Мне больш за 72 гады. Як мне пазбегнуць падатку RMD?

Мне больш за 72 гады. Што я магу зрабіць, каб пазбегнуць мінімальнага падаткаабкладання (RMD)? У мяне ёсць стабільны паток іншых даходаў.

-Берні

Рахункі з адкладзенымі падаткамі, такія як 401(k)s і традыцыйныя індывідуальныя пенсійныя рахункі (IRA), патэнцыйна выдатныя сродкі для захавання на пенсію. Але яны пастаўляюцца з прымацаванымі ўмовамі.

Адкладаючы падаткі на гэтых рахунках, вы ствараеце партнёрства з IRS. Гэта падобна на тое, што ўзяць іпатэку ў банку, каб купіць дом - за выключэннем таго, што Падатковае кіраванне не прымае абавязацельствы па "працэнтнай стаўцы" і раптоўна заканчваецца цярпеннем, калі вам споўніцца 72 гады.

Згодна з дзеючым падатковым заканадаўствам, 72 - гэта калі неабходны мінімальны размер распаўсюджвання (RMD) пачаць. Гэта азначае, што ўладальнікі рахункаў павінны пачаць размеркаваць і плаціць падаткі з балансу сваіх рахункаў.

Такім чынам, пытанне аб ухіленні ад падатковага ўкусу на RMD з'яўляецца агульным. Чытайце далей, каб даведацца пра стратэгіі, якія вы можаце прыняць, каб палегчыць падатковыя наступствы RMD.

A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам зразумець, як кіраваць падатковымі наступствамі вашых RMD. 

Прымайце RMD правільна

Незалежна ад вашага ўзросту, ёсць актыўныя крокі, якія вы можаце зрабіць, каб падрыхтавацца да падатковага ўкусу RMD.

Першы крок - пераканацца, што ёсць план размеркавання неабходнай сумы кожны год. Варта падкрэсліць гэты момант, таму што штрафы за адсутнасць RMD дасягаюць 50% ад невыведзенай сумы.

Перш чым турбавацца аб тым, каб пазбегнуць укусу падатку на прыбытак, вельмі важна пераканацца, што вы не дадаеце абразы да шкоды, несучы штрафы.

Вызначце, колькі трэба зняць у RMD

Два найбольш важныя пытанні, на якія кожны год трэба адказваць для RMD:

1. Якія ўліковыя запісы патрабуюць RMD?

2. Колькі патрабуецца з кожнага рахунку?

Людзей рэдка здзіўляе другое пытанне. Але першым пытаннем часта грэбуюць. Рахункі з адкладзенымі падаткамі - гэта індывідуальныя рахункі, і RMD нельга пакрыць для аднаго з мужа і жонкі шляхам размеркавання з рахунку іншага мужа.

Той, хто мае некалькі рахункаў з адкладзенымі падаткамі, павінен быць упэўнены ў тым, адкуль бяруцца размеркаванні.

Гісторыя працягваецца

Справа ўскладняецца тым, што калі чалавек мае некалькі IRA, ён можа вылічыць агульную RMD па ўсіх рахунках, а затым узяць гэта размеркаванне з аднаго ўліковага запісу, каб задаволіць патрабаванні на год. Але калі тая ж асоба мае некалькі рахункаў 401 (k), грошы павінны быць размеркаваны асобна з кожнага рахунку. Агрэгацыі няма.

Калі ў вас ёсць толькі адзін IRA або 401 (к), вы можаце засяродзіцца на суме для размеркавання. Але, магчыма, варта задаць дадатковыя пытанні, перш чым дзейнічаць, калі задзейнічана некалькі ўліковых запісаў.

Сума для размеркавання заснавана на чаканай працягласці жыцця IRS і разлічваецца з выкарыстаннем балансу рахункаў на 31 снежня, на якія распаўсюджваюцца RMD.

Пасля таго, як гэтая дата пройдзе, усталёўваецца размеркаваная сума, і асноўная ўвага надаецца мінімізацыі падатку, які будзе спаганяцца пры зняцці сродкаў.

Разгледзьце кваліфікаваныя дабрачынныя размеркаванні

Самы эфектыўны спосаб паменшыць гэты падатак - зрабіць кваліфікаванае дабрачыннае размеркаванне, таксама вядомае як QCD. Гэта палажэнне Падатковага кодэкса дазваляе ўладальнікам рахункаў размяркоўваць сродкі непасрэдна са сваіх IRA кваліфікаванай дабрачыннай арганізацыі, выдаляючы размеркаванне з падаткаабкладаемага даходу.

Размеркаванне павінна ісці непасрэдна ў дабрачынную арганізацыю. Калі сродкі першымі паступаюць на банкаўскі рахунак падаткаплацельшчыка, размеркаванне цалкам абкладаецца падаткам і патэнцыйная выгада губляецца.

Бонусам выкарыстання гэтай стратэгіі з'яўляецца тое, што яна таксама выдаляе размеркаванне са скарэкціраванага валавога даходу падаткаплацельшчыка (AGI), які з'яўляецца ключавой лічбай пры вызначэнні таго, наколькі дарагія прэміі Medicare для падаткаплацельшчыка.

Вам больш за 72 гады, таму гэты наступны фрагмент не будзе прымяняцца. Але для чытачоў, якія не дасягнулі гэтага ўзросту, важна адзначыць дадатковыя перавагі КХД. Гэтыя размеркаванні могуць быць зроблены, пачынаючы з узросту 70 1/2 і паменшыць агульны баланс, які выкарыстоўваецца для разліку RMD. У выніку яны скароцяць суму RMD у наступныя гады і адпаведныя падаткі.

Улічыце свой паток дадатковага даходу

Каб QCD стаў жыццяздольным варыянтам, падаткаплацельшчыку патрэбныя іншыя крыніцы даходу або грашовых патокаў для падтрымання яго ці яе ладу жыцця. Калі QCD не зроблены або ахоплівае толькі частку RMD (QCD неабавязкова павінен быць той жа сумы, што і RMD), іншым варыянтам зніжэння належных падаткаў з'яўляецца памяншэнне іншага падаткаабкладаемага даходу на працягу года.

Падатковая сістэма ЗША з'яўляецца прагрэсіўнай, гэта значыць, чым вышэй ваш падаткаабкладаемы даход, тым большы падатак вы плаціце з кожнага даляра даходу.

Магчымасці на пенсіі паменшыць падаткаабкладаемы прыбытак могуць быць абмежаванымі, але іх варта разгледзець. У прыватнасці, прырост капіталу і іншыя дыскрэцыйныя віды даходу могуць прадстаўляць магчымасці для паскарэння або адтэрміноўкі даходу ў гады з высокім падаткаабкладаннем, каб паменшыць суму, якая будзе выплачвацца з RMD.

Нягледзячы на ​​тое, што вы перасягнулі ўзроставы парог у 72 гады, маладзейшыя людзі могуць атрымаць выгаду ад стратэгічнай канвертацыі традыцыйных даляраў ІРА ў Roth да 72 гадоў. Гэта можа значна знізіць суму падаткаў, выплачаных пасля пачатку RMD.

Што рабіць далей

Незалежна ад таго, ці падыходзяць да вас стратэгіі зніжэння падаткаў, якія разглядаюцца тут, ці падабаюцца вам, вельмі важна скласці план выканання вашых RMD, калі вам споўніцца 72 гады, каб пазбегнуць штрафаў. Падумайце аб падатковых кроках, такіх як кваліфікаванае дабрачыннае размеркаванне, вядомае як QCD.

Парады па эканоміі на пенсію

• Калі ў вас ёсць пытанні аб неабходных мінімальных размерках, падумайце аб супрацоўніцтве з фінансавым кансультантам. Пошук кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць цяжка. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Калі вы плануеце выйсці на пенсію самастойна, варта быць у курсе. У дапамогу SmartAsset ёсць мноства бясплатных інтэрнэт-рэсурсаў. Напрыклад, праверце наш Бясплатны пенсійны калькулятар і пачніце сёння.

Фота: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Паведамленне Спытайцеся ў кансультанта: Мне больш за 72 гады. Як мне пазбегнуць падатковага ўкусу RMD? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.