«Я зарплата да зарплаты». Я зарабляю 350 тысяч долараў у год, але маю 88 тысяч долараў студэнцкіх крэдытаў, 170 тысяч долараў крэдытаў на пакупку аўтамабіля і іпатэку, па якой я плачу 4,500 долараў у месяц. Ці патрэбна мне прафесійная дапамога?

пытанне: Да канца 2022 года я буду зарабляць 350,000 88 долараў да выплаты падаткаў як адзіны карміцель і кіраўнік сям'і. Гэта выдатная адпраўная кропка, і я добра ўсведамляю, наколькі мы шчаслівыя быць у гэтай пазіцыі, але я заўсёды гляджу наперад, каб палепшыць. Зараз у мяне засталося 150 тысяч долараў студэнцкіх пазык (першапачаткова каля 2 тысяч долараў) і вельмі малая запазычанасць па крэдытнай карце (менш за 25 тысячы долараў з больш чым 170 тысячамі долараў). У мяне ёсць два аўтакрэдыты на агульную суму 5 тысяч долараў на два электрамабілі пад XNUMX% працэнтаў.

Нядаўна мне прапанавалі HELOC на 200 тысяч долараў пад 9%, што дапамагло б мне знізіць частку маіх штомесячных плацяжоў і правесці дробны рамонт і паляпшэнне дома, але я хачу зрабіць правільныя крокі. І мне таксама было прадстаўлена некалькі доўгатэрміновых магчымасцей для інвестыцый у нерухомасць, якія ўяўляюць сабой арэнду нерухомасці за межамі штата і ў цяперашні час прыносяць 10-12% ROI. Але больш за ўсё мяне хвалюе тое, што пасля выплаты падаткаў, узносаў 401(k), рахункаў, зберажэнняў і іпатэкі (4,500 долараў) на паперы я іду ад зарплаты да зарплаты. Я хацеў бы выкарыстаць гэты HELOC для кансалідацыі запазычанасці, адначасова ўдзельнічаючы ў некаторых з гэтых інвестыцыйных магчымасцей. Я першы ў сваім пакаленні, хто мае дом і першы, хто зарабляе столькі штогод, і не хачу гэта сапсаваць. Як канкрэтна мне можа дапамагчы фінансавы кансультант? (Таксама шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

адказ: Тут у вас ёсць некалькі пытанняў, так што пойдзем па адным. Першы з іх HELOC. Так, HELOC можа быць добрым спосабам кансалідаваць запазычанасць, але стаўка, якую вам прапануюць, непрыемная, бо сярэднія стаўкі HELOC складаюць крыху больш за 6%. «Я хацеў бы спытаць, ці з'яўляецца 9% лепшай стаўкай, якую вы можаце атрымаць, таму што яна здаецца трохі высокай», - кажа Крыс Чэн, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Insight Financial Strategists. Больш за тое, «я хацеў бы, каб вы разгледзелі патэнцыйны ўплыў нашай палітыкі ФРС і інфляцыі на працэнтныя стаўкі, паколькі HELOC звычайна маюць зменныя працэнтныя стаўкі, і мы знаходзімся ў асяроддзі, дзе стаўкі растуць. Вы можаце пачаць з 9% і ў канчатковым выніку значна вышэй», — кажа Чэнь. 

Больш за тое, вашыя студэнцкія пазыкі, пазыкі на пакупку аўтамабіляў і іпатэка, хутчэй за ўсё, складаюць менш за 9%, таму малаверагодна, што кансалідацыя праз HELOC зэканоміць вам грошы. «Магчыма, вы захочаце пачаць з іншага пункту гледжання, напрыклад, з метаду снежнага камяка, калі вы засяроджваецеся на адной пазыцы, звычайна самай маленькай, і накіроўваеце ўсе свае рэсурсы на пагашэнне гэтай пазыкі, захоўваючы плацяжы па астатніх», — кажа Чэнь. Гэты метад можа спрацаваць, каб пакончыць з вашымі студэнцкімі крэдытамі і, магчыма, адным з крэдытаў на аўтамабіль. 

У вас ёсць праблемы з вашым фінансавым кансультантам або ёсць пытанні аб найманні новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Што тычыцца гэтых інвестыцый у нерухомасць, што вы сапраўды ведаеце пра гэтыя даходы? «Што тычыцца інвестыцый у нерухомасць, я мяркую, што рэнтабельнасць інвестыцый ад 10% да 12%, пра якую вы кажаце, - гэта даход, які вы атрымаеце ад інвестыцый. Калі так, то гэта вельмі высока, і часта, калі вы атрымліваеце прыбытак, значна вышэйшы за норму, ёсць нешта іншае, што робіць інвестыцыі менш жаданымі. Будзьце асцярожныя, - кажа Чэнь. (Таксама шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Калеб Пэдак кажа, што вы можаце папрацаваць з фінансавым трэнерам, перш чым працаваць з фінансавым кансультантам. У той час як фінансавы кансультант дапамагае ў распрацоўцы інвестыцыйных стратэгій і доўгатэрміновых фінансавых планаў, фінансавы трэнер прапануе больш адукацыйны вопыт і засяроджваецца на кароткатэрміновых мэтах кіравання грашыма. «Грошавы трэнер дапаможа вам пагасіць усе вашы даўгі, павялічыць ваш грашовы паток і дапаможа вам стварыць сістэмы і працэсы, каб накіраваць вашы грошы актыўна», - кажа Пэдак. 

Хаця мець высокі даход - гэта выдатна, існуе канцэпцыя пад назвай закон Паркінсана, якая, па сутнасці, абвяшчае, што вашы выдаткі заўсёды будуць расці, каб адпавядаць вашаму даходу, незалежна ад таго, наколькі высока гэты даход вырас, тлумачыць Пэдак. «Праца з фінансавым трэнерам дапаможа вам перамагчы закон Паркінсана, пазбавіцца ад запазычанасці, а затым дазволіць вам павялічыць свае інвестыцыі і планаванне жыцця з дапамогай фінансавага кансультанта», — кажа Пэдак.

Фінансавы кансультант таксама можа дапамагчы, і Даніэль Харысан, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык у Harrison Financial Planning, кажа, што трэба шукаць таго, хто займаецца комплексным фінансавым планаваннем і можа дапамагчы вам стварыць больш цэласны план для вашых грошай. «Яны могуць дапамагчы вам у стварэнні як кароткатэрміновых, так і доўгатэрміновых мэтаў, а затым дапамогуць вам, даючы рэкамендацыі па фінансавых рашэннях і магчымасцях, якія вам прадстаўляюцца», - кажа Харысан.

Фінансавы кансультант таксама дапаможа вам прыняць доўгатэрміновы падыход да вашых грошай і дапаможа вам скласці план выдаткаў, у якім вы не адчуеце, што жывяце ад зарплаты да зарплаты з заробкам у 350,000 XNUMX долараў. "У кожнага ёсць сляпыя плямы, калі справа даходзіць да іх фінансаў, таму знайсці кампетэнтнага фінансавага партнёра можа быць неацэнным", - кажа Харысан. (Таксама шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

У вас ёсць праблемы з вашым фінансавым кансультантам або ёсць пытанні аб найманні новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

*Пытанні адрэдагаваныя для сцісласці і яснасці.