Я бацька-адзіночка і зарабляю 100,000 XNUMX долараў – як мне атрымаць максімум сваіх пенсійных долараў?

Маё пытанне ў тым, ці варта мне перавесці свае даходы па 403(b) і 401(a) у даляры да выплаты падаткаў, паколькі я чакаю, што пасля выхаду на пенсію апынуся ў ніжэйшым падатковым эшалоне? Або пакіньце ў Roth. Я спадзяюся атрымаць параду наконт таго, што ў цэлым было б найбольш разумным варыянтам максімізацыі пенсійных даляраў. 

Гл.: Я 39-гадовы бацька-адзіночка, зэканолены 600,000 50 долараў – я хачу выйсці на пенсію ў XNUMX, але не ведаю, як. Што я павінен рабіць?

Паважаны чытач, 

Па-першае, віншуем з тым, што вы павялічылі свой Roth IRA і HSA і ўнеслі ўклад на іншыя вашы пенсійныя рахункі - кіраваць гэтым, будучы бацькам-адзіночкай і аплачваць дом, не простая задача. 

Вы задалі старое пытанне планавання выхаду на пенсію: мне інвеставаць у традыцыйны рахунак або ў Roth? Чытачы не ведаюць, што ў традыцыйныя рахункі ўкладваюцца даляры да падаткаабкладання, а грошы абкладаюцца падаткам пры зняцці сродкаў пасля выхаду на пенсію. Рахункі Roth інвестуюцца ў далярах пасля выплаты падаткаў пасля дэпазіту, а потым здымаюцца без падаткаў (калі інвестары выконваюць правілы адносна таго, як і калі браць грошы, напрыклад, пасля таго, як рахунак быў адкрыты на працягу пяці гадоў і інвестар 59 ½ гадоў і старэй).

Як вы ведаеце, эмпірычнае правіла выбару паміж Roth і традыцыйным уліковым запісам зводзіцца да падаткаў. Калі вы знаходзіцеся ў больш нізкай падатковай катэгорыі, кансультанты звычайна прапануюць выбраць a Рот так як цяпер вы будзеце плаціць падаткі па больш нізкай стаўцы, а потым па патэнцыйна большай стаўцы. Дзеля традыцыйны, вам можа быць лепш, калі вы знаходзіцеся ў гады найвышэйшага заробку і разлічваеце адмовіцца ад падатковай катэгорыі або больш на момант зняцця сродкаў. 

Адной з самых вялікіх праблем, аднак, з'яўляецца веданне будучых падатковых катэгорый. Вы можаце думаць, што зараз апынецеся ў ніжэйшым, але вы не можаце быць упэўнены. Мы таксама не ведаем, як могуць нават выглядаць падатковыя стаўкі, калі вы выйдзеце на пенсію. Чакаецца, што цяперашнія падатковыя стаўкі павысяцца 2026, калі тэрмін дзеяння дужак Закона аб скарачэнні падаткаў і занятасці скончыцца. Кангрэс можа зрабіць што-небудзь да гэтага, або пасля, вядома.

Праверце слупок MarketWatch «Пенсійныя хакі» для дзейсных парад для вашага ўласнага шляху пенсійных зберажэнняў 

З улікам сказанага, калі вы лічыце, што пасля выхаду на пенсію вы будзеце знаходзіцца ў больш нізкай падатковай катэгорыі, не перашкодзіць, каб частка вашых грошай пайшла на традыцыйны рахунак. Дыверсіфікацыя падаткаў таксама можа пайсці на вашу карысць. Гэта дае вам больш кантролю і свабоды, калі выйдзеце на пенсію, так як вы зможаце выбіраць, з якіх рахункаў здымаць сродкі і як зэканоміць на падатках. Чым больш варыянтаў, тым лепш. 

Вы павінны зрабіць усё магчымае, каб скараціць лічбы зараз, а потым скласці план рабіць гэта кожны год ці каля таго, пакуль не выйдзеце на пенсію. Вось адзін калькулятар, які можа дапамогу. 

Рабіце ацэнкі там, дзе трэба, і ўлічвайце інфляцыю — я ўпэўнены, што мы ўсе бачылі, як інфляцыя можа паўплываць на асабістыя фінансы толькі за апошні год. Ёсць некалькі іншых рэчаў, якія вы можаце зрабіць, каб зрабіць гэтыя разлікі. Напрыклад, атрымайце ўяўленне пра тое, якім можа быць ваш даход па сацыяльным страхаванні стварэнне ўліковага запісу з Упраўленнем сацыяльнага забеспячэння, якое пакажа вам, што вы можаце чакаць у якасці дапамогі ў розных узростах. Таксама дадайце любы іншы даход, які вы можаце атрымаць, напрыклад пенсію.

Пасля таго, як вы падлічыце, што плануеце патраціць на пенсіі, вы зможаце высветліць, якія будуць вашыя патрэбы ў зняцці сродкаў - і як гэта паўплывае на ваш падаткаабкладаемы прыбытак у залежнасці ад таго, з традыцыйнага або Roth рахунку паступаюць грошы. Памятайце: зняцце сродкаў з Roths не павялічвае ваш падаткаабкладаемы прыбытак, у той час як традыцыйныя інвестыцыі ў рахунак павялічваюць яго пры зняцці.  

Майце на ўвазе, што IRA Roth маюць адну сапраўды вялікую перавагу ў параўнанні з традыцыйнымі ўліковымі запісамі — на іх не распаўсюджваецца патрабаванае мінімальнае размеркаванне, калі інвестары павінны зняць грошы з рахунку, калі яны яшчэ не зрабілі гэтага да дасягнення абавязковага ўзросту. Традыцыйныя планы, якія фінансуюцца працадаўцамі, такія як планы 401 (k) і 403 (b), падвяргаюцца RMD. Планы Roth, якія фінансуюцца працадаўцамі, таксама мелі RMD, хоць Secure Act 2.0, які Кангрэс прыняў у канцы 2022 года, адмяняе RMD для планаў Roth на працоўных месцах, пачынаючы з 2024 года. (Закон аб бяспецы 2.0 таксама павялічыў узрост для RMD да 73 гадоў у гэтым годзе і да 75 гадоў у 2033 годзе.) 

Глядзіце таксама: Мы хочам выйсці на пенсію праз некалькі гадоў і зэканоміць каля 1 мільёна долараў. Ці павінен я перанесці свае грошы ў Roth і выплаціць сваю іпатэку ў 200,000 XNUMX долараў, пакуль я ў гэтым?

Традыцыйныя рахункі ў параўнанні з Roth - гэта толькі адна частка галаваломкі ў планаванні выхаду на пенсію. Ёсць шмат іншых пытанняў, якія вы павінны задаць сабе і фінансаваму планіроўшчыку, калі вы зацікаўлены і можаце з ім працаваць. Напрыклад, якія нормы прыбытку вы чакаеце ад сваіх інвестыцый і як размяркоўваюцца вашы інвестыцыі? У якім штаце вы зараз жывяце і ці зменіцца гэта пасля выхаду на пенсію (гэта паўплывае на вашы падаткі). Вас турбуе тое, што вы пакінеце пасля сябе спадчыну, і ці разглядалі вы магчымасць страхавання жыцця? І яшчэ да таго, як вы выйдзеце на пенсію, у вас як бацькі-адзіночкі ёсць завяшчанне, медыцынская даверанасць і страхоўка па інваліднасці на выпадак няшчаснага выпадку? 

Я ведаю, што гэта можа здацца ашаламляльным, асабліва калі вы бярэце пад увагу разлікі і ацэнкі на гады і гады, але ўсё гэта таго варта. Разгледзім працу з a кваліфікаваны фінансавы планіроўшчык, або паразмаўляць з кім-небудзь у фірме, якая займаецца вашымі інвестыцыямі, і не адчуваць сябе абавязаным прытрымлівацца таго, што вы абралі, пакуль не выйдзеце на пенсію. Як і многія рэчы ў жыцці, пенсійныя планы, як правіла, змяняюцца і адаптуюцца, як і вы. 

У вас ёсць пытанне наконт уласных пенсійных зберажэнняў? Напішыце нам па электроннай пошце [электронная пошта абаронена]

Чытачы: Ці ёсць у вас прапановы да гэтага чытача? Дадайце іх у каментарыі ніжэй.