Я настаўнік, да гэтага часу жыву са сваімі бацькамі і маю доўг па студэнцкай пазыцы ў памеры 103 тысячы долараў, што больш чым у 2 разы больш за мой заробак. Якія ў мяне варыянты?

адказ: Запазычанасць па студэнцкай пазыцы, якая значна перавышае гадавы заробак, з'яўляецца звычайнай з'явай, і вялікі доўг дадае істотную нагрузку на ваш штомесячны бюджэт, нават калі вы скарацілі выдаткі на жыллё, спачыўшы з мамай і татам. Такім чынам, калі выплата студэнцкай пазыкі павінна аднавіцца ў траўні, прыйшоў час прыняць меры, каб навесці парадак ва ўласным фінансавым доме. Выдатная навіна, кажа Эндру Пенціс, эксперт па крэдытах і сертыфікаваны кансультант па студэнцкіх крэдытах у StudentLoanHero, заключаецца ў тым, што з пункту гледжання федэральнага крэдытавання выкладанне - гэта сфера, дзе існуе «шмат праграм дапамогі па пагашэнню і прабачэння студэнцкіх крэдытаў». Вось некалькі варыянтаў.

Ёсць пытанне аб выхадзе з даўгоў? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Планы пагашэння з улікам даходу і іншыя варыянты пагашэння

Перш за ўсё, старанна праверце - і выпрацуйце стратэгію - штомесячнае пагашэнне пазыкі. Калі ваш занадта высокі, падумайце пра тое, каб падаць заяўку на план пагашэння з улікам даходу ў вашага федэральнага крэдытнага сэрвісу, кажа Ганна Хельхоскі, эксперт па студэнцкіх крэдытах у NerdWallet. "Гэта ўстанавіць вашыя плацяжы ў якасці часткі вашага дыскрэцыйнага даходу і падоўжыць перыяд выплаты", - кажа яна. Стандартны тэрмін пагашэння - дзесяць гадоў; з планам пагашэння з улікам даходу вы можаце атрымаць план пагашэння на 20-25 гадоў, пасля чаго ваш астатні баланс даруецца.

«Пагашэнне, абумоўленае даходам, павінна знізіць плацяжы, але пазычальнік не пагашае сваю запазычанасць хутка, і працэнты будуць працягваць налічвацца», — дадае Хельхоскі. "Гэта можа не мець значэння для пазычальніка, які з'яўляецца настаўнікам, у якога могуць быць варыянты прабачэння федэральнага доўгу". (Мы да гэтага дойдзем.)

Ёсць чатыры планы пагашэння, абумоўленыя даходам, уключаючы перагледжаныя плацяжы па меры заробкі (REPAYE), і яны прызначаны для падтрымання даступных штомесячных плацяжоў адносна даходу. Кожны з іх мае кваліфікацыйныя патрабаванні, а таксама заўвагі, якія варта ўлічваць (што тычыцца такіх пытанняў, як падаткі і сямейнае становішча). У залежнасці ад плана, тэрмін пагашэння складзе 20 або 25 гадоў, а працэнт дыскрэцыйнага даходу складзе 10%, 15% або 20%, кажа Марк Кантровіц, аўтар кнігі «Як звярнуцца за дадатковай фінансавай дапамогай каледжа». 

«Пазычальнікі з планамі пагашэння з улікам даходу могуць прэтэндаваць на плацяжы ад 0 долараў», - кажа Пенціс. «Імавернасць, што аплата гэтай асобы не будзе роўнай нулю, але, па ўсёй верагоднасці, яна знізіцца. Гэта дало б перадышку ў штомесячным бюджэце».

Для атрымання прыватных крэдытаў праз банк, крэдытны саюз або іншых крэдытораў эксперты раяць звяртацца да крыніцы. Растлумачце, што вы хочаце часовае або пастаяннае змяненне, якое можа быць больш нізкай працэнтнай стаўкай або больш працяглым тэрмінам пагашэння. Звярніце ўвагу, аднак, што ўспрымальнасць і гнуткасць прыватных крэдытораў будзе адрознівацца. 

Прабачэнне студэнцкага крэдыту

Настаўнікі дзяржаўных школ патэнцыйна могуць прэтэндаваць на дзве праграмы даравання пазыкі - прабачэнне пазыкі настаўнікам (TLF), якую эксперты раяць у якасці першага кроку, і прабачэнне пазыкі дзяржаўным службам (PSLF).

TLF - гэта федэральная праграма для кваліфікаваных выкладчыкаў поўны працоўны дзень, якія працуюць у школах з нізкім узроўнем даходу. «Пасля таго, як яны вучаць пяць гадоў запар, яны могуць дараваць да 17,500 XNUMX долараў па сваіх федэральных прамых пазыках», - кажа Хельхоскі. 

Што рабіць, калі застаецца запазычанасць, як гэта было б у выпадку гэтага пазычальніка. Вось тут на дапамогу прыходзіць PSLF. «Вы можаце падвоіць апусканне», - кажа Пентис. PSLF дазваляе людзям, якія робяць 120 плацяжоў па пазыцы, працуючы ў якасці дзяржаўных служачых або настаўнікаў, атрымліваць частку сваіх студэнцкіх пазык без падаткаабкладання. 

«Гэты пазычальнік можа захацець скарыстацца абмежаванай адмовай, якая дзейнічае ў цяперашні час, якая будзе ўлічваць любыя плацяжы, зробленыя падчас працы ў працадаўцы, якая мае права», - кажа Хельхоскі. «Яна ўступіла ў сілу пару месяцаў таму і будзе дзейнічаць да канца кастрычніка».

Да 31 кастрычніка 2022 года пазычальнікі могуць атрымаць крэдыт на мінулыя плацяжы, якія раней не адпавядалі правам на PSLF. Калі вам было адмоўлена ў PSLF раней, вы можаце мець права на часовую адмову.

Па словах Кантровіца, доўгатэрміновае меркаванне: прабачэнне пагашэння, абумоўленае даходам, пачынаецца праз 20 або 25 гадоў, у залежнасці ад вашага плана. 

Калі вы атрымаеце кантроль над пагашэннем студэнцкай пазыкі, вы таксама можаце адначасова аднавіць сваю крэдытную рэпутацыю. У далейшым гэта зробіць забеспячэнне іпатэкі або іншых крэдытаў больш магчымым.