Ахова здароўя - адзін з самых вялікіх выдаткаў, з якімі вы сутыкнецеся на пенсіі. Фактычна, па многіх ацэнках, гэта самая вялікая плата для пенсіянераў. А рэпрэзентатыўнае даследаванне Fidelity выявілі, што 65-гадовай пары ў 2022 годзе спатрэбіцца больш за 315,000 401 долараў, каб пакрыць выдаткі на ахову здароўя падчас выхаду на пенсію. Гэта пасля выплаты падаткаў, так што калі вы плануеце зняць грошы з рахунку 362,000(k) або іншага падаткаабкладаемага рахунку, гэта, верагодна, будзе азначаць агульную эканомію каля XNUMX XNUMX долараў. З такімі грашыма пастаўлена на карту планаванне выдаткаў на ахову здароўя на пенсіі вельмі важна. Каб атрымаць дапамогу ў планаванні таго, як вы будзеце плаціць за медыцынскае абслугоўванне на пенсіі, падумайце праца з фінансавым кансультантам.
Як зменяцца выдаткі
Пры планаванні выхаду на пенсію, калі справа даходзіць да выдаткаў на ахову здароўя, час як на вашым баку, так і не.
Добрая навіна заключаецца ў тым, што выдаткі на ахову здароўя, як правіла, растуць у далейшым жыцці. Для большасці пенсіянераў гэта азначае, што асноўная частка іх выдаткаў прыйдзе на пенсію пазней, што дае вам дадатковыя гады для эканоміі. Пры адсутнасці індывідуальных абставінаў вы звычайна можаце запланаваць дадатковае дзесяцігоддзе, каб вашы медыцынскія зберажэнні выраслі, перш чым выдаткі сапраўды пачнуць расці. Гэта азначае, што вам неабавязкова спатрэбяцца ўсе гэтыя 362,000 65 долараў да XNUMX гадоў, хаця да таго часу вы павінны быць на шляху.
Дрэнная навіна заключаецца ў тым, што выдаткі на ахову здароўя ў цэлым хутка растуць, часам дасягаючы 5% у год. Гэта асабліва дрэнная навіна, калі вы маладыя. Для 20-, 30- і нават 40-гадовых людзей, якія назапашваюць грошы на пенсію, амаль упэўнена, што да таго часу, калі вам споўніцца 60-70 гадоў, ваша колькасць будзе нашмат вышэй. Падрыхтуйцеся да гэтага, таму што калі вы плануеце фінансаваць выхад на пенсію ў 2062 годзе на аснове лічбаў 2022 года, вас чакае сур'ёзны сюрпрыз.
Асновы Medicare
Для большасці пенсіянераў іх найвялікшым актывам будзе праграма Medicare. Таму важна разумець, як працуе гэтая праграма і якую карысць яна можа вам прынесці.
У прыватнасці, па меры набліжэння і выхаду на пенсію важна разумець, што Лячыць робіць і не пакрывае. Напрыклад, Medicare Part B ахоплівае большую частку таго, што мы лічым стандартнай медыцынай, напрыклад, амбулаторныя паездкі да ўрача, медыцынскія прыборы і падобнае лячэнне. У той час як прэміі і звязаныя з імі выдаткі павялічыліся для ўсіх паслуг Medicare, частка B атрымала асабліва даражэйшы. Паколькі вы плануеце праводзіць больш часу ў кабінеце лекара, вы павінны ўлічыць гэта ў свае выдаткі.
Або разгледзець патрэбы ў доўгатэрміновым доглядзе. Medicare рэдка пакрывае доўгатэрміновы догляд, напрыклад, жылыя памяшканні састарэлых. Калі вы ці ваш лекар лічыце, што ў рэшце рэшт вам можа спатрэбіцца такая паслуга, важна пачаць збіраць на яе зараз. Вам трэба будзе пакрыць гэтыя выдаткі самастойна, таму разумна зберагчы грошы.
Асновы індывідуальнага страхавання
У якасці следства для разумення Medicare важна ведаць, ці спатрэбіцца вам прыватная страхоўка ў дадатак да дзяржаўнага плана. Многія, калі не большасць, пенсіянераў спадзяюцца на Medicare як на адзіную форму медыцынскага страхавання. Тым не менш, калі вашы патрэбы значна перавышаюць патрэбы праграмы Medicare, вам можа спатрэбіцца прыватны план медыцынскага страхавання ў дадатак да гэтага пакрыцця. Варта пачаць вучыцца рана, таму што чым раней вы паступіце, тым лепш.
Калі вы выходзіце на пенсію, пачніце размову са сваім лекарам аб вашых верагодных доўгатэрміновых патрэбах. Часта ваш лекар можа заўважыць раннія сігналы папярэджання аб захворваннях, якія ўзнікнуць толькі пазней у жыцці, што дазваляе вам пачаць планаваць гэтыя патрэбы ўжо сёння. Калі вам патрэбна дадатковая страхоўка, добра пачаць яе шукаць рана.
Перавагі HSA
HSA, або "Ашчадны рахунак аховы здароўя," гэта форма ашчаднага рахунку з падатковымі ільготамі, арыентаванага на выдаткі на ахову здароўя.
Гэта працуе так жа, як a 401 (к) зліўся з а Roth IRA. Ваш HSA - гэта інвестыцыйны партфель. Вы можаце рабіць унёскі ў гэты партфель без падаткаў да гадавога ліміту, устаноўленага IRS. Затым вы можаце зняць грошы з гэтага рахунку, якія таксама не абкладаюцца падаткам, пакуль вы выдаткуеце гэтыя грошы на ахову здароўя і медыцынскія выдаткі.
Назапашвальны рахунак на здароўе можа быць выдатным спосабам зберажэнняў для выдаткаў на ахову здароўя. Праблема ў тым, што доступ да іх надзвычай абмежаваны. Для таго, каб прэтэндаваць на HSA, вам неабходна быць зарэгістраваным у кваліфікацыйным плане медыцынскага страхавання з высокай франшызай. Гэта робіць рахункі HSA недаступнымі для цяперашніх пенсіянераў, якія маюць права Medicare. Гэта таксама стварае падвох-22 для большасці іншых укладчыкаў. У той час як HSA з'яўляецца выдатным спосабам зэканоміць грошы на медыцынскіх выдатках, план з высокай франшызай, як правіла, дрэнная ідэя для ўсіх, акрамя асабліва маладых і здаровых.
Калі вам 25 гадоў і ў вас ёсць магчымасць, тады абавязкова падпішыцеся на план з высокай франшызай і адкладзеце грошы на будучыню. Што тычыцца ўсіх астатніх, калі ў вас ёсць выбар зарэгістравацца ў лепшым плане страхавання, вы павінны гэта зрабіць. Затым зэканомце грошы на выдатках на ахову здароўя ў стандартным партфелі з поўным падаткам.
Стварыце спецыяльны рахунак
Незалежна ад таго, ці можаце вы атрымаць доступ да HSA, вы ўсё роўна можаце стварыць спецыяльны партфель медыцынскіх паслуг.
IRS прапануе некалькі розных варыянтаў пенсійнага інвеставання, ад IRA і 401(k)s нават да адносна рэдка вядомага Roth 401(k). Канкрэтныя ўліковыя запісы, на якія вы маеце права, залежаць ад статусу занятасці. Але незалежна ад таго, адкрываеце вы пенсійны рахунак з падаткаабкладаннем або проста мэтавы партфель, вы ўсё роўна можаце стварыць спецыяльны пул фондаў аховы здароўя.
Аддзяліўшы свае партфелі даходаў ад вашых медыцынскіх партфеляў, вы можаце пазбегнуць накладання гэтых двух фондаў. Вы можаце паглядзець на адзін раздзел вашых фінансаў і канкрэтна спланаваць, колькі будзе каштаваць штодзённае жыццё. Гэта партфель, які вы будзеце выкарыстоўваць кожны месяц, каб кампенсаваць свой прыбытак, калі вы спыніце працу. Затым вы можаце паглядзець на іншы раздзел вашых фінансаў і канкрэтна спланаваць, колькі будзе каштаваць ахова здароўя. Захоўваючы іх асобна, вы можаце адсочваць кожны канкрэтны пул зберажэнняў і пазбегнуць рызыкі пераацэнкі ўласных сродкаў.
Плануйце скарэкціраваць свае выдаткі
На жаль, гэта адваротны бок планавання выдаткаў на ахову здароўя адстаўка. Заўсёды разумна вылучыць выдаткі на лад жыцця, якія можна скараціць пры неабходнасці. Ахова здароўя - гэта ўнікальная форма выдаткаў, у якой у канчатковым выніку ў вас вельмі мала гібкасці для ўстанаўлення ўласнага бюджэту. Біялогія не дамаўляецца, таму ў нейкі момант гэтыя выдаткі стануць неабходнымі. Нягледзячы на тое, што вы можаце пазбегнуць некаторых метадаў лячэння якасці жыцця, у рэшце рэшт вам спатрэбяцца пэўныя працэдуры і лекі, і гэта азначае, што вам трэба будзе выдаткаваць гэтыя грошы.
У ідэале ў вас будзе больш чым дастаткова грошай для выдаткаў на ахову здароўя. Але на ўсялякі выпадак, калі вашых зберажэнняў не хапае або вы атрымаеце нечаканыя выдаткі, варта спланаваць, як вы можаце скараціць у іншым месцы. Калі ўсё пойдзе добра, планаванне будзе марным. У адваротным выпадку вы, па меншай меры, не застанецеся змагацца перад тварам крутога рахунку.
Bottom Line
Ахова здароўя з'яўляецца самым вялікім выдаткам для многіх пенсіянераў. Разумна пачаць планаваць гэтую частку бюджэту раней, перш чым выйдзеце на пенсію. Пасля таго, як вы выйдзеце на пенсію, будзе добрай ідэяй працягваць сачыць за гэтай часткай вашых зберажэнняў.
Парады па ахове здароўя
Давайце працягнем размову пра Medicare. Гэта адна з самых папулярных, але і самых складаных праграм, якія прапануе ўрад. Але калі вы хочаце спланаваць выдаткі на ахову здароўя на пенсіі, вельмі важна разумець Medicare задам наперад.
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам спланаваць, як вы будзеце плаціць за ахову здароўя на пенсіі. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. SmartAsset's бясплатны інструмент спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Аўтар фота: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Паведамленне Кошт аховы здароўя на пенсіі упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html