Мне 70, і я думаю, ці «прадаць усё» і пакласці ўсё ў казначэйства, ці наняць фінансавага кансультанта, нават калі гэта будзе каштаваць 20 тысяч долараў у год. Што я павінен рабіць?

 Вядомая карпарацыя фінансавых паслуг рэкамендавала кампанію, якая спаганяе 1%, што будзе складаць каля 20 тысяч долараў. Але 20 гадоў таму я інвеставаў у буйную інвестыцыйную фірму, і яны страцілі палову маіх грошай, інвестуючы ў кампаніі, якія збанкрутавалі, таму я ўсё яшчэ не вырашаюся перадаць свае грошы новай. Я мог бы таксама прадаць усё і пакласці свае грошы ў фонд грашовага рынку Казначэйства, які зараз плаціць 4.5%. Якія ў мяне варыянты? (Таксама шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа падабраць вам кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

адказ: Па-першае, віншуем вас з выхадам на пенсію і не хвалюйцеся з-за нядаўніх страт акцый. Сапраўды, у 2022 годзе было цяжка знайсці добры прыбытак, улічваючы рост працэнтных ставак і інфляцыю. І хаця вам не патрэбны фінансавы кансультант - хаця ён можа вам быць вельмі карысным - вам патрэбны план, які будзе больш поўным, чым укладванне ўсіх вашых грошай у фонд грашовага рынку Казначэйства, кажуць прафесіяналы.  

У вас ёсць праблемы з фінансавым кансультантам або вы шукаеце новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Ваша жаданне інвеставаць у казначэйскія аблігацыі з-за іх гарантаванай выплаты працэнтаў зразумела, але гэты гарантаваны даход можа страціць глебу з-за інфляцыі. Калі вам цікава, ці дастаткова прыбытковасці грашовага рынку ў 4.5%, вам трэба будзе скласці фінансавы план, які адлюстроўвае патрэбы ў выдатках на лад жыцця разам з інфляцыяй, каб даведацца, ці мае гэта сэнс.

«Калі вы вызначыце з гэтага фінансавага плана, што для таго, каб вашыя грошы праслужылі на працягу ўсяго выхаду на пенсію, вам патрэбна прыбытковасць крыху вышэйшая за сярэднюю, чым на грашовым рынку, тады разгледзьце збалансаваны партфель з выкарыстаннем сумесі індэксных фондаў ETF разам з грашовым рынкам, каб даць вы лепшы ў дасягненні жаданай рэнтабельнасці з цягам часу», - кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Джэймс Фаніел з The Advisory Firm. 

Шукаеце новага фінансавага кансультанта?
Гэты інструмент можа знайсці для вас кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.

Сапраўды, добрае спалучэнне акцый (так, нават ва ўзросце 70 гадоў), аблігацый і грашовых сродкаў можа дапамагчы вам дасягнуць доўгатэрміновага поспеху, кажуць прафесіяналы. Прыкладнае эмпірычнае правіла заключаецца ў тым, што працэнт вашых грошай, укладзеных у акцыі, павінен быць роўны 110 мінус ваш узрост, што ў вашым выпадку складзе 40%. Астатняе павінна быць у аблігацыях і наяўнымі. 

«Я рэкамендую вам захоўваць ад 6 да 12 месяцаў патрэбы грашовых патокаў ладу жыцця ў кароткатэрміновых казначэйскіх аблігацыях або на онлайн-рахунку з высокай прыбытковасцю ашчадных сродкаў, застрахаваным FDIC, і ўсталяваць кансерватыўнае размеркаванне інвестыцый для балансу вашага партфеля, якое ўключае ўздзеянне сусветных акцый. Вам спатрэбіцца гэты глабальны доступ да акцый, каб дапамагчы вам не адставаць ад доўгатэрміновай інфляцыі», — кажа сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Брус Прымо з Summit Wealth Advocates. «Мая рэкамендацыя заключалася б у тым, каб знізіць вашыя інвестыцыйныя зборы і ўсталяваць недарагі, падаткаэфектыўны пасіўны інвестыцыйны партфель ETF і ўзаемных фондаў».

Пазбягайце выбару асобных акцый, кажуць прафесіяналы. «На мой погляд, падвяргацца рызыцы асобнай кампаніі - гэта яшчэ адна трывога. Інвестуючы ў больш шырокія рынкі, вы можаце паменшыць уплыў таго, што любая асобная кампанія неэфектыўна працуе або цалкам спыняе сваю дзейнасць», — кажа Мэт Фізел, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і ўладальнік Harmony Wealth у Мэдысане, штат Вісконсін. Дадае Прымо: «Перастаньце выбіраць асобныя акцыі, таму што да таго часу, як вы даведаецеся, што ў пэўнай кампаніі ёсць праблемы, акцыі ўпалі на 30%-40%, і тады вы мала што можаце зрабіць», — кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Брус Прымо на саміце Прыхільнікі багацця. 

Ці варта выбіраць фінансавага кансультанта?

Калі вы шукаеце не толькі кансультацыю па кіраванні грашыма, але і дапамогу ў планаванні выхаду на пенсію, падатковым планаванні, падатку на маёмасць і г.д., найманне кансультанта можа зняць з вашых плячэй велізарны цяжар. Таксама можа быць карысна, каб спецыяліст кіраваў вашымі актывамі, даваў рэкамендацыі і здзяйсняў здзелкі ад вашага імя.

Кансультанты, якія бяруць 1% - што з'яўляецца даволі нармальнай стаўкай - як правіла, спалучаюць паслугі фінансавага планавання з гэтай платай за кіраванне актывамі. Шукайце давераную асобу (яны павінны ставіць вашыя фінансавыя інтарэсы вышэй за свае), і вам можа спатрэбіцца хто-небудзь, хто з'яўляецца сертыфікаваным спецыялістам па фінансаваму планаванню, бо ён скончыў вялікую курсавую і прафесійную працу. Каб знайсці планіроўшчыка, які адпавядае патрабаванням, Нацыянальная асацыяцыя асабістых фінансавых кансультантаў (NAPFA) прапануе бясплатны інструмент пошуку ў Інтэрнэце. Але вам трэба будзе зрабіць невялікую хатнюю працу, акрамя простага выбару імя са спісу. «[Тое, што яны пералічаны на сайце], не азначае, што яны практыкуюць фінансавае планаванне — вам трэба задаваць пытанні», — кажа Фрааса. Вось што спытаць у любога патэнцыйнага кансультанта, якога вы можаце наняць. (Таксама шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа падабраць вам кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

У якасці альтэрнатывы, «вы можаце знайсці робо-кансультанта за долю кошту, калі кіраванне партфелем - гэта адзінае, што вас турбуе. Яны цалкам адэкватныя і могуць дастаткова добра кіраваць пенсійным партфелем, хоць і з невялікімі наладамі і без чалавека, які б стаяў за алгарытмам, калі і калі ў вас ёсць пытанні», - кажа Мэт Бэкан, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Carmichael Hill & Associates.

У вас ёсць праблемы з фінансавым кансультантам або вы шукаеце новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].