Для тых, хто чакае выхаду на пенсію аднойчы, планаванне мае вырашальнае значэнне. Гэта азначае эканомію на працягу ўсёй вашай кар'еры, разлік вашых будучых дапамог па сацыяльным забеспячэнні і прагназаванне вашых выдаткаў на пенсіі. Але пенсійнае планаванне для людзей з высокім капіталам можа быць нават больш складаным. Гэтым людзям, якія маюць не менш за 1 мільён долараў наяўнымі або інвестыцыйнымі актывамі, ёсць пра што падумаць, калі справа даходзіць да планавання выхаду на пенсію.
Ніжэй мы разбяром, як вы павінны планаваць свае залатыя гады, калі вы лічыцеся чалавекам з высокім капіталам, і крокі, якія вы можаце зрабіць, каб павялічыць гэты час свайго жыцця. Акрамя гэтых стратэгій, падумайце аб прыцягненні a фінансавы саветнік каб адаптаваць пенсійны план, які падыходзіць менавіта вам.
Што лічыцца высокай чыстай вартасцю на пенсіі?
A заможная асоба або HNWI - гэта, як правіла, кожны, хто мае не менш за 1 мільён долараў наяўнымі або актывамі, якія можна лёгка канвертаваць у наяўныя, уключаючы акцыі, аблігацыі, акцыі ўзаемных фондаў і іншыя інвестыцыі. The Камісія ЗША па каштоўных паперах і біржам (SEC) выкарыстоўвае некалькі іншае вызначэнне HNWI для свайго Форма ADV дакументацыя. SEC лічыць, што кожны, хто мае 750,000 1.5 долараў інвестыцыйных актываў або XNUMX мільёна долараў чыстага капіталу, можа кваліфікавацца як адзін.
Быць HNWI не толькі азначае, што вы валодаеце значным багаццем, гэта таксама азначае, што фінансавыя ўстановы будуць прадастаўляць вам эксклюзіўныя паслугі, уключаючы доступ да спецыялізаваных інвестыцыйных рахункаў і фінансавых кансультантаў, якія абслугоўваюць спецыяльна патрэбы заможных.
Зараз пяройдзем да крокаў, якія вы можаце зрабіць, калі плануеце выйсці на пенсію ў якасці HNWI.
Разлічыце, колькі вам трэба зэканоміць
Выхад на пенсію азначае, што вы больш не будзеце атрымліваць звычайную зарплату за поўную стаўку. У выніку вам трэба будзе зэканоміць значную суму грошай, каб пакрыць свае выдаткі і фінансаваць свой лад жыцця.
Але колькі? Адказ на гэтае пытанне ва ўсіх будзе розным. Гэта залежыць ад шэрагу зменных, уключаючы вашы пастаянныя штомесячныя выдаткі, дыскрэцыйныя выдаткі, месца вашага пражывання, патокі пенсійнага даходу і чаканую працягласць жыцця. Аднак гэта не павінна быць адвольным лікам. Вам спатрэбіцца дакладная ацэнка вашых штомесячных/гадавых патрэбаў у даходах, каб падлічыць, наколькі вялікае гняздо вам трэба будзе пабудаваць.
Аднак выдаткі на пенсіі часта не застаюцца на месцы. Даследчыкі з Цэнтра пенсійных даследаванняў Бостанскага каледжа выявілі гэта спажыванне хатніх гаспадарак падае кожны год у сярэднім на 0.75-0.80% для пенсіянераў, дасягаючы двухзначных лічбаў праз 20 гадоў пасля выхаду на пенсію. Зноў жа, больш заможныя пенсіянеры звычайна не скарачаюць свае выдаткі так моцна, як іншыя, паказала даследаванне. З пенсіянераў, узятых у выбарку ў даследаванні CRR, самыя заможныя скарацілі спажыванне толькі на 0.35% у год, у той час як прадстаўнікі сярэдняй і ніжняй катэгорый патрабуюць больш рэзкага зніжэння спажывання, марнуючы на 0.8% і 1% менш у год адпаведна. Як HNWI, вы можаце чакаць, што вашы гадавыя выдаткі знізяцца ўсяго на 10% на працягу 25 гадоў выхаду на пенсію.
Пасля падліку вашых штомесячных выдаткаў і прагназавання ўзроўню спажывання пасля выхаду на пенсію вам таксама трэба будзе ўявіць, як доўга вы можаце пражыць. Думаць пра тое, колькі жыцця вам засталося пражыць, можа быць нязручна і нават крыху хваравіта, але тое, колькі гадоў на пенсіі вам трэба прафінансаваць, з'яўляецца важнай часткай ураўнення. Добрай навіной з'яўляецца тое, што гэта адносна лёгка ацаніць з дапамогай Упраўлення сацыяльнага забеспячэння Калькулятар чаканай працягласці жыцця. Гэты інтэрнэт-інструмент прапануе ацэнку чаканай працягласці жыцця на аснове вашага цяперашняга і будучага ўзросту.
Улічваючы тэндэнцыі спажывання, чаканую працягласць жыцця і вашы індывідуальныя звычкі выдаткаў, вы павінны быць у стане разлічыць дакладную мэту эканоміі.
Павялічце свае пенсійныя рахункі
Незалежна ад таго, пачалі вы сур'ёзна планаваць выхад на пенсію ці не, унёсак на пенсійны рахунак з'яўляецца абавязковым. Як заможная асоба, якая, як мяркуецца, атрымлівае значны прыбытак, вы павінны максімальна выкарыстоўваць план, які фінансуецца працадаўцам, а таксама IRA. Нават калі ваш даход не дазваляе вам вылічваць гэтыя ўзносы з вашай зарплаты, вашы інвестыцыйныя даходы ўсё роўна будуць расці без падаткаў.
У 2022 годзе IRS дазваляе фізічным асобам спрыяць да 20,500 401 долараў для 6,000 (k) і 50 6,500 долараў для IRA. Людзі ва ўзросце 401 гадоў і старэй могуць унесці дадатковыя 1,000 долараў у свой XNUMX(k) і XNUMX долараў у свой IRA.
Як ужо згадвалася вышэй, вы не зможаце вылічваць свае ўзносы ў ІРА са свайго даходу ў 2022 годзе, калі ў вас ужо ёсць доступ да пенсійнага плана на працоўным месцы, вы падаеце дакументы на адзінока і зарабляеце больш за 78,000 214,000 долараў. Сямейныя пары, якія падаюць дакументы сумесна, не могуць вылічваць узносы IRA, калі іх агульны даход перавышае XNUMX XNUMX долараў і адзін чалавек мае доступ да пенсійнага плана на працоўным месцы. Аднак а IRA без франшызы усё яшчэ можа быць эфектыўным спосабам зэканоміць на пенсію, асабліва ў спалучэнні з максімальным 401 (k).
План медыцынскіх выдаткаў і доўгатэрміновага догляду
Акрамя жылля, падарожжаў і іншых тыповых выдаткаў, якія вы панесяце на пенсіі, медыцынскае абслугоўванне і доўгатэрміновы догляд - гэта дзве жыццёва важныя сферы, якія вы таксама павінны ўлічваць.
Даследчыкі з Даследчага інстытута выплат супрацоўнікам нядаўна падлічылі зберажэнні розных пенсіянераў трэба пакрыць выдаткі розных медыцынскіх выдаткаў: прэміі Medicare Parts B і D, франшызы Part B, прэміі Medigap Plan G і выдаткі з уласнай кішэні на лекі, якія адпускаюцца па рэцэпце. Даследаванне EBRI прыйшло да высновы, што сямейная пара ў 90-м працэнтылі патрэбаў у леках, якія адпускаюцца па рэцэпце, павінна зэканоміць 361,000 90 долараў, каб захаваць 65% шанец мець дастаткова грошай, каб пакрыць свае медыцынскія рахункі на пенсіі. Тым не менш, людзі, якія трацяць менш на лекі, якія адпускаюцца па рэцэпце, могуць абысціся меншымі сродкамі. 114,000-гадовы мужчына з сярэднімі выдаткамі на лекі, якія адпускаюцца па рэцэпце, і зберажэннямі ў памеры 75 131,000 долараў, мае XNUMX% верагоднасць мець дастаткова сродкаў для медыцынскіх выдаткаў на працягу ўсёй пенсіі. Тое ж самае тычыцца і жанчыны з зберажэннямі ў XNUMX XNUMX долараў.
Вынікі аналізу EBRI даюць не толькі колькасную ацэнку медыцынскіх выдаткаў на пенсіі, але і падкрэсліваюць важнасць эканоміі гэтых магчымых выдаткаў. Уклад у а рахунак эканоміі здароўя (HSA) - адзін са спосабаў зрабіць гэта падаткова эфектыўным спосабам. У той час як HSA даступныя толькі для людзей, якія ўдзельнічаюць у медыцынскіх планах з высокай франшызай, гэтыя інструменты зберажэнняў могуць не толькі дапамагчы вам зэканоміць на медыцынскіх выдатках, але і служыць доўгатэрміновым сродкам зберажэнняў для выхаду на пенсію. Гэта таму, што вы звычайна можаце інвеставаць частку свайго балансу HSA ва ўзаемныя фонды, акцыі і іншыя актывы. І вось у чым загвоздка: вы не будзеце абкладацца падаткам на прыбытак ад інвестыцый!
У адрозненне ад укладаў, зробленых у гнуткія ашчадныя рахункі, баланс HSA пераносіцца з году ў год і ніколі не губляецца, што азначае, што вы можаце стварыць вялікі баланс і выкарыстоўваць яго для аплаты медыцынскай дапамогі, якая вам можа спатрэбіцца на пенсіі.
Як заможная асоба, вам варта падумаць аб унясенні максімальнага ўкладу ў HSA, калі ў вас ёсць доступ да яго. У 2022 годзе IRS дазваляе фізічным асобам уносіць да 3,650 долараў (7,300 долараў для сем'яў).
Але вашы патрэбы ў асабістым сыходзе на пенсіі могуць выходзіць за рамкі традыцыйнага аховы здароўя. Аналіз EBRI не ўлічваў доўгатэрміновы догляд, як паслугі хатняй гаспадыні і памочнікаў па догляду за домам. Medicare звычайна не пакрывае гэтыя паслугі, якія могуць быць дарагімі і сур'ёзна з'ядаць вашыя пенсійныя зберажэнні. Напрыклад, сярэдні нацыянальны кошт паслуг хатняй гаспадыні ў 2021 годзе складаў 4,957 долараў у месяц, у той час як сярэдні месячны кошт дома састарэлых складаў 4,500 долараў, паведамляе Генворт. Між тым, месячны кошт асобнага пакоя ў доме састарэлых перавысіў 9,000 тысяч даляраў.
Добрая навіна заключаецца ў тым, што не ўсім спатрэбіцца такі догляд. Дадзеныя CRR паказваюць, што каля 17% пенсіянераў не будуць мець патрэбы ў доўгатэрміновым доглядзе. Аднак адваротным бокам з'яўляецца тое, што прыблізна чвэрць пенсіянераў будуць мець сур'ёзныя патрэбы, а астатнія людзі маюць патрэбу альбо ў мінімальным, альбо ўмераным доглядзе.
Страхаванне доўгатэрміновага догляду можа дапамагчы прытупіць фінансавы ўдар, які гэтыя важныя выдаткі могуць нанесці пенсіянерам. Зноў жа, вы можаце быць у стане пакрыць выдаткі на доўгатэрміновы догляд без страхоўкі, у залежнасці ад вашага ўзроўню багацця.
Мінімізуйце падатковыя абавязацельствы
Аптымізацыя падатковай стратэгіі з'яўляецца важным элементам эфектыўнага пенсійнага плана і можа ўключаць у сябе ўсё: ад адтэрміноўкі зняцця сродкаў па 401(k) да пераходу ў больш спрыяльны для падаткаабкладання штат. Мінімізацыя вашых падатковых абавязацельстваў азначае больш грошай, якія можна марнаваць на пенсіі або пакінуць блізкім.
Адной з стратэгій для гэтага з'яўляецца пераўтварэнне вашага традыцыйнага IRA ў рахунак Roth. У той час як 401(k)s і традыцыйныя IRAs падлягаюць неабходны мінімальны размеркаванне (RMD), Roth IRA - не. Аднак, паколькі IRS забараняе асобам, якія зарабляюць больш за 144,000 214,000 долараў ЗША (2022 XNUMX долараў для пар, якія падаюць дакументы сумесна), рабіць унёскі ў Roth IRA ў XNUMX годзе, вам трэба будзе пераўтварыць свой традыцыйны IRA у рахунак Roth з дапамогай бэкдор пераўтварэнні Roth. Пакуль заплаціш падаткі на прыбытак на грошы ў год, калі вы завяршылі канверсію, гэты манеўр будзе азначаць, што вам не трэба будзе пачынаць здымаць грошы ва ўзросце 72 гадоў з RMD. У выніку вашы грошы могуць заставацца ўкладзенымі колькі заўгодна доўга. Фактычна, вы можаце проста перадаць рахунак бенефіцыярам як частку вашай маёмасці.
Аднак варта адзначыць, што кулуарнае пераўтварэнне Roth нядаўна было аб'ектам заканадаўчых планаў дэмакратаў. План прэзідэнта Джо Байдэна Build Back Better спрабаваў ліквідаваць гэтую прававую шчыліну, але велізарны законапраект аб выдатках у 1.75 трыльёна долараў спыніўся ў Кангрэсе. Цалкам магчыма, што гэты план і палажэнне аб спыненні бэкдорных пераўтварэнняў Roth могуць быць адноўлены ў нейкі момант.
Для пенсіянера з традыцыйным IRA або 401 (k), a кваліфікаванае дабрачыннае распаўсюджванне (QCD) можа быць асабліва эфектыўным спосабам пазбегнуць выплаты падаткаў з вашых RMD. Замест таго, каб рабіць неабходныя штогадовыя зняцці з вашага IRA, вы можаце ахвяраваць грошы дабрачынным арганізацыям з дапамогай QCD. Гэта можа быць асабліва карысна для пенсіянераў, якія ўжо робяць дабрачынныя ахвяраванні. Замест таго, каб ахвяраваць грошы, якія ўжо былі абкладзены падаткам, QCD дазваляе вам адпраўляць долары да падаткаабкладання ў адпаведную дабрачынную арганізацыю, выконваючы пры гэтым свае абавязацельствы RMD. Аднак варта адзначыць, што КХД недаступныя ў планах 401(k) і 403(b). Вам трэба будзе перавесці актывы з гэтых рахункаў у традыцыйны IRA, каб завяршыць QCD.
Для людзей з высокім капіталам, якія жывуць у раёнах з высокімі падаткамі, вы можаце разгледзець магчымасць пераезду ў штат, дзе не абкладаюцца падаткам на даходы. Фларыда, напрыклад, з'яўляецца прытулкам для пенсіянераў, паколькі яна не абкладае падаткам заработную плату, пенсійны прыбытак і сацыяльнае страхаванне. У дадатак да Фларыды, наступныя штаты альбо не маюць дзяржаўнага падаходнага падатку, не абкладаюць падаткам пенсійны даход або прапануюць значныя падатковыя вылікі з пенсійнага даходу:
Аляска
Грузія
Місісіпі
Невада
Паўднёвая Дакота
Ваёмінг
Стварыце план нерухомасці
Нягледзячы на тое, што ў асноўным мы засяроджваліся на эканоміі і захаванні грошай на пенсію, важна таксама ўлічваць, што адбываецца з вашымі актывамі, калі вас не будзе. Вось дзе планаванне нерухомасці уваходзіць у раўнанне. Планаванне маёмасці - гэта працэс афіцыйнай арганізацыі таго, як вашы актывы і маёмасць будуць размеркаваны пасля вашай смерці.
Ваша фінансавая сітуацыя, як чалавек з высокім капіталам, хутчэй за ўсё, запатрабуе не толькі стандартнага завяшчання. Наладжванне а давер можа абараніць вашыя актывы ад крэдытораў, паменшыць падатковыя абавязацельствы вашай маёмасці і дазволіць вам усталяваць абмежаванні або ўмовы для перадачы вашых актываў бенефіцыярам. Давер таксама можа дапамагчы вашым бенефіцыярам пазбегнуць завяшчанне, судовы працэс, у выніку якога завяшчанне памерлага пацвярджаецца судом. Гэты працэс можа быць працяглым, а юрыдычныя зборы, неабходныя для яго, могуць скарачаць маёмасць спадчынніка.
Тып даверу, які вы вырашыце ўсталяваць, будзе залежаць ад вашых канкрэтных патрэбаў. Напрыклад, а дабрачынны фонд могуць быць створаны спецыяльна для дабрачынных мэтаў. Ан A/B або абыход даверу, з іншага боку, дазваляе сямейнай пары падзяліць свае актывы паміж двума трэстамі і пазбегнуць падаткі на маёмасць.
Нягледзячы на тое, што існуе мноства розных тыпаў трастаў, усе яны павінны прызначыць давераную асобу, якая будзе кантраляваць траст за вас. Як асоба, якая дае права (асоба, якая стварае траст), вы таксама можаце выступаць у якасці даверанай асобы, калі траст ёсць ануляваны. Аднак, калі вы ствараеце незваротны давер (які нельга змяніць пасля стварэння), вам трэба будзе прызначыць кагосьці іншага даверанай асобай. Усе трасты таксама павінны называць бенефіцыяраў, людзей, якія знаходзяцца ў чарзе на атрыманне актываў або маёмасці ад траста.
Працэс стварэння даверу, як правіла, больш складаны, чым напісанне простага завяшчання. У выніку, працуючы з адвакатам па планаванні нерухомасці або фінансавы саветнік хто спецыялізуецца на планаванні нерухомасці можа быць карысным.
Bottom Line
Планаванне выхаду на пенсію можа быць складаным і працяглым працэсам. І калі вам пашанцавала мець вялікі капітал, вы захочаце выдаткаваць яшчэ больш часу на планаванне гэтага важнага перыяду вашага жыцця. Эфектыўны план выхаду на пенсію з высокай чыстай вартасцю ўключае ў сябе разлік зберажэнняў, якія вам спатрэбяцца для падтрымання вашага ладу жыцця, аптымізацыю вашай падатковай стратэгіі, планаванне медыцынскага абслугоўвання і доўгатэрміновага догляду, максімальнае выкарыстанне вашых пенсійных рахункаў і стварэнне плана нерухомасці, які абараняе ваш актывы.
Парады па пенсійным планаванні
Часам проста варта мець у сваім кутку прафесіянала. Фідуцыярны фінансавы кансультант можа дапамагчы вам спланаваць будучыню і дзейнічаць у вашых інтарэсах. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Важна час ад часу ацэньваць свой прагрэс. Пенсійны калькулятар SmartAsset можа дапамагчы вам вызначыць, ці знаходзіцеся вы на шляху да дасягнення мэт па зберажэннях, ацаніўшы, колькі грошай вы будзеце мець да таго часу, калі будзеце гатовыя да выхаду на пенсію.
У той час як ануітэт часам ліхасловяць за тое, што яны складаныя і дарагія, яны могуць прапанаваць гарантаваны паток даходу на пенсіі і выдатны спакой. Закон SECURE 2019 года палегчыў спонсарам 401(k)s і іншых пенсійных планаў прапаноўваць ануітэт у якасці інвестыцый. Гэта прывяло да а стабільны паток фінансавых устаноў разгортванне ануітэтных прадуктаў, якія ўкаранёны ў 401(k)s.
Не прапусціце навіны, якія могуць паўплываць на вашыя фінансы. Атрымлівайце навіны і парады каб прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні з дапамогай электроннай пошты SmartAsset раз у паўтыднёвыя паведамленні. Гэта 100% бясплатна, і вы можаце адмовіцца ад падпіскі ў любы час. Падпішыцеся сёння.
Каб даведацца пра важную інфармацыю аб SmartAsset, калі ласка, націсніце тут.
Аўтар фота: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Дын Мітчэл
Паведамленне Кіраўніцтва па планаванні выхаду на пенсію з высокім капіталам упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html