У цяперашні час я павінен 300,000 2.5 долараў за свой дом з 30% іпатэчным крэдытам на 401 гадоў. Я папаўняю свае пенсійныя рахункі — IRA і 10(k) — і збіраюся выйсці на пенсію менш чым праз 300,000 гадоў. Я атрымаю спадчыну не менш за XNUMX тысяч долараў, так што змагу аплаціць дом.
Я ў вельмі шчаслівым становішчы. Ці варта плаціць — ці ўкладваць грошы?
Гаспадар дома
Паважаны домаўладальнік,
Вы зэканоміце значную суму працэнтаў, выплаціўшы іпатэку датэрмінова, асабліва па стаўцы 2.5%. Мільёны домаўладальнікаў забілі б за такую стаўку.
Вядома, шмат у чым гэта звязана з удачай. Давайце спынімся на момант: 30-гадовая іпатэчная стаўка ў цяперашні час складае больш за 5.5%. Індэкс спажывецкіх коштаў вырас на 8.5% у ліпені ў параўнанні з мінулым годам, а «базавы» паказчык інфляцыі — без уліку нестабільных прадуктаў харчавання і энергіі — вагаўся на ўзроўні 5.9%. З працэнтнай стаўкай 2.5% вы ўжо зарабляеце грошы, проста жывучы сваім жыццём.
Як мой калега Арці Свамінатан пакласці яго: «У той час як цана на машыну, газ, электрычнасць і іншыя выдаткі растуць, кошт домаўладальніка таксама будзе расці з інфляцыяй. Тым не менш, іх іпатэчная стаўка застаецца такой жа, паколькі яна не скарэкціравана на інфляцыю, што азначае, што яны ўсё яшчэ плацяць тую ж стаўку, што і да інфляцыі».
Пераплаціць некаторыя калі вы можаце, асабліва ў пачатку тэрміну пазыкі, калі працэнтныя выплаты вышэй. У залежнасці ад умоў вашай іпатэкі, вы можаце быць абмежаваныя ў суме пераплаты, якую вы можаце зрабіць (10% у некаторых выпадках), і, як бы крыўдна гэта ні здавалася, можа быць штраф за пераплату. У вашым выпадку гэта можа быць добра.
"З працэнтнай стаўкай 2.5% і інфляцыяй 8.5% вы ўжо зарабляеце грошы, проста жывучы сваім жыццём. "
Вашы пенсійныя зберажэнні з падаткаабкладаннем, скажам, у 6% зробяць для вас вялікую працу, кампенсуючы вашу працэнтную стаўку ў 2.5%, пры ўмове, што ў вас добры 401(k) і IRA. Пагаворыце з фінансавым кансультантам і пераканайцеся, што ў вас усё яшчэ будзе дастаткова, каб жыць з камфортам і плаціць па іпатэцы і/або змяншаць памер.
Гаворачы аб фінансавых кансультантах, Лары Пон, фінансавы планіроўшчык з Рэдвуд-Сіці, Каліфорнія, кажа, што многія людзі, якія маюць дадатковыя грошы, сутыкаюцца з вашай дылемай, і няма правільнага ці няправільнага адказу. Ён са мной пагаджаецца: «Я б зрабіў і тое, і іншае. Я б не выплачваў іпатэку і не інвесціраваў спадчыну агрэсіўна, а рабіў бы камбінацыю».
«Паколькі вам засталося 10 гадоў да выхаду на пенсію, для спадчыны я прапаную інвеставаць з умераным размеркаваннем, якое складае дзесьці паміж 50/50 і 60/40 для акцый і аблігацый. Гэты партфель можа прынесці дастатковы прыбытак, каб павялічыць вашы іпатэчныя плацяжы», — сказаў Пон. «Гэта азначае, што вы можаце не заўважыць ніякай розніцы ў вашым асабістым грашовым патоку і выплаціць пазыку праз 10 гадоў».
Працягвайце максімальна павялічваць гэтыя ўліковыя запісы. «Я мяркую, што вам больш за 50, таму вы можаце ўкласці 7,000 долараў у IRA і 26,000 401 долараў у свой 36 (k). Я рабіў гэта на працягу XNUMX гадоў, і я яшчэ не сустракаў чалавека, які адклаў занадта шмат на пенсію», - дадаў Пон. «Я настойліва рэкамендую вам працягваць максімальна выкарыстоўваць свае пенсійныя планы, каб ваш выхад на пенсію быў больш бяспечным».
Пон акрэслівае плюсы і мінусы інвеставання і пагашэння іпатэчнага крэдыту. Вось яго плюсы: 1. Няма больш выплат па іпатэцы. 2. Пагашэнне доўгу - гэта безрызыкоўная інвестыцыя. «Вы будзеце эканоміць не менш за 1,200 долараў у месяц, што азначае, што замест таго, каб плаціць па іпатэцы, вы можаце перанакіраваць суму плацяжу ў свае зберажэнні». 3. «Гэта зробіць ваш выхад на пенсію больш бяспечным».
І мінусы: 1. Ваша іпатэчная стаўка, верагодна, больш ніколі не стане такой нізкай. 2. Калі вы інвестуеце 300,000 3 долараў замест выплаты па іпатэцы, вы прымаеце на сябе інвестыцыйны рызыка. 2.5. «Чакаецца, што нават на цяперашнім рынку прыбытковасць вашых інвестыцый складзе больш за XNUMX%. Гэта не з'яўляецца безрызыкоўным або гарантаваным, але прыняцце пэўнай рызыкі дасць вам большую аддачу ".
Калі б гэта быў я? Я б пазыку выплаціў. Я не люблю даўгоў. Першую частку жыцця мы праводзім у адчайных спробах атрымаць іпатэчны крэдыт, а астатнюю частку турбуемся аб яго выплаце. Яны з'яўляюцца неабходнай, хоць часам і нездаровай апантанасцю. Іпатэчныя крэдыты даюць нам тое, на чым можна засяродзіцца, акрамя іншага слова "М": наша смяротнасць.
Тым не менш, жыццё было б салодкім з пагашанай іпатэкай. Пакуль не з'явіцца наступная апантанасць.
Даведайцеся, як змяніць сваю фінансавую руціну ў Лепшыя новыя ідэі ў фестывалі грошай 21 і 22 верасня ў Нью-Ёрку. Далучайцеся да Кэры Шваб, прэзідэнта Фонду Чарльза Шваба.
КУПІЦЬ прыватны Facebook "Moneyist" група, дзе мы шукаем адказы на самыя калючыя праблемы з жыццём. Чытачы пішуць мне з самымі рознымі дылемамі. Размясціце свае пытанні, раскажыце, пра што вы хочаце даведацца больш, альбо ўзважце апошнія рубрыкі Moneyist.
Moneyist шкадуе, што не можа індывідуальна адказваць на пытанні.
Адпраўляючы свае пытанні па электроннай пошце, вы згаджаецеся публікаваць іх ананімна на MarketWatch. Адпраўляючы сваю гісторыю ў Dow Jones & Co., выдаўцу MarketWatch, вы разумееце і згаджаецеся з тым, што мы можам выкарыстоўваць вашу гісторыю або яе версіі ва ўсіх СМІ і платформах, у тым ліку праз трэціх асоб.
Таксама чытайце:
«Я здзейсніла фінансавую нявернасць»: я назбірала 50,000 XNUMX долараў у доўг, каб дапамагчы свайму праблемнаму сыну — і не сказала пра гэта мужу. Як мне выбрацца з гэтага бязладзіцы?
«Ён аплачвае палову рахункаў у доме, нягледзячы на тое, што там жывуць шасцёра дарослых»: Мой сын жыве з бацькам і мачахай. Ім карыстаюцца. Як я магу яго выцягнуць?
«Я затрымаўся ў мысленні аб капейках»: мы з мужам купілі дом, але ён хоча купляць толькі прадметы высокага класа. Як мы можам дамовіцца?
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
«Мне вельмі пашанцавала»: я атрымаю 300,000 XNUMX долараў у спадчыну. Ці павінен я выплачваць іпатэку або ўкласці грошы?
У цяперашні час я павінен 300,000 2.5 долараў за свой дом з 30% іпатэчным крэдытам на 401 гадоў. Я папаўняю свае пенсійныя рахункі — IRA і 10(k) — і збіраюся выйсці на пенсію менш чым праз 300,000 гадоў. Я атрымаю спадчыну не менш за XNUMX тысяч долараў, так што змагу аплаціць дом.
Я ў вельмі шчаслівым становішчы. Ці варта плаціць — ці ўкладваць грошы?
Гаспадар дома
Паважаны домаўладальнік,
Вы зэканоміце значную суму працэнтаў, выплаціўшы іпатэку датэрмінова, асабліва па стаўцы 2.5%. Мільёны домаўладальнікаў забілі б за такую стаўку.
Вядома, шмат у чым гэта звязана з удачай. Давайце спынімся на момант: 30-гадовая іпатэчная стаўка ў цяперашні час складае больш за 5.5%. Індэкс спажывецкіх коштаў вырас на 8.5% у ліпені ў параўнанні з мінулым годам, а «базавы» паказчык інфляцыі — без уліку нестабільных прадуктаў харчавання і энергіі — вагаўся на ўзроўні 5.9%. З працэнтнай стаўкай 2.5% вы ўжо зарабляеце грошы, проста жывучы сваім жыццём.
Як мой калега Арці Свамінатан пакласці яго: «У той час як цана на машыну, газ, электрычнасць і іншыя выдаткі растуць, кошт домаўладальніка таксама будзе расці з інфляцыяй. Тым не менш, іх іпатэчная стаўка застаецца такой жа, паколькі яна не скарэкціравана на інфляцыю, што азначае, што яны ўсё яшчэ плацяць тую ж стаўку, што і да інфляцыі».
Пераплаціць некаторыя калі вы можаце, асабліва ў пачатку тэрміну пазыкі, калі працэнтныя выплаты вышэй. У залежнасці ад умоў вашай іпатэкі, вы можаце быць абмежаваныя ў суме пераплаты, якую вы можаце зрабіць (10% у некаторых выпадках), і, як бы крыўдна гэта ні здавалася, можа быць штраф за пераплату. У вашым выпадку гэта можа быць добра.
"З працэнтнай стаўкай 2.5% і інфляцыяй 8.5% вы ўжо зарабляеце грошы, проста жывучы сваім жыццём. "
Вашы пенсійныя зберажэнні з падаткаабкладаннем, скажам, у 6% зробяць для вас вялікую працу, кампенсуючы вашу працэнтную стаўку ў 2.5%, пры ўмове, што ў вас добры 401(k) і IRA. Пагаворыце з фінансавым кансультантам і пераканайцеся, што ў вас усё яшчэ будзе дастаткова, каб жыць з камфортам і плаціць па іпатэцы і/або змяншаць памер.
Гаворачы аб фінансавых кансультантах, Лары Пон, фінансавы планіроўшчык з Рэдвуд-Сіці, Каліфорнія, кажа, што многія людзі, якія маюць дадатковыя грошы, сутыкаюцца з вашай дылемай, і няма правільнага ці няправільнага адказу. Ён са мной пагаджаецца: «Я б зрабіў і тое, і іншае. Я б не выплачваў іпатэку і не інвесціраваў спадчыну агрэсіўна, а рабіў бы камбінацыю».
«Паколькі вам засталося 10 гадоў да выхаду на пенсію, для спадчыны я прапаную інвеставаць з умераным размеркаваннем, якое складае дзесьці паміж 50/50 і 60/40 для акцый і аблігацый. Гэты партфель можа прынесці дастатковы прыбытак, каб павялічыць вашы іпатэчныя плацяжы», — сказаў Пон. «Гэта азначае, што вы можаце не заўважыць ніякай розніцы ў вашым асабістым грашовым патоку і выплаціць пазыку праз 10 гадоў».
Працягвайце максімальна павялічваць гэтыя ўліковыя запісы. «Я мяркую, што вам больш за 50, таму вы можаце ўкласці 7,000 долараў у IRA і 26,000 401 долараў у свой 36 (k). Я рабіў гэта на працягу XNUMX гадоў, і я яшчэ не сустракаў чалавека, які адклаў занадта шмат на пенсію», - дадаў Пон. «Я настойліва рэкамендую вам працягваць максімальна выкарыстоўваць свае пенсійныя планы, каб ваш выхад на пенсію быў больш бяспечным».
Пон акрэслівае плюсы і мінусы інвеставання і пагашэння іпатэчнага крэдыту. Вось яго плюсы: 1. Няма больш выплат па іпатэцы. 2. Пагашэнне доўгу - гэта безрызыкоўная інвестыцыя. «Вы будзеце эканоміць не менш за 1,200 долараў у месяц, што азначае, што замест таго, каб плаціць па іпатэцы, вы можаце перанакіраваць суму плацяжу ў свае зберажэнні». 3. «Гэта зробіць ваш выхад на пенсію больш бяспечным».
І мінусы: 1. Ваша іпатэчная стаўка, верагодна, больш ніколі не стане такой нізкай. 2. Калі вы інвестуеце 300,000 3 долараў замест выплаты па іпатэцы, вы прымаеце на сябе інвестыцыйны рызыка. 2.5. «Чакаецца, што нават на цяперашнім рынку прыбытковасць вашых інвестыцый складзе больш за XNUMX%. Гэта не з'яўляецца безрызыкоўным або гарантаваным, але прыняцце пэўнай рызыкі дасць вам большую аддачу ".
Калі б гэта быў я? Я б пазыку выплаціў. Я не люблю даўгоў. Першую частку жыцця мы праводзім у адчайных спробах атрымаць іпатэчны крэдыт, а астатнюю частку турбуемся аб яго выплаце. Яны з'яўляюцца неабходнай, хоць часам і нездаровай апантанасцю. Іпатэчныя крэдыты даюць нам тое, на чым можна засяродзіцца, акрамя іншага слова "М": наша смяротнасць.
Тым не менш, жыццё было б салодкім з пагашанай іпатэкай. Пакуль не з'явіцца наступная апантанасць.
Даведайцеся, як змяніць сваю фінансавую руціну ў Лепшыя новыя ідэі ў фестывалі грошай 21 і 22 верасня ў Нью-Ёрку. Далучайцеся да Кэры Шваб, прэзідэнта Фонду Чарльза Шваба.
КУПІЦЬ прыватны Facebook "Moneyist" група, дзе мы шукаем адказы на самыя калючыя праблемы з жыццём. Чытачы пішуць мне з самымі рознымі дылемамі. Размясціце свае пытанні, раскажыце, пра што вы хочаце даведацца больш, альбо ўзважце апошнія рубрыкі Moneyist.
Moneyist шкадуе, што не можа індывідуальна адказваць на пытанні.
Адпраўляючы свае пытанні па электроннай пошце, вы згаджаецеся публікаваць іх ананімна на MarketWatch. Адпраўляючы сваю гісторыю ў Dow Jones & Co., выдаўцу MarketWatch, вы разумееце і згаджаецеся з тым, што мы можам выкарыстоўваць вашу гісторыю або яе версіі ва ўсіх СМІ і платформах, у тым ліку праз трэціх асоб.
Таксама чытайце:
«Я здзейсніла фінансавую нявернасць»: я назбірала 50,000 XNUMX долараў у доўг, каб дапамагчы свайму праблемнаму сыну — і не сказала пра гэта мужу. Як мне выбрацца з гэтага бязладзіцы?
«Ён аплачвае палову рахункаў у доме, нягледзячы на тое, што там жывуць шасцёра дарослых»: Мой сын жыве з бацькам і мачахай. Ім карыстаюцца. Як я магу яго выцягнуць?
«Я затрымаўся ў мысленні аб капейках»: мы з мужам купілі дом, але ён хоча купляць толькі прадметы высокага класа. Як мы можам дамовіцца?
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo