Пакуль Вярхоўны суд абмяркоўвае план даравання студэнцкіх пазык прэзідэнта Джо Байдэна, спажывецкая запазычанасць амерыканцаў працягвае расці — і большая частка яе пратэрмінавана.
Для 34-гадовай Шанны Хэйз, якую нядаўна звольнілі з працы ў тэхналагічным сектары, гэта можа азначаць дадатковыя даўгі разам з пазыкамі для студэнтаў і магістратуры ў памеры каля 150,000 XNUMX долараў. «Нешта трэба было б ня плаціць, інакш нам давядзецца выкарыстоўваць крэдытныя карты для пакрыцця прадуктаў», — сказала яна MarketWatch.
Хейз і яе жонка спланавалі бюджэт - у тым ліку штомесячныя плацяжы ў памеры 430 долараў прыватнай студэнцкай пазыкі, якія яна ніколі не пераставала плаціць - як яна шукае працу. Аднаўленне плацяжоў без працы можа падштурхнуць гэты план выдаткаў да кропкі пералому, асабліва без крыху меншага сальда крэдыту.
«Гэта, хутчэй за ўсё, будзе азначаць, што не хапае грошай, каб аплаціць усе гэтыя рэчы, таму што зараз ледзь хапае грошай, каб аплаціць іх усе. І таму гэта, верагодна, будзе азначаць, што трэба нешта даць», — сказала яна.
Шэнна Хэйз хвалюецца, ці не прыйдзецца нешта даць у яе бюджэце
Прадастаўлена Shanna Hayes
Хейз была першай асобай у сваёй сям'і, якая атрымала вышэйшую адукацыю, і яе дыплом аб вышэйшай адукацыі быў спробай павысіць яе аплату ад яе тагачаснай працы, калі яна зарабляла прыкладна 29,000 XNUMX долараў як настаўніца матэматыкі ў сярэдняй школе.
Прабачэнне пазыкі наблізіла б яе да першапачатковай запазычанасці да налічаныя працэнты. Гэта таксама дало б ёй надзею выплаціць доўг. «Гэта дало б мне магчымасць сказаць, што гэта магчыма, і аднойчы я змагу гэтага дасягнуць».
«Цяпер мы проста ў гульні чакання, што, я думаю, цяжка для такіх людзей, як я і пазычальнікаў студэнцкай пазыкі», — сказаў Хейс праз дзень пасля судовых аргументаў.
Суддзі Вярхоўнага суда на гэтым тыдні заслухалі два адводы План прабачэння пазыкі Байдэна гэта адменіць да 10,000 20,000 долараў для многіх пазычальнікаў, якія маюць права, і да XNUMX XNUMX долараў для атрымальнікаў грантаў Пела. пытанняў з лавы падсудных намякнуў, што большасць у судзе кансерватыўна настроеная можа быць гатовы сарваць план.
Калі б ён вырашыў прагаласаваць за план, гэта было б «самым масавым спагнаннем спажывецкіх даўгоў у сучаснай гісторыі», паводле Даследнікі у Федэральным рэзервовым банку Нью-Ёрка, паводле ацэнак, пазыкі ў памеры 441 мільярда долараў могуць падпадаць пад палёгку, а адпаведныя даўгі амаль 40% федэральных пазычальнікаў будуць ачышчаны.
"Суддзі Вярхоўнага суда на гэтым тыдні заслухалі два аспрэчванні плана прэзідэнта Байдэна, які даруе да 10,000 20,000 долараў многім правамоцным пазычальнікам і да XNUMX XNUMX долараў для атрымальнікаў грантаў Пэла."
Пры вымярэнні суадносін дараванай запазычанасці і асноўнага сальда, людзі, якія чакалі большай выгады, як правіла, былі маладзейшымі, мелі больш нізкі крэдытны бал і пражывалі ў раёнах з нізкім узроўнем даходу, адзначылі яны ў студзеньскай справаздачы.
На карту пастаўлена многае. Больш за 43 мільёны пазычальнікаў маюць запазычанасць па студэнцкай пазыцы на 1.6 трыльёна долараў, а абавязацельствы па аплаце адкладзены з сакавіка 2020 года. Адміністрацыя паведамляе, што пасля васьмі падаўжэнняў плацяжы плануецца аднавіць толькі ў жніўні.
Паводле звестак ФРС Нью-Ёрка, да канца мінулага года амерыканцы назапасілі запазычанасць хатніх гаспадарак на 16.9 трыльёна долараў, у тым ліку і па іпатэцы. Больш за тое, запазычанасць амерыканцаў па крэдытных картах складае 986 мільярдаў долараў цяпер перасягнуў узровень да пандэміі.
Ёсць прыкметы таго, што рост коштаў і працэнтных ставак сціскае кішэнныя кніжкі амерыканцаў. Сур'ёзныя пратэрміноўкі - якія лічацца як мінімум на 90 дзён - павялічыліся амаль па ўсіх формах запазычанасці хатніх гаспадарак у параўнанні з мінулым годам. Доля доўгу, якая цяпер сур'ёзна адстае, адскоквае ад «гістарычна нізкага» ўзроўню.
Аднак запазычанасць па студэнцкай пазыцы ў чацвёртым квартале практычна не засталася.
На працягу чацвёртага квартала мінулага года статыстыка ФРС Нью-Ёрка паказвае, што 1% запазычанасці па студэнцкай пазыцы адстае як мінімум на 90 дзён. На працягу чацвёртага квартала 2019 года больш за 9% запазычанасці па студэнцкіх пазыках былі ў адной і той жа групе.
Без даравання пазыкі прыхільнікі і крытыкі разыходзяцца ў меркаваннях аб тым, наколькі дрэннымі могуць стаць даўгі і правапарушэнні амерыканцаў. Іншыя назіральнікі кажуць, што адсутнасць палёгкі даўгоў, хутчэй за ўсё, будзе прадвесціць паглыбленне спажывецкай запазычанасці.
Канкуруючыя бакі
Адміністрацыя сцвярджае, што яна мае юрыдычныя паўнамоцтвы ўвесці план прабачэння студэнцкіх пазык, выкарыстоўваючы закон 2003 года пад назвай «Учынак ГЕРОЯЎ». Той закон дае Міністр адукацыі мае паўнамоцтвы адмяняць або змяняць палажэнні, звязаныя з дапамогай студэнтам у надзвычайных сітуацыях у краіне — у дадзеным выпадку, пандэміі COVID-19 — каб пазычальнікі не пацярпелі ад гэтай сітуацыі.
«Калі гэтая цярплівасць скончыцца без далейшага палягчэння, бясспрэчна, што дэфолт і правапарушэнні вырастуць вышэй за ўзровень да пандэміі», — заявіла генеральны адвакат Элізабэт Прэлогар суддзям Вярхоўнага суда ў аўторак, згодна з расшыфроўкай аргументаў.
"Праціўнікі даравання пазыкі кажуць, што Байдэн памылкова расцягвае статуты і дзяржаўную казну, каб выканаць перадвыбарнае абяцанне, якое ён даў, калі быў кандыдатам у прэзідэнты ад Дэмакратычнай партыі. "
Але праціўнікі даравання пазыкі кажуць, што Байдэн памылкова расцягвае статуты і дзяржаўную казну, каб выканаць перадвыбарнае абяцанне, якое ён даў, калі быў кандыдатам у прэзідэнты ад Дэмакратычнай партыі. Гэта шэсць штатаў пад кіраўніцтвам рэспубліканцаў: Небраска, Місуры, Аёва, Арканзас, Канзас і Паўднёвая Караліна.
Улічваючы, што горшыя дні пандэміі каранавірусу, здаецца, прайшлі, апраўданне Закона аб ГЕРОЯХ "яшчэ больш слабае", - заявіў у судзе генеральны салісітор штата Небраска Джэймс Кэмпбэл. Адміністрацыя Байдэна і яе сакратар па адукацыі Мігель Кардона «сцвярджаюць, што захапляюць паўнамоцтвы рабіць усё, што, на яго думку, можа знізіць рызыку дэфолту пазычальнікаў нават праз гады пасля ўзнікнення надзвычайнага становішча ў краіне», — сказаў ён.
Аргументы засяроджваліся на пытаннях статусу і інтэрпрэтацыі закона 2003 г., але час ад часу ўсплывала эканамічная сітуацыя.
У нейкі момант суддзя Соня Сотамайор, якая з'яўляецца часткай ліберальнага крыла суда, націснула на Кэмпбэла, чаму суддзі павінны ўмешвацца.
Многія пазычальнікі апынуліся ў цяжкай сітуацыі, сказала яна. «Іх фінансавае становішча будзе яшчэ горшым, таму што калі вы не выканаеце абавязацельствы, цяжкасці для вас будуць экспанентна большыя. Вы не можаце атрымаць крэдыт. Вы збіраецеся плаціць больш высокія цэны за рэчы. Яны будуць працягваць пакутаваць ад гэтай пандэміі такім чынам, што насельніцтва ў цэлым не пакутуе», — сказала яна, згодна са стэнаграмай.
Дык чаму гэтае рашэнне павінны прымаць суддзі, а не чыноўнікі аддзела адукацыі, якія бліжэй да справы, задавалася пытаннем яна. Кэмпбэл адказаў, што ёсць "заканадаўчыя падказкі, якія паказваюць, што Кангрэс не меў намеру ствараць новыя праграмы пагашэння крэдытаў".
Наколькі дрэнна можа быць?
Паводле аднаго з даследаванняў, праведзеных даследчыкамі з Федэральны рэзервовы банк Філадэльфіі. Нават у гэтай групе 20% сказалі, што гэтыя плацяжы былі недаступнымі, паводле даследчыкаў, якія працуюць з дадзенымі апытання больш чым 13,000 XNUMX пазычальнікаў.
Палова крэдытадаўцаў заявілі, што маюць пастаянную працу ў аднаго працадаўцы не менш за год. Другая палова сказала, што яны перажылі некаторыя змены працы або зрывы на фоне пандэміі.
Па словах даследчыкаў ФРС Нью-Ёрка, у апошні час раннія пратэрміноўкі запазычанасці па крэдытных картах і аўтакрэдытах даюць падказкі. Пасля спаду ў пачатку пандэміі з пачатку 30 года пачасціліся пераходы да правапарушэнняў больш чым на 2022 дзён — асабліва для пазычальнікаў, якія маюць права на палягчэнне запазычанасці.
Пытанне застаецца адкрытым, колькі яшчэ людзей залезе ў даўгі і пратэрмінаваныя рахункі, але агенцтва крэдытнай справаздачнасці TransUnion
ТРУ,
лічбы даюць больш падрабязную інфармацыю пра стан спажывецкіх фінансаў.
Працуючы з дадзенымі за першы квартал 2022 г., 18% пазычальнікаў, якія таксама мелі іпатэку, убачаць прагназуемае штомесячнае павелічэнне плацяжоў па студэнцкай пазыцы на 500 долараў, калі яны аднаўляюцца. Між тым, па словах Мікеле Ранеры, віцэ-прэзідэнта па даследаваннях і кансалтынгу, прагназуемае 15% пазычальнікаў без іпатэкі павялічыцца на 500 долараў.
Анкіт Калда, прафесар Школы бізнесу Келі пры Універсітэце Індыяны, дзе ён спецыялізуецца на фінансах хатніх гаспадарак і паводніцкай эканоміцы, лічыць, што існуе "вялікая верагоднасць" таго, што больш спажыўцоў могуць адстаць без даравання пазыкі.
Але складана вызначыць, наколькі дрэнна гэта будзе з-за неадназначных сігналаў эканомікі.
Занятасць і пратэрміноўка запазычанасці цесна звязаны, адзначыў Калда. Узровень беспрацоўя ў 3.4% у студзені стаў самым нізкім за пяць дзесяцігоддзяў. У той жа час, аднак, заробкам было цяжка паспяваць за інфляцыяй.
Цяпер змяшайце тры гады звычак выдаткаў, сфарміраваных у той час як выплаты студэнцкіх крэдытаў былі адхіленыя, сказаў Калда. Затым прынясіце «гэты дадатковы пласт чаканняў» палёгкі доўгу, які можа прымусіць некаторых людзей у думках пазначыць грошы ў іншым месцы. «Пазбавіцца ад гэтай звычкі спажывання заўсёды складана», — сказаў ён. «Калі гэтыя чаканні апраўдаюцца, вы можаце ўбачыць больш дэфолтаў».
Гэта «смешна» для адміністрацыі сцвярджаць, што адмена неабходная, каб атрымаць пазычальнікаў у лепшым становішчы, сказаў Марк Голдвейн, старэйшы віцэ-прэзідэнт Камітэта за адказны федэральны бюджэт, аналітычны цэнтр, які выступае супраць адмены студэнцкай пазыкі.
«Ядро праўды тут у тым, што перайсці ад трох гадоў неплацяжоў да паўторных плацяжоў будзе цяжка. Але ў гэтым вінаватая сама паўза».
Пандэмія моцна пацярпела ад хатніх гаспадарак, але даследчыкі аналітычнага цэнтра настроены скептычна што людзі насамрэч становяцца яшчэ горш пасля серыі грашовых выплат у эпоху пандэміі, такіх як стымулюючыя чэкі і авансавыя падатковыя крэдыты на дзяцей - у дадатак да спрыяльнага рынку працы.
У апошнія тры гады «мы засяроджваліся толькі на тым, каб аднавіць некаторыя асноўныя патрэбы нашага жыцця», — сказала 28-гадовая Аяна Кларк. Але Кларк, маці-адзіночка, якая выхоўвае двух маленькіх хлопчыкаў, працягвае каштаваць.
Маючы каля 76,000 763 долараў студэнцкіх пазык, плацяжы Кларка павінны былі паступаць яшчэ да паўзы. Магчыма, ёй давядзецца заплаціць XNUMX долары па студэнцкіх пазыках, калі яны адновяцца.
Яна працавала грамадскім абаронцам і выканаўчым памочнікам прадстаўніка Бобі Раша, дэмакрата з Ілінойса, перш чым ён выйшаў на пенсію ў канцы мінулага года. Кларк балатаваўся на месца ў гарадскім савеце Чыкага, але не атрымаў на выбарах у аўторак.
Цяпер яна шукае свой наступны крок у кар'еры, імкнучыся знайсці што-небудзь ва ўрадзе або грамадскай працы. Калі Вярхоўны суд адменіць план Байдэна па дараванні студэнцкіх пазык, Кларк спадзяецца, што змены ў правілах пагашэння на аснове даходу могуць аблегчыць яе штомесячныя даўгавыя абавязацельствы.
"Калі не, я нервуюся з нагоды таго, што буду ў фінансавым плане", - сказаў Кларк. «Гэта рашэнне паўплывае на мяне і маіх дзяцей на працягу многіх гадоў, таму я затаіў дыханне, каб паглядзець, што адбудзецца».
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/im-holding-my-breath-what-will-happen-if-the-supreme-court-blocks-bidens-student-loan-forgiveness-plan-6763977a? siteid=yhoof2&yptr=yahoo