроўшчык, а не той, хто займаецца толькі кіраваннем інвестыцыямі, зможа дапамагчы вам вызначыць, што ваша багацце будзе азначаць для вас, вашых дзяцей і дабрачыннасці, калі вы хочаце», — кажа Ходжэс. (Шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа знайсці для вас кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Некалькі рэчаў, якія таксама варта адзначыць, гэта тое, што калі ваш даход складае ад 350,000 500,000 да XNUMX XNUMX долараў, вы, хутчэй за ўсё, не маеце права рабіць унёсак Roth за сваю жонку, паколькі ліміты даходу заснаваны на сумесным скарэкціраваным валавым даходзе, кажа Фаварыта. «У цяперашні час вы можаце абыйсці гэтае правіла з дапамогай таго, што называецца пераўтварэннем з задняга ходу. Гэтая стратэгія працуе толькі ў тым выпадку, калі ў вас няма традыцыйных IRA на імя асобы, на рахунак якой вы фінансуеце грошы. У адваротным выпадку правілы прапарцыйнай стаўкі канверсіі ліквідуюць большую частку выгады», — кажа Фаварыта.

Што тычыцца пошуку кансультанта, многія фірмы паспяхова працуюць з кліентамі па ўсёй краіне, незалежна ад іх рэгіёну, выкарыстоўваючы перавагі тэхналогій. Эксперты рэкамендуюць праверыць Нацыянальную асацыяцыю персанальных фінансавых кансультантаў (NAPFA), сетку планавання XY і сетку планавання Garrett. «Многія кансультанты прапануюць віртуальныя сустрэчы, таму лепш за ўсё падыходзіць для вашай цытаты, магчыма, не трэба знаходзіцца ў вашым раёне, калі вам зручна сустракацца віртуальна», — кажа Эдмістэн.

Пытанні адрэдагаваныя для сцісласці і яснасці.

У вас ёсць пытанне наконт вашага фінансавага кансультанта або вы шукаеце новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].